Question 1

⭐ Hypotéka na nemocenské

Accepted Answer

Dobrý den,

pro hypotéku se určitě vdávat nemusíte, můžete si ji sjednat s kýmkoliv chcete. S nemocenskou to může být horší, neboť banka bude hodnotit váš průměrný příjem za posledních 12 měsíců. Jako příjemce lze částečně a doplňkově uznat i mateřskou nebo rodičovskou. Přijde na to, jaký příjem má váš partner a kolik si budete půjčovat. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše projdou, spočítají a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 2

⭐ Hypotéka na rekreační objekt bez přístupové cesty

Accepted Answer

Dobrý den,

absence přístupové cesty je poměrně závažnou právní vadou, která může hodnotu nemovitosti srážet hluboko pod tržní úroveň (pokud se soused špatně vyspí a nenechá Vás projít přes svůj pozemek, do své nemovitosti se nedostanete). Banka takovou nemovitost do zástavy akceptovat nemůže.

Je třeba si zřídit věcné břemeno práva cesty přes ostatní pozemky tak, abyste měla právní nárok se z veřejné komunikace dostat ke své nemovitosti a to dvoustopým dopravním prostředkem (nestačí pěšina pro chodce) - kudy cestu povedete je plně na Vás.

Takovéto věcné břemeno by ale výrazně snížilo hodnotu cizích pozemků přes které by právo cesty vedlo, tedy počítejte s tím, že vlastníci těchto pozemků po Vás budou chtít adekvátní kompenzaci/úplatu. Ve Vašem vlastním zájmu (a v zájmu kupujícího) by se mělo jednat o věcné břemeno bez omezení časové platnosti (bance však může stačit 30 let nebo doba splatnosti úvěru).

Proinvestované náklady (kolik Vás stálo nemovitost postavit či zrekonstruovat) jsou zcela irelevantní, kupujícího i banku zajímá výhradně aktuální tržní hodnota (za kolik se dá podobná nemovitost v daném místě, čase a stavu pořídit - ne za kolik se to postavilo).

Question 3

⭐ Hypotéka na vypořádání spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéku je možné získat i na vypořádání podílového spoluvlastnictví nemovitosti, nicméně banka peníze uvolňuje až po podání návrhu na vklad zástavního práva na katastr. Na dražbu je tak možné hypotéku čerpat jen v případě ručení jinou než draženou nemovitostí. Doporučuji nejprve vydražit a z vlastních zdrojů uhradit 1/12 a hypotéku čerpat až na následný výkup zbylé poloviny domu.

Question 4

⭐ Komerční banka požaduje poplatek v rozporu s výkladem ČNB

Accepted Answer

Dobrý den,

Komerční banka tímto nejen dle mého názoru porušuje výklad ČNB, která za "oprávněné náklady" nepovažuje Cenu zdrojů. Doporučuji podat podnět ČNB či se domáhat nápravy soudní cestou. Minulý týden vyšlo na toto téma mnoho článků, pravděpodobně se tento problém týká více klientů. Doporučuji prostudovat náš článek Desetitisícové poplatky za předčasné splacení hypotéky? Jsou protizákonné, přesto se objevují

Question 5

⭐ Prověřování příjmů a výdajů

Accepted Answer

Dobrý den,

v žádosti o hypotéku sice vyplňujete informaci o průměrných výdajích a banka má k dispozici výpisy z Vašeho běžného účtu, nicméně obvykle banky vychází z tzv. normovaných nákladů na živobytí/osobu (posuzuje se, vůči kolika osobám máte vyživovací povinnost - děti, manželka). Na splátky všech úvěrů můžete vynakládat max. 45-50% svých příjmů. Banky tedy detailně zkoumají výši vašich splátek za další úvěry (BRKI, NRKI). Doporučuji případně prostudovat podmínky hypotéky.

Question 6

⭐ Mimořádná splátka při výročí podpisu smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,

jedná se o původní výši úvěru k datu podpisu úvěrové smlouvy nebo refixace.

Question 7

⭐ Odstoupení od smlouvy o hypotečním úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

ze zákona je možné odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení do 14 dní od podpisu zcela bez sankce. Jedná-li se o refinancování hypotéky na bydlení, pak je možné odstoupení bez sankce do 14 dnů od podpisu jen tehdy, pokud toto nová banka umožňuje dle svých obchodních podmínek (ze zákona to nárokovat nelze).

Question 8

⭐ Hypotéka na rekonstrukci cizího domu

Accepted Answer

Dobrý den,

jedná se o nestandardní situaci, která ovšem není neřešitelná. Jen je třeba pečlivě zvážit všechny parametry a rizika:

zadlužili byste se kvůli investici do cizí nemovitosti (kdyby došlo k rozporům v rodině, rodičům zůstane nemovitost a vám dluhy)

banka u hypotéky vyžaduje ručení nemovitostí (ručit můžete i cizí nemovitostí, tedy např. rekonstruovaným domem ve vlastnictví rodičů)

k nemovitosti v zástavě banka nechá zapsat do katastru věcné břemeno "zákaz zcizení", které znemožní převod nemovitosti na jinou osobu

banky obvykle hypotéku poskytují jen na řešení vlastních bytových potřeb (Vy ale chcete žádat o úvěr na rekonstrukci cizí nemovitosti)

abyste si mohli odečítat zaplacené úroky od základu daně (ročně dostávat v rámci daňového přiznání 15% ze zaplacených úroků zpět), musíte být nejen účastníky úvěrové smlouvy, ale taktéž majiteli nemovitosti

doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení

prostudujte podmínky hypotéky

Question 9

⭐ Hypotéka se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

banky přihlížejí pouze k záznamům v registrech mladším 4-5 let, tedy máte-li z minulosti negativní záznamy a chcete-li o úvěr žádat až za 4-5 let, nebude se získáním hypotéky žádný problém. Obecně je třeba:

mít dostatečný příjem (úměrný výši požadované hypotéky)

mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou

nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě

nemít negativní záznamy v registrech mladší 4-5 let

mít našetřeno min. 10% z kupní ceny nemovitosti (pro lepší úrok min. 20%)

Question 10

⭐ Hypotéka na rekonstrukci a hodnota zástavy

Accepted Answer

Dobrý den,

banka Vám na hypotéku může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Pokud byste chtěla půjčit více, bylo by třeba bance ručit ještě jinou než rekonstruovanou nemovitostí nebo peníze na rekonstrukci čerpat po částech s postupným přeceňováním nemovitosti na aktuální hodnotu zahrnující již provedené stavební práce. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 11

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

tyto sazby jsou extrémně nevýhodné, běžně lze dnes bez pojištění dosáhnout na méně než 2% u LTV do 80%. Přechodu ke konkurenci ovšem může bránit vaše současná nezaměstnanost. Zatímco stávající banka Vás znovu lustrovat nebude, při refinancování u konkurence byste musela dokládat průměrný příjem za posledních 12 měsíců, pracovní smlouvu na dobu neurčitou a potvrzení, že nejste ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 12

⭐ Prodloužení čerpání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

prodloužení čerpání hypotéky i změnu účelu úvěru je poměrně komplikované měnit. Zatímco prodloužení čerpání by šlo řešit velmi jednoduchým dodatkem ke smlouvě (což ale banky akceptují málokdy - záleží na délce původní lhůty pro čerpání, kratší původní lhůtu půjde spíše prodloužit než delší), změna účelu úvěru může vyžadovat výraznější zásahy do smlouvy. V případě nedodržení podmínek či nenačerpání úvěru ve stanoveném termínu Vám banka může účtovat smluvní pokutu až 5% z nevyčerpaného objemu. Doporučuji proto s bankou začít jednat o možném řešení co nejdříve.

Question 13

⭐ Hypotéka na koupi RD

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, toto je možné. Banky Vám mohou půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti, tedy 10% je třeba financovat z vlastních úspor nebo bance ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 14

⭐ Stavba RD bez hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

možné je všechno, ale musel byste najít kupujícího, který by byl Vaše pravidla ochoten akceptovat. Jsou 2 základní typy kupujících:

1) Ten co byt kupuje pro vlastní bydlení: takovýto kupující potřebuje obvykle bydlet hned, každý měsíc navíc mimo vlastní byt pro něj znamená výdaj na nájmu a/nebo omezení komfortu (např. život ve výrazně menším bytě a v jiné lokalitě než by potřeboval). Málokdo bude ochoten Vám peníze zaplatit nyní s datem předání bytu za rok.

2) Investor, který byt kupuje na následný pronájem: investor nepotřebuje v bytě bydlet a naopak hledá zájemce o bydlení, tedy by nebyl problém Vám byt na rok pronajmout.

Spíše byste tedy hledal investora. Vše by proběhlo tak, že byste byt prodal a následně si ho zpětně od nového majitele pronajal. Jiné právní konstrukce (např. Vámi navrhované postupné čerpání peněz s převodem bytu za rok) nebudou téměř pro nikoho akceptovatelné.

Čím složitější podmínky stanovíte, tím nižší prodejní ceny dosáhnete. Právě proto existuje hypotéka, neboť i při prodeji bytu teď a zpětném nájmu na rok byste na nájemném zaplatil mnohem více než na úrocích za hypotéku (roční nájemné je obvykle cca 5% z tržní hodnoty bytu, úroky z hypoték i méně než 2%). Hypotéku můžete zcela doplatit při výročí fixace, tedy doporučuji si vzít hypotéku s fixací na 1 rok, za rok byt prodat a úvěr bez sankce doplatit.

Question 15

⭐ Získám hypotéku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,

po úspěšném oddlužení je možné hypotéku získat nejdříve za 3-5 let (hranice 3 roky platí pro nejbonitnější klienty s vysokým příjem a vyšší hodnotou zástavy).

Question 16

⭐ Hypotéka na stavu RD

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, je to možné. Bance budete dávat do zástavy pravděpodobně pozemek (a tím pádem i budoucí stavbu), tedy pokud by přítel přestal splácet, přišla byste i Vy o svůj podíl na nemovitosti (přestože nebudete účastníkem úvěrové smlouvy). Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 17

⭐ Hypotéka pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,

banky nabízejí hypotéky i cizincům ze zemí mimo EU. Každý případ je posuzován individuálně s ohledem na bonitu žadatele - doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 18

⭐ Doložení pojistné smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,

vyžádejte si patřičný dokument od pojišťovny (pojistná smlouva se všemi náležitostmi) a ten předejte bance.

Question 19

⭐ Hypotéka po nemocenské

Accepted Answer

Dobrý den,

banky vyžadují doložení průměrného příjmu za posledních 12 měsíců, tedy s nižším příjmem z nemocenské byste na hypotéku pravděpodobně nedosáhla.

Question 20

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Banky u hypoték vyžadují zapsané zástavní právo k nemovitosti v prvním pořadí, tedy ručíte-li za jednu nemovitost dvěma úvěry u jedné banky, Vašemu bratrovi jiné banky refinancování neposkytnou (to byste museli změnit banku oba).

Do budoucna by bylo nejlepší rozdělit RD na bytové jednotky tak, aby každý byl majitelem své bytové jednotky. Pak byste mohli lépe disponovat se svým výhradním majetkem (každý by mohl mít hypotéku u jiné banky, atd.).

Hypoteční poradna - strana 61

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Hypotéka na nemocenské

Hypotéka na rekreační objekt bez přístupové cesty

Hypotéka na vypořádání spoluvlastnictví

Komerční banka požaduje poplatek v rozporu s výkladem ČNB

Prověřování příjmů a výdajů

Mimořádná splátka při výročí podpisu smlouvy

Odstoupení od smlouvy o hypotečním úvěru

Hypotéka na rekonstrukci cizího domu

Hypotéka se záznamem v registrech

Hypotéka na rekonstrukci a hodnota zástavy

Refinancování hypotéky

Prodloužení čerpání hypotéky

Hypotéka na koupi RD

Stavba RD bez hypotéky

Získám hypotéku po insolvenci?

Hypotéka na stavu RD

Hypotéka pro cizince

Doložení pojistné smlouvy

Hypotéka po nemocenské

Refinancování hypotéky

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance