Question 1

⭐ Založení běžného účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

teoreticky to možné je, ale v praxi narazíte na dva problémy:

1) nově otevřený běžný účet by byl taktéž obratem zablokován exekutorem

2) máte-li neuhrazený dluh na běžném účtu u své současné banky, nová banka Vám pravděpodobně nebude ochotna účet otevřít (je zde riziko, že opět neuhradíte své dluhy, když jste tak nečinil ani u své předchozí banky)

Question 2

⭐ Dluhy z manželství

Accepted Answer

Dobrý den,

toto bohužel možné není. Za dluhy nabyté během manželství ručí oba manželé společně a nerozlučně (nebylo-li před uzavřením manželství dohodnuto v předmanželské smlouvě jinak). V případě neplacení pak může exekutor postihnout oba manžele, na což bohužel při rozvodu doplácí ten více majetný z manželů.

Question 3

⭐ Ukončení exekuce při osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

loni Vám byla insolvence teprve povolena (začala jste pětileté období, během kterého musíte splatit min. 30% dluhů) nebo již úspěšně ukončena (máte ono pětileté období splácení za sebou)?

V prvním případě se exekuce rozhodnutím soudu pozastavují a čeká se, zda-li úspěšně dokončíte oddlužení. Ve druhém případě (po úspěšném splacení min. 30% dluhů) se exekuce rozhodnutím soudu definitivně ukončují a Vy jste od ostatních neuhrazených dluhů zcela osvobozena.

Question 4

⭐ Ochrana před exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,

během insolvence splácíte své závazky dle dohody o osobním bankrotu, exekutor na Vás pro staré dluhy, které jsou předmětem insolvence, nemůže. Pokud byste ovšem čelila novým dluhům (které nejsou předmětem insolvence), zde před zásahem exekutora chráněna nejste.

Question 5

⭐ Otevření účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, v průběhu insolvence (pětiletého období splácení) je možné si účet v bance bez obav otevřít. Naopak během exekuce toto nedoporučuji, neboť by účet nechal obratem obstavit exekutor.

Question 6

⭐ Oddlužení a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,

máte samozřejmě pravdu, po zdárně dokončené insolvenci jste očištěna od všech dluhů a veškeré Vaše minulé nesplacené závazky a exekuce jsou prominuty. Doporučuji zaslat exekutorům soudní potvrzení o ukončeném osobním bankrotu, na základě čehož musí ihned ukončit veškeré exekuce.

Question 7

⭐ Zapomněl jsem uvést majetek do insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji s rušením penzijního spoření raději několik let vyčkat, neboť by někteří účastníci insolvenčního řízení mohli zpětně toto řízení napadnout pro chyby v soupisu majetku. Je to málo pravděpodobné, ale nelze to zcela vyloučit. Vyčkejte proto raději další 3 roky, což je základní promlčecí lhůta.

Question 8

⭐ Osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

insolvence Vám byt určitě nezachrání. Vžijte se do role věřitele - půjčila jste někomu peníze, on nesplácí a Vy je chcete co nejrychleji zpět. Můžete dlužníkovi buď prodat byt (a získat hned třeba 800 000 Kč) a nebo ho nechat 5 let splácet po pár tisícikorunách měsíčně. I kdyby dlužník splácel 5 000 Kč měsíčně, za 5 let byste takto získala pouze 300 000 Kč. Insolvence neslouží k ochraně majetku dlužníka - pouze mu má umožnit se očistit od všech dluhů.

Pro podání žádosti o insolvenci k soudu budete určitě potřebovat odbornou pomoc. Doporučuji kontaktovat neziskové organizace, které poskytují bezplatnou právní pomoc a mohou Vám i pomoci sestavit návrh na oddlužení.

Question 9

⭐ Vlastním družstevní byt

Accepted Answer

Dobrý den,

o byt bohužel přijdete jako v exekuci tak v potenciální insolvenci (osobním bankrotu). U insolvence je povinnost splatit min. 30% svých závazků a to buď formou zpeněžení majetku (dražba bytu) nebo z výplaty během následujících 5 let. Věřitelé by tak i v insolvenci určitě volili formu zpeněžení majetku.

Insolvence má však tu výhodu, že po jejím ukončení Vám jsou prominuty všechny ostatní nesplacené závazky. Např. pokud by se v dražbě podařilo prodat Váš družstevní podíl za 800 000 Kč, splatila byste tímto 75% svých dluhů a zbylých 25% by Vám bylo prominuto. Naopak u exekuce žádné prominutí dluhu není možné, tedy při stejném scénáři (výtěžek z dražby 800 000 Kč) byste dále dlužila zbývajících 265 000 Kč. Proto doporučuji o insolvenci požádat u soudu co nejdříve ("včera bylo pozdě"). Jedině takto máte šanci na zastavení exekuce a umazání všech svých dluhů naráz prodejem bytu.

Question 10

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

máte-li soudem řádně schválený osobní bankrot (insolvenci) a nyní Vás čeká 5 let splácení, není důvod, aby Vám banky běžný účet neotevřely. Doporučuji Equa bank, Air Bank a Fio banku (vedení účtu včetně všech tuzemských transakcí zdarma a bez podmínek).

Question 11

⭐ Obstavení účtu v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,

exekutor Vám může nechat obstavit účty a majetek kdekoliv v zahraničí. Údaje o Vašem účtu v Rakousku exekutor zjistí stejným způsobem jako od bank v ČR - zeptá se jich (od 1/2018 bude v ČR exekutorům také k dispozici centrální registr účtů vedený ČNB - pak bude zjišťování ještě rychlejší).

Question 12

⭐ Vymazání z registru

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že i přes vzorné (100%) a rychlé splacení (23 měsíců) insolvence Vám nyní hypotéku nikdo neposkytne. Záznamy v registrech mazat nejdou, ale banky přihlížení pouze k záznamům mladším 4-5 let. Budete tedy muset vyčkat 4-5 let od momentu ukončení insolvence.

Question 13

⭐ Chráněný účet pro výplatu

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel žádný chráněný účet dnes neexistuje, mzdu si musíte nechat vyplácet hotově stejně jako platit své účty (nájem, energie, mobil) složenkou. Je to velmi smutné, ale stát tímto přístupem lidem v exekuci velmi komplikuje život a nutí je do hotovostního platebního styku, který je dražší a rizikovější. V Poslanecké sněmovně se již přes rok projednává novela zákona, která by zřídila institut chráněného účtu. Zatím bez výsledku.

Question 14

⭐ Zahraniční dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, zahraniční (evropské) dluhy je třeba taktéž uvést v žádosti o oddlužení. Soud následně o probíhajícím českém řízení informuje vaše zahraniční věřitele.

Question 15

⭐ Odprodaná pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,

s dluhy, resp. s pohledávkami, lze obchodovat téměř bez omezení. Jakmile klient bance nesplácí včas, porušuje tím obchodní podmínky úvěru a banka má plné právo od smlouvy o úvěru odstoupit a půjčku zesplatnit (požadovat okamžité uhrazení celého dluhu). Na to většinou dlužník nemá a padá do exekuce. Banky se primárně zabývají půjčování peněz a ne vymáháním pohledávek. Proto banky tyto dluhy (podobně jako např. dopravní podniky, operátoři, atd.) odprodávají firmám, které se na vymáhání pohledávek specializují. Odprodáním dluhu jiné firmě se dlužná částka navýšit nemůže. Je ale pravděpodobné, že banka dluh navýšila o smluvní pokutu a úrok z prodlení. Vymáhací firma pravděpodobně usoudila, že nejsnáze se k navrácení peněz dostane přes exekuci. Náklady exekuce (plat exekutora) je ze zákona povinen hradit dlužník (proto se dluh opět navýšil a dál bude růst o úrok z prodlení až do plného zaplacení dluhu).

Je samozřejmě zvláštní, že banka v tomto případě nejprve s klientem sepsala splátkový kalendář a až následně změnila názor a pohledávku prodala. Nicméně na to má věřitel právo. Bance se pravděpodobně nechtělo čekat na doběhnutí splátkového kalendáře a upřednostnila okamžité navrácení peněz. Kdybyste Vy někomu půjčila své peníze a dlužník Vám neplatil včas, také byste pravděpodobně volila řešení, které by vedlo k co nejrychlejšímu navrácení peněz (bez ohledu na zájmy dlužníka).

Question 16

⭐ Společné dluhy z manželství

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud jste peníze dostávala neoficiálně na ruku, doporučuji se o tomto insolvenčnímu správci nezmiňovat. Jinak alimenty je třeba hlásit jako příjem (stejně jako ostatní dávky, důchody, atd.). Za dluhy vzniklé během manželství ručí oba manželé společně (spadají to společného jmění manželů stejně jako majetek nabytý během manželství).

Pokud je to jen trochu možné, doporučuji z ekonomického hlediska místo rozvodu raději zkusit pokračovat ve společném vztahu. Single život je poměrně luxusní/nákladnou záležitostí. Máte skoro stejné náklady na živobytí jako ve dvou, ale jen jeden příjem. Navíc oba s dluhy na krku a ještě dítě. Nemáte-li Vy nebo manžel zázračně vysoký příjem, budete s financemi vycházet jen velmi obtížně.

Question 17

⭐ Otevření účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

samotná exekuce není překážkou otevření běžného účtu, ale exekutor Vám může nově zřízený účet obstavit. Proto otevření nového účtu nedoporučuji.

Question 18

⭐ Alimenty

Accepted Answer

Dobrý den,

zatímco případ daňového bonusu/vratky je jednoznačný (je klasifikováno vždy jako mimořádný příjem, který je nutné odevzdat), úhrada Vaší pohledávky jiným dlužníkem (např. alimenty otcem) může mít dva různé scénáře. Úhrada pohledávky, která plyne z majetku sepsaného v majetkové podstatě, není mimořádným příjmem (při insolvenci se splátkovým kalendářem). V ostatních případech jde o mimořádný příjem.

Question 19

⭐ Nepřihlášená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,

úspěšně ukončenou insolvencí zanikly veškeré Vaše minulé dluhy, včetně nepřihlášených pohledávek. Věřitelé po Vás nesmí nic dalšího vyžadovat. Taktéž není důvod, proč byste měl platit 250 Kč za neoprávněný dotaz věřitele bance. Pokud Fio banka reklamaci zamítla, stěžujte si u Finančního arbitra či ČNB (dohledový orgán nad bankami).

Pro změnu banky doporučuji Equa bank. Tato banka nabízí stejné podmínky jako Fio (vše zdarma a bez podmínek) a navíc neomezené bezplatné výběry z bankomatů cizích bank a v zahraničí výběry jen za 9 Kč. Běžný účet lze sjednat online z pohodlí domova.

Question 20

⭐ Ukončení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

stavební spořitelně předložte rozhodnutí soudu o zdárném ukončení insolvence. Na základě tohoto dokumentu by stavební spořitelna měla uzavřít svou pohledávku vůči Vám.

Question 21

⭐ Nepřihlášená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,

za řádné přihlášení pohledávky do insolvenčního řízení je zodpovědný věřitel (stavební spořitelna). Pokud svou pohledávku (Váš dluh) řádně nepřihlásila, je chyba na její straně. Vy jste každopádně nyní od tohoto závazku osvobozena, stavební spořitelna po Vás tento dluh nyní již vymáhat nemůže.

Question 22

⭐ Hypotéka, půjčky, automaty, ručení

Accepted Answer

Dobrý den,

jedná se o přítelkyni nebo manželku Vašeho syna? Kdo kupoval RD a na koho je dům v katastru napsán (na syna, na oba dva nebo SJM?) Kdo je otcem dětí přítelkyně? (nejsou-li děti Vašeho syna a přítelkyně nebyla jeho manželkou, proč platí syn výživné?)

Nechci být přehnaným pesimistou, ale v tomto příběhu je bohužel všechno špatně. Je to jako usednout za volant auta, kterému propadla technická, nemít řidičák, být opilý a způsobit těžkou dopravní nehodu. Z toho se hledá cesta ven velmi špatně.

První chybou bylo podepsat synovi ručení bytem. Banka správně vyhodnotila, že hypotéka může být nad síly Vašeho syna, a proto mu odmítla půjčit peníze bez ručení další osobou, která by v případě problémů za syna dluh doplatila. Podepsáním ručitelského závazku musíte počítat s tím, že dříve či později budete pravděpodobně muset převzít splácení za dlužníka. Druhou chybou bylo, že syn na sebe bral dobrovolně dluhy otce své přítelkyně.

Splátky dluhů 19 000 Kč, hypotéka 11 000 Kč, dohromady budete muset splácet 30 000 Kč čistého měsíčně po dobu nejméně dalších 10 let (a hypotéku 11 000 Kč/měsíc budete samozřejmě splácet i po tom dalších 10-15 let). K tomu 4 000 Kč provoz domu a min. 10 000 Kč na živobytí (strava, ošacení). Váš syn by tak potřeboval mít čistý příjem 44 000 Kč měsíčně, což je v hrubém necelých 60 000 Kč. Pokud přestanete platit, syn přijde o dům a Vy o byt.