Question 1

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

měsíční splátka pro 50 000 Kč půjčených na 12 měsíců při RPSN 11% vychází na necelých 4 500 Kč. S čistým příjmem 26 000 Kč tuto půjčku získáte zcela bez problémů. Doporučuji Equa bank (nulové poplatky, nízký úrok). O půjčku bude ale možné zažádat až v červnu/po podpisu řádné pracovní smlouvy.

Question 2

⭐ Navýšení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik Vám nyní zbývá doplatit a jaké jsou Vaše čisté měsíční příjmy? Splácíte-li řádně a bude-li Váš příjem dostatečný na pokrytí dodatečně půjčovaných peněz, pak není problém úvěr navýšit. Jaký úrok máte u UniCredit Bank sjednaný?

Question 3

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě ano, 19,9% je zcela přestřelená sazba, dnes se poskytují půjčky za 7-10%. Pro refinancování doporučuji RePůjčku od Equa bank. Zde klikněte na "spočítat splátku" a vyplňte krátký formulář. Banka se Vám sama ozve a domluví s Vámi všechny podrobnosti.

Question 4

⭐ Poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

kontaktujte svoji banku, u které máte veden běžný účet (a od které jste si případně půjčil peníze) a informujte se, za co byly poplatky a jiné minusové položky účtovány. Jedná se o účet nebo půjčku? Pokud o účet, nemohl jste peníze třeba vybrat či něco zaplatit?

Question 5

⭐ 120 000 Kč na 1 den

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že půjčku na tak krátkou dobu žádná banka neposkytne. Spotřebitelský úvěr s nejkratší dobou splatnosti (3 měsíce) nabízí Equa bank (Minutová půjčka). Měsíční splátka 40 729 Kč, RPSN 11,46%, úrok celkem 2 178 Kč.

Question 6

⭐ Kam pro nejvýhodnější půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji Equa bank nebo Air Bank. 210 000 Kč na 4 roky při RPSN 8-9% a měsíční splátce 5 200 Kč, bez poplatků za sjednání a vedení úvěru a navíc bezplatný běžný účet bez podmínek.

Question 7

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik celkem dlužíte a jaké jsou vaše pravidelné měsíční příjmy? Můžete případně ručit nemovitostí? Splácíte včas/jste bez záznamů v registrech dlužníků? Bude-li příjem dostatečný na pokrytí měsíční splátky nového konsolidovaného úvěru, pak není problém. Doporučuji konsolidaci od Equa bank - stačí kliknout zde na tlačítko "sjednat online" a vyplnit krátký formulář.

Question 8

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

nejzajímavější podmínky v segmentu kreditních karet s odměnami nabízí mBank, kde je možné získat u mKreditky Plus 1% ze všech plateb (2% ze zahraničních plateb) a u mKreditky eShop 2% z plateb na internetu. Je ovšem nutné měsíčně utratit min. 1 000 Kč/4 000 Kč, jinak budete platit poplatek za vedení 39 Kč/59 Kč měsíčně.

Question 9

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme vaše banka, ale poradenský portál - žádost doporučuji směřovat přímo na vaší banku. Přesný stav půjčky byste měl vidět po přihlášení do internetbankingu.

Question 10

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

kreditní karta má smysl při cestách do zemí, kde určité služby (hotely, autopůjčovny) běžné debetní karty neakceptují. Jinak pro nákupy v tuzemsku či v Evropě je lepší používat debetní kartu a případné chybějící peníze si od banky půjčit přes spotřebitelský úvěr s úrokem 7-10%. Peníze půjčené přes kreditní kartu se po uplynutí bezúročného období (až 45-55 dní) úročí 15-25%.

Zejména pro cesty do zahraničí je dobrou volbou kreditní karta od Komerční banky.

Question 11

⭐ Spoludlužník

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě ano - máte stejná práva jako ostatní spoludlužníci. Stav úvěru lze sledovat online přes internetbanking a banky obvykle jednou ročně zasílají papírový či elektronický výpis z úvěrového účtu.

Question 12

⭐ Refinancování synova úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

v tomto případě nepůjde o refinancování, ale o novou půjčku pro Vás (Vy si půjčíte peníze, ty darujete synovi, on splatí svou původní půjčku u ČMSS). Pro Vaši novou půjčku doporučuji Equa bank či Air Bank, které jsou oproti mBank levnější o 2-3%.

Dvě poznámky:

je třeba si zjistit, umožní-li vůbec ČMSS předčasné splacení úvěru a případně za jakou sankci (poplatek)
zvažte, nakolik je přebírání dluhů mladší generace rodiči rozumné (aby Vás samotnou to nedostalo do problémů) a výchovné (když takto synovi pomůžete, půjčí si nezodpovědně příště zas a pravděpodobně více) - navíc přesně takto končí většina doposud dobrých rodinných vztahů

Question 13

⭐ Pojištění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik a od jaké banky máte půjčeno? Jedná se o pojištění schopnosti splácet nebo o životní pojištění?

Zatímco u půjček je pojištění schopnosti splácet dobrovolné a lze ho kdykoliv modifikovat či zrušit, u hypoték bývá životní pojištění povinné, resp. je tím podmíněna sleva (obvykle 0,2%) z úrokové sazby. Tedy i u hypoték by to šlo upravit či zrušit, ale bude s tím pravděpodobně spojené navýšení úroků.

Question 14

⭐ Roční výpis z úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

banky roční výpisy zasílají buď poštou nebo elektronicky na email. Vyzvednutí na pobočce obvykle možné nebývá z logistických důvodů.

Question 15

⭐ Konsolidace úvěrů

Accepted Answer

Dobrý den,

konsolidace je sloučení více starších úvěrů do jednoho nového. Ve Vašem případě se jednalo spíše o refinancování (pře-úvěrování starého úvěru novým za nových podmínek). Tak jako tak počet konsolidací či refinancování není nikterak omezen, konsolidovat/refinancovat může i již jednou konsolidované/refinancované půjčky a kontokorenty. Toto není nikterak vázáno na běžný účet - ten můžete užívat zcela nezávisle na tom, kde máte aktuálně půjčky.

Question 16

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

máte pravdu v tom, že úrokové sazby jsou na minimálního hodnotách, ovšem zejména u vkladů!

Komerční banky potom do úrokových sazeb u poskytovaných úvěrů kromě nákladových úroků za zajištěné zdroje rozpočítávají nejméně: vlastní režijní náklady, regulatorní náklady a rizikovou přirážku dle scoringu dlužníka a bonity zajištění. Rovněž se může stát, že výší nabídnuté úrokové sazby komerční banka vyjádří svoji (ne)ochotu konkrétní firmě půjčit – tomu se v obchodní praxi říká „odmítnutí cenou“.

Neznáme Váš konkrétní případ, ale mohu uvést alespoň, že sazba úvěru kolem 10% zaručeně bude nabídnuta klientovi se záporným vlastním kapitálem (ztráty z podnikání převyšující základní kapitál), nebo u nezajištěného úvěru typu kontokorent. Zároveň lze obecně konstatovat, že čím nižší je částka úvěru, tím vyšší je úroková sazba, když režie na zpracování je stejná u úvěru za 0,5 milionů, jako u 5 milionů Kč. Dlužník, který má negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech (neplacení, pozdní placení) bude bankou pravděpodobně odmítnut zcela!

Máte-li dobré zajištění (nemovitost), můžete zkusit požádat o úvěr u některé záložny – např. ANO spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, Peněžní dům. Tyto menší peněžní ústavy ve snaze získat nové klienty nabízí nižší cenu – jsem si ale téměř jistý, že s úvěrem ve výši jednoho milionu korun se nedostanete pod 9% p.a.

Možná nejlepší cestou jak si zlepšit podmínky ve své bance je podnikat s dobrým výsledkem, mít vše správně zaúčtováno a zároveň si budovat osobní vztah s přiděleným bankéřem, který se za vaši firmu přimluví při projednání žádosti o refinancování?

Ne za všechno lze vinit české banky, když objektivně jim v rámci dohledu České národní banky a aplikace evropských směrnic BASEL vznikají mnohamilionové až miliardové regulatorní vícenáklady. Evropská unie tak kromě pozitiv přináší svým občanům i tyto strasti.

Question 17

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

výše úroku se odvíjí od aktuální ceny peněz na trhu, objemu a délky úvěru a bonity dlužníka. Cena peněz na trhu je rekordně nízká, i díky záporným sazbám ECB. Komerční banky pomalu zavádí mírně záporné úroky pro velké vklady (řádově stovky milionů korun). Proto jsou velké korporace, penzijní fondy, pojišťovny, atd. ochotny půjčovat státu i za nulové či lehce záporné úroky (skrz nákup dluhopisů). Zde se ovšem jedná o obrovské objemy (desítky miliard Kč) a maximálně bonitního dlužníka (stát).

Menší s.r.o. firmy, které si chtějí půjčit sta-tisíce korun, na záporné úroky nikdy nedosáhnou (malý objem, oproti státu výrazně nižší bonita). I pro ně jsou ovšem dnešní sazby úvěrů velmi nízké. S kvalitní zástavou (nemovitost) je možné získat úvěr i za 5%.

Question 18

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

vždy záleží na velikosti prohřešku - stokorunu pár dní po splatnosti většina bank toleruje, několik splátek měsíce po splatnosti nikoliv. Navíc od začátku prosince začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který bankám přímo zakazuje půjčovat bez důkladné lustrace žadatele - musí se velmi přísně posuzovat schopnost žadatele splácet. Pokud by žadatel nebyl schopný splácet (měl záznamy v registrech, nedostatečný příjem či více závazků) a banka mu přesto půjčila, lze smlouvu o úvěru prohlásit za neplatnou.

Zkuste vyplnit žádost Equa bank zde. Klikněte na "sjednat online".

Question 19

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

platíte za sjednaný kontokorent - možnost si kdykoliv půjčit až 10 000 Kč (kdybyste si půjčil, začal byste platit i úrok). Pokud kontokorent nepoužíváte, doporučuji ho co nejdříve zrušit a ušetříte na poplatcích.

Question 20

⭐ Na nákup firmy

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik byste potřebovala půjčit a na jak dlouho? Máte nemovitost, kterou byste mohla za úvěr ručit?

Díky nové legislativě je téměř nemožné dnes půjčit někomu, kdo by dle oficiálně deklarovaného příjmu neměl na splácení. Do příjmu tedy bude třeba pravděpodobně započíst i budoucí očekávaný výnos z firmy - na to úvěr získat lze, ale obvykle je třeba ručit nemovitostí.

Question 21

⭐ Starší menší dluh

Accepted Answer

Dobrý den,

je to možné. Menší dluhy v řádech stokorun se nevyplatí vymáhat a mnoho institucí (včetně bank) se o to tedy aktivně nesnaží. Dluh včetně penále vřele doporučuji uhradit - vyhnete se tak případným budoucím nepříjemnostem.

Question 22

⭐ Bez zjišťování bonity klienta

Accepted Answer

Dobrý den,

dle nově platné legislativy Vám nikdo nemůže půjčit bez toho, aniž by se důkladně přesvědčil o tom, že úvěr budete schopen splatit. Tedy všichni si Vás musí důkladně proklepnout - kolik máte již půjčeno, zda řádně splácíte, kolik vyděláváte a utrácíte. Žádná banka Vám bez takto důkladné kontroly Vaší bonity (a v případě kladného vyřízení žádosti následného záznamu do registrů o půjčené částce) nemůže půjčit.

Je to i pro Vaše dobro - většina lidí co má více než 1-2 úvěry končí v exekucích/osobním bankrotu. Za zničený život přece půjčené peníze nestojí.