Question 1

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že takto stará vkladní knížka má dnes již pouze historickou hodnotu reálie z doby okupace. Měna, ve které je vkladní knížka vedena (Protektorátní koruna) neexistuje a není způsob, jakým by šlo hodnotu vkladu v Protektorátních korunách převést na současné koruny (v mezidobí se používala dnes již také neexistující měna - Kčs). Taktéž již dávno neexistuje spořitelní společenství, které vkladní knížku vydalo.

Question 2

⭐ Penzijní připojištění - výplata

Accepted Answer

Dobrý den,

nárok na výplatu z penzijního připojištění vzniká dosažením věku 60 let a odspořením min. 5 let (není podstatné, zda-li pracujete či jste v řádném či předčasném důchodu). Při splnění obou podmínek je možné o výplatu požádat kdykoliv. Samotná výplata je možná jednorázově či formou doživotní renty. Přesná výše renty či jednorázového vyrovnání je závislá na tom, kolik jste celkem naspořila - na požádání Vám to spočítají na pobočce vaší banky.

Question 3

⭐ Stavební spoření - poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

tyto poplatky mají v podobné výši bohužel všechny stavební spořitelny. Výpis je zcela zbytečný a lze ho ihned zrušit (ušetříte ročně za obě děti 2x 50 Kč ročně) - náhled na stav stavebního spoření je možný přes internetbanking České spořitelny (nemáte-li u ČS běžný účet, je možné zřídit pasivní internetbanking zcela zdarma). Ročních poplatků za vedení spoření (u dnes sjednaných smluv ČS účtuje 324 Kč/rok) se ale bohužel nezbavíte. I proto se stavební spoření vyplatí výhradně těm, kteří ročně ukládají min. 20 000 Kč a tím dosahují na plnou státní podporu 2 000 Kč/rok. Nebudete-li ukládat každému dítěti na spoření ročně 20 000 Kč, doporučuji stavební spoření ihned zrušit (je tam výpovědní lhůta 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána). O státní podporu nepřijdete, neboť již bylo odspořeno 6 let.

Question 4

⭐ Jak spořit třetí osobě?

Accepted Answer

Dobrý den,

máte dvě možnosti - založit spořící produkt na své jméno nebo na jméno oné zletilé osoby. Bude-li produkt veden na Vaše jméno, můžete s ním nakládat zcela libovolně, ale v případě úmrtí jdou peníze do dědického řízení (bylo by třeba sepsat závěť, ideálně u notáře). Založíte-li produkt na jméno zletilé osoby, můžete si k němu pro Vás zřídit dispoziční právo (výběr a ukládání hotovosti), ale zletilá osoba Vám toto právo může kdykoliv odebrat (a sama bude mít plný přístup k penězům). Jiné řešení není.

Doporučuji mít úspory vždy uloženy na své jméno. Vztahy (i ty rodinné) mohou během let doznat proměn, Vaše finanční situace se může zhoršit (obvykle se s přibývajícími roky nelepší) a obdarovat můžete kohokoliv kdykoliv (úmrtí se standardně řeší závětí, kterou můžete kdykoliv změnit). Naopak budou-li peníze uloženy na jméno obdarovaného, pak už se k nim v případě potřeby nemusíte dostat.

Question 5

⭐ Kam uložit 250 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Air Bank s úrokem 1% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu, 100 000 Kč na běžném účtu). Pro získání úroku je třeba každý měsíc 5x zaplatit debetní kartou k běžnému účtu (vedení běžného účtu, debetní karta a všechny transakce jsou zdarma a bez podmínek). Kompletní porovnání spořících účtů zde v našem srovnávači.

Question 6

⭐ Kam investovat své úspory?

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. 100 000 Kč bych doporučil uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty (Air Bank 1% do 350 000 Kč, Equa bank 0,8% do 200 000 Kč). Kvůli takto malé částce se Vám nevyplatí příliš uvažovat o fondech či jiných investicích na kapitálovém trhu. Vydržte 1-2 roky, úroky zase porostou nahoru.

Fond pojištění vkladů (FPV) zahajuje výplatu náhrad obvykle do týdne od vyhlášení krachu banky. Když by už ke krachu došlo, spíše bude mít FPV peníze na výplatu náhrad menší banky. KB, ČS, atd. jsou tak velké banky (kategorie "too big to fail"), že jejich krach je velmi nepravděpodobný (vždy by je někdo sanoval v zájmu vyššího blaha celé ekonomiky). Obecně všechny tuzemské banky jsou ve velmi dobré kondici, krachu se bát netřeba.

Question 7

⭐ Euro

Accepted Answer

Dobrý den,

na poli euro spořících účtů bez výpovědní lhůty lepší nabídku než Air Bank s 0,8% nenajdete. U termínovaných vkladů lze doporučit i J&T Banku se sazbou 0,9% pro termín 2 roky (ale zde je již poněkud omezena likvidita).

Zvažte také vliv skončených intervencí ČNB na spoření v eurech. Koruna byla přes 3 roky uměle oslabována, v dlouhodobém horizontu (rok a více) se očekává posílení zpět ke hranici 25,00. Dnes dostanete za eura více korun než v budoucnu. Více info v našem článku ČNB ukončila intervence, koruna posiluje.

Question 8

⭐ Kam uložit peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Air Bank, která nabízí úrok 1% do 350 000 Kč (100 000 Kč na běžném účtu a 250 000 Kč na spořícím účtu), pokud zaplatíte měsíčně 5x kartou. Vše bez poplatků a dalších podmínek. Alternativně volte Equa bank, která dává 0,8% do 200 000 Kč, pokud si na jejich běžný účet necháte zasílat důchod (vedení účtu je zcela zdarma a bez podmínek, včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Kompletní přehled všech spořících účtů zde. Lepší nabídku na trhu nenajdete, dnešní doba spoření bohužel nepřeje.

Question 9

⭐ Kam uložit 200 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

lepší způsob není. Potřebujete-li mít peníze kdykoliv dostupné, pak není možné využít termínovaných vkladů a musíte volit spořící účet bez výpovědní lhůty. Nejvyšší úrok nabízí Creditas (1,1%) s tím, že základní úrok je 0,5% a bonus 0,6% je připsán na konci každého kvartálu pouze tehdy, nedošlo-li k výběru. Druhý nejvyšší úrok (1%) nabízí právě Air Bank, což je pro Vaše potřeby asi vhodnější. Kompletní přehled spořících účtů zde.

Question 10

⭐ Equa bank a Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji nechat pohotovostní rezervu u Equa bank za 0,8% (rozumný je třeba 3-6 násobek pravidelných měsíčních výdajů domácnosti, např. 100 000 Kč) a zbytek uložit u Creditas za 1,1%.

U Creditas je základní úrok 0,5% připisován na konci každého měsíce. Pokud v minulém kvartálu nedošlo k výběru/odchozí platbě, pak je po konci tohoto kvartálu připsán úrokový bonus 0,6%. Odchozí platby jsou zdarma. Kreditní kartu Creditas nenabízí (stejně jako Equa bank), ale Vy byste ji při Vašich úsporách potřebovat ani neměla.

Question 11

⭐ Penzijní připojištění - státní příspěvek

Accepted Answer

Dobrý den,

níže uvádím shrnutí státních příspěvků pro 4 modelové vklady.

300 Kč => 90 Kč
500 Kč => 130 Kč
800 Kč => 190 Kč
1 000 Kč => 230 Kč

Nad hranici 1 000 Kč stát přispívá formou daňové slevy (o příspěvky zaplacené nad 1 000 Kč lze snížit daňový základ, max. 24 000 Kč). Na daních z příjmu tak ušetříte 15% z částky uložené nad 12 000 Kč/rok.

Pro poklidně strávenou penzi je nejdůležitější mít vlastní střechu nad hlavou. Z průměrného důchodu 11 700 Kč lze vyžít, nemusíte-li platit nájem. Tedy prvně řešit vlastní bydlení (splácet hypotéku) a vše co přebývá případně dávat na penzijní připojištění (optimálně 1 000 Kč/měsíc v nižším věku a až 3 000 Kč/měsíc 5 let před důchodem).

Question 12

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme stavební spořitelna, ale poradenský portál. Nicméně ani Stavební spořitelna ČS, u které je toto stavební spoření vedeno, Vám bohužel nebude moci odhalit pravého majitele spoření v rámci zachování bankovního tajemství. Obecně variabilní symbol (VS) je zcela zbytečný, žádný se nezadává. Každé stavební spoření má své číslo účtu (stejně jako ostatní běžné a spořící účty či termínované vklady) a toto stavební spoření vlastní právě jedna osoba. Pakliže je stavební spoření vedeno na ex-manželku Vašeho syna, jsou všechny peníze, které jste tam naposílali, její. Pokud je stavební spoření vedeno přímo na vnučku, pak jsou peníze sice teoreticky vnučky, ale její rodiče (včetně ex-manželky Vašeho syna) můžou peníze po uplynutí 6 let od založení spoření vybrat a naložit s nimi zcela dle svého uvážení. Tak jako tak bych tedy doporučil už žádné peníze dále neposílat.

Osobně mi příliš není jasné, jak jste mohl někam roky posílat peníze a ani nevědět, komu spoření patří. Komu chodily roční výpisy, kdo kontroloval, jestli byla správně připsána státní podpora a strženy poplatky, kdo má smlouvu o uzavření spoření? Pokud jste to celé financoval jen Vy a rodiče na tom nijak neparticipovali, pak by mi přišlo logické, že kontrolu nad tím budete mít Vy. Na každém ročním výpisu (stejně jako ve smlouvě o zřízení spoření) je majitel spoření uveden.

Question 13

⭐ Propadlá státní podpora

Accepted Answer

Dobrý den,

to bohužel není možné, státní podpora Vám za roky 2014-2016 (celkem 6 000 Kč) definitivně propadla. Doporučuji ihned začít jednat se stavební spořitelnou o nápravě aspoň pro roky 2017-2019. Pokud Vám nebudou chtít vyhovět, smlouvu ukončete a založte si novou. Nejlepší je si všechny produkty sjednávat online z pohodlí domova - zde máte vždy nad vším plnou kontrolu a zcela eliminujete chyby lidského faktoru/přepážkového pracovníka.

Question 14

⭐ Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,

spořící účet od Creditas lze určitě doporučit, neb nabízí aktuálně nejvyšší úrok - 1,1% bez omezení výše vkladu, přičemž 0,5% je fixní základ a zbylých 0,6% je připisovaných na konci každého kvartálu, ve kterém nebyla učiněna odchozí platba/výběr. Za pozornost stojí taktéž Air Bank (1% do 350 000 Kč při platbě 5x kartou měsíčně) a Equa bank (0,8% do 200 000 Kč při platbě 3x kartou měsíčně nebo příjmu min. 10 000 Kč zasílaném na běžný účet).

Běžný účet bych doporučil od Equa bank - vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to zcela bez podmínek.

Question 15

⭐ Air Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, pro získání úroku 1% na spořícím účtu do 250 000 Kč je třeba si u Air Bank zřídit běžný účet a platební kartu (a 5x měsíčně s kartou zaplatit). Vedení běžného účtu včetně karty a všech tuzemských operací (mimo výběrů z bankomatů cizích bank) je zdarma a bez podmínek. Navíc tím získáte i úrok 1% na běžném účtu do 100 000 Kč.

Question 16

⭐ Pro vnuky

Accepted Answer

Dobrý den,

zakládat spořící produkty přímo na jména dětí může být velmi ošemetné, viz dotaz na dětské spoření zde (do dosažení plnoletosti dětí s produktem nepůjdou dělat žádné změny, ani pokud banka sníží úrok třeba na 0%).

Pokud trváte na dětské vkladní knížce, doporučuji Českou spořitelnu s úrokem 1% do 250 000 Kč a bonusem 500/1 000 Kč vypláceným po dosažení 12/18 let (při délce spoření min. 5 let).

Fondům se doporučuji vyhnout, ale stavební spoření na 6 let (úrok 1%, státní příspěvek 2 000 Kč/rok) nebo penzijní připojištění na 5 let (úrok cca 1%, státní příspěvek 2 760 Kč/rok) lze určitě vřele doporučit (myšleno, že byste si to sjednala na sebe, ne na vnučky).

Question 17

⭐ Změna úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

změna úroků je v pořádku, na to má banka nárok kdykoliv (stejně jako klient má nárok kdykoliv změnit banku). Nové úrokové sazby jsou vyhlašovány obvykle každý měsíc, podle aktuální hodnoty peněz na trhu. Jedinou výjimkou jsou termínované vklady, kde po určitou dobu banka garantuje neměnnou sazbu (a klient zase během této doby nemůže vklad vybrat). Jinak máte vždy ve smlouvě uvedeno, že úrok není fixní, ale "vyhlašovaný". V roce 2010 byla situace zcela jiná než dnes, spořilo se za 3%, hypotéky byly k mání za 5% a půjčky za 15-20%. Dnes se spoří za 1%, hypotéky jsou za 1,5-2% a půjčky 7-10%.

Práva a povinnosti bank a klientů jsou zcela souměrná. U dětí je problém v tom, že když jim rodiče zřídí účet či vkladní knížku na jejich jméno, tak s tím děti budou moci nakládat až po dosažení plnoletosti. To ale není o nevyrovnaných právech, tak se věci prostě mají. Taky byste přece na děti nepřepisoval auto či nemovitost. Na druhou stranu je pravdou, že tzv. finanční poradci dnes už obíhají i maminky v porodnicích a nutí jim různá dětská spoření a pojištění (bez řádného poučení o důsledcích), která jsou zcela nevhodná. Mně se nelíbí spíše tato lumpárna.

Bude to možná velmi nepopulární tvrzení, ale rozumný dospělý člověk se nemá šanci dostat do exekuce, neboť se vyhýbá spotřebitelským úvěrům a vede si jednoduché domácí účetnictví, takže má dokonalý přehled o svých příjmem a výdajích a v případě poklesu příjmů dokáže včas reagovat snížením výdajů až na nutné minimum.

Question 18

⭐ Dětské spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

banka je v tomto nevinně, za změnu může nový občanský zákoník a přístup soudů k majetkovým právům dětí. Obecně dnes platí, že majetek (tedy i peníze) psaný na děti je dětí a rodič (či zákonný zástupce) na něj může sáhnout jen se souhlasem opatrovnického soudu (kterému prokazuje dobrý úmysl vedoucí k většímu blahu dětí).

Dříve bylo běžné, že rodič s majetkem dítěte mohl libovolně disponovat. Pak ale došlo k několika případům, kdy rodiče peníze použili pro osobní potřebu a děti se po dosažení plnoletosti domáhaly náhrady škody. Soudy rozhodovaly tak, že banky neměly právo peníze vydat rodičům, neboť se jednalo o majetek dětí. A nastalo velmi striktní období, kdy banky bez souhlasu opatrovnického soudu dnes nemohou rodičům umožnit dispozici s vklady vedenými na děti. Loni schválená novela zákona o stavebním spoření přinesla aspoň změnu u dětského stavebního spoření, se kterým už rodiče opět mohou volně nakládat. S vkladní knížkou, spořícím účtem, atd. ale bohužel nic nenaděláte.

Z mého pohledu je velmi nerozumné psát jakýkoliv majetek (včetně peněz) na děti - vždy jim můžeme spořit na své jméno a doma si vést evidenci, kolik z našeho účtu patří dětem. Vyhnete se tím legislativním obtížím a s majetkem budete moci disponovat zcela libovolně.

Question 19

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Stavební spoření má smysl jen pro zisk státní podpory 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), tedy ukládat sem více než 20 000 Kč ročně nemá smysl. Vše ostatní včetně již naspořených 68 000 Kč doporučuji směřovat za 1,1% do Creditas. Po 6 letech můžete ze stavebního spoření vybrat vše nezávisle na výši naspořené částky.

Question 20

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

Banka Creditas je určitě dobrou volbou, jejich spořící účet nabízí 1,1%, což je o 0,3% více než má Equa bank. Ale nesmí se z účtu nic vybírat, jinak úrok padá na 0,5%. Tedy rozumné je ponechat si rezervu na živobytí v Equa (trojnásobek průměrných měsíčních výdajů) a zbytek úspor přesunout do Creditas. Termínovaný vklad o mnoho více nenabízí (2 roky 1,2%, což je zanedbatelný rozdíl, nemáte-li milionové úspory).

Předpokládám, že stavební spoření pro sebe založené máte - pokud ne, směřujte peníze sem jako první (i třeba tu část pro synovce).

Question 21

⭐ Stavební spoření nebo termínovaný vklad?

Accepted Answer

Dobrý den,

nejlepší podmínky u bankovních vkladů nabízí Banka Creditas:

spořící účet (bez výpovědní lhůty): 1,10%
termínovaný vklad na 2 roky: 1,20%

Díky státním dotacím je na tom výrazně lépe stavební spoření, kde mimo úroku 1% získáte až 2 000 Kč ročně (10% z vkladu, max. 2 000 Kč). Na peníze nemůžete 6 let sáhnout a za sjednání a vedení produktu platíte poplatky (doporučuji sjednat online u ČS, kde za online sjednání zaplatíte jen 495 Kč a ročně za vedení 325 Kč).

Question 22

⭐ Pro vnuka do 15 let věku

Accepted Answer

Dobrý den,

do 18 let věku může dítěti založit bankovní účet jen rodič nebo jeho zákonný zástupce. Lze to řešit i plnou mocí pro Vás od rodičů, ale možná nejjednodušší by bylo navštívit banku spolu s rodiči.