Question 1

⭐ Přistoupení syna k úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

ta podmínka slevy 0,1% z úrokové sazby za splácení úvěru z účtu ČSOB je za splácení ze svého účtu. Tedy nestačí, že budete splácet z účtu Vašeho syna, pokud by tedy Váš syn nepřistoupil k úvěru, na což doporučuji velmi rychle zapomenout.

Kdybyste do toho Vašeho syna zatáhla, má to několik důsledků:

sám by hypotéku už na své bydlení v budoucnu nedostal (dokud Vy nedoplatíte svůj úvěr)
stal by se ručitelem za Váš dluh - kdybyste nesplácela/byla na Vás uvalena exekuce, tak exekutor rovnou obstaví synovi veškerý majetek a plat

Skutečně, nechcete-li synovi zničit život, doporučuji ho do toho nezatahovat. Ručitelský závazek se nepodepisuje nikdy nikomu - ani v rodině. V případě problému jednoho to pak má dominový efekt a do exekuce to zatáhne celou rodinu, celá rodina přijde o všechny nemovitosti, atd. - viz třeba tento dotaz, kde problém jednoho stáhl na dno všechny.

Question 2

⭐ Splátka inkasem

Accepted Answer

Dobrý den,

splácet u ČSOB je stále možno oběma způsoby (jak inkasem z účtu ČSOB, tak standardní převodem z libovolného účtu u jiné banky). Jenže za to inkaso z účtu vedeného u ČSOB nabízí banka slevu z úroku -0,1%. Tedy pokud byste začala splácet jinak (z jiného účtu), úrok by se Vám navýšil o 0,1%.

Question 3

⭐ Poplatek za vyčíslení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

poplatek za vyčíslení dluhu je do jisté míry nemravný (překračuje-li administrativní náklady banky s úkonem spojené, což je max. 500 - 1 000 Kč). Banky nejčastěji žádají právě oněch 1 000 Kč, ale Buřinka se evidentně vůbec nestydí klienta před odchodem pořádně upoplatkovat.

Vámi uvedená formulace a paragraf jsou standardním bodem, který se dnes obecně do většiny smluvních vztahů vkládá. V podstatě to brání snaze o zneplatnění smlouvy v budoucnu, pakliže by se objevily nové okolnosti (např.: příští měsíc byste si refinancování hypotéky rozmyslela a chtěla ho zrušit, vymýšlejíc si nějaký fiktivní důvod - který byste prezentovala jako novou a podstatnou okolnost, kterou jste při uzavírání smlouvy o úvěru neznala). Tohoto se bát vůbec netřeba.

Úrok 1,88% s fixací na 5 let (bez povinnosti sjednat si pojištění schopnosti splácet - jinak by to bylo 1,68%) je férový a jeden z nejlepších na trhu. Další nemalé peníze ušetříte převodem běžného účtu k Fio bance.

Ještě jedna poznámka - Fio banka snížila minulý týden sazby o další 0,1% dolů, tedy pokud jste ještě smlouvu nepodepsala, požadujte toto snížení - ve Vašem případě na 1,78% (viz. aktuální úrokový sazebník banky) - pakliže je refinancovaná částka nad 1 mil. Kč (jinak by to bylo skutečně oněch 1,88%).

Question 4

⭐ Jakou zvolit banku pro refinancování?

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě lze doporučit Fio banku (úrok pro refinancování od 1,68%), Wüstenrot hypotéční banku/ne stavební spořitelnu (úrok pro refinancování od 1,69%) či Equa bank (od 1,79%) - vše platné pro fixaci na 5 let a samozřejmě bez jakýchkoliv poplatků za sjednání či vedení úvěru. Fio a Equa Vám navíc zdarma povedou i běžný účet.

Případně vyplňte formulář kalkulačka hypoték a kolegové Vám mohou pomoci vyjednat tyto lepší sazby.

Question 5

⭐ Výše splátky a úroková sazba

Accepted Answer

Dobrý den,

výše splátky je do určité míry závislá na výši úrokové sazby, která se neustále snižuje, tedy nová splátka bude určitě výrazně nižší. Aktuálně pro úvěr 1,6 mil. Kč na 30 let vychází měsíční splátka při úrokové sazbě 1,69% na 5 668 Kč. Tedy je reálné očekávat pokles splátky téměř o 2 000 Kč. Pro získání této sazby je ovšem třeba s bankou smlouvat a případně hrozit odchodem ke konkurenci (nebo k ní reálně přejít, což je při výročí fixace možno bez jakýchkoliv sankcí).

Přepsání úvěru jen na Vás, resp. vyvázání manžela, je určitě možné při refinancování hypotéky u konkurence, pakliže budete sama dostatečně bonitní pro splácení/aktuální výši úvěru. Pokud zůstanete u současné banky, tak ta Vám vyvázání manžela spíše nepovolí (nemá k tomu důvod, pro ni jsou dva ručitelé za závazek lepší než jeden).

Question 6

⭐ Hypotéka pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,

coby občanovi EU Vám stačí mít v ČR přechodný pobyt. Ostatní cizinci potřebují trvalý pobyt v ČR po dobu min 1. roku. Žádné další podmínky nejsou.

Question 7

⭐ Zastavení pohledávek z pojistné smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,

toto je obecně problém každé smlouvy (v tomto případě smlouva o úvěru), která stanovuje, že v budoucnu musíte podepsat nějakou další smlouvu (v tomto případě pojistná smlouva a vinkulace pojistného), jejíž přesnou formulaci neznáte. Nebude-li banka s Vámi navrženou změnou souhlasit (a Vy s její), pak nezbude než bohužel ten úvěr refinancovat jinde.

Jeden by řekl, že obecně dlouholetých a loajálních klientů si banky (pojišťovny, mobilní operátoři, dodavatelé energií) musí vážit, ale v praxi je bohužel opak pravdou. Lepší podmínky se nabízejí výhradně novým klientům (stávajícím pouze v případě, kdy hrozí odchodem), protože se všichni spoléhají na "českou pohodlnost" klienta něco měnit. Kolik platíte za vedení účtu na poplatcích? Asi ne málo. Přitom jiné banky toto nabízejí zcela zdarma a bez podmínek (Equa bank, Air Bank, Fio banka, ZUNO).

Question 8

⭐ Zastavení pohledávek z pojistné smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,

je velmi chválihodné, že pozorně čtete každou smlouvu před podpisem, protože toto rozhodně standardní není (NOZ o ničem takovém nehovoří) a rozhodně to nemohu doporučit podepsat.

Obecně při neplnění smluvních podmínek má banka nárok na okamžité zesplatnění dluhu (tedy návrat celé dlužné částky do 30 dní). Ale určitě by banka neměla mít za žádných okolností nárok na dvojnásobek dlužné částky - to už je velmi podobné nepoctivým trikům nebankovních společností.

Pokud Vás ČS bude nadále nutit podepisovat takto jednostranně nevýhodné dokumenty, doporučuji úvěr refinancovat u jiného bankovního ústavu - kompletní přehled všech nabídek zde. Peníze jsou dnes extrémně levné a banky se doslova perou a dobře splácející klienty. Nenechte se do ničeho nutit - rozhodně "taháte za delší konec provazu" než ČS.

Question 9

⭐ Hypotéka pro pracujícího seniora a syna

Accepted Answer

Dobrý den,

banky poskytují hypotéky pouze do 70 let věku žadatele, resp. úvěr musí být doplacen nejpozději při dosažení tohoto věku. Tedy o hypotéku by musel žádat pouze Váš syn, ale jelikož nemá žádný příjem, banky mu nebudou ochotny půjčit. Resp. mohl by získat hypotéku bez doložení příjmu, ale tu banky poskytují jen do 50% LTV (půjčí max. 50% hodnoty nemovitosti, tedy žadatel musí mít druhou polovinu našetřenu). Družstevním bytem ručit bohužel nelze (není to zapsáno na katastru, vlastníte pouze podíl ve družstvu, ne samotný byt).

Tedy vidím jediné řešení:

1) prodejte družstevní byt

2) syn si následně zažádá o hypotéku bez doložení příjmu a budeme doufat, že příjem z prodeje bytu pokryje 50% hodnoty kupovaného RD

Question 10

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

standardně banky dříve než po 5 letech od posledního škraloupu v registrech dlužníků úvěry neposkytují, tedy nemohu předem nic slíbit - vyplňte prosím formulář kalkulačka hypoték a kolegové se na to podívají, třeba najdeme nějaké řešení.

Question 11

⭐ Hypotéka bez zaměstnání

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, některé banky (např. Hypoteční banka) poskytují i hypotéku bez doložení příjmu, ale za výrazně vyšší úrok a do LTV max. 50%. Tedy pokud příjem máte (z podnikání, důchodu, atd.), je lepší ho bance nějak oficiálně deklarovat - dostanete pak mnohem lepší podmínky. Vyplňte formulář hypoteční kalkulačka a kolegové se Vám ozvou s konkrétní nabídkou.

Question 12

⭐ Mimořádná splátka mimo výročí fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

nezapomeňte na potenciální sankční poplatek za mimořádnou splátku provedenou mimo výročí fixace (který si bohužel stále nemálo bank účtuje).

Question 13

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,

ano - vyplňte prosím formulář kalkulačka hypoték. Kolegové se Vám následně ozvou s konkrétní nabídkou.

Question 14

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

o hypotéku můžete žádat s přítelem dohromady již nyní (netřeba být sezdaní). Životní minimum na jednu osobu uvažuje banka zhruba 8 000 Kč, tedy dohromady můžete měsíčně splácet max. cca 8 000 Kč. Hypotéku je třeba doplatit do 65-70 let, bude se počítat věk staršího z vás, tedy max. doba splatnosti bude 15-20 let. Hypotéka 1,2 mil. Kč na 15 let při úroku 1,99% vychází na měsíční splátku 7 800 Kč, tedy hypotéku byste měli o fous získat.

Doporučuji Wüstenrot (hypoteční banku, ne stavební spořitelnu), Equa bank či Fio banku - férový přístup, nulové poplatky, úrok pod 2%. Případně vyplňte formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 15

⭐ Hypotéka na mateřské

Accepted Answer

Dobrý den,

na mateřské máte max. měsíční příjem 11 500 Kč (při variantě na dva roky). I při splatnosti půjčených 0,6 mil. Kč na 30 let vychází měsíční splátka na 2 500 Kč. Jste si jista, že ze zbylých max. 9 000 Kč uživíte sebe a dítě? (neříkám, že to není možné, ale je to o maximálním uskromnění se - nezapomeňte na rezervy na nenadálé výdaje - rozbitá pračka, lednička, nemocné dítě, atd.)

Question 16

⭐ Koupě domu v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,

banky standardní hypotékou neradi financují právně komplikovanější případy jako koupi domu v insolvenci/exekuci. Je to pro ně rizikovější. Doporučuji oslovit Hypotéční banku, která je ochotna řešit i více nestandardní záležitosti. Ovšem je možné, že i kdyby Vám takto hypotéka schválena byla, bude to za podstatně vyšší úrok než dnes standardních 1,99%.

Question 17

⭐ Předhypotéční úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

bez zápisu zástavního práva ve prospěch banky na katastru nelze hypotéku poskytnou. V těchto případech se do doby kolaudace čerpá tzv. překlenovací/předhypoteční úvěr (za násobně vyšší úrok - cca 5%), který ovšem ne každá banka nabízí.

Ve Vašem případě bych doporučil Hypoteční banku, kde předhypoteční úvěr nabízejí za 4,99% a následný úvěr za 1,99%. Není to nejlepší nabídka na trhu (následný úrok 1,99% je vázán na využívání zpoplatněných služeb ČSOB jako běžný účet), ale možná vůbec jediné řešení. Obdobně se řeší koupě družstevních bytů, kde se bude byt přepisovat do osobního vlastnictví.

Question 18

⭐ Mám dostatečný příjem?

Accepted Answer

Dobrý den,

650 000 Kč při splatnosti 30 let a úroku 1,99% vychází na měsíční splátku 2 600 Kč, tedy by Vám zůstávalo na živobytí 8 400 Kč. To je přesně na hraně životního minima, které banky uvažují pro jednotlivce bez závazků a rodiny. S příjmem 13-14 000 Kč by nebyl problém, takhle to bude o štěstí (bez záruky). Držím palce!

Question 19

⭐ Hypotéka se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

je možné to zkusit, ale šance na úspěch bude malá. Záznam v registrech zůstává minimálně další 4 roky, během kterých banky lidem, kteří již jednou nespláceli včas, obvykle nepůjčují.

Question 20

⭐ Úvěr ze stavebního spoření a odpočet úroků

Accepted Answer

Dobrý den,

z jakékoliv hypotéky či úvěru ze stavebního spoření, které slouží k uspokojená vlastních bytových potřeb (koupě, výstavba, rekonstrukce), je možné odečíst zaplacené úroky od základu daně. Pokud Vám zaměstnavatel nechce vyhovět, nechte si od něj vystavit Potvrzení o zdanitelných příjmech (POZP) za minulý rok a podejte si daňové přiznání sama. Pokud by finančnímu úřadu (FÚ) něco chybělo (chtěl čestné prohlášení, faktury, atd.), dodáte to přímo FÚ. V tom není problém.

Za odmítnutím zaměstnavatele vidím spíše jeho neochotu vystavit se riziku možné diskuze s FÚ.

Hypoteční poradna - strana 101

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Přistoupení syna k úvěru

Splátka inkasem

Poplatek za vyčíslení dluhu

Jakou zvolit banku pro refinancování?

Výše splátky a úroková sazba

Hypotéka pro cizince

Zastavení pohledávek z pojistné smlouvy

Zastavení pohledávek z pojistné smlouvy

Hypotéka pro pracujícího seniora a syna

Mám šanci získat hypotéku?

Hypotéka bez zaměstnání

Mimořádná splátka mimo výročí fixace

Konsolidace půjček

Mám šanci získat hypotéku?

Hypotéka na mateřské

Koupě domu v exekuci

Předhypotéční úvěr

Mám dostatečný příjem?

Hypotéka se záznamem v registrech

Úvěr ze stavebního spoření a odpočet úroků

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance