Question 1

⭐ Kreditní karta v Německu

Accepted Answer

Dobrý den,

s otevřením účtu by neměl být problém ve kterékoliv zemi EU, nicméně pro úvěry (včetně kreditní karty) banky požadují nejen aspoň přechodné bydliště v dané zemi, ale často i potvrzení o příjmu od zaměstnavatele z dané země. Zejména v případech, kdy by úvěr byl v jiné měně než výplata zaměstnance z důvodů přísných pravidel na ochranu spotřebitele (banka by pak částečně musela ručit za kurzové riziko, resp. klienta o tomto riziku složitě poučovat).

Question 2

⭐ Splátky v hotovosti, nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

nejlepší spotřebitelský úvěr je ten, který si nevezmete. Půjčovat si malé částky přes půjčky, kreditní karty a kontokorenty je velmi nerozumné. Když už si nemůžete pomoci a takovéto peníze si chcete půjčit, určitě zamiřte do banky a vyhněte se nebankovním poskytovatelům úvěrů. Pokud si přesto z jakéhokoliv důvodu chcete půjčit u nebankovní společnosti, obraťte se na největší hráče na trhu (Home Credit, Cetelem). Rozhodně si nikdy nepůjčujte peníze u malých neznámých společností a nikdy u těch, které peníze poskytují hotově a pro splátky si taktéž chodí osobně. Při takovéto práci s hotovostí na ulici je velký velký prostor pro "různá pochybení" (neexistuje pořádně záznam o předání peněz - podepsané papírové potvrzení není tak dokonalé jako elektronická platba, o které jsou údaje archivovány dalších 10 let).

Inkasovat od někoho osobně 300 Kč každý týden, to nedává logiku. Náklady na zaměstnance, který pro peníze chodí, jsou minimálně 200 Kč na hodinu (super-hrubá mzda). Když stihne za hodinu vybrat 2 splátky, třetina jsou transakční náklady na inkaso. Vás to stojí cenný čas, neustále se s někým scházet a předávat mu "drobné".

Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 3

⭐ Bez běžného účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,

se mzdovou účtárnou zaměstnavatele lze domluvit, aby by Vám část výplaty zasílali na splátkový účet úvěru. Nicméně váš zaměstnavatel nemusí souhlasit se zasíláním peněz na zahraniční účet, neboť tato operace je zatížena nemalým poplatkem. Mnohem lepší je mít svůj vlastní běžný účet, nechat si výplatu zasílat na něj a z něho platit splátky úvěru.

Česká banka Vám úvěr nemusí schválit z důvodu Vašeho příjmu ze zaměstnání v GBP a splátkách úvěru v korunách. S tím jak koruna posiluje a libra spíše oslabuje byste se vystavil kurzovému riziku, že by se Vám plat zmenšoval a splátky zvyšovaly. U malé půjčky v řádu desítek tisíc korun to samozřejmě nebude hrát zásadní roli, jenže zákon o spotřebitelském úvěru velí tuzemským bankám být spoluzodpovědnými za tato rizika (v rámci ochrany spotřebitele). Proto banky raději tyto úvěry moc neposkytují.

Question 4

⭐ Jak zrušit kreditní kartu

Accepted Answer

Dobrý den,

kreditní kartu lze zrušit po doplacení dluhu. Dluh lze splatit jednorázově kdykoliv zcela bez sankcí. Kompletní historii kreditní karty (všechny transakce) máte k nahlédnutí přes internetbanking. Dluh na kreditní kartě bývá velmi vysoce úročen, sazby dosahují i 26%. Konkrétně v případě MoneyCard Smart od Moneta Money Bank platíte 22,99% a měsíční poplatek za vedení karty 49 Kč (z půjčených 40 000 Kč zaplatíte na úrocích navíc každý rok cca 10 000 Kč).

Question 5

⭐ Zaplacení dluhu třetí osoby

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, můžete vložit peníze na úvěrový účet libovolné třetí osoby a tím částečně či zcela zaplatit jeho dluh. Banky si za vklad hotovosti na pobočce provedený třetí osobou účtují obvykle poplatek ve výši 70-100 Kč. Proto je lepší peníze poslat bezhotovostně z účtu na účet, což nabízí většina bank zcela zdarma.

Zvažte, nakolik je výchovné pro dlužníka hradit za něj jeho dluh. I kdyby se jednalo o Vaše děti, které se nerozumně zadlužily, úhradou jejich dluhů podpoříte budoucí recidivu. Pokud dlužník nenese následky svého jednání, obvykle se v budoucnu zadluží znovu.

Question 6

⭐ Půjčka v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud pracujete v ČR a peníze z půjčky chcete utratit v ČR, doporučuji si půjčit u české banky. Není důvod kvůli půjčce jezdit do Rakouska. Ledaže byste měla záznam v tuzemských registrech a české banky Vám nechtěly půjčit. Jenže pak by Vám neměla správně půjčit ani rakouská banka.

Třeba se vše vysvětlí, ale na první pohled se možná Váš záměr jeví rakouské bance podezřele a sama si klade otázku, proč jste si peníze jednoduše nepůjčila v ČR.

Question 7

⭐ Může banka zrušit schválený úvěr?

Accepted Answer

Dobrý den,

od momentu podpisu úvěrové smlouvy může banka od poskytnutí půjčky odstoupit obecně jen ze dvou důvodů:

1) splácíte pozdě

2) banku jste uvedla v omyl poskytnutím nesprávných údajů (např. o výši příjmu, tvrzením, že jinde nedlužíte, atd.)

Pokud jste se nedopustila žádného z těchto dvou prohřešků výše, banka právo odstoupit od úvěrové smlouvy nemá.

Question 8

⭐ Potvrzení a zaplacení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě ano, banka uhrazený dluh samozřejmě eviduje a kdykoliv o tom může vystavit potvrzení. Každá půjčka, kreditní karta či hypotéka má svůj úvěrový účet (obdoba běžného účtu), kde např. při půjčce 20 000 Kč začínáte se stavem -20 000 Kč a splátkami snižujete negativní stav účtu na nulu. Banka eviduje všechny pohyby na úvěrovém účtu a je tak možné kdykoliv nahlédnout na libovolnou část historie účtu.

Question 9

⭐ Půjčka v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud pracujete, žijete a peníze z půjčky chcete utratit v ČR, doporučuji si půjčit od české banky. Pro sjednání půjčky v Rakousku je nezbytné se orientovat v reáliích tamějšího finančního trhu a velmi dobře ovládat němčinu. Jinak nebudete moci plně využívat všech svých práv, např. na ochranu spotřebitele při reklamaci.

Peníze nikdy nemohou zůstat "jen tak někde viset". Pokud na český účet nedorazily (např. z důvodu chybného IBANu či SWIFTu u zadaného platebního příkazu), musely se automaticky vrátit zpět na Váš rakouský účet. SEPA platba Rakousko-ČR netrvá déle než 3 pracovní dny. Stav obou kont můžete kdykoliv kontrolovat online. Vámi popsaný případ je určitě na stížnost regulátorovi rakouského bankovního trhu.

Question 10

⭐ Refinancování 150 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Mírně opožděná malá splátka za telefon není zcela diskvalifikující (na rozdíl od opožděné splátky úvěru), na refinancování tu šance je. Navíc celkový dluh ve výši jen 150 000 Kč je při pravidelném příjmu 20 000 Kč měsíčně poměrně dobře řešitelný. Doporučuji RePůjčku od Equa bank - při splatnosti 7 let klesá měsíční splátka na 2 600 Kč (či je samozřejmě možné splácet kratší dobu měsíčně více), RPSN 11%. Půjčku je možné sjednat online zde.

Question 11

⭐ Refinancování se záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik celkem dlužíte, jaký je Váš pravidelný čistý měsíční příjem a za jaké prohřešky máte záznamy v registrech? Nestíháte-li splácet, je refinancování stávajících úvěrů novou dlouhodobou půjčkou s nižší měsíční splátkou dobrým řešením. Nicméně banky mohou dle zákona o spotřebitelském úvěru půjčit jen tomu, kdo je schopen splácet. Záznamy v registrech o Vás říkají, že jste v minulosti nebyl schopen splácet včas. Proto banky nemohou půjčit klientům, kteří mají v registrech závažnější prohřešek mladší 4-5 let.

Question 12

⭐ Věková diskriminace

Accepted Answer

Dobrý den,

neposkytnutí úvěru z důvodu věku žadatele určitě nelze brát jako diskriminaci. Ve světě bank a pojišťoven hraje věk podstatnou roli. Mnoho pojišťoven kalkuluje výši pojistného u povinného ručení dle věku řidiče, neboť je statisticky prokázáno, že mladší nezkušení řidiči působí více škod než starší zkušení řidiči. Proto platí starší méně. Při půjčování peněz musí banky důsledně prověřit klientovu schopnost splácet. Podstatnými faktory pro přiznání půjčky jsou: dostatečný příjem, žádné negativní záznamy v registrech dlužníků za posledních 4-5 let a přiměřený věk, za který banky považují 65-70 let (do této věkové hranice je třeba dluh plně splatit, tedy šedesátníkovi banky půjčí max. na 5-10 let). Zaměstnanci nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě a musí mít pracovní smlouvu na dobu určitou. OSVČ/podnikatelům se zase individuálně posuzuje jejich podnikatelský záměr. U malé firmy je role vlastníka často nezastupitelná a riziko vážné nemoci/úmrtí je v důchodovém věku vyšší. Pravděpodobně proto banka tento úvěr zamítla.

Question 13

⭐ Kauce pro podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,

současný přebytek likvidity na trhu přeje podnikatelským úvěrům, které jsou dnes dostupné za velmi nízké úroky (s ručením nemovitostí i za 5%). Doporučuji prostudovat nabídku družstevních záložen (např. ANO SD), které se v oblasti úvěrování zabývají výhradně podnikatelskými půjčkami. Z bank by mohla zajímavé podmínky nabídnout Creditas, která má v současné době značný přebytek kapitálu.

Kauce bude pravděpodobně řešena bankami/záložnami jako klasický úvěr, ale v případě budoucí a jiné potřeby financování (např. factoring, akreditiv, záruky) bych doporučil taktéž KB nebo MONETA Money Bank.

Question 14

⭐ Úvěr na rozjezd podnikání

Accepted Answer

Dobrý den,

úvěr na rozjezd podnikání získat lze, ale je třeba ručit nemovitostí z důvodu vysoké míry rizika (bohužel ne každý start-up se rozvine v úspěšné podnikání a banky musí při půjčování peněz dodržovat přísná obezřetností pravidla). Oproti bankám jsou mnohdy vstřícnější družstevní záložny, tedy bych doporučil se v prvé řadě obrátit spíše na ně (např. ANO SD).

Pokud vhodnou nemovitost do zástavy nemáte, budete se muset obrátit na investory (kteří na rozdíl od bank mohou do Vaší nové firmy kapitálově vstoupit).

Question 15

⭐ Záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

s vážnými prohřešky zanesenými do registru Vám nikdo dalších 4-5 let nepůjčí. Všechny banky i nebankovní poskytovatelé úvěrů musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru, dle kterého musí věřitel důkladně posoudit dlužníkovu schopnost splácet. Za bonitního zájemce o úvěr lze považovat pouze osobu, která má dostatečný příjem a která neměla v posledních letech problém se splácením. Nejde tedy o neochotu bank, ale o přísnou legislativu na ochranu spotřebitele.

Když se na problém podíváte optikou druhé strany - Vy osobně byste půjčila své peníze někomu, kdo měl v nedávné minulosti problémy se splácením?

Question 16

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel nikoliv. Od momentu ukončení insolvence Vám nikdo nepůjčí dalších 4-5 let. Nicméně ani po uplynutí této lhůty bych Vám další půjčování peněz nedoporučoval. Právě jste přišli díky dluhům o dům. Za to přece pár půjčených tisícovek nestojí.

Question 17

⭐ Jsem ze Slovenska, pracuji v Anglii

Accepted Answer

Dobrý den,

u občanů EU je třeba pro přidělení úvěru mít pobyt v ČR. Slovenské občanství ani příjem vyplácený v Anglii nevadí.

Question 18

⭐ Kde si půjčit 50 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

bankovní půjčka je dnes stejně rychlá jako ta nebankovní, ovšem výrazně levnější, tedy určitě doporučuji si půjčit peníze od banky (od 11/2016 musí nebankovní poskytovatelé půjček prověřovat bonitu žadatele o úvěr stejně důkladně jako banky). Doporučuji Equa bank či Air Bank s RPSN 7-8%, bez jakýchkoliv dalších poplatků či skrytých triků. Kompletní přehled půjček zde.

Question 19

⭐ Věkové omezení, senioři

Accepted Answer

Dobrý den,

věkové omezení mají banky nastaveny jen pro hypotéky na 65-70 let, resp. úvěr musí být doplacen před odchodem do důchodu. U půjček omezení není, ale seniorům jakékoliv půjčování peněz důrazně nedoporučuji. Při průměrném důchodu 11 800 Kč není příliš prostoru pro jakékoliv splátky. Seniorů v exekucích dramaticky přibývá. Přitom na počátku těchto smutných příběhů jsou často zcela zbytečné úvěry pro vnoučata na dárky. Proto prosím důkladně zvažte, je-li půjčka skutečně tím nejlepším řešením.

Question 20

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

půjčku 200 000 Kč na 5 let doporučuji od Equa bank či Air Bank s RPSN 7-10% a měsíční splátkou 4 000 - 4 200 Kč. Neplatí se žádné další poplatky a vedení běžného účtu máme zcela zdarma a bez podmínek (ať už si půjčku u těchto bank vezmete či nikoliv). Včetně mimořádných splátek zdarma kdykoliv.

Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou (nebo na dobu určitou s tím, že nepůjčí na déle, než do konce sjednané doby určité) a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Obávám se, že právě s tou dobou určitou na 1 rok může být problém, přestože jinak by Vaše úspory s rezervou pokryly měsíční splátky.

Před první půjčkou doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 21

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,

záznam v registrech je v tomto případě až druhotný problém, mnohem palčivější je probíhající exekuce. V exekuci Vám nikdo nepůjčí. Ani by Vám to příliš nepomohlo, neboť všechny takto získané peníze by obratem zabavil exekutor pro rychlejší umoření Vašeho dluhu.

Question 22

⭐ Konsolidace dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,

banky prověřují klienty v registrech dlužníků (BRKI, Solus, atd.) vždy, když klienti žádají o úvěr (půjčka, hypotéka, konsolidace, refinancování). Do registrů dlužníků banky, nebankovní společnosti a další instituce zanášejí pozitivní a negativní zkušenosti s klienty (když klient dobře splácel nebo naopak platil opožděně či vůbec). V případě významného negativního záznamu staršího méně než 4-5 let banky úvěry klientům neposkytují (problémovému dlužníkovi zkrátka nikdo nechce půjčit peníze, neboť je zde nemalé riziko nesplácení).

Máte-li významný negativní záznam v BRKI mladší 4-5 let, žádná banka Vám bohužel další peníze (ani konsolidaci) neposkytne. Studenti žádné výhody, dotace ani jiné formy státní podpory nemají.