Question 1

⭐ Účet ve zlatě

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Takovýto zlatý účet u nás žádná banka nenabízí, tedy v případě zájmu budete odkázán na služby zahraničních bank. Technicky je účet vedený ve zlatě samozřejmě možný (včetně plateb kartou), ale moc si neumím představit, k čemu je to dobré. Investice (zlato, akcie, komodity) jsou vždy dlouhodobou záležitostí. Klíčem k úspěchu je nakoupit a prodat ve správný moment. Naopak běžný účet (a platby kartou) slouží k uspokojování denních potřeb. Není jednodušší investice a útraty v obchodech mít oddělené? Rohlík si přece půjdete koupit, když budete mít hlad (ne když bude zrovna výhodná cena zlata). Nehledě na vyšší transakční náklady (měna vkladu/XAU při přijetí platby a XAU/měna výdaje při útratě). Je to jako mít účet v USD, ale ukládat na něj koruny a utrácet v korunách (platíte za dvojí konverzi).

Question 2

⭐ Zlato

Accepted Answer

Dobrý den,

XAU je zkratkou pro trojskou unci zlata. Bankovní účet si můžete založit v reálně měně (CZK, EUR, USD, atd.), ale nikoliv ve zlatě nebo v barelech ropy. Do těchto komodit je samozřejmě možné investovat rozličnými způsoby (u zlata vše od koupi fyzického slitku, přes podílové listy fondu až po koupi akcií zlatých dolů). Ale vždy se jedná o investici, ne běžný účet. V České republice je mnoho společností, které se investováním do zlata zabývají. Doporučuji investovat jen do toho, čemu skutečně rozumíte (umělec si může koupit obraz, finančník akcie, automechanik veterána). Jinak velmi riskujete.

Question 3

⭐ Multi-měnový účet

Accepted Answer

Dobrý den,

multi-měnový účet je prostý běžný účet pro občany, který nabízí pod jedním číslem účtu vedení salda ve více měnách. Raiffeisenbank multiměnový účet je aktuálně jediným produktem svého druhu na trhu. RB tento legendární produkt získala spolu s nákupem eBanky.

Produkt FX4 od Deutsche Bank není běžným účtem, ale platformou pro platby v cizích měnách. Tato platforma by měla klientům zajistit výhodnější než běžný kurz (kombinací s obchodováním na FX trzích) - slouží tedy pro firemní zákazníky. DB v České republice služby běžným občanům neposkytuje.

Question 4

⭐ Automatické zrušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

lepší je vždy účet zrušit, neboť k automatickému rušení účtu při neaktivitě přistupuje každá banka jinak. Je dobré, že se jedná o bezplatný účet, takže se Vám tam nekumuluje dluh za neuhrazené bankovní poplatky. Problém je, že na dálku není ochotna účet zrušit téměř žádná banka. A cestovat jen kvůli tomu do Skotska není nejlepším plánem na prožití dovolené.

Question 5

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

měsíční splátka půjčky 215 000 Kč na 8 let při RPSN 7% vychází na zhruba 3 000 Kč. S platem 19 500 Kč nebude problém tuto půjčku získat. Nač chcete půjčené peníze použít?

V dalších letech si budete chtít pořídit vlastní bydlení a budete zakládat rodinu. A ještě 8 let byste splácel měsíčně 3 000 Kč, což by Vám pravděpodobně znemožnilo získat hypotéky. Jestli se vyloženě nejedná o půjčku na rozjezd podnikání či koupi výrobního nástroje (ale chcete si jen koupit např. auto), pak půjčku nedoporučuji (přestože byste ji bez problémů získal). Výrazně bystě si tím zkomplikoval svou budoucnost na dlouhých 8 let. Naopak doporučuji několik následujících let šetřit na vlastní bydlení (pro získání hypotéky je třeba mít našetřeno min. 10% z kupní ceny nemovitosti). Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Taktéž doporučuji změnit banku. U Era platíte zbytečně mnoho poplatků za běžný účet. Přitom je na trhu několik bank, které Vám povedou účet zdarma a zcela bez podmínek. Doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to bez jakýchkoliv podmínek. Účet lze otevřít online, nemusíte na pobočku - banka za Vámi zdarma pošle kurýra.

Question 6

⭐ Exekuce během insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

dluhy vzniklé před podáním žádosti o osobní bankrot měli věřitelé přihlásit u insolvenčního správce. V případě zdárně ukončené insolvence nepřihlášené dluhy propadají. Naopak pokud by tento dluh vznikl až během pětiletého období osobního bankrotu, pak by jej bylo možné vymáhat exekučně.

Question 7

⭐ Kupující ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

jedná se samozřejmě o podvod. Proč by cizinec ze Španělska sháněl bazarové zboží na českém online bazaru? Vy přece také běžně nenakupujete na španělském bazaru. Adresa pro zaslání je uvedena záměrně v sousední zemi, aby byl podvod méně nápadný (poštovné do Španělska by také mohlo být dražší než prodejní cena předmětu). PayPal sám o sobě bezpečný je, platíte pouze cca 5% z hodnoty transferu na poplatcích.

Tento podvod ale funguje jinak. Podvodník začne peníze tahat z Vás. Pod různými záminkami (někdo platbu zablokoval, potřebuji uhradit nutné administrativní výdaje pro dokončení transferu - a podobné nesmysly) nejprve malé částky. Tito podvodníci mají vlastní weby, které na první pohled vypadají jako PayPal či přímo weby bank. Zašlou Vám dokonce i přihlašovací údaje, a pak Vám píší jmény bank (nebo PayPalu), že musíte zaplatit poplatky, atd. Vše je falešná virtuální realita s cílem vytáhnout z Vás co nejvíce peněz.

Question 8

⭐ Money order

Accepted Answer

Dobrý den,

existuje několik typů, ale obecně si pod tím představte ekvivalent platby složenkou. Obvykle není provozováno bankami a tedy nepotřebujete bankovní účet. V dnešní době bankovních účtů, platebních karet a dalších alternativ typu PayPal zcela překonané.

Question 9

⭐ Insolvence a záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

sama na hypotéku s příjmem 27 000 Kč, 4 dětmi a záznamy v registrech nedosáhnete, takže žádat o úvěr budete muset dohromady s přítelem. Jenže tomu nikdo nepůjčí dalších 4-5 let od skončení insolvence. O hypotéku tak budete moci požádat společně nejdříve za 5 let. Banka Vám půjčí max. 90% z hodnoty nemovitosti (s lepším úrokem jen 80%), takže 10-20% je třeba našetřit z vlastních zdrojů. Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 10

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

úvěrů můžete mít sjednané libovolné množství, ale vždy je musíte být schopen splácet. Kolik chcete půjčit na hypotéku a s jakou dobou splatnosti? Kolik Vám aktuálně zbývá doplatit na půjčce, jak dlouho ještě budete splácet a kolik činí měsíční splátka?

S čistým příjmem 22 000 Kč jste schopen splácet max. 10-11 000 Kč měsíčně. Od toho odečtěte splátku půjčky a dostanete max. možnou splátku hypotéky. Hypotéku můžete splácet max. 38 let (v 65 letech půjdete do důchodu). Z toho Vám banka spočítá, kolik Vám může půjčit.

Question 11

⭐ Sberbank

Accepted Answer

Dobrý den,

Sberbank CZ má sídlo v ČR a je pouze vlastněna mateřskou ruskou Sberbank. Pokud by cokoliv přece jen bance neumožnilo dále fungovat (což je nyní velmi nepravděpodobné), banka by vyplácela vklady z inkasovaných úvěrů, nebo by Vám finálně byla vyplacena náhrada od Garančního systému finančního trhu (až do výše 100 000 EUR, tedy cca 2,5 mil. Kč).
Daleko pravděpodobnější než zavření české Sberbank by byl prodej této v zásadě dobře fungující společnosti jiné globální bance. Ostatně Sberbank CZ se do roku 2013 jmenovala Volksbank, což napovídá že rusové nakupovali celou fungující banku od rakušáků.
Český stát by banku "zavřel" jen prostřednictvím regulátora - České národní banky, což by se stalo jen v případě že by nenaplňovala kapitálové požadavky, ztratila likviditu, nebo jinak zásadně porušila český zákon o bankách. Politická situace nebo sankce nejsou důvodem k odejmutí bankovní licence.

Question 12

⭐ Pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,

vklady u bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen jsou pojištěny na 100% hodnoty až do výše ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč). Náhrady vyplácí Garanční systém finančního trhu (dříve Fond pojištění vkladů). Stát ani EU za vklady neručí.

Question 13

⭐ Omezování služeb na pobočce

Accepted Answer

Dobrý den,

Banky obecně zeštíhlují své pobočkové sítě a omezují (nebo výrazně zdražují) služby, které lze vyřídit z pohodlí domova (např. zadaní platby online přes internetbanking). Stejně tak je dnes pro většinu lidí nemyslitelné chodit telefonovat na poštu či do telefonního automatu. Každý má doma mobilní telefon, neboť je to levnější a pohodlnější.

Question 14

⭐ Malá platba do USA

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji zadat mezinárodní platbu u Air Bank, která si za ni účtuje jen 100 Kč (Fio banka 200 Kč). Peněžní poukázky by vyšly dráže a jsou méně komfortní.

V posledních dnech se nám v poradně množí dotazy na mezinárodní platby, za kterými jsme odhalili mnoho pokusů o podvod (neznámý cizinec slibuje přes email zbohatnutí v několik scénářích a tahá z lidí pod různými záminkami peníze). Doporučuji maximální obezřetnost.

Question 15

⭐ Stavební spoření pro neteř

Accepted Answer

Dobrý den,

exekutor může obstavit účet jen v případě, pokud by se na něm nacházely peníze dlužníka, který by se takto chtěl vyhnout exekuci. Posílat peníze neteři na její stavební spoření můžete bez rizika exekuce. Stavební spoření neplnoletým osobám zakládá jejich zákonný zástupce, tedy rodič.

