Question 1

⭐ Spořící účet HIT od Equa bank

Accepted Answer

Dobrý den,

základní úroková sazba spořícího účtu HIT od Equa bank je 0,2%. Bonus 0,6% získáte při vedení běžného účtu, pakliže měsíčně 3x zaplatíte kartou nebo Vám na účet přijde výplata/důchod/jiný příjem ve výši min. 10 000 Kč. Bonusové úročení je platné jen do 200 000 Kč (do 200 000 Kč tak získáte sazbu 0,8%, dále 0,2%). Běžný účet od Equa bank vřele doporučuji, neboť nabízí vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez podmínek.

Question 2

⭐ Pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,

spořící účet pro dlouhodobé uložení peněz nedoporučuji, neboť lepší banky nabízejí úrok pouze 0,6-1% a dlouhodobý inflační cíl ČNB je 2%. Aby se peníze neznehodnocovaly, měly by být úročeny aspoň 2%. Takovéto zhodnocení dnes nabízí pouze stavební spoření (úrok 1% a státní podpora až 2 000 Kč ročně = celkový výnos 3-4%) nebo termínovaný vklad na 5 let (úrok 2% od J&T Banky, min. vklad 0,5 mil. Kč).

Bude-li spoření vedeno na jména vnoučat, Vaše úmrtí nebude mít na vlastnictví peněz žádný vliv. Peníze budou majetkem vnoučat, tedy nebudou součástí dědického řízení. Rodiče (zákonní zástupci) však mohou peníze z účtu neplnoletého dítěte za určitých okolností vybrat i za Vašeho života.

Question 3

⭐ Spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Air Bank, která nabízí úrok 1% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu a 100 000 Kč na běžném účtu). Pro získání úroku je třeba jen zaplatit 5x měsíčně kartou (libovolnou částku). Vedení účtu zdarma a bez podmínek.

Banka Creditas dává 0,6% bez omezení výše vkladu. Úrok je složen z fixu 0,5% a bonusu 0,1%, který je připisován na konci každého čtvrtletí, ve kterém nebyl uskutečněn žádný výběr/převod z účtu.

Question 4

⭐ Termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

nejlepší úroky na termínovaných vkladech nabízí aktuálně J&T Banka (doporučuji termín 2 roky za 1,5%), kompletní přehled všech bank a záložen zde. Směnu valut doporučuji v dobré směnárně (např. Exchange.cz), banky mají mírně horší kurzy a poplatky za práci s hotovostí v cizích měnách.

Question 5

⭐ Anonymní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

vkladní knížky na doručitele (tedy anonymní) není možné zakládat již od roku 2002. Zakazuje to zákon o legalizaci výnosů z trestné činnosti (AML). Dnes musí mít každá uložená koruna v bance svého jasného majitele.

Šlo by založit pouze vkladní knížku na jméno (s výpovědní lhůtou či bez), ale ani toto nemohu doporučit. Banky vkladní knížky skoro vůbec neúročí (obvykle jen 0,01%) a na rozdíl od účtu (který lze ovládat přes internetbanking) je s vkladní knížkou velmi špatná manipulace (s každou operací musíte osobně na pobočku).

Question 6

⭐ Vkladní knížka - výběr hotovosti

Accepted Answer

Dobrý den,

po dosažení 18 let navštivte libovolnou pobočky vaší banky. Peníze Vám budou vyplaceny i bez předložení vkladní knížky (stačí OP).

Question 7

⭐ Kam uložit 600 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji termínovaný vklad na 2 roky od J&T Banky s úrokem 1,5%. Úrokové sazby v mezičase porostou a po uplynutí dvou let budete moci peníze opět uložit (třeba zas na 2 roky) za mnohem lepších podmínek než dnes.

Question 8

⭐ Kam uložit 600 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

stavební spoření je dobrý nápad - sjednejte si ho online u Stavební spořitelny ČS (takto ušetříte nemalý poplatek za sjednání produktu na pobočce). Cílovou částku doporučuji 150 000 Kč a měsíčně ukládejte 2 000 Kč. Mimo úroku 1% dosáhnete i na maximální státní podporu 2 000 Kč/rok. Toto je ale spíše o pravidelném spoření - neřeší to otázku, kam uložit naráz 600 000 Kč.

Nejlepší úrok z hlediska cena/výkon nabízí J&T Banka u termínovaného vkladu na 2 roky (1,5%). Úrokové sazby v příštích měsících/letech porostou, tedy za 2 roky můžete peníze uložit na další 3 roky za mnohem výhodnějších podmínek (než byste dnes dosáhl u termínu na 5 let). Část peněz (např. 100 000 Kč) uložte jako pohotovostní rezervu na spořící účet bez výpovědní lhůty u Air Bank (1%) nebo Equa bank 0,8%). U stejné banky si zřiďte běžný účet (o fous lepší je Equa bank), kde budete mít na rozdíl od ČS vše zdarma a bez jakýchkoliv podmínek (obě banky dávají lepší úrok 0,8%/1% jen při zřízeném běžném účtu a plnění podmínek - zasílaní výplaty nebo 3-5x měsíčně zaplatit kartou). Alternativně ING Bank s 0,5% bez podmínek.

Pro srovnání, pokud byste chtěl zůstat u ČS, budete dál platit poplatky za vedení účtu. Úrok na spořícím účtu činí pouze 0,2% do 200 000 Kč a termínované vklady banka již nenabízí (i před zrušením je však úročila pouze symbolicky - např. 0,1%).

Investice do podílových fondů či jiné (akcie, dluhopisy) Vám nedoporučuji, neboť této oblasti nerozumíte a rozumné je dávat své peníze jen do produktů, kde se velmi dobře orientujete.

Question 9

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

na řádnou výplatu penzijního připojištění je nárok po odspoření min. 5 let a dosažení věku min. 60 let (dříve 50 let - to bude asi Váš případ). Stačí navštívit nejbližší pobočku vašeho penzijního fondu a požádat o ukončení spoření. Můžete vybírat ze 3 způsobů výplaty:

1) jednorázové vyrovnání

2) renta na dobu určitou (např. 10 let)

3) doživotní renta

Nechte si propočítat všechny 3 varianty, ale vzhledem k Vašemu nízkému věku bych doporučil spíše rentu, která Vám dobře poslouží v budoucím důchodu. Jednorázové vyrovnání je lákavé, ale většina lidí ho ještě před důchodem utratí a penzijní spoření jim pak příliš v pokročilém věku nepomáhá.

Tak jako tak doporučuji obratem založit nové penzijní připojištění, na které budete dále pobírat státní příspěvky a na jehož výplatu budete mít nárok v 60 letech (tedy za pouhých 10 let).

Question 10

⭐ Termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

úrokové sazby v následujících dvou letech určitě porostou, první výrazné zvýšení se očekává letos na podzim, další příští rok na jaře. Sazba 1,1% za termín na 5 let je velmi špatná, sem peníze určitě neukládejte. Z bank nabízí aktuálně nejlepší podmínky J&T Banka (2 roky = 1,5%, 5 let = 2%), z družstevních záložen NEY SD (5 let = 3%, ale je třeba investovat 10% z vkladu do kapitálu záložny). Kompletní přehled termínovaných vkladů zde.

Question 11

⭐ Wüstenrot

Accepted Answer

Dobrý den,

finanční instituce, u nichž si můžete založit spoření, se dělí na banky, stavební spořitelny a družstevní záložny. Každý typ instituce má trochu jiná pravidla hry (např. u družstevní záložny se musíte stát jejich členem a zaplatit členský vklad do družstva, u banky a stavební spořitelny nikoliv). Hypotéční banka je jen názvem banky (neznačí to speciální typ banky). Vklady jsou u Wüstenrot stejně jako u ostatních bank pojištěny na 100% hodnoty až do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč).

Question 12

⭐ Vkladní knížka - výběr

Accepted Answer

Dobrý den,

výběr z vkladní knížky na jméno lze uskutečnit i bez předložení vkladní knížky (prohlásíte ji za ztracenou a banka Vám za poplatek vystaví duplikát). Anonymní vkladní knížky (na heslo) byly zrušeny již před 10 lety a lhůta pro výběr vkladů z těchto knížek již bohužel vypršela.

Question 13

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

toto v pořádku samozřejmě není. Sama zvažte, nakolik chcete být klientem banky, která Vám neumí vyplatit Vaše peníze. Na trhu je přes 30 dalších bank, určitě je z čeho vybírat. Tak jako tak doporučuji vkladní knížku zrušit a peníze mít uložené na účtu. S penězi na účtu lze disponovat mnohem pohodlněji. Můžete si je vybrat z bankomatu, převést je online na jiný účet či platit kartou v obchodech. Doporučuji Equa bank, kde máte vše zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank).

Question 14

⭐ Equa bank - spořící účet HIT

Accepted Answer

Dobrý den,

toto bohužel možné není. Spořící účet HIT od Equa bank s úrokem 0,8% do 200 000 Kč můžete mít jen jeden. Druhý spořící účet doporučuji založit na manžela nebo si ho zřiďte u Air Bank (úrok 1% do 350 000 Kč, stačí jen 5x zaplatit kartou).

Question 15

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

smlouvu není třeba nikterak měnit. Na každých uložených 300 Kč Vám stát přispívá 90 Kč, tedy spořte určitě dále i bez příspěvků zaměstnavatele. Doporučuji měsíčně ukládat 1 000 Kč, neboť takto získáte maximální státní příspěvek 230 Kč. Zbývá-li Vám do důchodu méně než 10 let, ukládejte si 3 000 Kč měsíčně. Mimo státní příspěvku 230 Kč získáte i slevu na daň z příjmu (stát Vám vrátí 15% z částky uložené nad 1 000 Kč). S měsíční úložkou 300 Kč (+ stát 90 Kč) naspoříte za 35 let necelých 200 000 Kč. Pro zachování slušné životní úrovně byste ale potřebovala na penzi naspořit min. 1 mil Kč (čemuž by odpovídala měsíční úložka 2 000 Kč).

Question 16

⭐ Stavební spoření a státní podpora

Accepted Answer

Dobrý den,

uplynutím lhůty 6 let skončilo období, po které jste nemohla vybrat peníze (bez ztráty státní podpory). Stavební spoření tím neskončilo a dál pokračuje. Nadále tedy máte nárok na státní podporu ve výši 10% z roční úložky peněz (max. 2 000 Kč).

Výhody: dál čerpáte státní podporu, aniž byste byla omezena standardní lhůtou 6 let

Nevýhody: některé stavební spořitelny snižují po uplynutí 6 let úrok na 0,05% a mohou Vám smlouvu kdykoliv vypovědět

Nesníží-li Vám spořitelna úrok, spořte klidně dál (dokud Vám nevypoví smlouvu).

Question 17

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze z vkladní knížky bez osobní návštěvy pobočky bohužel nedostanete. Toto je hlavní nevýhoda vkladní knížky, na kterou doplácejí zejména senioři (přestanou chodit, nemohou navštívit pobočku a k penězům se nedostanou). S účtem by převod na dálku (přes internetbanking) nebyl vůbec problém, autorizace platby proběhne přes SMS zaslanou na Váš mobil. Ale u vkladní knížky nemá banka jak ověřit, že o platbu žádáte skutečně Vy. Je-li v knížce zapsaná jako disponent i Vaše paní, může výběr peněz provést i ona.

Question 18

⭐ Stavební spoření pro neteř

Accepted Answer

Dobrý den,

exekutor může obstavit účet jen v případě, pokud by se na něm nacházely peníze dlužníka, který by se takto chtěl vyhnout exekuci. Posílat peníze neteři na její stavební spoření můžete bez rizika exekuce. Stavební spoření neplnoletým osobám zakládá jejich zákonný zástupce, tedy rodič.

Question 19

⭐ Penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

patrně se jedná o omyl, nejsme váš penzijní fond, ale poradenský portál. Doporučuji kontaktovat přímo penzijní fond, u kterého máte penzijní spoření (nebo doplňkové penzijní připojištění) sjednáno.

Question 20

⭐ Nejvyšší úrok pro 1 milion korun

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze chcete uložit na spořící účet (bez výpovědní lhůty, nižší úrok) nebo na termínovaný vklad (po stanovenou dobu nemůžete peníze vybrat, ale odměnou je vyšší úrok)? Dobrou volbou bude J&T Banka, která nabízí 0,5% na spořícím účtu a 1,05-2,20% na termínovaném vkladu. V případě volby čistě spořícího účtu má nepatrně lepší nabídku Creditas (0,6%).

Question 21

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že vkladní knížka již platná nebude, neboť vklad byl v roce 1986 proveden v Kčs (tato měna zanikla rozdělením Československa). Úrok 4% byl platný v době vydání vkladní knížky, následně se v čase měnil (dle aktuálních vyhlašovaných sazebníků banky). Poslední roky jsou vkladní knížky již téměř neúročené (desetiny/setiny procent).

Question 22

⭐ Komu patří peníze ze stavebního spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

máte pravdu, majitelem peněz ze stavebního spoření je ten, na koho je spoření psáno (viz Váš dobrý příklad s dětmi). Žaloba ve stylu "platil jsem to já, je to moje" určitě neuspěje. Vaše matka ani nebude muset dokazovat vyrovnání v hotovosti. Větší (ale stále minimální) šanci na úspěch by měla žaloba na bezdůvodné obohacení se ("omylem jsem posílal peníze na špatný účet"), ale omyl lze těžko obhájit, když k němu docházelo soustavně po dobu 6 let (takto navíc lze požadovat peníze jen 3 roky zpětně). Také by se mohlo na platby pohlížet jako na dar, který syn odvolal. Pak by ale musel prokázat důvod odvolání daru (špatné chování ze strany matky) a opět lze požadovat peníze zpětně jen 3 roky (všeobecná promlčecí lhůta).

Nemít svůj běžný účet u banky je lajdáctví. Nic to nestojí (mnoho bank nabízí vedení účtu, všechny běžné služby a platby zdarma a bez podmínek) a založení účtu je otázkou pár minut. Doporučuji Equa bank, Fio banku či Air Bank. Kde má paní matka uloženo nyní oněch 275 000 Kč? Doufám, že ne v hotovosti doma (ne nadarmo představují senioři pro kriminálníky zlatý důl - nikdo jiný doma takovou hotovost běžně nemá).