Question 1

⭐ Nemám na splátky pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

neplatíte-li řádně pojistné, pojišťovna Vám pravděpodobně velmi brzy vypoví pojistnou smlouvu. Dlužné pojistné pak může vymáhat pomocí exekutora (zejména vyšší částky). To by mohlo vážně ohrozit probíhající insolvenci. Proto doporučuji pojištění co nejdříve zrušit a dluh na pojistném uhradit.

Question 2

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

kontokorent lze zřídit pouze k běžnému účtu. Spořící účet slouží pouze ke spoření, ne k půjčování peněz. Některé banky Vám neumožní dostat se do mínusu, jiné ano - záporný zůstatek je pak úročen penalizační sazbou "nepovolený debet" (obvykle 25%).

Question 3

⭐ Investiční na pronájem

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě ano. Splácíte v současné době hypotéku za svoji první nemovitost? Pokud ne, bude možné využít běžnou hypotéku s nižším úrokem a vyšším LTV (bance jedno, jestli v nemovitosti budete bydlet nebo ji pronajímat). Naopak pokud už jednu hypotéku splácíte, pravděpodobně Váš příjem nepostačí na pokrytí druhé hypotéky. Do příjmů tak bude třeba započítat očekávaný výnos z nájmu, ale pak je třeba investiční hypotéka na pronájem (mírně vyšší úrok a nižší LTV).

Vyplňte naši hypotéční kalkulačku kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 4

⭐ Chybné číslo účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud platbu zašlete omylem na špatný účet, musíte o navrácení peněz požádat majitele účtu. Pokud by Vám peníze nevrátil, musel byste ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se. Banky nemohou vracet peníze ani stornovat platby.

Question 5

⭐ Jak dlouho trvá převod peněz?

Accepted Answer

Dobrý den,

platba z České spořitelny do Fio banky trvá max. 2 pracovní dny (nepočítají se víkendy a svátky).

Question 6

⭐ Přiznání k dani z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

u DPČ (dohoda o pracovní činnosti) se z příjmu odvádí pojistné již od výše 2 500 Kč/měsíc. Hranice 10 000 Kč platí pro DPP (dohoda o provedení práce), kde je limit na zaměstnavatele 300 hod. ročně. Daňové přiznání za Vás podává současný zaměstnavatel při splnění určitých podmínek. Pokud za Vás daňové přiznání zaměstnavatel nepodá, musí Vám vystavit POZP (potvrzení o zdanitelných příjmech za rok 2017). Na základě POZP si pak daňové přiznání podáte sama (finančnímu úřadu dle Vašeho bydliště). S interaktivním online formulářem je to práce max. na 10-15 min.

Článek o daňovém přiznání za rok 2016 zde. Za rok 2017 připravujeme nový článek, který uveřejníme koncem ledna (podstatné změny jsou u školkovného a slev na dani za děti).

Question 7

⭐ Daňový přeplatek

Accepted Answer

Dobrý den,

sleva na dani z příjmu za děti je obvykle aplikována během roku (každý měsíc 1 117 Kč na první dítě). Pokud tato sleva nebyla využita během roku, lze ji samozřejmě zahrnout do daňového přiznání (13 404 Kč). Tento daňový přeplatek z Finančního úřadu exekutor bohužel vyhodnotí jako mimořádný příjem, který použije na umoření dluhů.

Question 8

⭐ Jak zrušit pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

většina pojistných smluv má skutečně možnost výpovědi za běžných okolností jen 1x ročně (6 týdnů před výročím smlouvy). Za mimořádných okolností (např. prodej či zánik pojištěné věci - auta, RD, atd.) lze smlouvu zrušit kdykoliv. Výpověď pojištění si vždy nechte potvrdit písemně. Jestli Vám byl slíben automatický zánik doplňkového pojištění a pojišťovna slib nedodržela, pak je to určitě na reklamaci.

Question 9

⭐ mBank předčíslí 670100

Accepted Answer

Dobrý den,

při zapomenutém předčíslí vyhodnotí mBank příchozí platbu jako pro neexistující účet a pošle Vám ji zpět na účet do KB. Netřeba tedy nic reklamovat, stačí vyčkat 2 pracovní dny.

Question 10

⭐ Platba z Air Bank na Ukrajinu

Accepted Answer

Dobrý den,

poplatek za mezinárodní platbu mimo EU činí u Air Bank 100 Kč. Z vašeho euro účtu tedy bude strženo 200 EUR za odeslané peníze a cca 4 EUR poplatek za provedení platby. Air Bank má mezinárodní platby velmi levné, ostatní banky jsou výrazně dražší.

Question 11

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme vaše banka, ale poradenský portál. V případě finančních problémů co nejdříve kontaktujte svou banku a vysvětlete ji celou situaci. Obvykle lze na několik měsíců domluvit odklad splátek, resp. odklad splácení jistiny (nadále platíte jen úroky). Ale není na to nárok a záleží jen na ochotě banky.

V případě nesouhlasu banky s odkladem splátek zkuste maximálně snížit výdaje na živobytí (třeba být několik měsíců o "chlebu a vodě", dokud si nenajdete práci). Určitě nepřestávejte splácet (banka by Vám mohla zesplatnit úvěr a prodat střechu nad hlavou) či si neberete jiné půjčky (to by byl definitivní začátek konce).

Question 12

⭐ Může exekutor postihnout mé blízké?

Accepted Answer

Dobrý den,

je-li exekuce vedena na Vás, může exekutor zabavit jen Váš majetek. Máte-li společnou domácnost s více osobami (přítelkyně a její rodiče), může být obtížné rozlišit, co komu patří. Pokud by exekutor ve společné domácnosti zabavil majetek někoho jiného, je třeba se domáhat jeho navrácení vylučovací žalobou.

Vůbec nejlepší je samozřejmě zdárně dokončit insolvenci - s dluhy se neoženíte (exekutor by pak postihl i Vaši manželku) ani nepořídíte vlastní bydlení.

Question 13

⭐ Doplnění nul do čísla účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

toto je naprosto v pořádku. Prostřední část čísla účtu (za předčíslím/pomlčkou a před kódem banky/lomítkem) má 10 číslic. Je-li číslo účtu kratší, pak se automaticky doplní nuly odpředu.

Question 14

⭐ Jak začít obchodovat s akciemi

Accepted Answer

Dobrý den,

nejprve si musíte vybrat prostředníka (banku nebo obchodníka s cennými papíry), který Vás bude na kapitálovém trhu zastupovat. Doporučuji Fio banku (nízké poplatky, příjemný online servis). Váš prostředník Vám otevře majetkový účet v CDCP (centrální depozitář cenných papírů) a následně můžete začít obchodovat (technicky Vy zadáváte příkazy k nákupu/prodeji Fio bance, která je za Vás provádí na kapitálovém trhu).

ČR má s Rakouskem uzavřenou smlouvu o zamezení dvojího zdanění, tedy příjmy z ČR (i z kapitálového majetku) zdaněné v ČR již znovu v Rakousku nedaníte (ani nedoplácíte rozdíl).

Question 15

⭐ Podání návrhu na insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

vaše právní kancelář si z Vás evidentně dělá legraci. Nákup služeb od právníka (podání návrhu na insolvenci) je jako jakýkoliv jiný nákup zboží a služeb. Za svoje peníze byste měla dostat odpovídající kvalitu. Nejste-li s kvalitou poskytovaných služeb spokojená, žádejte navrácení peněz a vyberte si jiného právníka.

Question 16

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,

bankovní kód 2070 náleží Moravskému peněžnímu ústavu, ale ani tam Vám nepomohou. Je třeba kontaktovat svou banku, která následně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se. Banky nemohou platby stornovat ani vracet peníze.

Kdy jste platbu odesílala? Doporučuji vyčkat 4 pracovní dny od momentu odeslání platby - třeba jste měla štěstí, cílový účet neexistoval a platba se Vám vrátila automaticky zpět.

Question 17

⭐ Jak stornovat platbu

Accepted Answer

Dobrý den,

banky nemohou platby stornovat ani vracet žádné peníze. Vy jste požádal banku, aby část Vašich peněz doručila jistému příjemci. Příjemce peníze obdržel. Tím role banky končí. Je to jako s poštou - také po poště nemůžete žádat, aby doručený balík příjemci odejmula a Vám vrátila.

Pokud byly peníze zaslány omylem na špatné číslo účtu, banka může na Vaši žádost kontaktovat příjemce platby (kterého Vy neznáte) a poprosit ho o vrácení peněz. Pokud majitel chybně zadaného účtu peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 18

⭐ Refinancování půjčky od nebankovní společnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

za chyby se platí, ale naštěstí půjčka 55 000 Kč od nebankovní společnosti není úplným koncem světa, máte-li dostatečný příjem na její refinancování. Což Vy máte, 20 000 Kč čistého měsíčně určitě postačí Air Bank i ostatním bankám. Úrok pro refinancování a nové půjčky se dnes již moc neliší, tedy pokud nepůjde oficiální "refinancování", situaci snadno vyřešíte novým úvěrem (kterým splatíte dluhy u nebankovních poskytovatelů úvěrů).

Půjčka 55 000 Kč na 2 roky vychází u Air Bank s RPSN 7,13% na měsíční splátku cca 2 500 Kč.

Question 19

⭐ Kolik dlužím bance?

Accepted Answer

Dobrý den,

stav své půjčky můžete zkontrolovat přes internetbanking kde uvidíte, kolik přesně zbývá doplatit. Taktéž je možné Sberbank požádat o přesné vyčíslení zbývajícího dluhu.

Question 20

⭐ Doložení příjmů

Accepted Answer

Dobrý den,

je to sice velmi netradiční situace (kratší zkušební doba a žádost o úvěr ihned po jejím uplynutí), ale není neobhajitelná. Vzhledem k nezvyklosti je možné, že vás i vašeho zaměstnavatele banka bude podezřívat ze spekulace a zejména automatizované scoringové systémy s tím budou mít problém. Přinejhorším Vám banka půjčí až za 4 týdny. Rozhodně však do kolonky příjmy za poslední 3 měsíce neuvádějte váš příjem za 2 měsíce - s tímto číslem by banka počítala a výše průměrného příjmu by pak byla kalkulována jako dvoutřetinová.

Při schvalování úvěru ovšem bude mnohem více záležet na poměru požadované částky půjčky vůči vašemu prokazatelnému příjmu - banka odečítá životní výdaje a dosavadní splátky a hodnotí kolik peněz vám zbývá na splácení požadované půjčky.
Rovněž bude záležet na vaší kreditní historii (historie splácení závazků z hypoték, půjček, kreditních karet, případně i spotřebitelských závazků evidovaných v registrech jako je NRKI, BRKI).

Question 21

⭐ Reverzní hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

cena se vypočte ze současné hodnoty nemovitosti, obvyklého nájmu, a očekávané doby dožití. Příklad: Kdybyste dnes prodávala svou nemovitost bez věcného břemena dožití, měla by hodnotu 3 mil. Kč. Kdybyste svou nemovitost pronajímala, mohla byste si říct o 10 000 Kč měsíčně. Průměrná délka života v ČR je 80 let, tedy pokud je Vám např. 60 let, uvažujeme dobu dožití 20 let.

Hodnota věcného břemene dožití by byla 10 000 Kč měsíčně x 12 měsíců x 20 let = 2,4 mil. Kč. Za prodej své nemovitosti s právem dožití byste tak dnes inkasovala 0,6 mil. Kč.

Na trhu je několik nebankovních společností, které se na tento typ transakcí specializují (tzv. reverzní hypotéka). Výslednou cenu může ovlivnit mnoho dalších parametrů: lokalita, očekávaný růst/pokles cen realit, výplata peněz (jednorázově nebo měsíční renta) atd. Za byt v Praze při výplatě měsíční rentou získáte více než za byt v Ostravě s jednorázovým vyrovnáním.

Reverzní hypotéka má smysl především pro bezdětné páry, které nemají komu odkázat svůj majetek (nebo díky špatným vztahům ho nechtějí odkázat svým dětem). Všem ostatním se jinak vyplatí spíše domluva v rámci rodiny ("milé děti, přispívejte mi k důchodu měsíčně pár tisíc korun, a já na vás přepíšu nemovitost"). V rámci principu "vyšší spravedlnosti" by pak rodič vždy měl odkázat/darovat dětem aspoň stejnou hodnotu majetku, jakou sám dostal od svých rodičů.

Question 22

⭐ Koupě pozemku a stavba domu

Accepted Answer

Dobrý den,

volba banky bude záležet na výši Vašeho příjmu a úspor, ceně pozemku a rozpočtu na výstavbu RD. S vysokým příjmem a úsporami vůči hodnotě pozemku a výstavby RD budete pro banku velmi bonitním klientem. Banku pak volte čistě podle výše nabízeného úroku. V případě komplikací (nižší příjem, vyšší LTV) bude třeba zvolit banku, která bude možná dražší, ale bude ochotna Vám vůbec půjčit. Kompletní přehled všech hypoték zde.