Question 1

⭐ Hypotéka a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

u záznamu v registrech záleží na velikosti prohřešku a době, kdy k němu došlo. Banky obvykle nepřihlížejí k záznamům starším 4 let. Pokud Vám před 3 měsíci nechtěl nikdo mimo Air Bank půjčit ani 80 000 Kč na spotřebitelský úvěr, hypotéku Vám dnes nikdo pravděpodobně neposkytne. Už proto, že nyní v registrech máte nově mnoho zamítnutých žádostí o půjčky, které zmizí nejdříve za další 3 měsíce.

Question 2

⭐ LTV a příjem ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

příjem ze zahraničí uznat lze, ale je-li příjem v jiné měně než úvěr, pak se jedná o tzv. cizoměnovou hypotéku (kurzové riziko, vyšší regulatorní nároky na banky, atd.), kterou banky mohou ohodnotit vyšší úrokovou sazbou. Pozemek se do vlastních zdrojů započítává.

Question 3

⭐ Žádost o hypotéku a potvrzení o příjmech

Accepted Answer

Dobrý den,

potvrzení o příjmech Vám vystaví váš zaměstnavatel. Banky obvykle vyžadují výši průměrného měsíčního příjmu za posledních 12 měsíců, na což bude mít negativní dopad dlouhodobá pracovní neschopnost. Banky přistupují k mateřské a rodičovské z hlediska uznávání příjmů rozdílně - viz náš článek Hypotéka na mateřské.

Question 4

⭐ Penále za nenačerpanou hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

banky účtují penále až 5% z nevyčerpané části hypotéky, tedy pokud si syn sjednal úvěr např. na 5 mil. Kč který nakonec nečerpal, může po něm banka chtít uhradit až 250 000 Kč. Při sjednání úvěru byly bankou stanoveny podmínky čerpání - např. podpis ručitelského závazku. Pokud synovi jeho ručitel (manželka tchána) odmítá nyní tento závazek podepsat, nejde o chybu banky (ta své podmínky stanovila a syn je nedodržel). Upřímně se není čemu divit, já bych také ručitelský závazek nikomu nepodepsal.

Question 5

⭐ Vyplacení poloviny bytu

Accepted Answer

Dobrý den,

banky Vám mohou půjčit na hypotéku max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok min. 80%). Z čehož plyne, že buď musíte mít 10-20% vlastních zdrojů, nebo je třeba ručit hodnotnější nemovitostí. Vaše partnerka tak hypotéku 1 mil. Kč na byt v hodnotě 2 mil. Kč dostane bez problémů (splní-li zároveň podmínky DTI/DSTI, ale to by i s nižším příjmem u takto malého úvěru měla).

Question 6

⭐ Potřebuji hypotéku a nemám platný OP

Accepted Answer

Dobrý den,

bez platného OP si v bance nelze zřídit ani běžný účet, natožpak žádat o hypotéku. Nejprve si tedy budete muset obnovit OP. Je-li příjem v jiné měně než úvěr (ve Vašem případě výplata v EUR, hypotéka v Kč), jedná se o tzv. cizoměnovou hypotéku, která je z hlediska podmínek regulátora trhu (ČNB) komplikovanější. Některé banky takovéto úvěry neposkytují fyzickým osobám vůbec, jiné pouze ve výjimečných případech.

Question 7

⭐ Hypotéka, nebankovní půjčky a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

za hypotéku se vždy ručí nemovitostí. Banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%), což s vlastními úsporami 400 000 Kč bohatě splňujete. Banky přihlížejí k záznamům v registrech mladším 3-4 let, tedy nedošlo-li k nesplácení nebankovních půjček v blízké minulosti, neměl by být s hypotékou problém.

Question 8

⭐ Nevyčerpání hypo a odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,

banky obvykle účtují pokutu ve výši 5% z nevyčerpané částky. Máte-li sjednanou hypotéku např. na 3 mil. Kč a nakonec jste z ní nic nečerpali, zaplatíte odhadem 150 000 Kč. Nevyhovují-li Vám současné podmínky čerpání, zkuste s bankou vyjednat nové, které by více odpovídaly budování dřevostavby. Banky mají zájem peníze půjčovat, snad se Vám podaří najít přijatelný kompromis a nebude nutné odstupovat od smlouvy.

Question 9

⭐ Úvěr na bydlení

Accepted Answer

Dobrý den,

můžete-li bance za úvěr ručit nemovitostí, doporučuji hypotéku s úrokem cca 2,5%. V opačném případě půjčka s úrokem cca 5%. Úvěry ze stavebního spoření bývají zbytečně komplikované (musíte si založit napřed spoření, pak čerpáte překlenovací úvěr, po naspoření 40% se Vám teprve úvěr překlopí do řádného splácení) a dražší. Mají smysl pro speciální situace, kdy potřebujte půjčit peníze v řádech milionů korun a nemůžete ručit nemovitostí (např. úvěry pro SVJ na rekonstrukci, koupě družstevního bytu).

Question 10

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

3-4 roky je právě ta hranice, od kdy jsou banky více ochotné klientům s negativními záznamy v registrech opět půjčovat. Konkrétní podmínky (a zda vůbec banka hypotéku poskytne) závisí na bonitě žadatele. Ve Vašem případě je kladem nízké LTV (50%). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky. Vše s Vámi probereme a pokusíme se doporučit nejvhodnější řešení.

Question 11

⭐ Úvěr na rekonstrukci RD

Accepted Answer

Dobrý den,

můžete-li nemovitostí bance ručit, pak bylo lepší si vzít na rekonstrukci hypotéku s úrokem 2,5% (na úrocích byste polovinu ušetřila). V opačném případě (bez ručení nemovitostí) bych doporučil půjčku od Equa bank s úrokem 4,91%. Neznám podmínky Vaší úvěrové smlouvy, ale můžete-li úvěr kdykoliv bez sankcí splatit, doporučil bych vše (včetně navýšení 100 000 Kč) refinancovat hypotékou.

Question 12

⭐ Hypotéka, exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

vstupem do insolvence musíte přestat splácet hypotéku, neboť by se jednalo o zvýhodňování vybraných věřitelů. Tímto byste však porušil úvěrovou smlouvu a banka by Vám mohla hypotéku zesplatnit a případně prodat dům v zástavě.

Question 13

⭐ Hypotéka na rekreační chatu

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéku na rekreační chatu bez vlastního pozemku je možné získat jen s ručením jinou trvale obyvatelnou nemovitostí. Ručit kupovanou nemovitostí ve Vašem případě možné nebude a to hned ze 2 důvodů:

1) stavba nestojí na vlastním pozemku, což je pro banku nepřekonatelná právní vada (osobně bych Vám koupi takovéto chaty doporučil velmi zvážit a spíše počítejte s tím, že než chatu samotnou si kupujete právo objekt po určitou dobu užívat - můžete být vypovězen z nájmu pozemku s povinností stavbu odstranit).

2) banky do zástavy akceptují pouze trvale obyvatelné nemovitostí s číslem popisným

Question 14

⭐ Hypotéka a vlastní zdroje

Accepted Answer

Dobrý den,

banky Vám mohou půjčit na hypotéku max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%). Budete-li např. kupovat byt za 1 mil. Kč, banka Vám půjčí 800-900 tisíc korun a zbytek musíte zaplatit ze svého. Peníze tak ze stavebního spoření budete muset pravděpodobně vybrat, neb s nimi zaplatíte část kupní ceny. Výpovědní lhůta stavebního spoření činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Kratší lhůtu lze sjednat za poplatek.

Question 15

⭐ Hypotéka a nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

na řádně splacené úvěry v posledních 4 letech banky nahlížejí pozitivně, nicméně 25 mikropůjček od nebankovního poskytovatele úvěrů Vám spíše nepomůže (ale nebude to důvodem pro zamítnutí hypotéky). Přestože je Kamali obecně nejlepší možnou volnou mezi nebankovkami, stále si účtuje RPSN ve výši 49% (banky půjčují za 5-7%, ostatní nebankovky za stovky až tisíce %). Platil jste tak až 10x vyšší úrok než by Vám účtovaly banky.

Question 16

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, sankce jsou nyní obecně nižší než dříve. Hypotéku můžete refinancovat vždy bez sankcí k datu výročí fixace. Mimo výročí Vám banka může účtovat náklady, které má s Vaší refixací spojené. ČNB v letošním roce dovysvětlila, co lze považovat za účelně vynaložené náklady (mnoho položek zamítla). V praxi tak dnes mnoho bank účtuje sankci pouze v řádu tisíců korun.

Question 17

⭐ Stará smlouva, nový zákon a fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

starší hypotéky u kterých proběhla refixace po 12/2016 se řídí taktéž novým zákonem umožňujícím splatit každý rok bez sankce až 25% (a celkově se výrazně snižují pokuty za mimořádné splátky nad tuto hranici).

Question 18

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

s tímto banky problém mít nebudou, přechodný pobyt a příjem v korunách stačí. Je však nutné splnit všechny podmínky (DTI, DSTI, LTV). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi podrobně probereme a navrhneme nejlepší možné řešení.

Question 19

⭐ Americká hypotéka se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

jak staré jsou vaše prohřešky? Banky obecně nepřihlížejí k záznamům starším 4-5 let - pak by s půjčkou, konsolidací nebo americkou hypotékou (neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti) nebyl problém. V opačném případě banky neposkytnou úvěr vůbec nebo pouze s výraznou úrokovou přirážkou.

Question 20

⭐ Hypotéka na stavbu domu

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, je to přesně tak jak píšete. Na stavbu domu nemusíte čerpat dražší americkou hypotéku, která je neúčelová. Postačí Vám účelová hypotéka s výrazně nižší úrokovou sazbou. Kontaktujte prosím naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi podrobně probereme a nabídneme nejlepší možné řešení.

Hypoteční poradna - strana 77

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Hypotéka a záznam v registrech

LTV a příjem ze zahraničí

Žádost o hypotéku a potvrzení o příjmech

Penále za nenačerpanou hypotéku

Vyplacení poloviny bytu

Potřebuji hypotéku a nemám platný OP

Hypotéka, nebankovní půjčky a záznam v registrech

Nevyčerpání hypo a odstoupení od smlouvy

Úvěr na bydlení

Hypotéka po insolvenci

Úvěr na rekonstrukci RD

Hypotéka, exekuce a insolvence

Hypotéka na rekreační chatu

Hypotéka a vlastní zdroje

Hypotéka a nebankovní půjčky

Refinancování hypotéky

Stará smlouva, nový zákon a fixace

Mám šanci získat hypotéku?

Americká hypotéka se záznamem v registrech

Hypotéka na stavbu domu

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance