Question 1

⭐ Dodatek ke smlouvě před refixem

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. V tomto případě bude záležet na druhu dodatku ke smlouvě. Jestliže dodatek upravuje výši sjednaného úroku, poplatků či podmínky mimořádné splátky, pak by se od momentu podpisu dodatku na úvěrovou smlouvu dalo spíše pohlížet dle nových pravidel. Naopak pokud se dodatek týká doplňkových služeb (např. pojištění) či přímo neřeší věci zmíněné výše, spíše se na smlouvu bude nadále pohlížet dle starých pravidel.

Těchto případů je minimum (podepsaný dodatek před refixací a následná mimořádná splátka), tedy se jedná o doposud řádně neprozkoumanou oblast (nebyl zde žádný spor, kde by rozhodoval soud a tím stanovil precedens). Doporučuji v dodatku jasně uvést, podle kterých pravidel bude dále nahlíženo na úvěrovou smlouvu.

Question 2

⭐ Refixace a mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, po refixaci se bude na smlouvu o hypotéčním úvěru aplikovat nová legislativa (zákon o spotřebitelském úvěru), která umožňuje ročně bez sankcí splatit až 25% úvěru (a max. sankce u vyšších splátek je omezena výši účelně vynaložených nákladů bankou, max. 1%).

Question 3

⭐ Vyplacení dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

na vyplacení dědictví je možné čerpat klasickou hypotéku na bydlení. Není třeba americké hypotéky, která je výrazně dražší. Kámenem úrazu bude nemožnost doložit příjmy. Banky od zaměstnanců vyžadují potvrzení o průměrné čisté mzdě za poslední 3 měsíce, u OSVČ pak daňové přiznání min. za poslední rok. Po bankách toto žádá legislativa na ochranu spotřebitele (aby Vám nikdo nemohl půjčit více než můžete splácet).

Question 4

⭐ Spolufinancování projektů hrazených z EU

Accepted Answer

Dobrý den,

primárně se zaměřujeme na retailové úvěry (hypotéky, půjčky, kreditní karty), ale umíme i toto. Kontaktujte prosím našeho specialistu pro korporátní financování: pavel.strasak@banky.cz

Question 5

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

banky zohledňují záznamy v registrech mladší 4-5 let. O jak velký prohřešek se jedná? Pozdní splátka malé částky o pár dní by mohla být tolerována. Vyplňte prosím hypotéční kalkulačku zde a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 6

⭐ Výmaz zástavního práva

Accepted Answer

Dobrý den,

za zkoušku to určitě stojí (jedná se úsporu 1 000 Kč). Přinejhorším Vás první banka vyzve k podání žádosti o výmaz zástavního práva z katastru (ale obvykle na to banky nespěchají).

Question 7

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

naspořená částka na stavebním spoření slouží k úhradě úvěru ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření má 2 fáze. V první (překlenovací) fázi úvěr nesplácíte, ale "dál spoříte". Po naspoření části úvěru (obvykle 40%) nastupuje druhá (řádná) fáze, kdy se o naspořené peníze poníží dluh a Vy začínáte splácet zbylou část půjčených peněz.

Question 8

⭐ Hypotéka v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéka v korunách splácená z příjmu v cizí měně (GBP) je považována za tzv. hypotéku v cizí měně, které jsou díky legislativě na ochranu spotřebitele komplikovanější. Proto je většina bank neposkytuje, neboť by klient musel být složitě poučován o kurzových rizicích (a v případě problému se splácením vlivem nečekaného pohybu kurzu by banka v krajním případě musela nést část rizik).

Question 9

⭐ Předčasné splacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéku můžete doplatit bez sankcí vždy k datu výročí fixace. Pro hypotéky sjednané od 12/2016 platí nová legislativní pravidla, která umožňují klientům ročně splatit bez sankce 25% (a úvěr doplatit zcela ve výjimečných životních situacích).

Question 10

⭐ Pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,

české banky Vám rády půjčí, ale kupovaná nemovitost (kterou budete bance za úvěr ručit) se musí nacházet na území ČR. Vyplňte prosím naši hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 11

⭐ Refinancování a pochybení banky

Accepted Answer

Dobrý den,

pravděpodobně se jedná o pochybení na straně nové banky, která nesplnila své závazky, ke kterým se ve smlouvě zavázala. Doporučuji po nové bance žádat vysvětlení a uhrazení škody, která Vám tímto vznikla. V případném sporu s bankou Vám může bezplatně pomoci Finanční arbitr.

Question 12

⭐ Úvěr pro SVJ na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,

úvěry pro SVJ jsou oproti hypotékám administrativně náročnější, neboť SVJ nevlastní nemovitost, kterou by ručilo za úvěr. Záruky jsou tak řešeny ručitelským závazkem, který musí podepsat všichni členové SVJ. Banka dále musí zkoumat právní závaznost rozhodnutí členské schůze o úvěr, atd. Což se moc nevyplatí organizovat pro 0,5 mil. Kč. Chybějící peníze doporučuji řešit mimořádným příspěvkem do fondu oprav (máte-li 50 členů, je to pro každého jen 10 000 Kč).

Question 13

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

šance na získání hypotéky jsou bohužel téměř nulové, banky Vám nepůjčí 4-5 let od skončení insolvence.

Question 14

⭐ Příjmy ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

většina bank má s příjmy ze zahraničí díky legislativě na ochranu spotřebitele problém, neboť takováto situace (příjmy v GBP, úvěr v CZK) je považována za tzv. hypotéku v cizí měně. Banka by Vás musela složitě poučovat o rizicích s úvěry v cizích měnách a v případě nepříznivého vývoje kurzu by pak třeba byla nucena za Vás nést část rizika. Vyplňte prosím formulář hypotéční kalkulačka zde a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 15

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

při úroku 2,49% s fixací na 5 let vychází měsíční splátka u splatnosti 25 let na 6 700 Kč (při 20 letech 7 900 Kč). Je to na samotné hranici, ale nemáte-li žádné další závazky (alimenty, půjčky, vyživovací povinnost k dětem), atd., na hypotéku byste měl dosáhnout. Splatnost do 70 let poskytují banky zcela výjimečně. Při zákonném odchodu do důchodu v 65 letech se totiž nabízí otázka, z čeho byste hypotéku splácel posledních 5 let. Vyplňte prosím hypotéční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 16

⭐ Pojištění proti povodním

Accepted Answer

Dobrý den,

nachází-li se nemovitost (kterou chcete ručit bance za úvěr) na povodňových mapách v zóně 3 nebo 4, budou banky vyžadovat pojištění nemovitosti také proti riziku záplav. V ostatní případech (zóna 1-2) většina bank pojištění proti záplavám nevyžaduje. Zónu 4 pravděpodobně žádná pojišťovna nepojistí, tedy nákup nemovitosti v této lokalitě na hypotéku je téměř nemožný.

Question 17

⭐ Reverzní hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

takový produkt skutečně existuje, jedná se o reverzní hypotéku. V současné době ji u nás bohužel zatím nenabízí žádná banka, pouze nebankovní společnosti. Hodnota nemovitosti s věcným břemenem dožití ale není nijak závratná. Od současné tržní hodnoty (třeba 1,6 mil. Kč) se odečte hodnota věcného břemene (nájem za předpokládanou dobu dožití). Při měsíčním nájemném (bez energií a provozních nákladů) např. 6 000 Kč a očekávané délce dožití dalších 20 let by hodnota věcného břemena činila 1,4 mil. Kč. Dostali byste tak s manželkou vyplaceno jen necelých 200 000 Kč. Reverzní hypotéka se tak vyplatí pravděpodobně jen opuštěným seniorům bez dětí a dědiců, kterým by nemovitost po smrti propadla státu (takto si aspoň přilepší v důchodu). Obvykle se místo jednorázové výplaty (která je velmi malá) sjednává doživotní renta (v celkovém součtu dostanete více, neboť se peníze vyplácí postupně).

V čase "realitního šílenství" rostly ceny všech nemovitostí, nejen bytů. Vyšší tržní cenu by tak měl mít i Váš RD. Dvě garsonky za cenu jednoho RD by měly jít pořídit snad kdekoliv.

Question 18

⭐ Doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme Hypotéční banka ani ČSOB, ale poradenský portál. Dotaz prosím směřujte na vaši banku, kterou požádejte o vyčíslení zůstatku hypotéky.

Question 19

⭐ Průměrný plat

Accepted Answer

Dobrý den,

většina bank požaduje potvrzení průměrného platu za poslední 3 měsíce (ve výjimečných případech 6 měsíců). Zároveň je třeba nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou.

Question 20

⭐ Ručení nemovitostí

Accepted Answer

Dobrý den,

ručit svou nemovitostí za cizí úvěr můžete, ale já to důrazně nedoporučuji. Když neteř přestane splácet, přijdete o svou střechu nad hlavou. Takto riskovat za žádných okolností nemůžete. Neteř by měla ručit kupovanou nemovitostí, na kterou ji banka půjčí max. 90% z ceny nemovitosti (zbylých 10% musí mít našetřeno z vlastních zdrojů). Za úvěry se neručí ani vlastní dětem. Pro jejich a Vaše dobro. V případě nečekané události pak padá do chudoby celá rodina (bez ručení můžete v problémech pomoci dětem). Navíc to spolehlivě ničí rodinné vztahy.

Má-li Váš RD věcné břemeno dožití (či jiné), pak to snižuje jeho zástavní hodnotu. Banka by takovouto nemovitost pravděpodobně vůbec neakceptovala do zástavy.

Hypoteční poradna - strana 93

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Dodatek ke smlouvě před refixem

Refixace a mimořádná splátka

Vyplacení dědictví

Spolufinancování projektů hrazených z EU

Refinancování

Výmaz zástavního práva

Úvěr ze stavebního spoření

Hypotéka v cizí měně

Předčasné splacení hypotéky

Pro cizince

Refinancování a pochybení banky

Úvěr pro SVJ na rekonstrukci

Insolvence

Příjmy ze zahraničí

Mám šanci získat hypotéku?

Pojištění proti povodním

Reverzní hypotéka

Doplacení úvěru

Průměrný plat

Ručení nemovitostí

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance