Question 1

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

hypotéku je možné získat nejdříve za 3-5 let od data ukončení insolvence (spodní hranice se týká více bonitních klientů). Tato podmínka platí pro všechny účastníky úvěrové smlouvy (i pro spolužadatele).

Question 2

⭐ Hypotéka na pozemek s podmínkami

Accepted Answer

Dobrý den,

úrok 2,7% je velmi slušný, aktuálně hypotéky pod 3,5% spíše neseženete a do konce roku se očekává růst až na 4%. Žádost o hypotéku můžete kdykoliv stáhnout, ale po podpisu úvěrové smlouvy je třeba hypoteční úvěr načerpat (za nenačerpání úvěru účtují banky sankce až 5% z nevyčerpané částky).

Jakou nemovitostí budete za hypotéku ručit? Ručení kupovaným pozemkem může být poměrně problematické, neboť se nemusí potkat zájmy a podmínky prodávajícího (obec) a banky.

Question 3

⭐ Rozchod a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

můžete se zkusit svých peněz domáhat soudní cestou, ale zde je velmi nejistý výsledek. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není nikterak právně upraven a vše je na dohodě mezi partnery. Třeba jste přispíval na hypotéku, ale taktéž jste v bytě zdarma bydlel. Protistrana by mohla tvrdit, že se jednalo o dar. Ve výpočtu těžko přesně zohledníte, kdo komu pral, žehlil a vařil. Tohle je vždy lepší řešit předem, než do vztahu takto finančně vstoupíte a nikoliv ex post po rozchodu.

Question 4

⭐ Jaká sazba je dnes solidní?

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel váš současný úrok (1,64%) nyní nezískáte, většina bank nabízí fix na 5 let nad 3%, tedy nabídka 2,89% na refinancování hypotéky za fix na 8-10 let je velmi slušná.

Question 5

⭐ Fixace a refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

obecně není problém u jakékoliv banky (včetně UniCredit) refinancovat hypotéku ke konci fixace a provádět každoročně mimořádné splátky max. do výše 25%. Problémem je mimořádná splátka (nebo refinancování hypotéky) mimo tyto zákonné termíny, kdy si UniCredit účtuje poplatky výrazně převyšující výklad Zákona o spotřebitelském úvěru dle ČNB (většina bank účtuje v souladu se zákonem pouze administrativní náklady ve výši několika stokorun).

Doporučuji ověřit platnost nabídky úroku pod 2,9%. Banky během posledního měsíce zvyšovaly úrokové sazby u hypoték dvakrát a velmi výrazně. V současné chvíli je většina bank nad 3%.

Question 6

⭐ Fix na 5 nebo 7 let?

Accepted Answer

Dobrý den,

některé banky dnes nabízejí fixaci i na 7 let za cenu pětileté. To se obvykle děje v situaci, kdy si banky myslí, že v horizontu 5 let budou sazby níže než dnes. Kratší fixace (5 let) za nižší cenu tak může být výhodnější. UniCredit Bank se svou sazbou 3,55% (5 let fix do 80% LTV s povinným pojištěním, bez pojištění dalších +0,2%) je zdaleka nejdražší. Navíc dle mého názoru nerespektuje doporučenou interpretaci Zákona o spotřebitelském úvěru dle ČNB. Nevidím tak žádný důvod brát si od nich hypotéku (nejvyšší úroky, nejhorší podmínky).

U mimořádné splátky je jedno, jestli ji hradíte z vlastní kapsy nebo formou refinancování hypotéky od jiné banky - platí stejné podmínky.

Question 7

⭐ Hypotéka na koupi pozemku

Accepted Answer

Dobrý den,

hypoteční úvěr je určitě možné sjednat tak, abyste ho mohl za rok splatit celý bez sankce. Hypotéku můžete doplatit vždy ke konci fixace, tedy by stačilo sjednat fixaci úrokové sazby na 1 rok. Banka Vám může půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (LTV), tedy pokud by byla hodnota pozemku dostačující, lze hypotéku sjednat i bez zástavy další nemovitosti.

Question 8

⭐ Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,

neznám vaše majetkové a rodinné poměry, tedy bez dalších podrobností se toto těžko posuzuje. Obecně ale platí, že bonitním klientům (dostatečný příjem a zástava) se více vyplatí hypoteční úvěr. Naopak méně bonitním klientům, např. s nedostatečnou zástavou, nezbývá než sáhnout po úvěru ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření má jednu zásadní nevýhodu - až do splacení 40% dluhu peníze technicky spoříte a úvěr nesplácíte, tedy se Vám stále úročí původně půjčená částka. Teprve po naspoření 40% dojde k překlopení z překlenovací fáze do řádného splácení. Hypotéku splácíte od prvního měsíce, tedy se Vám každý další měsíc úročí nižší zůstatek úvěru (každá splátka okamžitě snižuje dluh).

Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 9

⭐ Hazard a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

za hypoteční úvěr se vždy ručí nemovitostí. Banka Vám na hypotéku může půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Ručení nemovitostí Vám tak body navíc nepřidá, je to samozřejmost (bez které byste hypotéku nezískal). Naopak hazard Vám body při skóringu jistě ubere. Doporučuji k prostudování podmínky hypotéky.

Question 10

⭐ Hypotéka a hazard

Accepted Answer

Dobrý den,

hazard nepředstavuje automaticky stopku v žádosti o hypoteční úvěr, ale body navíc Vám určitě nepřidá. Před případným podpisem rezervační smlouvy a složením nevratné zálohy doporučuji mít potvrzeno, že Vám banka hypotéku skutečně poskytne.

Question 11

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

během této lhůty (5 let od data ukončení insolvence) bohužel půjčku ani hypotéku nezískáte. Zcela výjimečně mají šanci bonitní klienti s vyšším příjmem a dostatečnou zástavou nejdříve za 3-4 roky.

Question 12

⭐ Hypotéka a záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, jak staré a vážné prohřešky jste měl. Menší prohřešek starý 3 a více let nebude překážkou v získání hypotéky, mladší prohřešek většího rozsahu (např. opakované pozdní platby) Vám cestu k hypotečnímu úvěru více zkomplikují. Obecně banky zkoumají úvěrovou historii mladší 4-5 let.

Question 13

⭐ Hypotéka rok po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

záznam v insolvenčním rejstříku budete mít ještě 5 let od data ukončení oddlužení. V tomto období Vám žádná banka peníze nepůjčí (nezískáte hypoteční úvěr ani půjčku).

Question 14

⭐ Americká hypotéka na úhradu dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,

na úhradu takto starých dluhů můžete použít americkou hypotéku (neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti). Pro získání hypotéky je třeba splnit podmínky hypotéky (např. nebýt veden jako dlužník v registrech, atd.).

Question 15

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

je-li přítel účastníkem úvěrové smlouvy (spolu s Vámi žádal o hypoteční úvěr), pak vstupem do insolvence porušil smluvní podmínky a banka může úvěr zesplatnit. Bude tedy záležet na rozhodnutí banky, ale pokud řádně splácíte (a sama v insolvenci nejste), bude i pro banku výhodnější hypotéku nezesplatňovat a pokračovat v řádném splácení úvěru.

Question 16

⭐ Refinancování úvěru na bydlení

Accepted Answer

Dobrý den,

refinancování hypotéky či jiného účelového úvěru na bydlení či půjčky obvykle možné je. V závislosti na typu úvěru a momentu, kdy o refinancování žádáte, může být předčasné splacení úvěru zdarma, za symbolický poplatek či se sankcí.

Question 17

⭐ Jak získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

banky Vám obecně mohou půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Při koupi RD je tak nutné financovat 10-20% z vlastních zdrojů nebo bance ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Stavební spoření Vám může pomoci našetřit část peněz, ale lepší podmínky pro hypotéku nezískáte (není to tak, že by si banka řekla "klient má u nás stavební spoření, dáme mu nižší úrok"). Může pomoci příjem zasílaný na běžný účet u banky, kde si budete brát hypotéku (nebudete pak pro banku zcela neznámým klientem).

Question 18

⭐ Hypotéka na stavbu a dokládání faktur

Accepted Answer

Dobrý den,

každá banka má jinak nastavené podmínky (jako často a jakým způsobem se dokládá prostavěnost úvěru, atd.). Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší hypotéku na stavbu.

Question 19

⭐ Vyplatí se mimořádná splátka hypotéky?

Accepted Answer

Dobrý den,

jste-li schopen úspory zhodnocovat více než kolik činí sjednaná úroková sazba u hypotéky, pak má samozřejmě smysl peníze zhodnocovat ve vlastní režii (např. investicemi) a benefitovat na úrokovém rozdílu.

Question 20

⭐ Bratr chce ručit za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

ručení za cizí úvěry důrazně nedoporučuji (byť by se jednalo o bratra nebo jiného člena rodiny). Banka vaše bratra důkladně prolustrovala a dospěla k závěru, že velmi pravděpodobně nebude schopen hypotéku sám splácet. Proto po něm vyžaduje spoludlužníka. Váš bratr by měl v takovém případě požádat o nižší úvěr, který bude schopen sám splácet, a nesnažit se své problémy přenášet na ostatní.

Negativní dopady na Vás:

banka předem počítá s tím, že bratr splácení nezvládne - předem byste se tak měl připravit na to, že se splácením budete bratrovi pomáhat

v důsledku rostoucích úrokových sazeb a vysoké inflace budou úvěry prudce zdražovat a bonita dlužníků se bude snižovat (problémy se splácením mohou mít v brzké době i klienti, kteří dříve skóringem prošli)

odhad bonity je plně v gesci banky a nikdo Vám nemůže garantovat, kdy a zdali vůbec Vás z úvěru vyváže

pokud byste se upsal za bratrovu hypotéku, sám byste na další úvěr pro sebe (půjčka, hypotéka) pravděpodobně už nedosáhl

účastníci úvěrové smlouvy ručí na dluh společně a nerozlučně - pokud by bratr přestal splácet, mohla by banka celý dluh vymáhat po Vás

Hypoteční poradna - strana 27

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Hypotéka po insolvenci

Hypotéka na pozemek s podmínkami

Rozchod a hypotéka

Jaká sazba je dnes solidní?

Fixace a refinancování hypotéky

Fix na 5 nebo 7 let?

Hypotéka na koupi pozemku

Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?

Hazard a hypotéka

Hypotéka a hazard

Hypotéka po insolvenci

Hypotéka a záznamy v registrech

Hypotéka rok po insolvenci

Americká hypotéka na úhradu dluhů

Hypotéka a insolvence

Refinancování úvěru na bydlení

Jak získat hypotéku?

Hypotéka na stavbu a dokládání faktur

Vyplatí se mimořádná splátka hypotéky?

Bratr chce ručit za hypotéku

Zeptejte se odborníků na bankovnictví a finance