Question 1

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

ať už bude banka požadovat potvrzení o příjmu na svém formuláři či se spokojí s formulářem vaší mzdové účtárny, bude razítko vaší firmy plně postačující (to garantuje platnost dat ve formuláři).

Question 2

⭐ Nový zákon a mimořádné splátky

Accepted Answer

Dobrý den,

1) ano, mimořádná splátka 25% dána novou legislativou platí pro všechny nové smlouvy a refixace - neplatí tedy jen pro stávající běžící hypotéky do momentu skončení fixace (pro Vás za 3,5 roku)

2) do skončení fixace platí pravidla hry ujednaná ve smlouvě - není žádná možnost, jak se jim vyhnout

Upřímně, nová legislativa přinášející bezplatnou mimořádnou splátku 25% nemusí být vždy a pro všechny výhodná. Banky si tuto novou povinnost (která je bude něco stát) kompenzovaly zdražením, průměrně o 0,2-0,3%. Budete mít "větší práva", ale řádně si za to připlatíte. Přitom možnost mimořádné splátky využije dle odhadů ani ne polovina klientů - ale platit budou vyšší úrok všichni.

Question 3

⭐ Stavební spoření - úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

databázi produktů aktualizujeme nejméně 1x měsíčně, na naše data se můžete 100% spolehnout. U Stavební spořitelny ČS začíná každé stavební spoření tarifem 1%/3,99% (spoření/úvěr) - v této fázi spoříte. Po splnění podmínek se tarif přepne do 0,05%/2,99% - v této fázi se úspory už téměř neúročí a je naopak možné čerpat úvěr.

Obecně bych dnes doporučil využívat stavebního spoření pouze pro spoření. Díky dlouhodobě nízkým úrokovým sazbám jsou hypotéky mnohem výhodnější než sebelepší úvěr ze stavebního spoření (lze je aktuálně pořídit již od 1,39%).

Question 4

⭐ Předčasné doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

o jakou banku se jedná? Chcete provést mimořádnou splátku (předčasné doplacení úvěru) k datu výročí fixace úrokové sazby nebo jindy?

Nejlepší by bylo osobně navštívit pobočku své banky a domluvit se na konkrétním postupu (přesné vyčíslení dluhu bankou k Vámi stanovenému datu a kalkulace případných sankcí, nemáte-li bezplatné mimořádné splátky sjednané ve smlouvě či nedojde-li k doplacení v momentu výročí fixace).

Question 5

⭐ Pro občany EU

Accepted Answer

Dobrý den,

u občanů EU banky dnes již obvykle nevyžadují trvalý pobyt a postačí pouze přechodný pobyt. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 6

⭐ Garance úrokových sazeb

Accepted Answer

Dobrý den,

žádná banka negarantuje úrokovou sazbu déle než 30 dní od podání nabídky klientovi. Úrokové sazby vždy reflektují aktuální situaci na trhu. Většina bank mění své sazby každý měsíc. Právě proto nemůže být garance delší. Účelem garance je nechat klientovi dostatek času na rozmyšlení konkrétní nabídky, aby nemusel činit rozhodnutí ve spěchu - banky obvykle nabízejí 2-4 týdny. Dva roky jsou bohužel zcela mimo realitu. Při refinancování je dobré začít jednat o nové úrokové sazbě se svou současnou bankou a s konkurencí zhruba měsíc až dva před výročím fixace. Dříve to nemá smysl.

Question 7

⭐ 100% LTV

Accepted Answer

Dobrý den,

díky nařízení ČNB banky již od září nemohou poskytovat hypotéky na více než 95% hodnoty zástavy. Od jara příštího roku bude strop max. 90%. Tedy dnes si je možné půjčit na hypotéku při zástavní hodnotě nemovitosti 400 000 Kč max. 380 000 Kč, příští rok to bude max. 360 000 Kč. Dobrý úrok (pod 2%) dnes dostanete pouze do hodnoty zástavy cca 80-85%, jinak je nutné počítat s přirážkou až +1%.

Kupujete-li si starší nemovitost v hodnotě 400 000 Kč a zbylých 600 000 Kč plánujete na rekonstrukci či dostavbu, pak by bylo možné získat více než je aktuální hodnota nemovitosti - hypotéka na výstavbu. Ta se čerpá postupně dle dokončených stavebních prací a je k mání stále za velmi rozumný úrok oproti spotřebitelskému úvěru.

Potřebujete-li oněch 600 000 Kč na jiný účel, pak v případě dostatečného příjmu je možné si půjčit na spotřebitelský úvěr s úrokem od 7%.

Question 8

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

4,8% je opravdu hodně, dnes stavební spořitelny nabízejí 1,99-2,99% (konkrétně ČMSS 2,95%). Zkuste si vyjednat novou sazbu přímo s ČMSS a můžete zkusit pohrozit odchodem jinam. Reálně ovšem bez ručení nemovitostí na hypotéku bohužel nedosáhnete a spotřebitelské úvěry jsou ještě dražší (začínají na RPSN 7,13%).

Question 9

⭐ Propadnutí rezervační zálohy

Accepted Answer

Dobrý den,

předběžné schválení je bohužel nezávazné a nevymahatelné. Kdyby Vám banka vystavila závazný příslib hypotéky za konkrétních podmínek, dala by se vymáhat škoda vzniklá z neudělení hypotéky a z toho plynoucí ztráty zálohy.

Nechat Vás čekat 2 měsíce je vysoce neseriózní přístup ze strany banky - standardně celý proces přidělení hypotéky nezabere déle než dva týdny. Kolik dní zbývá do propadnutí zálohy? Můžete zkusit oslovit jiné banky - doporučuji UniCredit Bank 1,29%, Wüstenrot 1,49%, Fio banku 1,68% nebo mírně dražší Hypotéční banku za 1,89%, která umí rychle řešit i méně standardní situace. Nebo dále tlačit na MONETA Money Bank.

Question 10

⭐ Zástavní právo na katastru

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Doporučuji vyčkat cca 1 měsíc od momentu zápisu zástavy na novou nemovitost a vše průběžně kontrolovat přes online náhled do katastru. Pokud ani po měsíci neuvidíte u staré nemovitosti zahájení řízení o výmaz zástavy/vyznačenou plombu, kontaktujte svoji banku a připomeňte se. Banka by měla co nejdříve podat na katastr návrh na výmaz zástavy u staré nemovitosti.

Question 11

⭐ Lze započítat diety jako část příjmu?

Accepted Answer

Dobrý den,

diety kryjí zvýšené náklady na živobytí na služebních cestách, nepočítají se do mzdy. Pokud byste přešel k nové bance, bude po Vás požadováno potvrzení o výši příjmů (to by bylo zcela bez diet). Současná banka Vás zná, a proto při refinancování pravděpodobně nebude vyžadovat potvrzení od zaměstnavatele, ale spokojí se se znalostí vašeho obratu na účtu (k Vašemu dobru Vám systém započítá diety zaslané na účet jako další část příjmu). Diety placené hotově Vám jako část mzdy nezapočítá bohužel žádná banka.

I tak ale zvažte, zda-li se Vám případně vyplatí zůstávat u mBank - má téměř nejdražší hypotéky, viz porovnání zde.

Question 12

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

ze zákona má zaměstnavatel povinnost poskytnout potvrzení o zaměstnání při skončení pracovního poměru (tzv. zápočtový list) a o výši výdělku (který je předmětem sociálního a zdravotního pojištění) v situaci, kdy pracujete pro více zaměstnavatelů (aby ten druhý věděl, že se za Vás minimální pojistné odvádí jinde a v případě brigády vám nestrhával více, než je nutné). Pak je ještě povinná součinnost s orgány státní správy a např. exekutory. Ale povinnost vystavit zaměstnanci potvrzení pro banku není. Osobně jsem se ještě nesetkal s tím, že by toto zaměstnavatel nechtěl poskytnout. To by byl dětinský naschvál, ke kterému nemá nikdo důvod.

Question 13

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

mzdová účtárna vašeho zaměstnavatele by měla vystavit potvrzení o vašem průměrném příjmu za poslední 3 měsíce a potvrdit, že nejste ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Toto banka potřebuje pro schválení hypotéky.

Question 14

⭐ Zkušební doba

Accepted Answer

Dobrý den,

budete-li žádat o hypotéku u své stávající banky (u které máte veden běžný účet a chodí Vám na něj mzda), pak se možná banka obejde bez potvrzení o příjmu ze mzdové účtárny zaměstnavatele (neboť zná vaše finanční poměry) a úvěr získáte.

Požádáte-li o úvěr v jiné bance (kde Vás neznají) či bude-li vaše stávající banka potvrzení o příjmu vyžadovat, pak úvěr bohužel nezískáte, neboť mzdová účtárna kromě výše čistého příjmu potvrzuje i to, že nejste ve zkušební či výpovědní lhůtě (v obou případech banky úvěr neposkytnou).

Doporučuji tedy vyčkat 3 měsíce na uplynutí zkušební lhůty, jinak nebudete mít 100% jistotu.

Question 15

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme stavební spořitelna ani banka, ale poradenský portál - v této věci je třeba oslovit vaši stavební spořitelnu, u které má dcera produkt sjednaný. Některé stavební spořitelny nabízejí i pasivní internetbanking, kde je možné všechny údaje a historii účtu vyčíst online z pohodlí domova.

Question 16

⭐ Neznámý poplatek

Accepted Answer

Dobrý den,

samo od sebe to možné není, tam musí být nějaký důvod - bohužel nikdo jiný než KB Vám tuto konkrétní položku nebude schopen objasnit.

Question 17

⭐ Rozestavěný dům

Accepted Answer

Dobrý den,

max. výše úvěru ku hodnotě nemovitosti je 95%, pro slušný úrok 90%. Tedy pro úvěr 3 mil. Kč musí mít dům s pozemkem hodnotu 3,33 mil. Kč. Refinancovat nezkolaudovaný dům, resp. dům nezapsaný v katastru, může být problém. Banka potřebuje zástavu, a tou dům nezapsaný do katastru není (lze ručit jen pozemkem nebo si do katastru nechat zapsat aspoň rozestavěnou stavbu - ta nějakou hodnotu má, ale samozřejmě menší, než hodnotu dostavěného domu). Pokud banky více nepůjčí, spásu u nebankovních společností bych rozhodně nehledal - nejrychlejší cesta, jak přijít o střechu nad hlavou.

Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 18

⭐ Hypotéka v před-důchodovém věku

Accepted Answer

Dobrý den,

bude to jen tak tak, ale mohlo by to vyjít. Hypotéku totiž musíte doplatit nejpozději v 70 letech, takže na splácení budete mít jen 14 let. 2,6 mil Kč na 14 let vychází na měsíční splátku 17-19 000 Kč s úrokem 1,29-1,59%. Každý rok budete moci zdarma provádět mimořádné splátky - doporučil bych v případě možností splácet rychleji, abyste celý úvěr doplatila ideálně dříve než v 70 letech (čím dříve se tohoto břemene zbavíte, tím lépe).

Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 19

⭐ Stálý příjem

Accepted Answer

Dobrý den,

pro získání hypotéky je třeba mít stálý příjem, tedy být zaměstnán na dobu neurčitou (a nebýt ve zkušební či výpovědní lhůtě). Zkušební lhůta trvá 3 měsíce po nástupu do zaměstnání, tedy pokud dnes nastoupíte do práce, za 3 měsíce budete moci získat hypotéku.

Question 20

⭐ 100% na výstavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,

dle nařízení ČNB smějí banky poskytovat hypotéky od 1/10/2016 pouze do 95% LTV (příští jaro to dále poklesne na 90%). Příjem máte dostatečný, v tom by problém nebyl. Zkuste se poptat v rodině, zda-li by Vám někdo nepůjčil 100 000 Kč (oněch 5%). Případně vyplňte hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Hypoteční poradna - strana 99

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Potvrzení o příjmu

Nový zákon a mimořádné splátky

Stavební spoření - úvěr

Předčasné doplacení úvěru

Pro občany EU

Garance úrokových sazeb

100% LTV

Úvěr ze stavebního spoření

Propadnutí rezervační zálohy

Zástavní právo na katastru

Lze započítat diety jako část příjmu?

Potvrzení o příjmu

Potvrzení o příjmu

Zkušební doba

Úvěr ze stavebního spoření

Neznámý poplatek

Rozestavěný dům

Hypotéka v před-důchodovém věku

Stálý příjem

100% na výstavbu RD

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance