Question 1

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

ze svého příjmu můžete měsíčně vynaložit na splátky všech úvěrů max. 45% (tedy 12 150 Kč). Splátky současných spotřebitelských úvěrů činí 11 000 Kč, čímž pádem Vám bohužel nezůstává žádný prostor pro splácení hypotéky. Splátka hypotéky 800 000 Kč na 30 let při úroku 2,9% vychází na 3 300 Kč. To není nedosažitelné. Chtělo by to ale nejdříve doplatit aspoň Provident a něco málo z druhé půjčky.

Question 2

⭐ Hypotéka a výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

banky obvykle požadují doložit výpisy až 6 měsíců zpětně, nicméně historie účtu slouží primárně k ověření výše kreditního obratu (příchozích výplat). Samotná útrata u sázkových kanceláří nepovede k zamítnutí hypotéky.

Question 3

⭐ Spolužadatel

Accepted Answer

Dobrý den,

spolužadatelé o úvěr nemusí být v žádném příbuzenském vztahu. Může se jednat o nesezdané partnery, kamarády či známé. Hypotékou je možné financovat téměř zcela libovolný nákup trvale obyvatelné nemovitosti (byt, dům, jedno i dvou generační nemovitost).

Question 4

⭐ Zástava druhé nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

bytem bude třeba ručit minimálně po dobu dokud LTV neklesne pod 80-90%. Přijde na to, jak rychle budete hypotéku splácet (jak rychlý bude úmor dlužné částky) a jak případně poroste hodnota RD. Příklad: Pokud během 5 let splatíte 10% z dluhu a hodnota RD vzroste o 10%, klesne LTV hypotéky bez ručení bytem na 80% a bance postačí jako zástava nadále pouze RD.

Nejlepší je oslovit více bank, resp. o hypotéku požádat s pomocí hypotečního poradce, který banky osloví za Vás a vyjedná Vám díky svých konexím a sjednaným velkoobchodním slevám výrazně lepší podmínky a úrok (a zaplatí za Vás veškeré poplatky za odhad, katastr a sjednání/čerpání úvěru). Konkrétně ČS jako jedna z mála bank používá méně výhodný úrokový model, tedy při stejné sazbě jako např. u Hypoteční banky nebo Komerční banky by byla měsíční splátka vyšší.

Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a naši specialisté Vám udělají nabídku přímo na míru.

Question 5

⭐ Ručení za hypo rodině v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

ručení za dluhy lidem v exekuci/insolvenci nemohu v žádném případě doporučit. Jakmile dlužník přestane splácet (což po žádosti o insolvenci dokonce musí, jinak by tzv. zvýhodňoval vybraného věřitele), obrátí se banka na ručitele. Ručení by tak v tomto případě znamenalo převzetí dluhu. S ručitelským závazkem by Vám také banka nepůjčila (až do momentu doplacení původní hypo), což by mohlo ohrozit potenciální plány na vlastní bydlení.

Question 6

⭐ Hypotéka na stavbu

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě ano, o hypotéku lze žádat v jakémkoliv stavu rozestavěnosti. Doporučuji o úvěr požádat co nejdříve. Úrokové sazby půjdou nahoru a lze je zafixovat až 12 měsíců před zahájením čerpání.

Question 7

⭐ Hypotéka se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

některé banky tolerují starší a menší prohřešky výměnou za vyšší úrokovou sazbu. Přijde na to, jak moc jste se se splátkami opozdil. Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty prostřednictvím vyplněné hypoteční kalkulačky zde, prověříme Vaše šance na získání úvěru.

Question 8

⭐ GDPR a žádost o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

GDPR řeší ochranu osobních údajů (tedy že Vaše osobní data nebudou zneužita nebo použita k jinému účelu než k jakému jste je poskytl). Při žádosti o hypotéku (nebo refinancování) Vás banka doslova "vysvleče donaha". Vyplňujete velmi dlouhý dotazník o svých rodinných, pracovních a majetkových poměrech a dokládáte množství citlivých dokumentů. Banka to nemůže dělat jinak - potřebuje o Vás získat co nejvíce informací, aby správně vyhodnotila Vaši bonitu a mohla Vám nabídnout co nejlepší úrok.

Standardně banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Pokud Vám je banka ochotna půjčit s pracovní smlouvou na dobu určitou, bral bych to jako vstřícný krok. Samozřejmě můžete odmítnou doložit bance pracovní smlouvu a jakékoliv další dokumenty, ale banka Vám pak pravděpodobně úvěr neschválí (nemá zákonnou povinnost Vám půjčit peníze).

Question 9

⭐ Máme exekuci a insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že ve Vašem případě je to bohužel bez šance. Lidem v exekuci nikdo nepůjčí ani korunu (protože by jim peníze obratem zabavil exekutor) a banky vyžadují čistý registr dlužníků za poslední 4 roky (Vy jste dokončila osobní bankrot teprve 2017). Banky tolerují menší prohřešky výměnou za vyšší úrokovou sazbu, ale kombinace exekuce a insolvence je bohužel nefinancovatelná.

Question 10

⭐ Americká hypotéka a refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

jestli jsem vše pochopil správně, tak syn má nyní půjčeno na americkou hypotéku 700 000 Kč (ručí svou nemovitostí) a Vy byste chtěl tento úvěr převést na sebe a ručit dál jeho nemovitostí, ano?

Toto lze určitě zařídit (převzetím hypotéky nebo jejím doplacením novým úvěrem), ale je třeba být dostatečně bonitní. Banky vyžadují dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a mít čisté registry dlužníků. Úvěr je třeba doplatit nejpozději v 65 letech (výjimečně do 70 let). Pokud všechny tyto podmínky splňujete, kontaktujte prosím naše hypotéční specialisty vyplněním hypoteční kalkulačky. Najdeme pro Vás co nejvhodnější řešení s nejlepší možnou úrokovou sazbou.

Question 11

⭐ Hypotéka a nástup do nového zaměstnání

Accepted Answer

Dobrý den,

problém je v tom, že Hypoteční banka je jedna z nejtolerantnější vůči těmto nestandardnostem. Co jiné banky odmítnou, to Hypoteční banka ještě toleruje. Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty vyplněním hypoteční kalkulačky. Nemohu předem nic slíbit, ale pokusíme se najít vhodné řešení.

Question 12

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

dle zákona o spotřebitelském úvěru nemohou měsíční splátky všech Vašich úvěrů činit více než 45% z příjmu. Maximálně tak můžete měsíčně splácet jen 12 150 Kč. Vaše současná splátka půjčky ve výši 15 000 Kč toto pravidlo porušuje (úvěr byl pravděpodobně sjednán před 12/2016, jinak byste ani na tuto půjčku nedosáhla). Hypotéku tak bohužel nyní nezískáte - nejprve by bylo třeba doplatit současnou půjčku.

Question 13

⭐ Může být malá půjčka překážkou pro hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéka Vás v dalším půjčování přímo nijak neomezuje a úvěr ve výši pouhých 5 000 Kč je zcela zanedbatelný. Je třeba pouze dodržet parametry DTI a DSTI (nemít celkově půjčeno více než 9ti násobek ročního příjmu a z měsíčního příjmu nedávat na splátky úvěrů více než 45%). Banka by Vám hypotéku odřekla (nebo zesplatnila) pouze pro porušení smluvních podmínek, mezi které se řadí např. exekuce či vstup do insolvence.

Každá půjčka je riziková. Máte-li od banky půjčeno na hypotéku sta-tisíce až miliony korun, přijde mi zbytečné si půjčovat přes spotřebitelský úvěr 5 000 Kč. Jestli nemáte na účtu ani takto malou rezervu, čekají Vás velmi vážné problémy se splácením hypotéky. Stačí malá komplikace (nemoc, ztráta zaměstnání či pouhá porucha pračky) a bude pro Vás bez jakékoliv rezervy obtížné dál splácet hypotéku. Doporučuji tento úvěr ihned splatit a na účtu si našetřit rezervu ve výši 3-6 průměrných měsíčních výdajů.

Question 14

⭐ Hypotéka a pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

největší překážkou je skutečně bohužel pracovní smlouva na dobu určitou a neochota zaměstnavatele ji prodloužit na dobu neurčitou. S ručením se to má tak, že kromě vašich rodičů by Vám stejně nikdo nebyl ochoten ručit, neboť mimo vysokého rizika (pokud byste přestali splácet, banka by chtěla peníze po ručiteli) by dotyčný sám nedosáhl na žádný úvěr a bez hypotéky by se tak připravil o šanci na vlastní bydlení.

Dobří zaměstnavatelé si váží svých zaměstnanců a nedávají jim pracovní smlouvy na dobu určitou. Jediným reálným řešením se tak zdá být jiné zaměstnání s pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Nebo můžete zkusit vyjednat změnu pracovní smlouvy na dobu neurčitou u svého současného zaměstnavatel ("buď mi dáte smlouvu na neurčito, nebo končím"). V dnešní době nulové nezaměstnanosti, kdy VŠ pracovníci v ČR dávno došli a shánějí se horko těžko ve zbytku Evropy i mimo ni, by to neměl být problém. Naopak většina firem by byla moc ráda, kdyby se jim zaměstnanci uvázali na delší období a nemusela se tak řešit permanentní vysoká attrition (což je jeden z hlavních dnešních KPI managementu, jehož plnění začíná být v ČR nad lidské síly).

Question 15

⭐ Úvěr na rekonstrukci domu

Accepted Answer

Dobrý den,

v žádosti o úvěr na rekonstrukci domu je třeba uvést všechny 3 děti, neboť k nim máte vyživovací povinnost (což Vám mírně sníží bonitu, resp. max. částku, kterou Vám banka bude ochotna půjčit).

Question 16

⭐ Půjčí mi banka?

Accepted Answer

Dobrý den,

některé banky nabízejí hypotéky i klientům se záznamy v registrech dlužníků, ale za výrazně vyšší úrok. Rok po insolvenci je na další úvěr velmi brzy, ale aktuální velmi zoufalá situace na trhu s hypotéčními úvěry (propad o desítky procent) by Vám mohla pomoci. Dnes tak mohou uspět i žadatelé, kteří by jinak byli odmítnuti.

Question 17

⭐ Mohu ručit cizím pozemkem?

Accepted Answer

Dobrý den,

u hypotéky můžete ručit i cizí nemovitostí (byt, dům, pozemek). O hypotéku žádejte s přítelem určitě oba. U OSVČ se průměrný měsíční příjem počítá dle daňového přiznání za 1-2 poslední roky. Ale i kdyby banka Vašemu příteli neuznala žádný příjem, doporučuji Vám žádat společně. Dle NOZ je stavba součástí pozemku. Přítel by tak vlastnil RD i s pozemkem a pouze Vy byste ručila za úvěr. Pokud byste se v budoucnu rozešli, pak by jemu zůstal majetek a Vám dluhy (byť by za ně ručil i on svých majetkem). Zvažte tak případně i nějaké rozumné majetkové vypořádání (budete-li splácet úvěr, měla byste vlastnit část RD/pozemku).

Question 18

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

banky tolerují menší a starší prohřešky v registrech dlužníků výměnou za vyšší sazbu, ale insolvence stará několik málo měsíců bude velkou překážkou v získání úvěru (zejména v kombinaci se 3 dětmi, mateřskou a nulovými úsporami). Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty prostřednictvím vyplněné hypoteční kalkulačky, kteří všechno detailně propočítají.

Question 19

⭐ Refinancování americké hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

americkou hypotéku můžete kdykoliv refinancovat u konkurence (včetně navýšení), ale KB po Vás bude pravděpodobně vyžadovat nemalé penále za předčasně ukončený úvěr. Nebylo by lepší navýšit čerpaný úvěr přímo u KB?

Question 20

⭐ Koupě nemovitosti se zástavou

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud byste koupi bytu financoval hypotékou, pak by nebyl problém. Nová banka by si zapsala svou zástavu na druhé místo, uvolnila Vám peníze a následně by stará banka svou zástavu z prvního místa vymazala. Toto banky a hypotéky umožňují. Jestliže SFRB toto neumožňuje, pak si tento byt nekoupíte (nebo byste ho musel financovat hypotékou).

Hypoteční poradna - strana 85

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Mám šanci získat hypotéku?

Hypotéka a výpis z účtu

Spolužadatel

Zástava druhé nemovitosti

Ručení za hypo rodině v insolvenci

Hypotéka na stavbu

Hypotéka se záznamem v registrech

GDPR a žádost o hypotéku

Máme exekuci a insolvenci

Americká hypotéka a refinancování

Hypotéka a nástup do nového zaměstnání

Mám šanci získat hypotéku?

Může být malá půjčka překážkou pro hypotéku?

Hypotéka a pracovní smlouva na dobu určitou

Úvěr na rekonstrukci domu

Půjčí mi banka?

Mohu ručit cizím pozemkem?

Hypotéka po insolvenci

Refinancování americké hypotéky

Koupě nemovitosti se zástavou

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance