Question 1

⭐ Vkladní knížka pro vnoučka

Accepted Answer

Dobrý den,

k založení jakéhokoliv produktu pro dítě (vkladní knížka, stavební spoření, spořicí účet) je vždy třeba souhlas zákonného zástupce, což se obvykle řeší tak, že zákonný zástupce (rodič) je přítomen návštěvě pobočky při zakládání produktu.

Vkladní knížky jsou obecně k dlouhodobému ukládání peněz nevhodné. Nejvyšší úrok nabízí momentální dětská vkladní knížka od České spořitelny (1%). Při současné inflaci 3-4% by tak uložené peníze ztrácely na hodnotě každý rok 2-3%, tedy za pouhých 10 let by se Vašemu vnoučkovi z úspor vytratila skoro třetina (za 20 let i více než polovina).

Question 2

⭐ Vkladní knížka a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

předmětem dědického řízení je majetek zůstavitele a disponent není majitelem peněz na knížce. V případě úmrtí disponenta se tak zůstatek na vkladní knížce nestává předmětem dědického řízení.

Question 3

⭐ Jaký spořicí produkt vybrat?

Accepted Answer

Dobrý den,

nelze obecně doporučit kam uložit 0,5 mil. Kč, neboť každý z Vámi uvedených produktů řeší trochu jinou potřebu.

Doplňkové penzijní spoření: Tímto produktem řešíte spoření na stáří (abyste v penzi nebyla odkázána pouze na nízký státní důchod). Doporučuji určitě sjednat a měsíčně ukládat 1 000 - 3 000 Kč, čímž dosáhnete na max. státní podporu (230 Kč/měsíc), resp. max. daňovou úlevu (daňová vratka ročně až 3 600 Kč).

Stavební spoření: Ideální nástroj pro spoření ve střednědobém horizontu (6 let). Doporučuji sjednat a ukládat přesně 1 700 Kč měsíčně pro dosažení max. státní podpory 2 000 Kč/rok.

Životní pojištění: Pro spoření zcela nevhodný produkt. Mám smysl pouze pro krytí rizika úmrtí či zranění/nemoci.

Spořící účet: Optimální řešení pro uložení rezervy (3-6 násobek pravidelných měsíčních výdajů) či pro krátkodobé spoření do jednoho roku, kdy potřebujete mít peníze kdykoliv k dispozici.

Termínovaný vklad: Konzervativní způsob uložení peněz na 2-5 let. Úrok Vám však nepokryje inflaci.

Jak tedy naložit s 0,5 mil. Kč? Rezervu (např. 150 000 Kč) si uložte na spořicí účet do Hello Bank s úrokem 1%. Zbytek byste mohla uložit na termínovaný vklad do J&T Banky s úrokem 1,4-2,5% (delší vklad než na 5 let bych nevolil, dobrý poměr cena/výkon nabízí termín na 2 roky s úrokem 1,8%). K tomu si založte stavební spoření a doplňkové penzijní spoření a měsíčně ukládejte přesně doporučené částky výše.

Question 4

⭐ Srovnávač stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

my nikde netvrdíme, že ČMSS (ČSOB) nabízí lepší podmínky než RSTS. Naopak náš srovnávač stavebního spoření řadí výše RSTS a až následně níže ČMSS (ČSOB).

Question 5

⭐ Dětský účet v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

bude-li dětský účet sloužit pouze k dětskému spoření v přiměřené výši (ve Vašem případě stokoruny-tisíce a ne desetitisíce-statisíce), pak je vše v pořádku a nikdo účet Vašemu synovi blokovat nebude. Jste-li schopni s babičkami dohromady spořit měsíčně 1 700 Kč, založte synovi stavební spoření.

Question 6

⭐ Spořicí účet a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

předmětem dědictví je v případě manželů majetek v SJM a peníze na Vašich účtech jsou pravděpodobně součástí SJM. Obvykle se do dědictví účty vedené na jiná jména než zemřelého nezahrnují (přestože na nich může být část peněz v SJM), nicméně budete-li se na toto explicitně notáře dotazovat, pak mu nezbude než takový účet do dědického řízení zahrnout.

Question 7

⭐ Je lepší stavební spoření nebo penzijní spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

stavební spoření:

při úložce 1 700 Kč měsíčně (20 000 Kč ročně) získáte max. státní podporu 2 000 Kč rok

fixní úrok 1-1,2%

peníze můžete vybrat za 6 let od data založení spoření

doplňkové penzijní spoření:

při úložce 1 000 Kč měsíčně (12 000 Kč ročně) získáte max. státní podporu 230 Kč/měsíc (2 760 Kč/rok) a za dalších ukládaných až 2 000 Kč měsíčně získáváte slevu na dani z příjmu (15%, tedy z max. 24 000 Kč ročně získáte 3 600 Kč)

variabilní úrok dle výkonnosti penzijního fondu (loni nejhorší fond 0,6%, nejlepší 25,31%), není garantované nezáporné zhodnocení

peníze můžete vybrat nejdříve po 5 letech spoření a dosažení 60 let věku

lze sjednat výplatu předdůchodu

Tyto produkty jsou do určité míry neporovnatelné, neboť každý řeší trochu jinou potřebu střadatele. Doplňkové penzijní spoření je celoživotním spořením na penzi (ideálním výstupem je pak doživotní renta), stavební spoření slouží k naspoření peněz během kratšího času (6 let) na konkrétní věc (např. základ pro hypotéku, na koupi nemovitosti, auta, atd.).

Question 8

⭐ Jak spořit dětem?

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění a chválím vaši současnou finanční situaci (byt, druhý byt na investici, stavební spoření, doplňkové penzijní spoření, spořící účet). Přehled produktu stavební spoření pro děti naleznete v našem srovnávači. Podmínky všech 5 stavebních spořitelen jsou velmi podobné, za nejlepší považuji ČS (neplatíte zde poplatky za sjednání spoření jako u RB a ČMSS, ale zároveň zde ani nemáte podmínku pravidelného spoření jako u Modré pyramidy a mají velmi dobrý internetbanking - na rozdíl od Monety). Rozdíly mezi stavebním spořením pro děti a dospělé nejsou (u dětských pouze některé spořitelny nabízejí odpuštění poplatku za sjednání).

RB s úrokem 3% do 150 000 Kč na 6 měsíců Vaši otázku neřeší. Spořící účet nabídne momentálně dlouhodobě nejvíce 1% (Equa a Hello, případně 1,1% J&T Banka při fixaci na 3 měsíce pro vklady od 0,5 mil. Kč výše). Inflaci máme stále nad 3% (aktuálně 3,3%), tedy pokud byste měla své peníze uložené tzv. bezrizikově na spořícím účtu po dobu 5 let, ročně bystě tratila min. 2% - za 5 let byste si za své úspory koupila o 10% méně než dnes.

Spořit dětem peníze, které jim chcete předat za 10 a více let, obecně nemá moc smysl, neboť by došlo k velké ztrátě na hodnotě (i 20% a více). Kdo nemůže spořit více než pár stovek měsíčně, nemá samozřejmě na výběr a musí se spokojit se stavebním spoření, které aspoň pokryje inflaci. Kdo ale může spořit měsíčně např. 8 000 Kč, mohl by uvažovat např. o dalším investičním bytu na hypotéku. Za takovouto měsíční splátku byste získala hypotéku cca 2,3 mil. Kč s úrokem 1,79% a se splatností 30 let. To na menší byt v krajském městě či v okolí Prahy stačí. Nebude Vás trápit vysoká inflace, nebudete řešit která banka dává aktuálně na spořícím účtu o desetinu procenta méně nebo více. Hodnota nemovitostí poroste min. o inflaci a není vůbec špatný pocit mít peníze půjčené za 1,79% při inflaci 3,3 %.

Question 9

⭐ Jak spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, jaké máte životní plány (čeho byste chtěla dosáhnout za rok, za 5 let, jak máte řešené bydlení, kdy budete peníze potřebovat, atd.). Nejlepší je peníze investovat do vlastního bydlení (např. nákup nemovitosti na hypotéku). Stavební spoření pro děti dává smysl, ukládejte přesně 1 700 Kč měsíčně a dosáhnete na průměrné zhodnocení 3,6%.

RB skutečně nabízí úrok 3% do 150 000 Kč, ale pouze na prvních 6 měsíců a jen při splnění podmínek (aktivní užívání účtu). Jestli se to vyplatí zvažte sama. Při úložce celých 150 000 Kč dostanete za 6 měsíců úrok 1 912,50 Kč a pak sazba klesá na 0,6%. Equa bank a Hello bank nabízejí úrok 1% do 200 000 - 300 000 Kč bez časového omezení (rozdíl oproti RB za prvních 6 měsíců činí 1 275 Kč).

Question 10

⭐ Dědictví a doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

penzijní připojištění se zapsanou obmyšlenou osobou nebude předmětem dědického řízení - doložte penzijnímu fondu úmrtní list, peníze Vám budou obratem vyplaceny.

Přestože by polovina zůstatku na vašem běžném účtu měla být předmětem dědického řízení (část SJM náležící manželovi), v praxi tomu tak není a notáři do dědických řízení zahrnují pouze produkty vedené na jména zůstavitelů.

Question 11

⭐ Spoření pro SVJ

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že v dnešní době nulových úrokových sazeb Vám coby právnické osobě nikdo zajímavý úrok nenabídne (vždy se bude jednat max. o desetiny procent). Volbou dobrého běžného účtu spíše ušetříte na poplatcích za běžný provoz - např. Fio banka nabízí vedení účtu pro fyzické i právnické osoby (SVJ) zcela zdarma.

Question 12

⭐ Výhodné spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik peněz a na jak dlouho byste chtěla uložit? Potřebujete mít k uloženým penězům přístup (možnost je kdykoliv vybrat) či nikoliv? Máte již založené stavební spoření a doplňkové penzijní spoření? Dobrý spořící účet s úrokem 1% do 200 000 Kč nabízí Equa bank (stačí měsíčně zaplatit 3x kartou libovolnou částku). Ke spořícímu účtu je tak záhodno si u stejné banky otevřít i bezplatný běžný účet.

Question 13

⭐ Spoření s dispozičním právem

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud byste si spořící účet založila Vy a z dcery byste udělala disponenta, pak by dcera měla plný přístup k účtu (mohla by Vám z něj peníze kdykoliv vybrat) a v případě Vašeho úmrtí by zůstatek na účtu k datu úmrtí byl předmětem dědického řízení (dcera coby disponent by peníze automaticky nedostala).

Jestliže by si spořící účet založila dcera na své jméno a z Vás udělala disponenta, pak by peníze na tomto účtu byly v majetku dcery se všemi právními důsledky (dcera by Vám peníze opět mohla vybrat, pokud by skončila v exekuci, peníze by obstavil exekutor, atd.).

Doplňkové penzijní spoření umožňuje jako jeden z mála produktů stanovit oprávněnou osobu (komu bude Vámi naspořená částka v případě Vašeho úmrtí vyplacena). Jinak banky nemohou zastupovat funkci notáře a dědického řízení. Kdo a kolik má dědit, to je třeba případně upravit v závěti.

Question 14

⭐ Nejlepší termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji prostudovat nabídky všech bank v našem srovnávači termínovaných vkladů a vybrat si banku, která Vám nabídne vyšší úrok (např. Trinity Bank 0,9%, J&T Banka 1,4%). Není důvod dávat peníze do Sberbank za poloviční úrok.

Question 15

⭐ Výplata penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

jste-li u penzijní společnosti vedena jako oprávněná osoba (které mají být peníze v případě úmrtí klienta vyplaceny), pak se můžete přihlásit neprodleně po úmrtí pojištěného (stačí doložit úmrtní list, není třeba čekat na dědické řízení). V opačném případě je třeba vyčkat na konec dědického řízení a penzijní společnosti předložit notářské usnesení o vypořádání dědictví. Všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky, tedy doporučuji se přihlásit nejpozději v této lhůtě.

Question 16

⭐ Ukončení penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

navštivte nejbližší pobočku vaší penzijní společnosti, u které máte sjednané penzijní spoření, a dohodněte se na ukončení spoření. Penzijní společnost Vám spočítá různé varianty výplaty (jednorázová výplata nebo renta na dobu určitou či neurčitou) a Vy si následně vyberete Vámi preferovanou variantu.

Question 17

⭐ Předčasné zrušení termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

některé banky předčasný výběr termínovaného vkladu vůbec neumožňují, jiné Vám povolí vybrat část vkladu (např. do 20%) bez sankce a další si účtují za výběr poplatek. Pokud jste termínovaný vklad zrušila předčasně, je třeba počítat s případnými poplatky dle sazebníku vaší banky. Bance můžete zkusit vysvětlit, že jste tak učinila omylem (což jste již učinila), ale banka nemá povinnost Vám termínovaný vklad obnovit a poplatky vrátit.

Question 18

⭐ Výherní vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

nepřipsané výhry ani úroky nepropadají (systém je zaúčtuje a na knížku se fyzicky zapíší při další návštěvě pobočky). Banky Vám nemohou poskytnout jakékoliv informace ohledně cizích vkladních knížek.

Question 19

⭐ Jak zrušit spořící účet?

Accepted Answer

Dobrý den,

spořící účet můžete zrušit na jakékoliv pobočce banky (nemusí se jednat o stejnou pobočku, kde byl účet založen). Pro více informací doporučuji kontaktovat banku, u které máte účet veden.

Question 20

⭐ Zdanění úroků

Accepted Answer

Dobrý den,

úroky jsou daněny srážkovou daní 15% přímo u zdroje, banky mají povinnost vyplácet pouze čisté úroky po zdanění. Pravděpodobně se jedná o omyl či nedorozumění - doporučuji vše vykomunikovat s bankou.

Question 21

⭐ Doplňkové penzijní spoření v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

insolvenční správce/exekutor Vám na peníze na doplňkovém penzijním spoření může sáhnout jen za určitých okolností:

Insolvence: je-li úpadek dlužníka řešen zpeněžením jeho majetkové podstaty (nikoliv splátkovým kalendářem)
Exekuce: vyčerpal-li exekutor ostatní přednostní způsoby vymáhání dluhu dle exekučního řádu (obstavení peněz na účtu, srážky ze mzdy, postih jiných majetkových práv dlužníka)

Nicméně pokud byste spoření zrušila během insolvence či exekuce Vy, pak by tento mimořádný příjem připadl ins. správci (exekutorovi) obratem.

Question 22

⭐ Spoření vnoučatům

Accepted Answer

Dobrý den,

žádný takový institut neexistuje, za výchovu a výživu dětí zodpovídají rodiče (pokud by byly děti bez rodičů, mohli byste si je osvojit, a pak by tyto záležitosti byly na vás). Do 15 let nemůžete dětem bez souhlasu rodičů založit účet. A i pokud by děti účet měly, rodiče by jim z něj mohli peníze vybírat (až do 18 let).

Doporučuji spořit dětem na vašem účtu a peníze jim po dostudování předat.