Question 1

⭐ Výmaz z registru dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme banka ani registr dlužníků, ale poradenský portál. O výmaz z registrů můžete požádat databáze BRKI, Solus a další, nicméně je otázkou, nakolik bude žádosti vyhověno. To že vše zavinil neplacením Váš ex-manžel Vaši dceru bohužel neomlouvá, protože zcela dobrovolně a vědomě podepsala ručitelský závazek, kterému musela dostát a nedostála. Pokud bance přestane dlužník splácet, obrátí se na ručitele. Pokud i ručitel odmítne platit, pak teprve nastupuje předání případu exekutorovi, který může obstavit majetek/plat jak dlužníka tak ručitele (protože jsou nyní dlužníky oba). Banka tedy předpokládám nejprve Vaší dceru vyzvala k dobrovolnému placení dluhu za Vašeho ex-manžela a až po té přistoupila k exekuci.

Je to smutné a z lidského pohledu nespravedlivé, ale ručitelský závazek je velmi závažný právní akt, který dokáže zničit i celý život. Proto také důrazně nikdy nikomu nedoporučuji se k čemukoliv podobnému upisovat. Banka to se zájemci o úvěr myslí dobře (nechce je dostat do problémů), a proto kdo na to nemá, tomu nepůjčí. Pokud na to někdo nemá a přesto chce půjčit, musí si najít ručitele. Ale už z tohoto je více než patrné, že je nemalé riziko nesplácení ze strany dlužníka a vysoká pravděpodobnost, že dluh bude muset uhradit ručitel (jinak by ručitel nebyl třeba).

Question 2

⭐ Obstavení vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,

ano - možné je i obstavení zcela cizího účtu, kde dlužník není ani disponentem, pakliže na takovýto účet dotyčný odklání své prostředky za účelem "obejití exekutora". Nejčastějšími případy jsou účty dětí, rodičů a kamarádů, kam se dlužníci snaží ukrýt své peníze. Pro majitele účtu je to velmi nepříjemná komplikace, protože za toto "spolupachatelství" se pak následně musí domáhat u soudu své části peněz pomocí vylučovacích žalob.

Question 3

⭐ Penále

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, úrok z prodlení a další náklady na probíhající exekuční řízení neustále nabíhají. Doporučuji si co nejdříve najít zaměstnání (byť exekutor mzdu obstaví a bude si z ní poměrně dost strhávat) a dluh doplatit. Čím dříve bude dluh doplacen, tím dříve budete moci znovu začít žít plnohodnotný život.

Question 4

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, je možné si založit libovolné množství účtů. Peníze z výplaty strhává přímo zaměstnavatel, ty se na účet ani nedostanou. Doporučuji volit banku, která Vám poskytne vedení účtu kompletně bez poplatků.

Question 5

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

banky nemají důvod samy od sebe účty blokovat - blokace účtu se provádí pouze na příkaz soudu. Pokud banka nechce někomu své služby poskytovat, účet mu zruší a peníze vyplatí (rozhodně účet neblokuje a peníze si neponechává). Z jakého důvodu je tedy účet blokován a kdo blokaci nařídil? Soud/exekuce?

Question 6

⭐ Odklánění peněz na dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel není žádné cesty, jak tyto peníze získat. Odklánění peněz (zasílání výplaty) na dětské účty je bohužel velmi rozšířený nešvar dlužníků, a i proto dnes musí banky na pokyn soudů striktně blokovat všechny účty, třeba i ty psané na děti či jiné osoby blízké (pakliže existuje obava z odklánění peněz). Pokud by třeba Váš přítel další výplatu nechal zaslat na účet svých rodičů či kamaráda, můžou být zablokovány i tyto účty - tedy toto nedoporučuji, protože by byli postiženi i Vaši rodinní příslušníci/kamarádi, kteří by museli podávat vylučovací žaloby k soudu (aby se vůbec dostali ke svým vlastním penězům) a prokazovat, co je jejich a co vaše.

Doporučuji se v maximální možné míře uskrovnit a dokud nebude dluh splacen, tak třeba přežívat jen o chlebu a vodě. Čím dříve dluh uhradíte, tím menší celková částka bude (neboť stále narůstá úrok z prodlení, smluvní pokuty a náklady na exekuci/insolvenční řízení). Rozhodně se vyhněte dalším úvěrům (zejména od nebankovních společností - banky vám již stejně nepůjčí) - to by byla trocha dočasného komfortu (lepšího živobytí) výměnou za doživotní problém.

Question 7

⭐ Půjčka na osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

jste-li v osobních bankrotu, nikdo Vám nepůjčí ani korunu. Bohužel je třeba to vydržet (osobní bankrot je něco za něco - chvíli žít jako chudák výměnou za smazání dluhu). Jestli máte doplatit už jen 32 000 Kč a strhávají Vám měsíčně 5-7 000 Kč, tak by to mělo být doplaceno nejpozději za půl roku, což není vůbec špatné. Už jen pouhých 6 tvrdých měsíců výměnou za celé smazání dluhu. Držím palce a určitě vytrvejte - někteří lidé při nedodržení finanční kázně během osobního bankrotu pak spadnou do celoživotní dluhové spirály a žijí takto po zbytek svých životů. Proto si za žádných okolností teď (a ideálně ani nikdy v budoucnu) nepůjčujte.

Question 8

⭐ Náklady exekučního řízení

Accepted Answer

Dobrý den,

jestli to správně chápu, Vy jste doplatil pouze dlužnou částku a ne samotné náklady exekučního/insolvenčního řízení, ano? V tomto případě má exekutor/insolvenční správce nárok na úhradu nákladů řízení.

Question 9

⭐ Osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

o osobní bankrot určitě možné požádat je, ale věřitelé s tím musí souhlasit, tedy jim budete muset nabídnout pro ně zajímavou dohodu, což splacení celého dluhu určitě je. Hypotéka Vás paradoxně možná zachránila, neboť banka na ni má prioritní zástavní právo, tedy zde by exekutor nepochodil (jinak se nemovitost zpeněžuje při větším dluhu jako první).

Question 10

⭐ Posílání peněz na kamarádův účet

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, je to možné. Pakliže jste v exekuci a snažíte se schovávat peníze a majetek na účty a jména známých, pak má exekutor pravomoc zablokovat i tento účet/majatek známého. Nedoporučuji takto konat - ohrožujete pak nejen sebe, ale i své známé.

Question 11

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

bude záležet na dohodě s bankami, kdy Vás nechají zrušit účty u nich, resp. zda-li Vám umožní splácet z jiných účtů.

Prakticky, pokud se jedná o větší banku, kde za vedení účtu platíte měsíčně poplatky, tak dohoda o uzavření účtu bude proti zájmu banky, tedy Vám to spíše nepovolí dříve než po osvobození soudem.

Question 12

⭐ Jak splatit dluh

Accepted Answer

Dobrý den,

exekutor v žádném případě nemůže banku žádat o vydání peněz z Vašeho účtu, které tam nejsou. A banka nemá pravomoc tyto peníze vydat a jít s účtem do mínusu (a tím převádět dluh vymáhaný exekutorem na sebe).

Toto je celé nějaké velmi podivné. Exekutor Vám zabaví majetek a obstaví mzdu. Ale nemůže si vzít peníze od banky a chtít, abyste peníze později bance doplatila. Proč by do toho měle být tahána banka coby další strana? Peníze dlužíte někomu, dotyčný na Vás poslal exekutora, který řeší uhrazení dluhu. Tedy teď je to vztah vy a exekutor, ne vy - banka - exekutor. Dluh se hradí exekutorovi, ne bance.

I kdyby existovala nějaká velmi podivná dohoda o tom, že dluh máte poslat bance a ta peníze později přepošle exekutorovi, tak stále nechápu smysl položky -89 000 Kč. Účet je zablokovaný, tedy peníze můžete splácet i do plusu.

Toto se mi nějak nezdá, doporučuji si vyžádat od exekutora vysvětlení a domluvit se s ním na dalším postupu (vše samozřejmě sepsat písemně).

Question 13

⭐ Jak splácet dluh?

Accepted Answer

Dobrý den,

jak se stalo, že je stav Vašeho účtu -89 000 Kč? Banka může umožnit menší zápor/malý kontokorent, tak do -10-20 000 Kč, ale ne více.

Exekutor Vám může obecně zabavit vše - majetek, peníze na účtu a část výplaty mimo životní minimum.

Chcete-li řádně svůj dluh splácet, doporučuji s exekutorem dojednat splátkový kalendář a ne naslepo posílat peníze na zablokovaný účet a čekat, jak to dopadne.

Kde chcete brát měsíčně 15 000 Kč na splátky? Je-li na Vás uvalena exekuce, pak Vám zbude z platu zhruba 7-10 000 Kč, ne více. Zbytek je přímo srážen ze mzdy u zaměstnavatele. Odklánět jakékoliv peníze na přítelův účet nedoporučuji - exekutor pak může zablokovat i finance Vašeho přítele.

Question 14

⭐ Navýšení hypotéky o exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,

možné to je, resp. takto banky nabízejí standardně pouze konsolidaci spotřebitelských úvěrů a jiných závazků přes splatností (tedy ne přímo exekuce). U exekuce bych váhal, jestli s tím za svou bankou vůbec jít, aby mi kvůli tomu nezhoršila bonitu a nenavýšila úrok. Možná se tedy prvně zkuste poptat u konkurence. Úrok bude díky té konsolidaci exekuce samozřejmě malinko vyšší než dnešních 1,99%.

Question 15

⭐ Dluh a registr

Accepted Answer

Dobrý den,

zápis v registrech bohužel nemizí po uhrazení dluhu, ale až cca. po 3-4 letech od posledního prohřešku (byl-li prohřešek malý, tedy Váš případ). Žádat o předčasný výmaz je zbytečné, bylo-li pochybení skutečně na Vaší straně - uspět je možné jen tehdy, byla-li chyba u protistrany-banky (nechala Vás zapsat omylem, spletla si Vás s někým jiným, atd.).

Question 16

⭐ Odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

je třeba požádat soud (či v případě exekuce samotného exekutora), aby nechal účet odblokovat.

Question 17

⭐ Riziko exekuce pro spolubydlícího dlužníka

Accepted Answer

Dobrý den,

jestliže dlužník zemře, spadá dluh automaticky do dědického řízení (pozůstalí dostanou o to méně).

Pakliže by ale byl dlužník stále naživu a bydlel u své známe, pak bude ona známá ohrožena exekucí. Exekutor by v prvním momentě zabavil vše ve společné domácnosti a až následně by musela dotyčná známá podat vylučovací žalobu na své věci z důvodu neoprávněné exekuce, kde by dokazovala, že zabavené věci skutečně patřily ji samotné a ne dlužníkovi. Toto se samozřejmě týká jen movitých věcí ve společné domácnosti, kde není na první pohled možné určit, komu patří. Peníze na účtech, důchody ani jiné příjmy zabavovat členům společné domácnosti nelze (pakliže se nejedná o manžele či dotyčný spolubydlící účelově neposkytuje azyl penězům dlužníka).

Question 18

⭐ Zablokovaný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel nikoliv - účet bude plně blokovaný až do vyřešení exekuce. Tzv. nezabavitelné minimum se vztahuje na výplatu, kterou Vám exekutor nemůže obstavit celou.

Question 19

⭐ Nikdy nikomu nedělat ručitele

Accepted Answer

Dobrý den,

důrazně Vám doporučuji:

1) nechat si zasílat výplatu na svůj účet (bezplatné vedení účtu nabízí třeba Equa Bank, Fio Banka, atd. - takže Vás to nestojí ani korunu)

2) nikdy nikomu ručitele nedělat (ani Vašemu příteli, ani rodině, ani nikomu jinému) - je to rychlá cesta do pekel - pokud si nechcete nechat zničit celý svůj život, ručitele nikdy nikomu za žádných okolností nedělejte!

Ručitelem může být do určité výše úvěru kdokoliv, i jedinec se špatnou bonitou - exekuci lze doživotně uvalit i na jeho sociální dávky a důchod.

Question 20

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel, toto byla velká životní chyba - banka ručitele vyžaduje pouze tehdy, pokud se předem ví, že existuje vysoké riziko nesplacení dluhu. Ručitel má téměř vždy 50% šanci, že úvěr bude muset doplatit on.

Jestli tedy správně chápu situaci, tak dluh původně činil 1 150 000 Kč, byt se prodal za 900 000 Kč, tedy mělo zbývat k doplacení 250 000 Kč, které se ovšem vlivem sankcí vyšplhaly až na 750 000 Kč, které teď banka chce po Vás, ano? Na umoření takto velkého dluhu by bylo nejlepší si vzít tzv. americkou hypotéku, kde si je možné peníze půjčit na 3-4% a splátky si rozložit až na 20 let (ale je třeba ručit nemovitostí). Pokud nemovitost Vy sám osobně nemáte, stálo by za zvážení požádat o osobní bankrot. Splácet 750 000 Kč exekucí z platu se sankčními úroky 10% a více - to je na hranici splatitelnosti.

Question 21

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

má obytnou nemovitost (byt/RD), kterou by mohl dát do zástavy či ručitele, který se za něj upíše (rodiče/partner)? Banky více jak 400-500 tisíc Kč bez zástavy či ručitele nepůjčí.

Nejlepším řešením by byla americká hypotéka na konsolidaci spotřebitelských úvěrů/exekucí/jiných dluhů s úrokem 5-6%, kde by se dalo splácení rozložit až na 25 let a splátka by byla přijatelnější. Takovýto produkt nabízí třeba Hypoteční banka, FIO Banka, Equa Bank, Sberbank a další. Ale nikdo tento úvěr neposkytne bez ručení obytnou nemovitostí.

Dalším řešením by bylo vše konsolidovat spotřebitelským úvěrem s úrokem 10-12%, kde není třeba ručit nemovitostí, ale je třeba mít ručitele. Se sháněním ručitele je to těžké, protože osobně to Vám coby partnerce ani nikomu jinému (rodičům) nemohu doporučit - stáhne to do problémů i Vás. Raději se tomuto vyhnout.

Vše komplikuje exekuce, tedy neschopnost splácet a záznamy v registrech - těmto lidem je ochoten navíc půjčit málokdo. I při práci na dobu neurčitou je splácení 700 tisíc Kč závazek na hranici únosnosti - nebylo by lepší požádat o osobní bankrot? (5 let živoříte a splácíte co můžete, ale pak jste čistí - samozřejmě s tím musí souhlasit věřitelé, takže záleží, kde má dluhy - solidní banky na toto většinou kývnou, ale nebankovní poskytovatelé úvěrů mají jiný cíl - dostat z dlužníka co nejvíce, jakkoliv to trvá dlouho - třeba mu exekuovat vše až do konce života).

Question 22

⭐ Založení účtu a karty v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

účet a internetbanking není problém, to Vám založí skoro všude. Kartu (i tu debetní) Vám založí málokdo, neboť jsou i tzv. offline transakce, které se zúčtovávají se zpožděním a kde je možné se dostat do mínusu (a ten se v insolvenci netoleruje).