Question 1

⭐ Spoření v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě máte můj obdiv, že se Vám daří tvořit úspory i v insolvenci z nezabavitelného minima. Bohužel legislativa s tímto příliš nepočítala, a tak lze bez rizika zabavení peněz spořit pouze na doplňkovém penzijním spoření (které není insolvencí ani exekucí postižitelné). U ostatních spořicích produktů riskujete, že budete muset původ peněz vysvětlovat, či se např. v případě blokace spořícího produktu exekutorem svých peněz domáhat podáním vylučovací žaloby.

Parlament v tuto chvíli projednává zřízení tzv. chráněného účtu, kam by mohli dlužníci ukládat své peníze zcela bez obav. Půjde-li vše dobře, bude možná požádat o zřízení chráněného účtu v půli roku 2021.

Question 2

⭐ Insolvence a penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

na toto insolvenční správce nárok nemá. V rámci exekuci či insolvence lze sáhnout pouze na plnění z penzijního spoření. Pokud byste v době trvání osobního bankrotu požádala o ukončení penzijního spoření, bylo by odbytné bráno jako mimořádný příjem a musela byste tyto peníze použít na umoření dluhů. Ins. správce ani exekutor ale nemohou požádat penzijní fond o ukončení smlouvy a vydání úspor.

Question 3

⭐ Penzijní spoření a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

uložené peníze na penzijním spoření jsou insolvencí/exekucí postižitelné jen za určitých okolností. Pokud byste penzijní spoření neukončila a nepožádala o odbytné, insolvenční správce by Vám na tyto peníze třeba nesáhl. Takto mu budete muset odevzdat celé odbytné coby mimořádný příjem. Formu výplaty doporučuji konzultovat s vaším ins. správcem.

Question 4

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, kolik peněz a na jak dlouho budete ukládat. Pro krátkodobé uložení nižších částek dobře poslouží spořicí účet (např. Equa bank 1% do 200 000 Kč). Pro uložení vyšších částek na delší dobu bude lepší termínovaný vklad (např. J&T Banka 1,8% na 2 roky).

Question 5

⭐ Mám dát peníze do slamníku?

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze do slamníku určitě nedávejte, tato varianta má samé nevýhody:

Spořicí účet u Equa bank

peníze úročeny 1% do 200 000 Kč (málo, ale lepší než nic)
vklad je pojištěn na 100% hodnoty do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,6 mil. Kč)
peníze Vám z banky nikdo neukradne ani nemůže dojít k jejich poškození, např. vlivem živelné události

Slamník

peníze nejsou úročeny (nedostanete ani 1% jako v Equa)
hrozí riziko krádeže nebo poškození bankovek např. požárem či vodou

Investovat peníze může být zajímavé, ale musíte si správně ohodnotit rizika a velmi dobře rozmyslet, proč, kolik a do čeho budete investovat. Určitě nemá smysl investovat tzv. natruc z důvodu nízkých úroků.

Question 6

⭐ Zůstatek na stavebním spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik si manžel měsíčně spořil? Možná došlo k pochybení na straně vaší stavební spořitelny. Doporučuji stavební spořitelnu informovat o všech provedených vkladech na účet stavebního spoření (nejlépe vše doložit výpisy z účtu, ze kterého byly platby odesílány).

Question 7

⭐ Vkladní knížka a dispoziční právo

Accepted Answer

Dobrý den,

navštivte nejbližší pobočku ČS a nechte manželovi zapsat dispoziční právo pro vkladní knížku. Jednodušší by ale bylo vkladní knížku zrušit, peníze převést na účet a peníze z účtu vybírat kartou z bankomatu.

Question 8

⭐ Změna disponenta

Accepted Answer

Dobrý den,

umožňuje-li vaše banka mít u spořicího účtu disponenta, pak je určitě možné ho i změnit. Změna se nejsnáze provádí při osobní návštěvě pobočky. Ověřená plná moc může být též akceptovatelná, ale doporučuji u vaší banky předem ověřit přesné znění plné moci (každá banka může mít v tomto ohledu jiné požadavky).

Question 9

⭐ Vkladní knížka a dědické řízení

Accepted Answer

Dobrý den,

co přesně myslíte pojmem vkladatel? Pro účely dědického řízení je rozhodující, kdo je majitelem vkladní knížky (kdo peníze vlastní). Pokud jste např. ukládala peníze na cizí vkladní knížku, musela byste prokázat, že tyto peníze jsou vaše (že se např. nejednalo o dar). Pak by tato část peněz byla vyjmuta z dědického řízení. I proto důrazně doporučuji mít peníze uložené jen na svých účtech, kde jste 100% majitelem.

Question 10

⭐ Jak zkontrolovat stav spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

stav svých produktů (spořicí účet, termínovaný vklad, stavební spoření) lze zkontrolovat nejsnáze z pohodlí domova přes internetbanking.

Question 11

⭐ Jak spořit a kam uložit peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,

cena peněz je dnes obecně velmi nízká a tomu odpovídají i nízké úrokové sazby u spořicích produktů. Současnou inflaci (3,2%) těsně překonává pouze stavební spoření při cílové částce 140 000 Kč a pravidelných měsíčních úložkách 1 700 Kč.

Spořící účet: Hello Bank nabízí 1% bez podmínek pro vklady do 300 000 Kč (od ledna 2021 bude hranice snížena na 200 000 Kč), peníze máte kdykoliv k dispozici. Pro vyšší úložky volte J&T Banku, která s jednodenní výpovědní lhůtou nabízí úrok 0,9% pro neomezenou výši vkladu (min. vklad pro nové klienty 500 000 Kč). S výpovědní lhůtou 33 dní úrok 1% a 3 měsíce 1,1%.

Termínovaný vklad: Nejvyšší úroky nabízí J&T Banka (1,4%-2,3% pro termíny 1-5 let - během této lhůty nelze s penězi disponovat).

Spoření pro děti lepší podmínky nenabízí (nejlepší dětské účty jsou úročeny 0,5-1%, výše vkladu omezena obvykle na 50 000 - 100 000 Kč).

Takže pro vašeho syna určitě založte dětské stavební spoření! Nejvhodnější bude využít akce bez poplatku za založení stavebního spoření. Cílová částka bude 123.000 Kč, spořit budete 1.700 Kč za měsíc. Na úrocích váš syn za 6 let získá sice jen 3,8 tis.Kč, ale státní podpora bude činit 10,3 tis.Kč, takže celkově bude mít naspořeno 136 tis.Kč. Než váš syn dospěje, stihnete stejně uzavřít šestileté stavební spoření ještě dvakrát. To je dnes nejvýhodnější způsob jistého zhodnocení financí!

Situace v úrokových sazbách a výši státního příspěvku na stavební spoření se může za jiných finančních a politických podmínek samozřejmě změnit. Neváhejte nás tedy kontaktovat znovu, když budete zvažovat zřízení dalšího stavebního spoření.

Question 12

⭐ Spoření pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik peněz chcete vnoučatům měsíčně ukládat? Při pravidelné měsíční úložce 1 700 Kč/vnouče by mělo smysl stavební spoření s reálným zhodnocením 3,5% ročně. Pro nepravidelné spoření menších částek může být zajímavá dětská vkladní knížka od ČS s úrokem 1% a bonusem 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let. Tato ani jiná spoření nabízená bankami nejsou účelová, můžete si vybrat zcela libovolný produkt.

Question 13

⭐ Jak ochránit úspory před inflací?

Accepted Answer

Dobrý den,

podobně jako ve fyzice platí jisté zákony, tak i ve světě financí jsou obecně dané principy:

potenciální výnos je přímo úměrný riziku

výnos je přímo úměrný vázací lhůtě

Aneb čím rizikovější investici podstoupíte, tím vyššího zhodnocení můžete dosáhnout. U delšího termínu (zavážete-li se na delší dobu) bývá vyšší zisk.

Proto není možný vysoký výnos u bezrizikové investice bez vázací lhůty. Chcete-li mít peníze kdykoliv k dispozici, volte spořicí účet (nejvyšší úrok 1% nabízí Hello Bank a Equa bank). Pokud hledáte bezrizikovou investici a můžete peníze postrádat 1-6 let, volte stavební spoření (při úložce 1 700 Kč/měsíc je průměrné roční zhodnocení 3,5%) či termínovaný vklad (J&T Banka 1 rok 1,4%, 5 let 2,3%).

Mimo stavebního spoření ale nic současnou inflaci (3,2%) nepřekonává. A to je třeba od inzerovaného výnosu ještě odečíst srážkovou daň 15%. Primární funkcí peněz totiž není uchování hodnoty ale platební styk. Podobně úkolem centrální banky není udržení hodnoty peněz ale udržení cenové stability (která je definována inflačním cílem 2%).

Chcete-li porazit inflaci, bude nutné peníze investovat do Vámi vybraného aktiva, u kterého věříte, že si svou hodnotu uchová (a riziko pro Vás bude přijatelné). Nemovitosti, akcie, zlato, umění, ropa, dluhopisy, fondy - volba je na Vás. Vždy je však rozumné investovat do oblastí, kterým velmi dobře rozumíte.

Question 14

⭐ Rodiče mi nechtějí vydat peníze ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze z Vašeho stavebního spoření jsou Vaše a neměly být uloženy na otcův účet. Pokud se tak stalo, můžete nárokovat vydání peněz i právní cestou, ale to může mít velké dopady na vztahy v rodině. Upřímně, tyto peníze neměly sloužit na úpravy otcova bytu, ani by nyní neměly být použity na opravu matky auta. Pokud Vám rodiče peníze jednou darovali, neměli by je chtít zpět (navíc pro takto malicherné důvody).

Question 15

⭐ Penzijní spoření a příspěvek zaměstnavatele

Accepted Answer

Dobrý den,

výplata příspěvku zaměstnavatele na doplňkové penzijní spoření by neměla být vázána touto podmínkou. Jedná se bohužel o častý nešvar (osobní selhání) nikoliv na straně zaměstnavatele ale konkrétního pracovníka HR či mzdové účtárny, který se takto snaží dohazovat za provize nové klienty spřízněným poradcům. Zkuste nejprve tento problém eskalovat v rámci firmy výše a případně se braňte právní cestou.

Question 16

⭐ Kdy sjednat nové stavební spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

stavebních spoření můžete mít na své jméno založené libovolné množství, ale na státní podpoře získáte vždy max. 2 000 Kč/rok (v součtu za všechny smlouvy). V praxi se Vám tak díky poplatkům nevyplatí mít více než jednu smlouvu. Novou smlouvu tak doporučuji uzavřít ihned po skončení té stávající.

Question 17

⭐ Jak založit spořicí účet dospělému synovi?

Accepted Answer

Dobrý den,

od 18 let (plnoletost) je syn za sebe právně odpovědný a finanční produkty si na své jméno může sjednávat výhradně jen on sám. Vy mu spořicí účet ani jiný produkt sjednat nemůžete.

Můžete samozřejmě podle vašeho uvážení posílat libovolné prostředky na účet vašeho syna, který si sjednal on sám. Doporučuji pak ale na straně příjemce prověřit, zda nejde o dar a nemá být příslušně zdaněn?

Question 18

⭐ Vkladní knížka pro pravnuka

Accepted Answer

Dobrý den,

založit vkladní knížku dítěti může jen jeho zákonný zástupce (je třeba banku navštívit spolu s rodiči). Vámi uváděné podmínky pro dětskou vkladní knížku od ČS platí, ale je třeba zvážit následující nevýhody:

při výběru se vklad neúročí od počátku kalendářního roku do data výběru

1 vklad měsíčně dítětem je zdarma, další za 30 Kč

Vklad třetí osobu (např. Vámi) je za 100 Kč

Question 19

⭐ Volba spořicího účtu a termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

pohotovostní rezervu 300 000 Kč doporučuji uložit na spořicí účet u Hello Bank (úrok 1%, bez podmínek, peníze máte kdykoliv k dispozici). Termínovaný vklad volte od J&T Banky na 5 let s úrokem 2,3% (nabízí se i desetiletá varianta s úrokem 2,5%, ale zde je nárůst úrokové sazby již minimální). U jedné banky neukládejte více než cca 2,5 mil. Kč (dlouhodobý ekvivalent 100 000 EUR, od kterého již nejsou vklady pojištěny).

Question 20

⭐ Výpis z účtu penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

náhled na stav účtu penzijního spoření je Vám k dispozici přes internetbanking. Nepoužíváte-li internetbanking, informace a případný výpis z účtu Vám poskytnou na nejbližší pobočce vašeho penzijního fondu (kde si taktéž dojednáte navýšení měsíční částky).

Question 21

⭐ Kolik mám naspořeno?

Accepted Answer

Dobrý den,

stav svého spoření můžete ověřit přes internetbaking. Alternativně je též možné vše prodiskutovat na pobočce s pobočkovými pracovníky banky.

Question 22

⭐ Nelíbí se mi podmínky banky

Accepted Answer

Dobrý den,

banky musí své klienty podrobit lustraci na základě platné AML legislativy (byť každá banka k této lustraci přistupuje trochu odlišně). Nelíbí-li se Vám podmínky Hello Bank, založte si spořicí účet u jiné banky.