Question 1

⭐ Ručení za hypotéku nemovitostí rodičů

Accepted Answer

Dobrý den,

toto bývá poměrně problematické. Měnit smluvní podmínky úvěru (např. zástavu) je možné obvykle jen při výročí fixace a pouze tehdy, bude-li s novými podmínkami (vyvázání jedné ze dvou nemovitostí, kterými chcete ručit) banka souhlasit.

Cena nemovitostí se v čase mění, nemusí pouze růst, může i klesat. Rozhodujícím faktorem je především lokalita. Venkov a obecně oblasti s horší dopravní dostupností, bez lepších pracovních příležitostí a občanské vybavenosti se vylidňují. Je zde přebytek nemovitostí, jejichž cena klesá. Banku zajímá tržní hodnota (za kolik by to šlo prodat v případě nesplácení úvěru), nikoliv reprodukční (kolik by to stálo znovu postavit). Tržní hodnota může být i nižší než reprodukční.

Ručení domem rodičů nedoporučuji.

Question 2

⭐ Rodiče mi ručí svým domem

Accepted Answer

Dobrý den,

vyvázat dům rodičů z hypotéky by šlo jen při refinancování k datu výročí fixace za předpokladu, že v daný čas bude Váš zbývající dluh nižší než 80% hodnoty nemovitosti. Osobně toto důrazně nedoporučuji. Nacházíme se nyní za vrcholem ekonomického cyklu. Platy rostou, ve společnosti je dobrá nálada. Jenže to nebude trvat věčně. Přijde krize a nyní předražené ceny realit spadnou. Bude se propouštět, poroste nezaměstnanost a platy budou stagnovat. Hypotéku se i přes tato rizika vyplatí risknout, ale je vhodné ručit jen svou nemovitostí. V případě nejhoršího scénáře Vám pak rodiče ještě mohou pomoci. Budete-li naopak ručit i domem rodičů, můžete skončit na ulici všichni. Proto to není dobrý nápad.

Question 3

⭐ Finanční poradce

Accepted Answer

Dobrý den,

smlouvy s finančním poradcem se obvykle podepisují mimo pobočky bank, to je v pořádku. Důkladně si ale prostudujte vše co Vám poradce dává k podpisu.

Question 4

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

banka Vám pravděpodobně nechce půjčit proto, že by splácení nového úvěru (hypotéky) a staré půjčky (800 000 Kč) bylo nad vaše síly. Kolik nyní měsíčně splácíte, jaký je váš čistý měsíční příjem a kolik byste si chtěli půjčit na hypotéku?

Příklad: Máte s přítelem dohromady čistý měsíční příjem 35 000 Kč. Splátky současné půjčky činí 10 000 Kč a na živobytí Vám zbývá 25 000 Kč. Potřebujete hypotéku 3 mil. Kč, kde měsíční splátka u úvěru na 30 let činí 12 000 Kč. Banka Vám hypotéku nedá, protože pak by Vám na živobytí zbývalo jen 13 000 Kč měsíčně.

Pro získání hypotéky je třeba mimo dostatečného příjmu mít pracovní smlouvu na dobu určitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Banka Vám může půjčit max. 90% z hodnoty nemovitosti.

Question 5

⭐ Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Accepted Answer

Dobrý den,

patrně se jedná o omyl, nejsme banka, ve které jste si žádal o hypotéku. Standardně trvá vyřízení hypotéky 4 týdny (více info v našem článku Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?). Ohledně přesného stavu Vaší žádosti o hypotéku doporučuji kontaktovat přímo banku, u které jste si o hypotéku požádal.

Question 6

⭐ Dokládání faktur

Accepted Answer

Dobrý den,

při čerpání hypotéky na výstavbu stačí bance dokládat kopie faktur. Stejně tak stačí kopie faktur i pro případnou reklamaci provedených stavebních prací.

Question 7

⭐ Mohu ručit svým dětem za hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

ručit za hypotéku může Vašim dětem kdokoliv (rodina či cizí). Nicméně ručitel musí mít dostatečný příjem, aby v případě potřeby mohl sám úvěr (za který ručí) splácet. Zbývá-li Vám jen životní minimum (a sama již splácíte půjčky a hypotéku), z čeho byste chtěla splácet úvěr dětí? Máte-li domek již zastavený za svoji hypotéku, nelze jim ručit za hypotéku dětí.

Ani v případě dostatečného příjmu a nezastavěného RD bych Vám ručení dětem za hypotéku nedoporučil. V případě nenadálých události byste skončili "na ulici" všichni, to je velké riziko.

Question 8

⭐ Požadavky na získání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

tyto požadavky jsou nestandardní a banky je uplatňují pouze pokud žadatel o hypotéku neprošel těsně skóringem (nedostatečný příjem, chybějící vlastní úspory či nedostatečná zástava). Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku zde, kolegové se pro Vás pokusí nalézt vhodné řešení bez ručitele a zástavy dvou nemovitostí.

Question 9

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Konsolidace dvou hypoték může být obtížná, neboť Vám nyní končí fixace jen u jedné z nich (druhou hypotéku pravděpodobně nemůžete dle smluvních podmínek naráz splatit/refinancovat hypotéku mimo výročí fixace bez sankcí).

Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka zde a kolegové z hypotéčního oddělení se na Váš případ podívají detailněji a zkusí navrhnout řešení.

Question 10

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

kdy přesně byla insolvence ukončena? Banky přihlížejí k záznamům v registrech dlužníků 4-5 let zpětně. Byla-li insolvence zdárně ukončena dříve, s hypotékou nebude problém. V opačném případě Vám banky bohužel nepůjčí (když už, tak za vyšší úrok - např. Equa bank nabízí hypotéky i klientům se záznamy v registrech).

Question 11

⭐ Mohu mít dvě hypotéky?

Accepted Answer

Dobrý den,

hypoték a půjček můžete mít libovolné množství. Jediným omezením je Váš příjem, který musí být dostatečný na pokrytí splátek všech úvěrů. Průměrná rodina celkový úvěr 4,5 mil. Kč (doplatek 1 mil. Kč u staré hypotéky + 3,5 mil. Kč nová hypo na domek) zvládne.

Question 12

⭐ Hypotéka v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,

Vaše situace se klasifikuje jako tzv. hypotéka v cizí měně (úvěr v CZK, příjem v EUR). Tento typ hypotéky banky poskytují velmi nerady, neboť legislativa na ochranu spotřebitele jim nakazuje Vás řádně poučit o kurzovém riziku a případně nést i část rizika. Vše ostatní by jinak bylo v pořádku (stačí nebýt ve zkušební lhůtě, tedy 3 měsíce jsou ok).

Question 13

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

prvně doporučuji zkontrolovat všechny registry (BRKI, NRKI, Solus). V případě nenalezení negativních záznamů doporučuji bance předložit čisté výpisy (mohla se stát chyba na straně banky). Equa bank u hypotéky akceptuje i záznam v registrech, ale za to požaduje vyšší úrok. Pokud Vás odmítla již druhá banka, nemá smysl se ptát u další (výsledek by byl stejný).

Question 14

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéka 200 000 Kč se Vám příliš nevyplatí, doporučuji raději půjčku. Hypotéka na zahrádku by byla min. za 3% (jestli by banka vůbec akceptovala zahrádku do zástavy - banky požadují trvale obyvatelnou nemovitosti), poplatky za ocenění, katastr, pojištění - to vyjde levněji půjčka s úrokem 5% (při splatnosti 8 let vychází měsíční splátka na necelých 2 600 Kč). Z čistého měsíčního příjmu 24 000 Kč zvládnete splácet i 8 600 Kč, banka Vás neodmítne.

Question 15

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

má-li manžel sám dostatečný příjem pro získání hypotéky, pak může o úvěr požádat pouze on (třeba hned). Pokud naopak sám dostatečný příjem nemá, budete muset o hypotéku žádat spolu. Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 16

⭐ Mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,

u hypoték sjednaných po 12/2016 máte skutečně nárok ročně mimořádně splatit až 25% bez jakýchkoliv sankcí. Za toto Vám banka poplatky účtovat nemůže.

Question 17

⭐ Zástava cizího pozemku

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, toto je možné. Bance můžete dát do zástavy i cizí nemovitost, pokud s tím její majitele souhlasí (nemusí být spolu-žadatel). Nicméně zvažte, na kolik je to rozumné. Když přestanete splácet, přijde Vaše sestra o svůj pozemek. Pokud si bude chtít vzít Vaše sestra hypotéku, nebude moci dát tento pozemek do zástavy. Ve většině případů končí tyto kamarádské zástavy, ručitelství, atd. rozpadem rodinných vztahů. Dnes se to možná jeví jako dobrý nápad, ale hypotéka je během na dlouhou trať. Za 5 let může být všechno jinak.

Question 18

⭐ Splacení hypotéky při výročí fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

navštivte nejbližší pobočku KB a sdělte jim svůj záměr splatit zbytek hypotéky ke dni výročí fixace. Banka Vám přesně vyčíslí dluh (zbylou částku k úhradě) ke dni fixace a domluvíte se na dalším postupu.

Question 19

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, co přesně jste si se stavební spořitelnou ujednal ve smlouvě o úvěru ze stavebního spoření. Upřímně mi moc nedává smysl, proč by se stavební spořitelna vzdávala zástavního práva na nemovitosti před splacením úvěru (úspory na stavebním spoření jsou kvalitativně horší zástavou).

Question 20

⭐ Zástavní právo

Accepted Answer

Dobrý den,

k zápisu zástavního práva ve prospěch banky dojde až po přepisu majitele na katastru. Toto jde zcela mimo současného majitele bytu.

Hypoteční poradna - strana 92

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Ručení za hypotéku nemovitostí rodičů

Rodiče mi ručí svým domem

Finanční poradce

Mám šanci získat hypotéku?

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Dokládání faktur

Mohu ručit svým dětem za hypotéku?

Požadavky na získání hypotéky

Konsolidace

Záznam v registrech

Mohu mít dvě hypotéky?

Hypotéka v cizí měně

Záznam v registrech

Mám šanci získat hypotéku?

Pracovní smlouva na dobu určitou

Mimořádná splátka

Zástava cizího pozemku

Splacení hypotéky při výročí fixace

Úvěr ze stavebního spoření

Zástavní právo

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance