Question 1

⭐ Jak spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji ukládat na stavební spoření měsíčně 1 700 Kč (úrok 1% a státní podpora 2 000 Kč/rok) a 3 000 Kč na doplňkové penzijní spoření (státní podpora 230 Kč/měsíc a daňová vratka 3 600 Kč/rok). Pohotovostní rezervu (cca 100 000 Kč) mějte na spořícím účtu (Hello bank 1,5% do 300 000 Kč). U termínovaných vkladů nabízí lepší úrok Creditas a J&T Banka (2% za termín na 2 roky).

Question 2

⭐ Výměna neplatných valut

Accepted Answer

Dobrý den,

své štěstí můžete zkusit u největších tuzemských bank (KB, ČS, ČSOB), ale úspěch není zaručen. Neplatné bankovky totiž mění zdarma pouze jejich emitent (centrální banka, v případě liber britská) a po určitou dobu také komerční banky v dané zemi (Británie). Ostatní banky v jiných zemích tak mohou činit dobrovolně a za úplatu.

Question 3

⭐ Chci se vdávat, ale mám dluhy a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,

s dluhy a exekucemi nemohu svatbu doporučit, neboť exekutor by ihned po svatbě začal vymáhat polovinu Vašich dluhů po Vašem manželovi (okamžitá exekuce na jeho plat, blokace účtu). U notáře je možné sepsat předmanželskou smlouvu o zúžení SJM, ale stejně bych raději se svatbou počkal.

Question 4

⭐ Společná kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

společné produkty (účty, úvěry, karty) nedoporučuji z důvodu právních komplikací v nečekaných životních situacích (rozchod, úmrtí, atd.). Banky si obvykle za dodatkové karty účtují poplatky navíc (první karta bývá zdarma). Na kreditní kartu si má smysl půjčovat jen tolik peněz, kolik zvládnete vrátit do konce bezúročného období, což se rovná max. jedné průměrné výplatě. A takto vysoký úvěrový rámce není problém získat i s podprůměrnou mzdou, takže partnerská synergie zde nedává smysl.

Question 5

⭐ Jak zrušit spořící účet?

Accepted Answer

Dobrý den,

navštivte nejbližší pobočku ING Bank mimo Jihlavu.

Question 6

⭐ Výměna valut

Accepted Answer

Dobrý den,

tuzemské banky ani směnárny valuty nemění, ale mohou Vám je směnit za koruny či jinou měnu.

Question 7

⭐ Jsem OSVČ - mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

půjčka 700 000 Kč při úroku 6% a splatnosti 8 let vychází na měsíční splátku 9 000 Kč. Na to Vám roční příjem 450 000 Kč před zdaněním (cca 350 000 Kč po zdanění) stačí, ale dávat každý měsíc třetinu z 29 000 Kč na splátku půjčky je vyčerpávající. Banka bude chtít předložit daňové přiznání za 1-2 poslední fiskální roky.

Question 8

⭐ Poplatak za euro platbu

Accepted Answer

Dobrý den,

v rámci EU má nejlevnější platby mBank (0 Kč, ale horší kurzy), Fio banka (20 Kč) a Air Bank (25 Kč). Mimo EU pak Air Bank (100 Kč). Jiné banky si mnohdy účtují % z převáděné částky s minimem 200-250 Kč. Kompletní přehled všech bank v našem článku Jak na zahraniční platby.

Question 9

⭐ Nesrovnalosti v dluzích a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

v žádosti o insolvenci jste povinen detailně popsat svou finanční situaci a uvést přesný soupis majetku a dluhů. Nemáte-li jasno ohledně výše svých dluhů, je velmi obtížné sepsat žádost o oddlužení. Insolvenční řízení neřeší případnou neplatnost úvěrových smluv pro porušení povinností ze strany věřitele (např. že se poskytovatel úvěru nepřesvědčil o Vaší schopnosti úvěr splatit, což je důvodem pro zrušení úvěrové smlouvy a prominutí všech úroků a poplatků). Tyto a jiné nesrovnalosti je nejprve třeba vyřešit (třeba soudní cestou, není-li dohoda možná) a až následně žádat o insolvenci. Insolvenční správce toto za Vás řešit nemůže (v jeho gesci je pouze spravedlivé rozdělování Vašeho příjmu mezi všechny věřitele).

Question 10

⭐ Insolvence a exekuce důchodu

Accepted Answer

Dobrý den,

během insolvence je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor Vám nemůže strhávat peníze z invalidního důchodu. Kontaktujte neprodleně ČSSZ a exekutora a požadujte zastavení srážek z důvodu probíhající insolvence.

Question 11

⭐ Životní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

nejste-li spokojena se službami své pojišťovny, není nic snazšího než se poohlédnout u konkurence. Většina Čechů si stěžuje na nízké úroky u spoření, vysoké poplatky za běžný účet, drahé úvěry a špatné pojistky. Neustále čekají na Godota a doufají, že za ně tento problém někdo vyřeší (stát regulací nebo banka/pojišťovna sama od sebe). Jenže samo od sebe se obvykle nikdy nic nestane, na změně je třeba aktivně pracovat. Přitom dnes stačí tak málo - obejít 3-4 konkurenční banky/pojišťovny a nechat si předložit lepší nabídku.

Jaké máte životní pojištění - rizikové (pojištění úmrtí) nebo rezervotvorné (pojištění "dožití se určitého věku" - spořící/investiční)? V prvním případě s přibývajícím věkem roste cena pojistného a od určitého momentu se stáváte nepojistitelnou (zde nemá příliš smysl aktivně tlačit na aktualizaci smlouvy, výsledkem bude pouze vyšší cena). Ve druhém případě je záhodno se o svou smlouvu zajímat a zejména požádat o výplatu peněz, pakliže jste dosáhla patřičného věku.

Question 12

⭐ Splácení dluhu z kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,

splatíte-li dluh z kreditní karty za 3 měsíce, budete platit úrok (17%) jen za 3 měsíce. Důrazně nedoporučuji si za těchto podmínek půjčovat peníze. Úrok je příliš vysoký. Běžný spotřebitelský úvěr Vás přijde na 5-7%. Kreditní kartu používejte jen tehdy, zvládnete-li peníze vrátit do konce bezúročného období, které je až 55 dní. Píši "až", neboť dluh je třeba uhradit do 25. dne následujícího měsíce po datu útraty. Půjčíte-li si peníze dnes, končí Vám bezúročné období 25. února (celkem tedy méně než 30 dnů).

Question 13

⭐ Dluhy v manželství

Accepted Answer

Dobrý den,

manželství má mnoho právních důsledků (ručíte na dluhy společně, máte vůči sobě vyživovací povinnost, ze zákona dědíte pro druhém, atd.). Jeden z manželů častokráte reprezentuje a zastupuje oba dva (třeba u menších půjček nebo když se rozhoduje o zdravotní péči pro vaše děti). Pokud s rozhodnutími pana manžela nesouhlasíte, rozveďte se.

Banky obvykle požadují souhlas druhého z manželů u půjček nad 300 000 Kč (nejedná se však o zákonem stanovenou hranici). Pokud jste o půjčkách nevěděla, informujte neprodleně banky o svém nesouhlasu (písemně a vše si nechte potvrdit). V případě následné exekuce by pak SJM mohlo být postiženo jen do výše podílu Vašeho manžela (50%) - neručila byste tak za všechny dluhy ale jen za polovinu. Nabrat si spotřebitelské úvěry za 1 mil. Kč totiž zavání bankrotem.

Question 14

⭐ Exekuce v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

dnem podání žádosti o oddlužení je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor Vám může nadále blokovat majetek, ale nemůže ho zpeněžit (stejně tak Vám může blokovat peníze na účtu, ale nemůže je strhnout). Pokud by přece jen ke zpeněžení majetku či stržení peněz došlo, je exekutor povinen takto získané peníze odevzdat insolvenčnímu správci, který je použije k uspokojení všech věřitelů.

Question 15

⭐ Daň z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

máte na mysli daň z prodeje nemovitosti (4%, která do 11/2016 platil prodávající - nyní platí kupující) nebo daň z příjmu (15% z výnosu)? Od druhé daně je prodávající osvobozen, vlastnil-li prodávanou nemovitost déle než 5 let (nebo v ní měl poslední 2 roky trvalé bydliště).

Doporučuji vše Finančnímu úřadu vysvětlit (exekuce, insolvence) a jedná-li se o první případ, pak se pokusit domluvit na prominutí daně. Úplně správně měla být tato daňová pohledávka uvedena v žádosti o oddlužení.

Question 16

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

práce na živnostenský list není problém, ale musíte mít dostatečný oficiální příjem uvedený v daňovém přiznání (banky kontrolují výši příjmu u živnostníků dle daňového přiznání). Nemálo živnostníků slušně řečeno "daňově optimalizuje" a vykazují nízké oficiální příjmy ke zdanění. Proto jim pak banky nemohou poskytnout hypotéku.

Question 17

⭐ Falešný kupující ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

Váš manžel má pravdu, jedná se o podvod. Obecně jakýkoliv zájemce ze zahraničí je velmi podezřelý (pokud se nejedná o unikátní kousek typu "zachovalý veterán") - proč by hledal zrovna na českém bazaru?

Question 18

⭐ Kreditní karta a úročení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

kreditní karty mají extrémně vysoké úroky/RPSN, jak jste se sám přesvědčil (19%) Půjčku dnes seženete za 5-7%, tedy 3-4x levněji. Kreditní karta je dobrý sluha, ale zlý pán - viz náš stejnojmenný článek zde. Kreditní kartu používejte jen tehdy, zvládnete-li peníze vrátit do konce bezúročného období. Jinak je to finanční sebevražda.

RPSN 19% představuje roční náklady na půjčené peníze. Za každých půjčených 1 000 Kč zaplatíte bance 190 Kč ročně (měsíčně 16 Kč).

Question 19

⭐ Volba investiční strategie

Accepted Answer

Dobrý den,

vývoj cen akcií je dostupný na webech burz (pražská např. pse.cz). Volbu investiční strategie rozebíráme v našem článku Penzijní fondy - výnosy 2017. Přehled fondů a jejich výnosů zde v našem srovnávači Penzijního spoření. V dobách růstu doporučuji dynamické fondy, v krizích konzervativní.

Termínovaný vklad na 2 roky s úrokem 2,1% od banky Creditas je určitě dobrý nápad.

Question 20

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

každá banka používá jiné skóringové modely, částku Vám přesně nikdo neřekne. Ale s příjmem 23 000 Kč bych kreditku osobně raději zrušil (aspoň dočasně pár měsíců před žádostí o hypotéku). Nebo si snižte úvěrový limit na částku obvykle placenou v autopůjčovnách (třeba 10 - 20 000 Kč).

Question 21

⭐ Musím jako student platit daně?

Accepted Answer

Dobrý den,

ať už se jedná o pronájem nemovitosti nebo poskytování ubytovacích služeb či jiné podnikání, daně platit musíte i jako student. Pouze máte možnost uplatnit si vyšší daňové slevy (za prezenční studium do 26 let) a nemusíte odvádět minimální zálohy na zdravotním a sociálním (odvody doplatíte po konci roku dle skutečného výdělku).

Question 22

⭐ Splácím kreditku

Accepted Answer

Dobrý den,

dluh na kreditní kartě se Vám neustále úročí poměrně vysokým úrokem (20-25%). Zapomeňte na splátkový kalendář a celých 20 000 Kč vraťte co nejdříve (u kreditní karty můžete libovolnou část úvěru splatit kdykoliv - naopak je velmi žádoucí, abyste celý svůj dluh vyrovnal v rámci bezúročného období).

Pozitivní úvěrová historie Vám přidá plusové body při žádosti o hypotéku. Záznam o Vašem úvěrů zůstává v registrech i po doplacení dluhu a banky k němu přihlížejí dalších 4-5 let.