Question 1

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

jaký úrok/RPSN máte nyní u MONETA Money Bank, kolik celkem dlužíte a splácíte měsíčně? Obecně má MONETA spíše dražší půjčky, tedy refinancování u konkurence může dávat smysl.

Question 2

⭐ Jako dlouho trvá schválení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

toto je velmi individuální. Některé banky dokáží půjčku schválit a peníze poslat do 2 pracovních dnů, jiným to zabere i více než týden. Záleží také na složitosti každého případu - bonitní klient žádající o méně peněz bude vyřízen rychleji než klient s nižšími příjmy a vysokou půjčkou.

Question 3

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

kontokorent lze zřídit pouze k běžnému účtu. Spořící účet slouží pouze ke spoření, ne k půjčování peněz. Některé banky Vám neumožní dostat se do mínusu, jiné ano - záporný zůstatek je pak úročen penalizační sazbou "nepovolený debet" (obvykle 25%).

Question 4

⭐ Refinancování půjčky od nebankovní společnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

za chyby se platí, ale naštěstí půjčka 55 000 Kč od nebankovní společnosti není úplným koncem světa, máte-li dostatečný příjem na její refinancování. Což Vy máte, 20 000 Kč čistého měsíčně určitě postačí Air Bank i ostatním bankám. Úrok pro refinancování a nové půjčky se dnes již moc neliší, tedy pokud nepůjde oficiální "refinancování", situaci snadno vyřešíte novým úvěrem (kterým splatíte dluhy u nebankovních poskytovatelů úvěrů).

Půjčka 55 000 Kč na 2 roky vychází u Air Bank s RPSN 7,13% na měsíční splátku cca 2 500 Kč.

Question 5

⭐ Kolik dlužím bance?

Accepted Answer

Dobrý den,

stav své půjčky můžete zkontrolovat přes internetbanking kde uvidíte, kolik přesně zbývá doplatit. Taktéž je možné Sberbank požádat o přesné vyčíslení zbývajícího dluhu.

Question 6

⭐ Doložení příjmů

Accepted Answer

Dobrý den,

je to sice velmi netradiční situace (kratší zkušební doba a žádost o úvěr ihned po jejím uplynutí), ale není neobhajitelná. Vzhledem k nezvyklosti je možné, že vás i vašeho zaměstnavatele banka bude podezřívat ze spekulace a zejména automatizované scoringové systémy s tím budou mít problém. Přinejhorším Vám banka půjčí až za 4 týdny. Rozhodně však do kolonky příjmy za poslední 3 měsíce neuvádějte váš příjem za 2 měsíce - s tímto číslem by banka počítala a výše průměrného příjmu by pak byla kalkulována jako dvoutřetinová.

Při schvalování úvěru ovšem bude mnohem více záležet na poměru požadované částky půjčky vůči vašemu prokazatelnému příjmu - banka odečítá životní výdaje a dosavadní splátky a hodnotí kolik peněz vám zbývá na splácení požadované půjčky.
Rovněž bude záležet na vaší kreditní historii (historie splácení závazků z hypoték, půjček, kreditních karet, případně i spotřebitelských závazků evidovaných v registrech jako je NRKI, BRKI).

Question 7

⭐ Konsolidace půjček od nebankovních společností

Accepted Answer

Dobrý den,

s příjmem 40 000 Kč čistého měsíčně nebude problém získat konsolidaci či zcela nový úvěr u bank ve výši 130 000 Kč na 4 roky. Zde je kompletní přehled všech bank. Nebudou-li banky ochotny přímo konsolidovat nebankovní úvěry (většině nebankovek se skutečně vyplatí vyhnout obloukem, a proto s nimi banky nechtějí nic mít), půjčte si oněch 130 000 Kč jako nový úvěr.

Během zkušební doby můžete kdykoliv přijít o práci - z čeho byste pak splácel? Proto Vám banky nechtěly půjčit. Vy sám byste půjčil peníze někomu, kdo nemá 100% zajištěný příjem? Cílem bank je maximum splacených úvěrů. Banky vydělávají na úrocích z řádně splácených půjček. Naproti tomu, mnoho nebankovek se naopak své dlužníky snaží dostat do exekucí a obrat je o všechen majetek. Proto jsou tyto nebankovní společnosti ochotny půjčit komukoliv i bez příjmu.

Question 8

⭐ Zamítnutý úvěr pro nízký věk

Accepted Answer

Dobrý den,

přestože mají banky v požadavcích na úvěry "věk od 18 let", ne vždy jsou ochotny poskytnout půjčku příliš mladým klientům (do 21 let). Doporučuji s žádostí o půjčku ještě 1,5 roku vyčkat nebo zkusit požádat o menší částku.

Z hlediska rozumného nakládání s osobními financemi je koupě auta (které nepotřebujete k výkonu povolání) na úvěr nemalým prohřeškem. Peníze byste si měl v životě půjčovat jen na investice (např. hypotéka na nemovitost), ne na spotřebu (auto, elektronika, dovolená, atd.). Mnohem rozumnější by nyní bylo peníze za auto vůbec neutrácet a naopak šetřit na vlastní bydlení. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 9

⭐ Extrémně drahé mikro-půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

právní mantinely jsou pro půjčování peněz podobné jako např. pro činnost "šmejdů", kteří seniorům prodávají hrnce a vysavače za deseti-tisíce korun. Zaplo.cz musí všechny zájemce o půjčku na výši RPSN důrazně upozornit, prověřit si jejich schopnost splácet a informovat je o celkově splácené částce (kolik si klient půjčuje a kolika bude muset vrátit). Pokud klient s extrémně vysokou RPSN přesto souhlasí a podepíše, že rozumí větě "dnes si půjčím 1 000 Kč a za týden vrátím 2 000 Kč", pak je vše z právního hlediska v pořádku.

Podmínky pro činnost takto pochybných podnikatelů (včetně např. prodejců služeb po telefonu) se neustále zpřísňují, ale stát to plošně zakázat nemůže. Na druhou stranu, i ten kdo si koupí vysavač od podomního prodejce za 50 000 Kč nebo si půjčí za tisícové RPSN má stejné voličské právo jako ostatní. A zatímco důsledky špatného rozhodnutí ohledně předražené půjčky nese jen dotyčný osobně, hlasem vhozeným do volební urny trpí i ostatní.

Každý se tedy musí zamyslet na tím, je-li schopen za sebe činit rozumná rozhodnutí. Vždy je možné se nechat úředně zbavit svéprávnosti - pak sice přijdete o volební a jiná práva, ale také začnete požívat speciální právní ochrany, která Vás ochrání před předraženými půjčkami a podomními prodejci.

Question 10

⭐ Konsolidace úvěrů z podnikání

Accepted Answer

Dobrý den,

pro schválení konsolidace je třeba:

1) mít dostatečný příjem

2) mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě

3) nemít záznamy v registrech dlužníků mladší 4-5 let

Kolik činí Váš pravidelný čistý měsíční příjem?

Question 11

⭐ Konsolidace - banka peníze nevyplatila

Accepted Answer

Dobrý den,

čerpaný povolený kontokorent na zaslání již schválených peněz vliv určitě nemá, ale pokud by se jednalo o nepovolený debet na účtu, pak by to i již schválenou konsolidaci ohrozit mohlo. Doporučuji kontaktovat vaši banku a zeptat se, proč ještě peníze na schválenou konsolidaci vyplaceny nebyly. Některé banky konsolidované dluhy splácí přímo věřitelům a peníze nezasílají na účet samotným klientům. Ale to by mělo být případně uvedeno v úvěrové smlouvě.

Question 12

⭐ Kreditní karta Raiffeisenbank

Accepted Answer

Dobrý den,

standardně u kreditní karty Style (Raiffeisenbank) získáváte měsíčně 1% z utracené částky (max. 129 Kč) a platíte poplatek za vedení karty 50 Kč. Abyste tedy skončil aspoň na nule, musíte kartou měsíčně utratit min. 5 000 Kč. Bonus 300 Kč pro první 3 měsíce RB oficiálně nenabízí, ale může se jednat o neveřejnou promo akci. Já osobně důrazně doporučuji nikdy nic po telefonu nesjednávat a tyto hovory ihned pokládat. Takhle se seriozní obchod nedělá. Doporučuji náš článek Podvody s prodejem produktů po telefonu.

Question 13

⭐ Zamítnutá kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

za zamítnutím žádosti o kreditní kartu bude pravděpodobně nepovolený debet na běžném účtu (3x jste se dostala do mínusu). Naopak včas splácený úvěr z roku 2013 (pozitivní úvěrová historie) by Vám měl pomoci při získávání dalších úvěrů. Zda máte telefon na paušál či faktury banky do skóringu nezahrnují.

Question 14

⭐ Nejvýhodnější půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Přehled všech půjček (bez zástavy nemovitosti) je zde. Nejvýhodnější půjčky lze sjednat online. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 15

⭐ Výpočet úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

roční úroková sazba činí 19% a Vy kontokorent splatíte za 1 měsíc, tedy na úrocích zaplatíte (5 000 Kč x 19%) / 12 = 79,2 Kč.

Question 16

⭐ Občas nezaplatím včas

Accepted Answer

Dobrý den,

u pozdního placení složenek přijde na to, kolikrát a jak moc velké zpoždění to bylo a jestli Vám firma poskytující internet či fitness služby dala záznam do registru dlužníků. Jedno opomenutí o pár dnů by určitě nevadilo, ale pokud se Vám to stává častěji a platíte se zpožděním delším než 1-2 týdny, pak by takovéto záznamy v registrech dlužníků byly určitě důvodem pro zamítnutí půjčky.

Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Smlouva na dobu určitou je možná, ale banky Vám nepůjčí více než co stihnete doplatit do skončení pracovní smlouvy. Příklad: Končí-li Vám pracovní smlouva za 12 měsíců a měsíčně můžete splácet max. 5 000 Kč, pak Vám banka více než 50-60 000 Kč nepůjčí.

Question 17

⭐ Zkušební doba v práci

Accepted Answer

Dobrý den,

zkušební doba se sjednává standardně na 3 měsíce, ale zaměstnavatel Vám samozřejmě může nabídnout i kratší dobu. Pro získání půjčky je třeba mít dostatečný příjem a pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nemít záznamy v registrech dlužníků a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Pokud toto splňujete, banka Vám 100 000 Kč určitě půjčí.

Question 18

⭐ Cetelem mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,

Cetelem (nyní Hello bank!) nenabízí bezplatné mimořádné splátky. Zbývající dlužná částka kolem 5 000 Kč je velmi malá - proto doporučuji úvěr doplatit v řádných splátkových termínech (a neřešit poplatky za mimořádnou splátku).

Question 19

⭐ Kdy žádat o půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud Vám žádost o půjčku zamítla zatím jen jedna banka, můžete zkusit štěstí ihned u jiné banky (třeba bude mít nepatrně méně přísnější pravidla skóringu). Pokud Vám půjčku zamítne i druhá banka, pak další žádost smysl již nemá. Bude třeba přijít na to, proč Vám banky nechtějí půjčit. Mezi obvyklé důvody pro zamítnutí úvěru patří záznamy v registrech, nedostatečný příjem či pracovní smlouva na dobu určitou. Doporučuji náš článek Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky.

Question 20

⭐ Úvěr pro neziskovou organizaci

Accepted Answer

Dobrý den,

banky půjčují i neziskovým právnickým osobám (např. obcím), které mohou doložit zajištění budoucích příjmů, ze kterých se úvěry následně splácí. Přijde tedy na to, kdo a jak vás financuje a jak jsou garantovány budoucí příjmy. Banky si i ve vašem zájmu musí být jisté, že budete mít na splácení. Doporučuji navštívit jednu z větších bank (např. Komerční banku) a sdělit jim více podrobností o vašem záměru. Menší banky běžně tyto speciální případy vůbec nefinancují.

Question 21

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

příjem 13 000 Kč čistého je pro půjčku 150 000 Kč na 5 let dostatečný (RPSN 8,2%, měsíční splátka 3 000 Kč). Problémem je pracovní smlouva na dobu určitou - banky Vám půjčí, ale max. doba splatnosti úvěru nesmí překročit konečný termín Vaší pracovní smlouvy (tedy zbývá 7 měsíců).

Question 22

⭐ Půjčka na auto a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Spotřebitelský úvěr na auto, kterým dojíždíte do práce, určitě dává velmi dobrý smysl. Je to svým způsobem investice, která Vám umožní vydělat další peníze. Problém je v tom, že exekuce, pozdní splácení a ostatní finanční prohřešky jsou zaznamenávány v registrech dlužníků. A solidní věřitel (banky či lepší nebankovní poskytovatelé úvěrů jako Home Credit či Cofidis) Vám se záznamem v registrech nepůjčí po dobu 4-5 let od data posledního prohřešku. Ruku na srdce, Vy sama byste půjčila své peníze někomu, kdo byl nedávno v exekuci?

Máte pravdu v tom, že sáhnout po půjčce od nesolidního nebankovního poskytovatel úvěrů (malé neznámé firmy inzerující "půjčíme všem, i bez příjmu a se záznamy v registrech") je cestou do pekel. Pokud Vám vaše současná banka skutečně poskytne přislíbené před-schválené úvěry, pak je to jednoznačně výhra. Ale s největší pravděpodobností dojde při žádosti k zamítnutí, neboť tyto před-schválené rámce jsou počítány automaticky z obratu na účtu. A až při následné žádosti o půjčku banka nahlíží do registrů.