Question 1

⭐ Společný účet, dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

společný účet s stejnými právy pro oba majitele (ne jeden majitel,druhý disponent) nabízí pouze 2 banky (mBank, UniCredit Bank) z celkovým více než 30 bank. Problémem jsou právě ony právní komplikace v případě úmrtí jednoho z majitelů účtu, kdy se druhý z majitelů nemusí ke svým penězům během dědického řízení dostat.

To nejlepší, co pro svoje "rodinné finance" můžete udělat je, že budete mít s přítelkyní každý svůj účet a sepsanou závěť u notáře (když se jednomu něco stane, dědí druhý 100%). Vedení účtu včetně všech transakcí a bez podmínek dnes nabízí mnoho bank, nic to nestojí. Equa bank, Air Bank, Fio banka.

Question 2

⭐ Air Bank TOP3 Garance

Accepted Answer

Dobrý den,

v dnešní době ale téměř všechny banky vyžadují plnění podmínek, jinak Vám peníze úročí pouze 0-0,2%. Jedinou výjimkou je ING Bank (0,5% do 300 000 Kč) a Expobank (0,3% do 13,5 mil. Kč). Pro dodržení podmínek TOP3 garance by tak Air Bank stačilo dnes nabízet úrok pouze 0,2%, což by uspokojilo málokoho. Proto pravděpodobně Air Bank TOP3 garanci zrušila a místo ní nabízí zajímavější úrok (1%), ale jen při splnění podmínek.

Viděl bych to takto. Slib "TOP3 garance navždy" lze interpretovat z právního, formálního a morálního hlediska. Z formálního hlediska slib splněn nebyl (nebylo to navždy). Z právního hlediska slib splněn byl (navždy neznamená de iure doslova napořád, viz problematika doživotních záruk, které také platí jen do momentu ukončení výroby produktu + pár let navíc). Z morálního hlediska slib splněn byl, protože banka stále nabízí to nejlepší na trhu.

Question 3

⭐ Dědická daň

Accepted Answer

Dobrý den,

dědická daň se v rámci rodiny neplatí, tedy pokud byste dědil po matce coby syn, žádnou daň platit nebudete. Jediným výdajem spojeným s dědictvím bude odměna notáři za vyřízení dědictví, která se řídí zákonným tarifem. Pro hodnotu majetku 100 000 Kč činí odměna notáři 2 000 Kč + DPH 21% (je-li notář plátcem daně).

Question 4

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

je-li sepsána závěť, pak se majetek dědí přesně dle pokynů zemřelého. Není-li sepsána závěť, pak se dědí následovně:

polovinu majetku získává manžel
o druhou polovinu se rovným dílem dělí manžel a děti

Pokud tedy Vaše matka nesepíše závěť, připadne Vám 1/4 peněz z vkladní knížky.

Question 5

⭐ Air Bank TOP 3 garance

Accepted Answer

Dobrý den,

zde je přehled spořících účtů všech bank. Air Bank nabízí dlouhodobě nejvíce (1% do 350 000 Kč), co Vám na tom přijde neetické? Máte pravdu, že Air Bank v minulosti TOP 3 garanci zrušila, přestože jsi ve svém počátku slibovala napořád. Nicméně od té doby stále drží nejvyšší úrok na trhu. To mi přijde fér.

Question 6

⭐ Bezpečnostní schránka

Accepted Answer

Dobrý den,

mimo ČS a KB bezpečnostní schránky pronajímají např. ještě UniCredit Bank (od 900 Kč + DPH, od 2018 bude zdraženo na "od 2 500 Kč + DPH") nebo Raiffeisenbank (od 6 000 Kč včetně DPH). Bezpečnostní schránky banky provozují jen na vybraných pobočkách. Schránky se liší svou velikostí (RB nabízí 3 velikosti, UniCredit 6 velikostí, atd.).

Question 7

⭐ Kurzy cizích měn

Accepted Answer

Dobrý den,

kurzy cizích měn (nákup/prodej) zveřejňují banky na svých webech (obvykle v zápatí) a aktualizují je každý pracovní den. Tímto kurzem se přepočítávají Vaše zahraniční transakce. Středové kurzy vyhlašuje taktéž ČNB.

Question 8

⭐ Dispoziční právo

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, máte-li k účtu dispoziční právo, můžete na něm zřídit trvalý příkaz. Buď na pobočce po předložení OP nebo přes internetbanking.

Question 9

⭐ Historie účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

toto není možné za žádných okolností, informace o všech platbách se ze zákona archivují min. 10 let. Pokud žádné platby ve Vámi zvoleném období nevidíte, žádné transakce v dané době neproběhly.

Question 10

⭐ Doložení příjmu při neschopence

Accepted Answer

Dobrý den,

nemocenskou Vám vyplácí zaměstnavatel a zahrnuje se do příjmu, tedy mzdová účtárna vašeho zaměstnavatele vydávající potvrzení bance nebude mít problém do příjmů tyto údaje zahrnout.

Přijde ovšem na to, jaká data banka ohledně doložení příjmů požaduje. Pokud se banka orientuje jen podle hodnot za poslední 3 měsíce, bude výše "čisté mzdy" z důvodu nemocenské nižší a nemusí stačit pro získání úvěru. Pokud by naopak banka vycházela z průměrného výdělku za posledních 12 měsíců, neschopenka na deklarovanou průměrnou výši příjmu bude mít pouze minimální dopad.

Question 11

⭐ Smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

nový zákon o spotřebitelském úvěru platný od 11/2016 ukládá bankám povinnost důsledněji prověřovat příjmy žadatelů o úvěr. Pokud by se banka důkladně nepřesvědčila o klientových schopnostech splácet, klient by později mohl smlouvu o půjčce napadnout pro neplatnost (banka by mu musela vrátit již zaplacený úrok/poplatky a on by naopak půjčené peníze bance vracel "dle svých možností").

Dříve banky půjčovaly tzv. na obrat velmi často. Mně osobně přijde pravidelný příjem na účtu jako lepší skoringový parametr klienta než razítko zaměstnavatele. Dlouhodobý a prověřený klient banky může i dnes získat půjčku či hypotéku bez dokládání příjmů a pracovní smlouvy, ale těchto případů je méně než dříve (riziko pro banku plynoucí ze zákonů na ochranu spotřebitele je velké).

Question 12

⭐ Důvody pro zamítnutí půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

úvěrové instituce (banky, nebankovní poskytovatelé úvěrů, splátkové společnosti) nejsou povinny Vám sdělovat důvod zamítnutí úvěru, takže pokud Vám toto nesdělí dobrovolně, příčinu neodhalíte. Mezi nejčastější důvody pro zamítnutí půjček patří nedostatečný příjem, pracovní smlouva na dobu určitou, zkušební či výpovědní lhůta a záznamy v registrech.

Question 13

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

nejste-li ve zkušební ani výpovědní lhůtě, banky Vám půjčí, ale s tím omezením, že celý úvěr budete muset doplatit do data konce Vaší pracovní smlouvy. Příklad: pracovní smlouvu máte sjednanou na dobu určitou do 31/12/2018 => banka Vám poskytne spotřebitelský úvěr se splatností max .16 měsíců. Max. výše úvěru, resp. měsíční splátky, bude závislá na výši Vašeho příjmu.

Question 14

⭐ Směnárna - Polský zlotý (PLN)

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme banka, ale poradenský portál - neprovozujeme směnárnu. Dnes je nejjednodušší cizí měnu vybrat kartou v zahraničí z tamějšího bankomatu. Equa bank má mimo bezplatného vedení účtu a tuzemských transakcí výběry z bankomatu v zahraničí jen za 9 Kč a velmi dobré kurzy. Jinak v zahraničí plaťte kartou všude tam, kde je to možné. Nic to nestojí a odpadá Vám starost s hotovostí. Ale samozřejmě se stále vyplatí mít u sebe aspoň nějakou hotovost v místní měně (ne všude karty berou).

Question 15

⭐ Na Ukrajinu

Accepted Answer

Dobrý den,

IBAN - mezinárodní formát čísla účtu, SWIFT (BIC) - mezinárodní identifikační kód banky. Pro mezinárodní platbu je třeba zadat oba parametry. Mezinárodní platby do vzdálenějších zemí obvykle putují přes zprostředkovatelské banky (české banky nemívají běžně přímé spojení s bankami dál než v sousedních zemích - Německo/Rakousko/Slovensko/Polsko). Není tedy překvapením, že platba do ukrajinské banky putuje přes banku německou.

Doporučuji s příjemce platby ještě jednou ověřit správnost IBAN a SWIFT/BIC, případně zkusit platbu poslat z jiné české banky.

Question 16

⭐ Z Číny

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji Equa bank, kde za příchozí zahraniční platbu mimo EU zaplatíte jen 29 Kč. Alternativně volte Air Bank (100 Kč). Vedení účtu je u obou bank zdarma a bez podmínek, navíc dobré kurzy.

Question 17

⭐ Zahraniční dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, zahraniční (evropské) dluhy je třeba taktéž uvést v žádosti o oddlužení. Soud následně o probíhajícím českém řízení informuje vaše zahraniční věřitele.

Question 18

⭐ Odprodaná pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,

s dluhy, resp. s pohledávkami, lze obchodovat téměř bez omezení. Jakmile klient bance nesplácí včas, porušuje tím obchodní podmínky úvěru a banka má plné právo od smlouvy o úvěru odstoupit a půjčku zesplatnit (požadovat okamžité uhrazení celého dluhu). Na to většinou dlužník nemá a padá do exekuce. Banky se primárně zabývají půjčování peněz a ne vymáháním pohledávek. Proto banky tyto dluhy (podobně jako např. dopravní podniky, operátoři, atd.) odprodávají firmám, které se na vymáhání pohledávek specializují. Odprodáním dluhu jiné firmě se dlužná částka navýšit nemůže. Je ale pravděpodobné, že banka dluh navýšila o smluvní pokutu a úrok z prodlení. Vymáhací firma pravděpodobně usoudila, že nejsnáze se k navrácení peněz dostane přes exekuci. Náklady exekuce (plat exekutora) je ze zákona povinen hradit dlužník (proto se dluh opět navýšil a dál bude růst o úrok z prodlení až do plného zaplacení dluhu).

Je samozřejmě zvláštní, že banka v tomto případě nejprve s klientem sepsala splátkový kalendář a až následně změnila názor a pohledávku prodala. Nicméně na to má věřitel právo. Bance se pravděpodobně nechtělo čekat na doběhnutí splátkového kalendáře a upřednostnila okamžité navrácení peněz. Kdybyste Vy někomu půjčila své peníze a dlužník Vám neplatil včas, také byste pravděpodobně volila řešení, které by vedlo k co nejrychlejšímu navrácení peněz (bez ohledu na zájmy dlužníka).

Question 19

⭐ Společné dluhy z manželství

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud jste peníze dostávala neoficiálně na ruku, doporučuji se o tomto insolvenčnímu správci nezmiňovat. Jinak alimenty je třeba hlásit jako příjem (stejně jako ostatní dávky, důchody, atd.). Za dluhy vzniklé během manželství ručí oba manželé společně (spadají to společného jmění manželů stejně jako majetek nabytý během manželství).

Pokud je to jen trochu možné, doporučuji z ekonomického hlediska místo rozvodu raději zkusit pokračovat ve společném vztahu. Single život je poměrně luxusní/nákladnou záležitostí. Máte skoro stejné náklady na živobytí jako ve dvou, ale jen jeden příjem. Navíc oba s dluhy na krku a ještě dítě. Nemáte-li Vy nebo manžel zázračně vysoký příjem, budete s financemi vycházet jen velmi obtížně.

Question 20

⭐ Otevření účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

samotná exekuce není překážkou otevření běžného účtu, ale exekutor Vám může nově zřízený účet obstavit. Proto otevření nového účtu nedoporučuji.

Question 21

⭐ Alimenty

Accepted Answer

Dobrý den,

zatímco případ daňového bonusu/vratky je jednoznačný (je klasifikováno vždy jako mimořádný příjem, který je nutné odevzdat), úhrada Vaší pohledávky jiným dlužníkem (např. alimenty otcem) může mít dva různé scénáře. Úhrada pohledávky, která plyne z majetku sepsaného v majetkové podstatě, není mimořádným příjmem (při insolvenci se splátkovým kalendářem). V ostatních případech jde o mimořádný příjem.

Question 22

⭐ Přístup k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

přístup k Vašemu účtu máte pouze Vy a lidé, kterým jste dal disponibilní právo k účtu (pokud vůbec někomu).