Question 1

⭐ Zápočet dluhu vůči zůstatku na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

banka Vám peníze nevrátí, použila je na umoření vašich dluhů. S trochou nadsázky je to stejné jako kdybyste půjčila peníze sousedovi, on Vám je nevrátil a zapomněl si u Vás peněženku. Také byste jeho peníze použila na umazaní dluhu a nereflektovala argumenty, že nemá na nájem či živobytí, protože to zkrátka není Vaše starost živit souseda.

Question 2

⭐ Mám dluhy u banky

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Banka Vám technicky nezabavila výplatu ale pouze použila zůstatek na vašem účtu k umazání dluhů, které vůči bance máte (dle svých obchodních podmínek, se kterými jste při sjednávání účtu souhlasila).

Pokud byste měla exekuci na plat, pak by Vám samozřejmě exekutor musel ze mzdy vždy ponechat nezabavitelné minimum. Taktéž pokud by Vám exekutor nechal zablokovat běžný účet, mohla byste si z něj vybrat jednorázově dvojnásobek životního minima na pokrytí akutních výdajů.

Question 3

⭐ Úhrada přeplatku

Accepted Answer

Dobrý den,

banka má nárok určit způsob výplaty přeplatku. Odmítnutí žádosti o zaslání přeplatku na cizí běžný účet není neobvyklé (banky obvykle pro tyto úkony vyžadují vlastní účet - nebo zasílají peníze poštovní poukázkou).

Question 4

⭐ Zamítnutí půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

banky nikdy nesdělují důvod zamítnutí žádosti o půjčku či hypotéku. Vždy Vám pouze odpoví obecně "půjčka/hypotéka nebyla schválena z důvodu vnitřních podmínek banky". Pod tímto zdůvodněním se tak může skrývat cokoliv (nedostatečný příjem, záznamy v registrech dlužníků, atd.).

Question 5

⭐ Promlčená půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud věřitel tuto půjčku doposud nevymáhal (ani není přihlášen ve vaší insolvenci), bude na základě subjektivní promlčecí lhůty (3 roky) již promlčena.

Question 6

⭐ Půjčka pro firmu

Accepted Answer

Dobrý den,

dlužník po insolvenci coby jednatel firmy Vám samozřejmě při žádosti o podnikatelský úvěr příliš nepomůže, ale vše bude záviset na detailním posouzení banky (výše požadovaného úvěru, business plán, hodnota případné zástavy, historie firmy/výsledky hospodaření, atd.).

Question 7

⭐ Nestíhám splácet nebankovní půjčky na rodičovské

Accepted Answer

Dobrý den,

každý poskytovatel úvěrů (bankovní i nebankovní) se před poskytnutím půjčky musí přesvědčit, že dlužník bude schopen úvěr splácet (ověřuje se výše příjmů, souběh dalších půjček, úvěrová historie, atd.). Pokud by tak věřitel neučinil, mohl by dlužník soudní cestou žádat zneplatnění úvěrové smlouvy (smlouva by se zneplatnila od počátku, věřitel by musel vrátit všechny úroky a poplatky a dlužník by jistinu splácel bezúročně dle svých možností).

Máte-li pocit, že kterýkoliv z deseti nebankovních poskytovatelů úvěrů nedostatečně prověřilo vaši bonitu, braňte se právní cestou.

Question 8

⭐ Můžu si půjčit v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,

zákon Vám během osobního bankrotu zakazuje na sebe brát další závazky, kterých byste nebyl schopen dostát (může to být důvodem pro zrušení insolvence). Bez vyživovaných osob může být Váš příjem v insolvenci max. 14 680 Kč (více Vám nezůstane ani s libovolně vysokým příjmem). Z těchto peněz sotva vyžijete. Určitě to není dostatečný příjem pro braní si dalších úvěrů.

Question 9

⭐ Půjčí mi v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,

v insolvenci Vám opravdu žádný solidní poskytovatel úvěrů (bankovní ani nebankovní) dodržující Zákon o spotřebitelském úvěru nepůjčí. Nabídku dostanete maximálně od nebankovek např. na podnikatelský úvěr (musel byste si zřídit IČ), čímž se tito poskytovatelé půjček snaží obcházet platnou legislativu. Podmínky a RPSN těchto úvěrů jsou pro dlužníky extrémně nevýhodné, často jsou úvěry nesplatitelné (cílem těchto "poskytovatelů půjček na hranici zákona" je z Vás udělat doživotního dlužníka).

Navíc byste přijetím takového závazku porušil pravidla insolvence a ta by Vám mohla být ukončena. Máte za sebou 4 roky tvrdé odvykací kůry a před sebou už jen poslední pátý rok. Určitě se nevyplatí takto riskovat!

Question 10

⭐ Půjčka v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

toto bohužel možné není. V insolvenci Vám nikdo nepůjčí stejně jako ještě dalších 3-5 let od momentu úspěšného ukončení insolvence. O půjčku tak bude možné požádat nejdříve za 4-6 let.

Question 11

⭐ Prodej auta na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud kupující neměl peníze, měl jsi je půjčit v bance a zaplatit Vám plnou kupní cenu při předání auta. Takto se budete muset domáhat svého práva soudní cestou s nejistým výsledkem. Půjčování peněz je poměrně složitou disciplínou - důrazně nedoporučuji laikům a fyzickým osobám bez právně-ekonomického vzdělání, kteří nejsou ochotni podstoupit riziko nesplácení.

Question 12

⭐ Nikdo mi nepůjčí, nabízejí mi pouze podnikatelský úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

podnikatelský úvěr nabízený nebankovní společnostmi fyzickým osobám je na hranici podvodu a důrazně toto nedoporučuji. Jako spotřebitel máte nárok na poměrně značnou právní ochranu, poskytovatel půjčky musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru, atd. Proto nebankovky nutí klienty do podnikatelských úvěrů (musel byste si zřídit živnost/IČ), neboť pak by se na Vás pohlíželo jako na podnikatele (nikoliv spotřebitele) a žádná legislativa by Vás nechránila. Nechcete-li přijít o nemovitost a vrátit se znovu do insolvence, dejte od toho ruce pryč.

A teď trocha matematiky:

Varianta 1: Úrok 2-3% měsíčně je 24-36% ročně, tedy ročně byste zaplatil jen na úrocích 156 000 - 234 000 Kč. Dlouhodobý úvěr nezískáte (nikdo Vám ho takto po insolvenci neposkytne), tedy v této fázi setrváte napořád.

Varianta 2: Úrok 14-17% ročně vychází na 91 000 - 110 500 Kč.

Navrhovaná splátka 6 000-10 000 Kč měsíčně (ročně 72 000 - 120 000 Kč) by v první variantě nepokryla ani úroky a ve druhé byste přinejlepším poplatil pouze úroky. Dluh by se Vám přinejlepším nesnižoval, spíše by rostl.

Nebankovky moc dobře ví, že si toto neumíte spočítat, a proto Vám nabízejí nesplatitelné úvěry, které z Vás udělají doživotního dlužníka. U spotřebitelského úvěru (nikoliv podnikatelského na IČ) by toto ze zákona nebylo možné.

Pro srovnání - hypotéka je úročena cca 2% (i méně), tedy pouze 13 000 Kč ročně

Question 13

⭐ Odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,

do 14 dní od podpisu můžete odstoupit od smlouvy bez udání důvodu a jakékoliv sankce. Odstoupení od smlouvy po této lhůtě se řídí obchodními podmínkami poskytovatele půjčky.

Question 14

⭐ Záznam v NRKI

Accepted Answer

Dobrý den,

negativní záznam v NRKI máte právě za ony dvě zpožděné splátky o 2-3 dny. Možná Vám to přijde jako maličkost, ale věřitelé si potrpí na včasné splácení (2 zpožděné splátky ze 6 znamená, že jste chyboval ve 33% případů). Banky přihlížejí k záznamům v registrech 4-5 let. Trvalý příkaz k úhradě pro splátky půjček nastavujte vždy nejméně 3 dny před datem splatnosti (platba trvá 1 den a 2 dny mohou vyjít na víkend).

Question 15

⭐ Půjčil jsem peníze svému zaměstnavateli

Accepted Answer

Dobrý den,

půjčovat si peníze na své jméno a dále je přepůjčovat zaměstnavateli není obecně dobrý nápad (zejména není-li zaměstnavatel schopen vyplácet mzdy a je na hraně krachu), neboť v případě pádu zaměstnavatele do insolvence může být uspokojení vaší pohledávky vůči zaměstnavateli velmi nízké (když zaměstnavatel zkrachuje, nebude Vám mít z čeho půjčené peníze vrátit a Vy budete muset nadále splácet svou půjčku). Odchod ze zaměstnání nemá na smlouvu o půjčce vliv.

O aspoň částečnou úhradu nevyplacené mzdy můžete požádat Úřad práce. Podmínkou žádosti ale je, že zaměstnavatel musí být v insolvenci.

Question 16

⭐ Konsolidace a odstoupení od úvěrové smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,

od úvěrové smlouvy můžete odstoupit bez sankce a udání důvodu do 14 dnů od podpisu. Při odstoupení do smlouvy je však nutné bance v rámci této lhůty (14 dnů) vrátit všechny půjčené peníze. Pokud peníze nevrátíte, není možné od půjčky odstoupit. Již splacené úvěry nelze obnovit. Lze pouze požádat o jinou půjčku, ze které byste případně vrácení peněz financovali. RPSN přes 10% se mi zdá poměrně vysoká, ale neznám bonitu Vaše otce (jaké má příjmy, záznamy v registrech, věk atd.). Bonitní klient by neměl problém dosáhnout na poloviční RPSN.

Question 17

⭐ V jakých registrech banky prověřují své klienty?

Accepted Answer

Dobrý den,

banky nahlížejí do BRKI, NRKI, SOLUS a insolvenčního a exekučního rejstříku. Berou v potaz pouze záznamy mladší 5 let.

Question 18

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,

tyto údaje jsou u mnoha osob na internetu veřejně dohledatelné a nelze je zneužít pro sjednání půjčky, hypotéky či jiných produktů (při sjednávání úvěru je třeba vždy předložit OP).

Question 19

⭐ Mohu sám sobě zakázat půjčky?

Accepted Answer

Dobrý den,

obezřetnost je určitě dobrá věc, ale v tomto případě Vás mohu uklidnit. Se znalostí jména, rodného čísla a podpisu si na Vás ani na firmu nikdo vzít půjčku nemůže. Při sjednávání úvěru je vždy nutná důkladná identifikace klienta, která se provádí pomocí OP (a v případě sjednání půjčky na dálku ještě dalšího dokladu totožnosti).

Obecně sám sobě půjčování peněz zakázat nemůžete (ani na dobu určitou, ani na dobu neurčitou). Můžete pouze požádat soud o zbavení svéprávnosti. Pak byste si sám půjčovat nemohl, ale byl byste velmi omezen v nakládaní se svým majetkem.

Question 20

⭐ Půjčka a chybný záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, je možné žádat o výmaz chybného záznamu (např. pokud jste půjčku řádně a včas splatili a nebankovní poskytovatel Vám přesto dal záznam "pozdní splácení").

Question 21

⭐ Nebankovní půjčky a kontrola bezdlužnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, jak mají tyto společnosti konstruované databáze, jak dobře se v nich vyhledává a na jak ochotného pracovníka narazíte. Své šance na vyřízení žádosti zvýšíte doporučeným dopisem.

Question 22

⭐ Kontrola bezdlužnosti

Accepted Answer

Dobrý den,

udělal jste maximum pro svoji ochranu, více pravděpodobně učinit nelze. Do registrů nahlížejí všichni nebankovní poskytovatelé úvěrů (i ti co inzerují že nikoliv). Chcete-li nad rámec registrů cokoliv prověřit přímo u konkrétních nebankovních společností, pravděpodobně jim budete muset sdělit své údaje (bez toho nemají jak ve svých databázích ověřit, zda u nich nemáte půjčku).