Question 16

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

banky uchovávají data po dobu 10 let. Nicméně v rámci dědického řízení pro Vás bude spíše směrodatná lhůta 3 roky (všeobecná promlčecí lhůta). Chcete-li např. rozporovat výsledek dědického řízení s tím, že ostatní dědicové obdrželi nezanedbatelné dary ještě za života zemřelého, lze zohlednit jen transakce max. 3 roky zpětně.

Question 17

⭐ Jak zrušit pojištění auta?

Accepted Answer

Dobrý den,

pojištění lze za běžných okolností zrušit jen 1x ročně k datu výročí smlouvy (výpověď se podává několik týdnů před datem výročí smlouvy). Při mimořádných okolnostech (převod auta na jinou osobu, atd.) lze pojištění ukončit kdykoliv k datu převodu. Zrušit smlouvu lze na kterékoliv pobočce pojišťovny a postačí k tomu pouze Vaše účast.

Question 18

⭐ Platba do Kanady

Accepted Answer

Dobrý den,

pro mezinárodní platbu potřebujete znát mimo SWIFTu (mezinárodní kód banky příjemce) také IBAN (mezinárodní formát čísla účtu), který Vám musí příjemce platby sdělit. Platbu můžete zaslat v libovolné měně (CZK, EUR, CAD, USD, atd.), poplatek za odchozí platbu mimo EU bude vždy stejný, ale jde spíše o to, v jaké měně a kolik přesně máte příjemci zaplatit (máte-li zaplatit např. 30 CAD, pak zadejte platbu v CAD a ne v USD).

V posledních dnech se nám v poradně množí dotazy na mezinárodní platby, za kterými jsme odhalili mnoho pokusů o podvod (neznámý cizinec slibuje přes email zbohatnutí v několik scénářích a tahá z lidí pod různými záminkami peníze). Doporučuji maximální obezřetnost.

Question 19

⭐ Manžel má dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,

za dluhy ručíte v rámci SJM s manželem společně (částečně ručíte i za dluhy manželka vzniklé před manželstvím, není-li on schopen sám své závazky splatit). Proto je třeba požádat o osobní bankrot společně. Požádá-li o insolvenci pouze Váš manžel, exekutoři budou dále peníze vymáhat po Vás. Dnem podání návrhu na insolvenci dochází k pozastavení vykonavatelnosti exekucí. Exekutor Vám peníze z účtu strhnout nemůže, ale účet Vám bude nadále blokovat (pravděpodobně dalších 5 let do ukončení insolvence). Neboť návrh na oddlužení podal pouze manžel, došlo k pozastavení vykonavatelnosti exekucí jen u něj. Z Vás mohou exekutoři peníze nadále vymáhat.

Question 20

⭐ Nákup televize na úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Dotazy ohledně upomínek směřujte přímo na vaši banku. Mohu-li doporučit, už si nikde více žádnou elektroniku na úvěr nekupujte. Peníze bychom si měli půjčovat pouze za účelem investice (např. bydlení na hypotéku, výrobní nástroj pro výkon povolání, atd.). Půjčovat si na spotřebu (nábytek, elektronika, dovolená, dárky pro děti) je velmi špatné a zcela v rozporu s pravidly finanční gramotnosti. Televize bude ztrácet hodnotu rychleji než Vy budete splácet svůj dluh. Každá půjčka je riziko. Můžete přijít o zdroj příjmů (ztráta zaměstnání, nemoc, úraz). Co pak s dluhem? Vyplatí se kvůli takové malichernosti jako nová televize riskovat exekuce a osobní bankrot? Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 21

⭐ Platba do zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

a nejedná se náhodou o podvod? V celém příběhu je spousta nesmyslných prvků.

1) Neexistuje žádné prostředí, kde nesmíte nakládat se svými penězi. Buď s penězi disponovat lze (pak tak může učinit on stejně jako pověřený disponent - např. Vy) a nebo ne - např. z důvodu uvalené exekuce na účet. Pak se k penězům nedostane nikdo, ani Vy.

2) Druhou platební kartu k účtu banka vystaví stejně snadno jako si Vy dojdete nakoupit rohlíky do samoobsluhy. Ani na jedno nepotřebujete právníka.

3) Zbytek příběhu (povolení vrchního soudního dvora, atd.) s realitou nemá nic společného (čirá pohádka).

Není to spíš tak, že žádného přítele v Anglii nemáte, ale kontaktovat Vás neznámý cizinec, který Vám slíbil pohádkové zbohatnutí? Teď z Vás bude tahat peníze pod různými záminkami tak dlouho, dokud budete ochotna platit.

Question 22

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

IBAN je mezinárodní formát čísla účtu a společně s BIC (mezinárodní kód banky příjemce) představuje dva údaje nutné pro zadání mezinárodní platby. To je v pořádku. Proč ale máte platit na zahraniční účet poplatek za vystavení dokladů. O jaké doklady se jedná?