Question 1

⭐ Prodej nemovitosti a doplacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

bance je jedno, kdo nemovitost vlastní či komu ji prodáváte. Banka se stará pouze o doplacení úvěru a v případě problémů přikračuje k prodeji nemovitosti (v katastru má ve svůj prospěch zřízené zástavní právo). Pokud byste tedy teoreticky nemovitost prodala a úvěr nedoplatila, banka by nemovitost zpeněžila a tratil by kupující. I proto je nemovitost se zástavním právem hůře prodejná, neboť je to pro kupujícího riziko.

Máte dvě možnosti:

nemovitost prodat i s převzetím hypotéky kupujícím (o zůstatek dluhu budu nižší prodejní cena)
hypotéku nejdříve doplatit z vlastních zdrojů a až potom nemovitost očištěnou o zástavní právo prodat

Druhou možností určitě docílíte vyšší prodejní ceny, neboť je to pro kupujícího méně starostí.

Question 2

⭐ Konsolidace nebo americká hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění - Vaše situace skutečně není růžová, kolik měsíčně nyní dohromady splácíte?

Doporučuji zkusit zažádat o konsolidaci u Equa Bank či Air Bank (nejnižší úrok pod 10%, nulové poplatky). 500 000 Kč při splatnosti 7-8 let vychází na měsíční splátku 8 000 - 8 500 Kč. Banky za životní minimum považují zhruba 8 000 Kč, tedy do 17 000 Kč příjmu se vejdete (i když velmi těsně).

Máte-li zastavitelnou obytnou nemovitosti (byt/RD/chatu), doporučuji americkou hypotéku (konsolidace se zástavou nemovitosti). Zde byste ručila svou nemovitostí, ale úrok by byl výrazně nižší - cca 4% a splácet by šlo až 20 let. Při splatnosti 7-8 let by splátka činila 6 100 Kč, 10 let - 5 000 Kč, 15 let 3 700 Kč (ale je nutné úvěr doplatit zhruba do 65 let věku).

Question 3

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,

velmi málo tuzemských bank akceptuje a proplácí americké šeky (toto nabízí pouze největší banky jako KB, ČSOB, atd. a za tučný poplatek). Když už někdo americké šeky akceptuje, pravděpodobně bude proplácet jen standardní situace a ne Vámi popsaný případ. Je tam moc výjimek a pro banku to je velké riziko, že jí šek nebude americkou bankou proplacen. Bohužel se tedy může stát, že žádná tuzemská banka to nebude ochotna proplatit a budete muset své štěstí zkusit v Německu/Švýcarsku. Pokud nepochodíte ani zde, nezbude než se vydat přímo do USA k bance, která šek vydala. Ale i tam je možné čekat nemálo administrativních překážek (notářsky ověřený překlad notářského potvrzení o dědictví, atd.).

Question 4

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

Vám se určitě vyplatí si zřídit penzijní připojištění a ukládat si na něj měsíčně 1 000 Kč, ke kterým Vám stát přidá 230 Kč/měsíc.

Doporučuji prostudovat naše články Penzijní fondy transformované a účastnické a Penzijní fondy transformované - výnosy 2014.

Ohledně výběru konkrétního penzijního fondu, z hlediska historie výnosnosti mezi roky 2000-2014 vychází všechny fondy +/- stejně (rozdíl je v řádu desetin procent a při Vaší délce spoření cca 10 to nebude hrát roli). Mírně nadprůměrně vyšly Generali a Allianz, ale jsou to opravdu velmi malé rozdíly. Takže volte cokoliv - třeba Českou spořitelnu.

Dříve penzijní fondy garantovaly minimálně nulu (nešlo tratit), nyní tato povinnost již není. Tedy doporučuji ve Vašem případě volit konzervativní fond (malý výnos, malé riziko). Každá společnost nabízí jak konzervativní, tak více dynamické fondy (není to tak, že by třeba ČS nabízela pouze konzervativní fondy a Generali pouze dynamické).

Question 5

⭐ Uveřejnění dotazu v poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

jméno smazáno. Dotazy jsou obecně uveřejňovány anonymně, aby nedošlo k narušení soukromí tazatele, ale zároveň aby odpověď dobře posloužila i ostatním návštěvníkům naší poradny.

Question 6

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

kolik celkem dlužíte a jaký je Váš čistý měsíční příjem?

Stačí si vybrat banku, u které chcete konsolidaci provést a dohodnout se na konkrétních podmínkách (délka splácení, výše splátky, úrok, atd.). Po uzavřené dohodě bude třeba nové bance doložit tzv. vyčíslení současných dluhů, které Vám poskytnou banky, u kterých máte nyní půjčky vedeny.

Question 7

⭐ Minimální příjem

Accepted Answer

Dobrý den,

pro získání malé půjčky je třeba čistý měsíční příjem min. 8 000 - 10 000 Kč. Naopak je jedno, jaký má člověk nájem, s kým žije, jaký má příjem jeho dítě, atd. - o toto se banka nezajímá.

Osobně spotřebitelské úvěry lidem, kteří válčí s každou korunou před výplatou, nedoporučuji. Stejně tak nedoporučuji do půjček zatahovat své děti coby žadatele či ručitele - zbytečně byste jim kazila život a navíc jim nedávala dobrý příklad. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně. Obecně má cenu se zadlužovat kvůli investicím, např. do vlastního bydlení. To jsou dlouhodobé úvěry s úrokem cca 2%, které Vám např. při pořízení vlastního bydlení šetří nájem. Tohle má smysl. Naopak vůbec smysl nemají malé půjčky, které si lidé berou kvůli akutní potřebě lepší televize, dovolené, dárků, atd. Takto malé úvěry jsou úročeny i více než 10% a na rozdíl od hypotéky na byt Vám nájem ani nic podobného neušetří. Od toto raději ruce pryč.

Question 8

⭐ Požadavky na získání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

pro získání hypotéky není žádná povinnost mít předem u banky vedený běžný účet. Nicméně, máme-li u banky kde o hypotéku žádáme vedený účet aspoň 1 rok a necháváme-li si na něj posílat výplatu, dá se s bankou lépe vyjednávat o výhodnějších úrokových sazbách (a může to být i administrativně jednodušší - banka nemusí požadovat doložení výše příjmu) - protože je klient již částečně prolustrován.

Question 9

⭐ Zapomenuté heslo ke vkladní knížce

Accepted Answer

Dobrý den,

bez hesla není možné vybrat peníze z vkladní knížky na heslo. Tento anonymní produkt se již dávno nepoužívá a doposud nevybrané knížky jsou právě podobné Vašemu případu (staré, zapomenuté). Zkuste jinou pobočku/jinou přepážku - záleží na individuálním přístupu konkrétního pobočkového pracovníka (někde jsou ochotnější a snaží se heslo napovědět).

Další otázkou je, kolik na knížce bude vlastně peněz, neboť v roce 1983 byl vklad veden v ČSK (dnes neexistující měna) a v devadesátých letech rostla tuzemská inflace o desítky procent ročně. Pro převod vkladů ČSK/nynější koruny byly lhůty, které jsou již dávno po termínu.

Question 10

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

s příjmem 14 000 Kč měsíčně čistého na hypotéku 600 000 Kč dosáhnete bez problémů. Kolik je Vám let a jak dlouho byste chtěl splácet? Orientačně 10 let vychází na zhruba 5 500 Kč, 15 let na 4 000 Kč, 20 let 3 000 Kč.

Question 11

⭐ Opakované převedení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, je to možné, neboť Equa bank nabízí mimořádnou splátku kdykoliv zdarma (až do výše 100% úvěru). Nicméně zrovna UniCredit Bank bych nedoporučoval, neboť i přes inzerovaná zázračně nízká procenta v reklamách mají reálně nejdražší úvěry (inzerují sazby "od", na které nikdo nedosáhne). V našem srovnávači půjček zde porovnáváme nejenom % sazbu RPSN, ale i výši měsíční splátky. 50 000 Kč půjčených na 2 roky vychází měsíčně u Equa Bank na 2 305 Kč, zatímco u UniCredit zaplatíte 2 366 Kč. 100 000 Kč půjčených na 4 roky vychází měsíčně u Equa Bank na 2 484 Kč, zatímco u UniCredit zaplatíte 2 557 Kč. Přitom Equa má RPSN 9,28-10,36% a UniCredit v reklamách uvádí jednou "od 3,9%", jindy od "6,5%", atd. To bych skoro označil za klamavou reklamu.

Question 12

⭐ Minimální příjem pro získání půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

pro získání velmi malé půjčky je třeba min. příjem zhruba 8 000 - 10 000 Kč (dále to závisí na velikosti úvěru, resp. výši měsíční splátky).

Question 13

⭐ Kde si založit spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den,

spořící účet bez výpovědní lhůty (peníze jsou kdykoliv k dispozici) doporučuji od Equa bank (1% základ + 0,5% navíc, když si u nich otevře bezplatný běžný účet a zaplatí 3x měsíčně kartou), Air Bank (0,9%), či Sberbank (1,43%, ale platí se poplatek za každou odchozí platbu).

Question 14

⭐ Prodejce neposlal zaplacené zboží

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme banka, ale poradenský portál. Žádná banka nemůže zabavit někomu peníze a poslat je jinému. Stejně tak nemůže předávat zprávy majiteli účtu či informace o něm. Nezbývá tedy než věc oznámit Policii - v tuzemsku se tyto podvody daří vcelku objasňovat, neboť pachatelé nebývají příliš inteligentní (u zahraničních podvodů je objasnitelnost nulová).

Přes internetové bazary, které negarantují ochranu kupujícího v případě neposlání zboží, doporučuji nakupovat položky max. v řádu stokorun, jinak je to vždy riziko (je jedno, platí-li se na účet či dobírkou). Tedy optimálně aukro či ebay a ještě jen prodávající, kteří mají min. desítky pozitivních komentářů.

Question 15

⭐ Běžný účet pro podnikatele na Slovensku

Accepted Answer

Dobrý den,

Fio Banka nabízí bezplatně identický produkt na Slovensku pro všechny občany EU - nezávisle na trvalém bydlišti (účet je třeba si otevřít u slovenské Fio pobočky). O jiné bance, která by nabízela stejně výhodné bezplatné služby podnikatelům, nevím.

Question 16

⭐ Platba na Cetelem kartu

Accepted Answer

Dobrý den,

Cetelem používá jeden sběrný bankovní účet pro všechny kreditní karty a každý zákazník má u nich čistě virtuální účet (který se rozlišuje pouze dle variabilního symbolu). Tedy provést úpravu/transfer z jednoho virtuálního účtu na jiný je pro ně otázkou vteřin (není to nikterak závislé na lhůtách pro bankovní platební styk). Včetně nějakého interního schválení to nemůže trvat déle než pár hodin. Jakýkoliv čas nad tento rámec je pouze nedostatečná flexibilita jejich zákaznického oddělení.

Question 17

⭐ Vkladní knížka od Poštovní spořitelny

Accepted Answer

Dobrý den,

Vy musíte být z bohatého kraje, že necháváte peníze ležet ladem - Poštovní spořitelna úročí Vaši vkladní knížku úrokem přesně 0,01%. Vkladní knížky jsou dnes již dávno passé - všechny banky je už před lety začaly úročit zcela zanedbatelně a nezrušily je úplně jen proto, že spousta lidí jim tam ty peníze je schopná z neznalosti situace či neochoty změny nechat i za oněch 0,01%.

Obecně je dnes na trhu přebytek peněz, více lidí chce spořit a méně si půjčovat - což je pozitivní, ale má to neblahé důsledky pro spořící úrokové sazby. Přesto lze na spořícím účtu bez výpovědní lhůty dosáhnout úroku 1-1,5% a na termínovaném vkladu na 1 rok 2%, což znamená čistého na úrocích ročně zhruba 7 200 - 14 400 Kč. Doporučuji proto zvážit změnu banky.

Question 18

⭐ Účet pro PO podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,

volte běžný účet od Fio Banky, která jako jediná v tuzemsku nabízí právnickým osobám vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek. Platí se jen za výběry z cizích bankomatů.

Pokud by se jednalo o FO podnikatele, pak byl doporučil Equa Bank, kde jsou navíc i ty výběry zdarma (zde také doporučuji běžný účet pro FO nepodnikatele).

Výše uvedené se týká pouze tuzemských transakcí - mezinárodní platby jsou zpoplatněny, ale velmi lidově - např. Fio ČR-SR zdarma a jiné SEPA platby za 20 Kč. Kurzy patří mezi ty lepší, co banky nabízejí (žádná mBank, kde máte sice SEPA platbu zdarma, ale výrazně horší kurz, na kterém to přeplatíte).

Question 19

⭐ Neznámý majitel účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme Citibank ani jiná banka, ale poradenský portál. Nicméně identitu majitele účtu Vám bohužel nemůže odhalit žádná banka v rámci zachování bankovního tajemství. Nejlepší bude kontaktovat pojišťovnu, u které je spoření vedeno.

Mimochodem, proč mají dcery spoření v pojišťovně? Pojišťovna je tu od pojišťování rizik, ne od spoření - na to tu máme banky. Tzv. kombinované spořící životní pojištění je vůbec nejhorší produkt na trhu, který je lidem masově nucen tzv. finančními poradci (mají za to vysoké provize) - viz náš článek Finanční poradenství po Česku. Jinak by si tento produkt dobrovolně nikdo nesjednal. Budete rád, když po letech spoření dostanete zpět aspoň to, co jste tam sám naposílal.

Question 20

⭐ Předdůchod z penzijního připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

předdůchod je financován z tzv. třetího pilíře, tedy z penzijního připojištění (z Vaší, nikoliv státní kapsy) a je možné ho čerpat nejdříve 5 let (a nejpozději 2 roky) před řádným důchodovým věkem. Musíte tedy mít naspořeno dostatek peněz na pokrytí celého předdůchodu (ve Vašem případě 3 roky). V předdůchodu musíte pobírat měsíčně min. 30% hrubé průměrné republikové mzdy, tedy aktuálně necelých 8 000 Kč - je tedy třeba mít naspořeno na 3 roky zhruba min. 280 000 Kč (máte-li naspořeno méně, lze to i jednorázově doplatit).

Splňujete-li výše uvedené podmínky, pak pro zahájení čerpání předdůchodu je třeba:

oznámit předdůchod správě sociálního pojištění a své zdravotní pojišťovně
podat žádost na čerpání předdůchodu svému penzijnímu fondu

Během předdůchodu již samozřejmě neplatíte zdravotní ani sociální pojištění, ale zároveň se vám doba strávená v předdůchodu nezapočítává do odpracované doby pro nárok na řádný důchod. Můžete zároveň zcela bez omezení pracovat a případně si zvolit, zda-li budete chtít započítat dodatečně odpracovanou dobu během předdůchodu do řádného důchodu (od toho se bude odvíjet povinnost plnit či neplnit min. odvody na sociálním/zdravotním pojištění ze zaměstnání).

Před čerpáním předdůchodu (a případně před zahájením práce v předdůchodu) doporučuji oslovit správu sociálního zabezpečení a nechat si vyčíslit svůj budoucí řádný důchod (ověřit splněnou min. dobu pojištění, atd.). Pak případně můžete zvážit, zda-li v předdůchodu ještě pracovat či nikoliv, resp. zda-li si nechat započítat tuto dodatečně odpracovanou dobu do řádného důchodu.

Question 21

⭐ Úrazové životní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji u pojišťovny řešit pouze obnosové úrazové životní pojištění (pojištění úrazu, nemoci a smrti) - tedy platit si měsíčně pojistné, a dojde-li k úrazu, nemoci či smrti, tak čerpat pojistné plnění (předem sjednanou částku).

Spoření doporučuji řešit výhradně přes banky (spořící účet či termínovaný vklad). Kombinované spořící/úrazové životní pojištění je velmi nevýhodný produkt (kterým jsou pověstní zejména finanční poradci, mající z něj vysoké provize a nešťastní lidé, kteří se nemohou takto nevýhodného produktu zbavit).

Úrazové životní pojištění (nikoliv kombinované spořící): má vždy individuální podmínky - doporučuji oslovit větší, zavedenější (a tedy bohužel i dražší) pojišťovny jako Axa, Česká pojišťovna, Generali. O co je zde pojistka dražší, o to komfortnější je následné čerpání v případě problému (naopak u povinného ručení, kde plnění nečerpáte Vy ale protistrana dopravní nehody, se vyplatí volit nejlevnější pojišťovny na trhu - Triglav, Slavia, atd., neboť rychlost a komfortnost plnění zde není Váš problém).

Spoření: začněte dobrým běžným účtem, které bude zcela bez poplatků a podmínek (nejlepší Equa Bank, následuje Air Bank a Fio Banka) a už tímto krokem ušetříte nemalé peníze. Od Equa Bank doporučuji spořící účet HIT s úrokem 1% + bonus 0,5% při zasílání výplaty (důchodu) na tento účet. Bez podmínek, poplatků, skrytých triků, jednoduché, peníze kdykoliv k dispozici.

Question 22

⭐ Kam podat stížnost na stavební spořitelnu

Accepted Answer

Dobrý den,

viz níže má odpověď na Váš původně zadaný dotaz pod číslem 2422 - je třeba podat stížnost ČNB (centrální bance).

"Doporučuji písemně požádat banku o navrácení státní podpory za roky, kdy jste měla trvalý pobyt na území ČR. Pokud to stavební spořitelna odmítne, podejte stížnost k dohledovému orgánu nad bankovním trhem - ČNB."