Question 1

⭐ Hypotéka pro Slováka v Česku

Accepted Answer

Dobrý den,

aktuální přebytek likvidity na trhu přeje zájemcům o hypotéky. Máte-li dostatečně velký příjem a adekvátní zástavu (kupovanou nemovitost), s hypotékou od českých bank nebude problém - vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.
Budete-li vydělávat v EUR a hradit splátky hypotéky v CZK, bylo by vhodné si kurz zajistit. V dlouhodobém horizontu se očekává posilování české koruny vůči euru o procenta až desítky procent - v budoucnu tedy utratíte více EUR za nákup CZK.

Question 2

⭐ Spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

spoluvlastnictví není problém, pakliže dají ostatní vlastníci souhlas se zástavou nemovitosti (což může být poněkud obtížné získat). Dát bance do zástavy na hypotéku lze pouze celou nemovitost, ne její část.

Postupujte následovně:

zeptejte se ostatních vlastníků, jestli by Vám náhodou nepodepsali souhlas se zástavou celé nemovitosti (asi souhlasit nebudou, nemají důvod - pokud se nejedná např. o rodinu, ale i zde by byla na místě obezřetnost)
tvoří-li Váš podíl (23/100) oddělitelnou bytovou jednotku, lze bytový dům nechat na katastru rozdělit na jednotlivé byty - pak už by s hypotékou problém nebyl (už byste nevlastnila 23/100 domu, ale 100/100 bytu)
pokud dům nelze rozdělit na bytové jednotky, nezbude Vám než si půjčit na spotřebitelský úvěr (s úrokem 7-8% místo 1,5-2%), neboť byste neměla co dát do zástavy (pakliže nevlastníte ještě jinou nemovitost, kterou by šlo ručit)

Question 3

⭐ 5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

orientačně, hypotéka ve výši 5 mil. Kč při sazbě 1,29% (tedy za optimálních podmínek - dostatečně bonitní klient, LTV do 85%, atd.) vychází při splatnosti 30 let na 16 756 Kč měsíčně. Kolegové se Vám během 24 hodin ozvou s konkrétní nabídkou.

Question 4

⭐ 100% hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

dle nařízení ČNB se od 1/10/2016 mohou poskytovat hypotéky pouze do 95% LTV a od 1/4/2017 pouze do 90% LTV. Proto Vám dnes žádná banka již nemůže poskytnout 100% hypotéku. Čistý plat 22 000 Kč je určitě pro úvěr ve výši 1,3 mil. Kč dostačující, problém je skutečně jen v té zástavní hodnotě nemovitosti.

Ceny nemovitostí nyní sice rostou, ale mohou i klesat, a pokud byste se v budoucnu dostala do problémů se splácením a banka by chtěla nemovitost zpeněžit a umořit tak Váš dluh, mohl by být výtěžek z dražby nižší než zůstatková hodnota úvěru. Přesně tento scénář byl jedním ze startérů celosvětové finanční krize (2009), kdy banky poskytovaly 100% hypotéky (garantované vládními agenturami), cenová bublinka nemovitostí splaskla, ceny klesly, lidé přišli o práci, neměli z čeho splácet a nemovitosti nebylo možné prodat tak, aby to umořilo zbytek dluhu.

Jinak 100% hypotéky byly výrazně dražší než 90% (i dvojnásobný úrok), takže by se to stejně příliš nevyplatilo. Obávám se, že jedinou cestou je se teď snažit dávat si každý měsíc z platu stranou 10 000 Kč a za rok požádat o 90% hypotéku.

Question 5

⭐ 100% hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

100% hypotéku nedoporučuji, neboť se u ní platí i více než dvojnásobný úrok. Hypotéku na 85% LTV je možné pořídit již za 1,29% (90% za 1,54%) a hypotéku na 100% LTV kolem 3%. Navíc od listopadu nově platí kupující daň z nabytí nemovitosti 4% (tedy dalších 64 000 Kč).

Ohledně maximální možné splátky, životní minimum pro jednotlivce bez závazků banky uvažují pro hypotéky cca 9 000 Kč, tedy s platem 14 000 Kč čistého bude moci splácet maximálně 5 000 Kč. Přitom hypotéka na 1,6 mil. Kč za 1,29% na 30 let vychází na necelých 5 500 Kč.

Je to dost na hraně - vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 6

⭐ Věk žadatele

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud na hypotéku sám nedosáhne jeden žadatel a je třeba 2 spolužadatelů, pak se vždy posuzuje věk staršího z nich - ten odejde dříve do důchodu/přestane být ekonomicky aktivní a mladší spolužadatel by rázem nemusel stíhat sám splácet.

Hypotéku je možné splácet až 40 let a nelze ji splácet déle než do 65-70 let.

Question 7

⭐ Fixace úrokové sazby

Accepted Answer

Dobrý den,

myslíte, jak dlouho předem je možné se dohodnout na zafixování úrokové sazby? Obecně kdykoliv, nejsou zde žádné omezení, ale vzhledem k neustále klesajícím sazbám se Vám vyplatí spíše vyčkávat a nic předem nesjednávat. Během následujících měsíců budou sazby dále klesat, přinejhorším stagnovat. Růst je téměř vyloučený. Čeká nás dlouhé období nízkých úroků - i proto dnes některé banky nabízejí i 1,29% s fixací na 10 let.

Question 8

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

zákon toto nijak neomezuje, refinancování jakéhokoliv úvěru (půjčky, hypotéky) je možné provést kdykoliv. Refinancování u nové banky se skládá ze dvou kroku:

ukončení úvěru u staré banky (jednorázové doplacení)
sjednání nového úvěru u nové banky (tímto novým úvěrem se zaplatí starý úvěr u staré banky)

Otázkou tedy je, na kolik přijde předčasné splacení úvěru u staré banky. Hypotéku je možné doplatit zdarma vždy k datu výročí fixace úrokové sazby - obvykle každých 5 let. Jinak banky umožňují jednorázové doplacení úvěru jen za poplatek, který nemusí být malý (řádově i deseti-tisíce korun).

Question 9

⭐ Kupuji RD bez vodovodu

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéku lze poskytnout i na RD bez vodovodu (ne všechny RD mají napojení na obecní vodovod, někde se doposud používají vlastní studny) a to i 100%, ale RD bez vodovodu má samozřejmě oproti RD s vodovodem nižší tržní (a tudíž i zástavní) hodnotu - což by ale mělo být reflektováno i v ceně, za kterou nemovitost kupujete.

Doporučuji oslovit Fio banku a Wüstenrot (aktuálně nabízí nejnižší úrok), a pokud zde nepochodíte z důvodu nedostatečné zástavní hodnoty (za ten chybějící vodovod), zkuste Hypotéční banku (kde řeší i jinde odmítnuté případy, ale úrok je vyšší). Případně vyplňte formulář zde a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 10

⭐ Úvěr na 1 rok

Accepted Answer

Dobrý den,

je možný buď překlenovací úvěr s úrokem 4% a více nebo řádný hypotéční úvěr s fixací úrokové sazby na 1 rok (za cca 2-2,5%) - po roce je pak možné úvěr bez sankcí doplatit. Standardně se poskytují úvěry max. do 90% zástavní hodnoty nemovitosti a je nutné ručit obytnou nemovitostí. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 11

⭐ Bez trvalého pobytu

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji Hypotéční banku, která obecně akceptuje i komplikace jinými bankami odmítané.

Question 12

⭐ Dokládání faktur u úvěru na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,

ve smlouvě o poskytnutí úvěru byly jasně uvedené podmínky, které jste svým podpisem akceptovala. Pokud jste s podmínkami nesouhlasila (věděla jste, že třeba termín díky prodlevě nepůjde splnit), neměla jste smlouvu podepisovat, ale podívat se u konkurence, která třeba nabízela lepší podmínky (bez nutnosti dokládat všechny faktury).

Dnes již většina banka poskytuje půjčky/hypotéky na rekonstrukci bez nutnosti dokládat faktury. Tedy postup Vaší banky částečně nechápu - místo strohého odmítnutí by z její strany bylo lepší snažit se najít řešení. Možnost odvolání je nulová (neboť jste porušila smluvní podmínky, se kterými jste souhlasila), ale dobrá banka by Vám určitě vyšla vstříc (nebo toto po Vás nepožadovala vůbec).

Question 13

⭐ Pravidla poskytování úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,

pobočky Equa bank jsou vypsány zde. Část bank dnes již nevyžaduje pro poskytnutí úvěru trvalý pobyt v ČR (stačí v rámci EU). Důležité je mít pravidelný měsíční příjem, čisté rejstříky neplatičů a pro hypotéku dostatečnou zástavu v podobě nemovitosti.

Banka nemůže nikdy půjčit více než 100% hodnoty nemovitosti - už nad 90% je úrok s velkou přirážkou a do budoucna se počítá s plným zákazem poskytování 100% hypoték. Tedy ideálně si půjčovat do 90%. U Slováků mnohé banky sledují i slovenské registry (mít záznam na Slovensku a chtít si půjčit v ČR není dobrý nápad).

Případně můžete vyplnit formulář kalkulačka hypoték a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 14

⭐ Povinný běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

záleží na smluvních podmínkách hypotéky vaší banky. Pokud jste jim dobrovolně při sjednávání hypotéky podepsal, že u nich musíte mít běžný účet, má banka právo toto po Vás vyžadovat. Pokud toto ve smluvních podmínkách není, banka to po Vás chtít nemůže.

Question 15

⭐ Rekonstrukce svépomocí

Accepted Answer

Dobrý den,

na počátku jste s bankou uzavírala smlouvu o úvěru, která měla jasně daná pravidla. Pokud jste s pravidly nesouhlasila, neměla jste smlouvu podepisovat (lepší by bylo poohlédnout se u konkurence, která může mít pro Vás příznivější podmínky).

Když už jste smlouvu podepsala i s povinností doložit veškeré účty za rekonstrukci, musíte skutečně doložit všechny účty - jinak to banka může vyhodnotit jako porušení smlouvy a úvěr tzv. zesplatnit - chtít po Vás všechny peníze zpět ihned. Což by šlo řešit refinancováním hypotéky k jiné bance. Práce prováděné svépomocí nejsou problém - doložíte doklady na materiál, který jste někde museli nakoupit. Doklady na práci předkládat netřeba, protože ta Vás "svépomocí" nic nestála a nečerpala jste na ni peníze z hypotéky.

Mnoho bank dnes při výstavbě/rekonstrukci již nepožaduje předkládat jednotlivé doklady. Zvažte tedy případný přechod ke konkurenci, kde by Vám tato starost odpadla.

Question 16

⭐ Rozdílný vlastník pozemku a stavby

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, kolik chcete půjčit a jak velká bude zástavní hodnota nemovitosti. Standardně se půjčuje do 90% LTV, tedy je třeba mít 10% naspořeno (sice je ještě možné získat i 100% hypotéku, ale úrok je výrazně vyšší). Bude-li třeba dát do zástavy jak stavbu, tak pozemek, pak je třeba, aby s tím souhlasily obě firmy. Nicméně dnes by již novostavba neměla mít rozdílného vlastníka od majitele pozemku.

Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 17

⭐ Předčasné splacení

Accepted Answer

Dobrý den,

patrně se jedná o omyl, nejsme vaše banka - u jaké banky máte sjednanou hypotéku?

Přesná výše poplatku za předčasné splácení se liší dle banky. Obvykle je dnes již možné bez poplatku splatit až 20% ročně navíc. Při každém výročí fixace je možné doplatit hypotéku zcela bez sankcí, tedy případně zvažte, zda-li by se Vám nevyplatilo rok počkat (porovnejte si nevýhody z roku navíc plynoucí s poplatkem za předčasné splacení).

Question 18

⭐ UniCredit Bank a plnění podmínek

Accepted Answer

Dobrý den,

splátky kreditní karty se automaticky nestrhávají z běžného účtu, je to třeba nastavit přes internetbanking.

Není obecně lepší mít hypotéku u banky, která po Vás nechce takovéto nesmyslné požadavky? Jednou zapomenete a úrok poskočí o 0,4% výše. Kompletní porovnání hypoték zde, špatné nejsou Fio banka či Wüstenrot hypoteční banka.

Question 19

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

současná doba levných peněz přímo vybízí k refinancování hypotéky - získáte výrazně nižší úrokovou sazbu. Dnes byste získala sazbu 1,54%-1,58% (při sjednání pojištění schopnosti splácet, jinak +0,2%). Kolem 5/2017 budou úroky ještě níže, odhaduji lehce nad 1%.

Question 20

⭐ Firemní úvěr na nemovitost

Accepted Answer

Dobrý den,

bude třeba ručit kupovanou nemovitostí a banky pravděpodobně nepůjčí více než 70-80% hodnoty nemovitosti (bude záležet na typu nemovitosti - obytné nemovitosti v žádaných lokalitách jsou pro banku vhodnější zástavou než trvale neobytné nemovitosti v méně žádaných lokalitách). Nebudete-li mít v hotovosti 20-30% kupované nemovitosti, bude třeba ručit dalším (i třeba svým osobním) majetkem.

Rozumné firemní úvěry se zástavou nemovitosti nabízí např. Fio Banka. Můžete také oslovit družstevní záložny, např. Moravský peněžní ústav či ANO spořitelní družstvo. Nebo vyplňte formulář kalkulačka hypoték a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou. Momentálně Vám hraje do karet přebytek likviditu na trhu a velmi nízké úrokové sazby.

Hypoteční poradna - strana 100

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Hypotéka pro Slováka v Česku

Spoluvlastnictví

5 mil. Kč

100% hypotéka

100% hypotéka

Věk žadatele

Fixace úrokové sazby

Refinancování

Kupuji RD bez vodovodu

Úvěr na 1 rok

Bez trvalého pobytu

Dokládání faktur u úvěru na rekonstrukci

Pravidla poskytování úvěrů

Povinný běžný účet

Rekonstrukce svépomocí

Rozdílný vlastník pozemku a stavby

Předčasné splacení

UniCredit Bank a plnění podmínek

Refinancování hypotéky

Firemní úvěr na nemovitost

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance