Question 1

⭐ Překlenovací úvěr 1 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

většina bank bohužel takto vysoké částky klientům nad 65 let nepůjčuje. Pokud by Vám bylo o 15 let méně, pak by šla situace řešit velmi snadno pomocí hypotéčního či překlenovacího úvěru s úrokem 2,5-3,5% (či bez zástavy nemovitosti klasickou půjčkou s úrokem 5%). Váš příjem, hodnota zástavy i celková bonita jsou více než dostatečné. Takto budete muset řešit dofinancování RD pravděpodobně dřívějším prodejem pražského bytu a dočasným bydlením v nájmu či provizorně v nedokončeném RD.

Question 2

⭐ Novostavba od developera

Accepted Answer

Dobrý den,

s vlastními zdroji min. 20% snadno dosáhnete na lepší úrokové sazby, které bohužel i tak za poslední měsíc vzrostly na průměrných 2,3%. Fio banka drží stále 1,68% (fix 5 let), ale protože konkurence začíná nyní až těsně pod 2%, je zdražení u Fio jen otázkou času (nemá důvod držet výrazně lepší podmínky). Doporučuji tedy hypotéku sjednat co nejdříve.

V roce 2018 má být nemovitost dostavěna nebo se jedná jen o datum začátku výstavby? Jaký máte splátkový kalendář - kolik chce developer předem a kolik platíte až po předání bytu? Pokud byste musel zaplatit předem více než 20-25% (vlastní zdroje), pak by byl třeba překlenovací úvěr až do momentu zápisu bytu na katastru (dokud není nemovitost zapsána na katastru, nemůžete jí ručit bance, a tudíž klasické hypotéce předchází překlenovací úvěr s vyššími sazbami).

Můžete také vyplnit hypoteční kalkulačku zde a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 3

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéka 1,5 mil. Kč na 30 let s úrokem 2,3% (fix na 5 let) vychází na měsíční splátku necelých 6 000 Kč. Na tuto splátku byste měl s příjmem 26 000 Kč a 2 dětmi dosáhnout. Vlastní úspory ve výši necelých 20% z kupní ceny nemovitosti Vám zajistí příznivější úrok. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 4

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

úroky Vám nikdo neodpustí, ale některé banky jsou ochotny pozastavit splácení jistiny (až na 6 měsíců). Během této doby splácíte dál jen úroky, což je výrazně méně než běžná splátka (úmor a úrok). Dluh se Vám tím pádem nezmenšuje, ale ani nenarůstá, a Vy máte šanci překlenout obtížnější období. Kontaktujte vaši banku/stavební spořitelnu a zkuste se domluvit na tomto řešení.

Question 5

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

banky nepřihlížejí k záznamům v registrech starších 4-5 let, tedy nejpozději za 3 roky Vám banky opět budou ochotny poskytnou hypotéku. Drobné prohřešky (Váš případ) toleruje Equa bank, ale za cenu vyšší úrokové sazby (3,89% versus standard 1,99%, platné pro fixaci na 5 let). Případně vyplňte hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 6

⭐ Nejvýhodnější hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

vyplňte prosím naši hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou. Máme s bankami nasmlouvané individuální slevy, tedy Vám můžeme poskytnout lepší než standardní "ceníkové" úroky.

Question 7

⭐ Na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,

s příjmem 33 000 Kč čistého měsíčně na úvěr ve výši 1 mil. Kč určitě dosáhnete. Nejlépe vychází hypotéka (úrok 2%, splatnost 5-30 let) od Fio banky, ovšem bance je třeba dát do zástavy nemovitost. Alternativně lze volit půjčku od Air Bank (úrok 5%, splatnost až 8 let, max. výše úvěru 900 000 Kč), nechcete-li ručit nemovitostí. Kompletní přehled všech hypoték zde.

Question 8

⭐ Spoludlužníci

Accepted Answer

Dobrý den,

1) mimo dostatečné bonity s tím banka musí souhlasit (není to její povinnost, jeden dlužník pro ni představuje větší riziko než dlužníci dva)

2) většina bank vyžaduje pracovní smlouvu na dobu neurčitou (a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě)

3) ano, při převodu nemovitosti mimo rodinu kupující vždy platí daň z nabytí nemovitosti ve výši 4%

Question 9

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

pro získání úvěru (půjčka nebo hypotéka) je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. S pracovní smlouvou na dobu určitou (2 roky) Vám banky sice půjčí, ale celý úvěr musí být splacen do momentu skončení pracovní smlouvy (s příjmem 2x 20 000 Kč by se tak jednalo pouze o malý úvěr do 200 000 Kč). Pro získání úvěru na výstavbu domu (hypotéka) je třeba ručit nemovitostí nemovitostí v ČR, např. stavebním pozemkem (na kterém budete stavět). Banky Vám půjčí max. 90% z hodnoty stavby, zbylých min. 10% je třeba mít z vlastních zdrojů. U větších půjček na rozjezd podnikání je třeba ručit nemovitostí (do 900 000 Kč si lze půjčit bez ručení nemovitostí jako fyzická osoba nepodnikající - je ovšem třeba doložit dostatečný příjem).

Question 10

⭐ Máme dostatečný příjem?

Accepted Answer

Dobrý den,

s celkovým příjmem 33 000 Kč čistého měsíčně na hypotéku ve výši 700 000 Kč určitě dosáhnete. Při splatnosti 15 let vychází měsíční splátka na 4 700 Kč, na 30 let pak 2 800 Kč. Důležité je mít min. 10% z hodnoty kupované nemovitosti z vlastních zdrojů (pro lepší úrok je třeba 20%). Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 11

⭐ Ruská federace

Accepted Answer

Dobrý den,

pro získání půjčky je třeba mít v ČR aspoň přechodné bydliště, pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. U hypotéky je navíc nutné ručit obytnou nemovitostí, která se nachází na území České republiky. Bohužel nelze ručit nemovitostmi v zahraničí či autem.

Question 12

⭐ Pojištění nemovitosti a vinkulace

Accepted Answer

Dobrý den,

tento postup banky skutečně hraničí s úřední šikanou, kdy pracovník banky slepě následuje interní předpisy bez použití selského rozumu. Jedinou sankcí banky za porušení podmínek úvěrové smlouvy může být zesplatnění úvěru (tedy že Vám banka úvěr vypoví a bude chtít vrátit zbylou dlužnou částku 16 000 Kč ihned). Může Vám pak také dát záznam do registru dlužníků. Asi nejjednodušší by bylo úvěr zcela doplatit ihned (umožňují-li Vám to podmínky banky bez sankcí). Případně zkuste kontaktovat ombudsmana banky a domluvit se na přijatelném řešení pro obě strany.

Question 13

⭐ Hypotéka se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

Equa bank toleruje drobné prohřešky v registru, ovšem připlatíte si na úrokové sazbě (3,89%). Čistý příjem domácnosti nad 30 000 Kč je plně postačující pro měsíční splátku 4 500 Kč. Před-schválené kalkulace počítají jen s obratem na účtu (kolik Vám banka může půjčit s ohledem na Váš příjem). Teprve po podání žádosti o úvěr banka nahlíží do registrů a v případě záznamů úvěr zamítá.

Question 14

⭐ Zástavní právo na parcelu

Accepted Answer

Dobrý den,

toto bude problém, neboť za hypotéku musíte ručit nějakou nemovitostí. Družstevním bytem ručit nelze, neboť není Váš - Vy vlastníte pouze členský podíl v družstvu s právem nájmu bytu. Nemáte-li jinou vhodnou nemovitost do zástavy, pak budete muset ručit stavěným RD včetně pozemku (stavba a pozemek jsou dohromady jedna nemovitost). A banka do zástavy nemůže přijmout pozemek, kterým již ručíte za jiný úvěr.

Doporučuji rozdělit parcelu na dva samostatné pozemky a pokusit se s bankou dojednat stažení zástavního práva z Vašeho nového stavebního pozemku.

Question 15

⭐ Na stavební pozemek

Accepted Answer

Dobrý den,

při současné průměrné úrokové sazbě 2% s fixací na 5 let, splatností 25 let, hodnotě pozemku 1 mil. Kč a půjčovaných 800 000 Kč vychází měsíční splátka na 3 400 Kč. Varianty s 30% vlastních zdrojů či fixací na 7 let se budou lišit dle volby banky (některé dávají úrokovou slevu 0,1-0,15% za 70% LTV, jiné nikoliv). Ještě před koncem letošního roku se očekává mírné zdražení hypoték zhruba o 0,2%. V dalším roce porostou úrokové sazby více, pravděpodobně blíže ke 3%.

Příjem máte určitě dostatečný, ale banky mohou mít problém se smlouvou na dobu určitou. Doporučuji případně v mezičase přesvědčit zaměstnavatele, aby s Vámi pracovní smlouvu prodloužil na dobu neurčitou.

Question 16

⭐ Koupě nemovitosti od bratra

Accepted Answer

Dobrý den,

1) Ano, banky toto akceptují - ve Vašem případě bude LTV pouze 56% (půjčovaných 2 mil. Kč vůči hodnotě nemovitosti 3,6 mil. Kč). Do nákupu nemovitosti nemusíte investovat ani korunu z vlastních zdrojů. Banky Vám jen nemohou půjčit více než 90% hodnoty kupované nemovitosti.

2) Daň z nabytí nemovitosti (4%, platí kupující) se počítá ze skutečné hodnoty nemovitosti, ne z kupní ceny. Proto bych doporučil 44% z nemovitosti pojmout jako dar (zde jste coby příbuzný osvobozen o daně) a "koupit" jen 56%. Vše lze stále řešit pouze jednou "darovací a kupní smlouvou".

3) Fio banka, mBank, Air Bank, Equa bank, Wüstenrot - případně vyplňte formulář hypoteční kalkulačka, a kolegové Vás osloví s nejlepší nabídkou na míru.

Question 17

⭐ Bez vlastních úspor

Accepted Answer

Dobrý den,

přesun z nájmu do vlastního bydlení je určitě krok správným směrem, ale bez vlastních úspor je to dnes prakticky nemožné. Přitom u hypotéky 3 mil. Kč na 30 let s úrokem 2% vychází měsíční splátka právě na 12 000 Kč (výše Vašeho současného nájmu). Dofinancování chybějících vlastních úspor ze spotřebitelského úvěru by bylo obcházení pravidel ČNB pro poskytování hypoték, což si žádná banka nemůže dovolit. Navíc bychom se pravděpodobně s novou půjčkou ve výši 300 000 Kč a Vašimi současnými splátkami za auto a notebook nevešli do Vašeho čistého měsíčního příjmu. Hypotéka 2,7 mil. Kč na 30 let vychází na zhruba 10 000 Kč měsíčně, 300 000 Kč na 8 let dalších 4 000 Kč, současné splátky 3 500 Kč - to by Vám měsíčně na živobytí zůstalo pouze 7 500 Kč. Přitom jen za energie, vodu a příspěvky do fondu oprav vydáte měsíčně přinejlepším 2 500 Kč.

Doporučuji se co nejdříve zbavit spotřebitelských úvěrů (notebook doplatit mimořádnými splátkami) a dále si již nikdy žádné půjčky nesjednávat. Naopak penzijní připojištění i stavební spoření určitě smysl mají - přestat platit můžete bez sankce kdykoliv (pokud by Vám to v budoucnu některý měsíc se splátkou hypotéky nevyšlo). 90% hypotéky mají přirážku k úroku průměrně 50% (na rozdíl od 80% hypoték platíte úrok 3% místo 2%), tedy by bylo optimální našetřit 600 000 Kč (ale lepší asi vyšší úrok za cenu rychlejšího se zbavení nájmu).

Question 18

⭐ Konsolidace půjčky a kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,

konsolidaci spotřebitelských úvěrů k hypotéce nabízí např. Moneta Money Bank, ale úrok je velmi vysoký (téměř 10%). Což se příliš nevyplatí, neboť konsolidaci spotřebitelských úvěrů do nové půjčky (bez hypotéky/zástavy nemovitosti) lze dnes pořídit za 5-8%. Samotná americká hypotéka (peníze na cokoliv se zástavou nemovitosti) přijde na 3-5%. Kolik dlužíte na hypotéce, kontokorentu a půjčce a jakou hodnotu má nemovitost v zástavě?

Question 19

⭐ Mám pozemek, chci si půjčit na stavbu RD

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, pozemkem budete ručit stejně jako postaveným RD (pozemek i stavba jsou dohromady jedna nemovitost, RD je nedílnou součástí pozemku). Bude záležet na hodnotě pozemku (ocenění provede znalec banky před schválením hypotéky), ale 5 000 m2 stavební parcely by mělo mít dostatečnou hodnotu.

Příklad: Hodnota pozemku 1 000 000 Kč, vlastní úspory 120 000 Kč, cena stavby 2 620 000 Kč, úvěr 2 500 000. LTV bude 69% (půjčených 2,5 mil. Kč z celkové hodnoty nemovitosti 3,62 mil. Kč).

Question 20

⭐ Rekonstrukce

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, umíme sjednat i hypotéku, kdy lze část z úvěru použít na rekonstrukci. Jedinou podmínkou je dodržení max. LTV 90% (celková výše úvěru nesmí překročit 90% hodnoty kupované nemovitosti, kterou stanoví znalec banky). O hypotéku je možné zažádat přes kalkulačku hypoték.

Hypoteční poradna - strana 96

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Překlenovací úvěr 1 mil. Kč

Novostavba od developera

Mám šanci získat hypotéku?

Nestíhám splácet

Záznam v registrech

Nejvýhodnější hypotéka

Na rekonstrukci

Spoludlužníci

Pracovní smlouva na dobu určitou

Máme dostatečný příjem?

Ruská federace

Pojištění nemovitosti a vinkulace

Hypotéka se záznamem v registrech

Zástavní právo na parcelu

Na stavební pozemek

Koupě nemovitosti od bratra

Bez vlastních úspor

Konsolidace půjčky a kontokorentu

Mám pozemek, chci si půjčit na stavbu RD

Rekonstrukce

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance