Hypotéka na stavbu domu

Základní podmínky hypotéky na stavbu domu

I když je půjčka na stavbu domu specifický úvěr, základní podmínky pro získání hypotéky jsou stejné jako u ostatních hypotečních úvěrů. Abyste mohli tuto půjčku získat, musíte mít:

• dobrou bonitu,
• věk alespoň 18 let,
• zástavu, kterou budete ručit a která má dostatečnou hodnotu, abyste dosáhli na požadovaný úvěr.

Pamatujte přitom, že poskytovatelé vám obvykle půjčí nanejvýš 90 % z hodnoty nemovitosti. U hypotéky na stavbu domu přitom zpravidla pracují s budoucí hodnotou nemovitosti – tedy s předpokládanou tržní cenou domu, který stavíte.

Ručit ale můžete i jinou nemovitostí. Také v tomto případě dostanete až 90 % z její odhadní ceny. Případně můžete dát tuto nemovitost do zástavy spolu s plánovaným domem (a stavebním pozemkem).

Celková hodnota zástavy tak stoupne a vy dosáhnete na nižší LTV. A tedy i na lepší úroky.

U hypotéky na stavbu domu po vás banka bude chtít také následující dokumenty:

• projektovou dokumentaci,
• harmonogram výstavby
• a rozpočet stavby.

Tyto dokumenty umožní bance odhadnout budoucí cenu nemovitosti. A určit maximální částku, kterou vám může půjčit.

Základní možnosti hypotéky na stavbu domu

U tohoto typu hypotéky na novostavbu máte na výběr ze dvou variant. Liší se podle toho, na co přesně si chcete půjčit.

Tedy jestli potřebujete:

• hypotéku pouze na výstavbu domu
• nebo hypotéku na pozemek i stavbu.

Hypotéka pouze na stavbu domu

Když máte pozemek, na kterém chcete stavět, stačí vám hypotéka jen na výstavbu domu. Pokud přitom za půjčku na stavbu domu ručíte budovanou nemovitostí, pozemek se automaticky počítá do její budoucí ceny.

Hodnota zástavy by tak měla snadno překročit cenu samotného domu. Znamená to, že hypotéka může pokrýt celou stavbu domu. Pokud se navíc výsledné LTV dostane pod 80 %, můžete počítat s výhodnějším úrokem.

Ovšem pozor, za hypotéku na stavbu domu smíte ručit jen pozemkem, který:

• je určený ke stavbě v souladu s územním plánem (případně s regulačním plánem),
• má zbudované a také zkolaudované inženýrské sítě – pokud pozemek zasíťovaný není, musí být vybudování a kolaudace sítí jedním z účelů hypotéky,
• je přístupný po veřejné komunikaci – pokud k němu vede cesta jen přes soukromý pozemek, musí na něm být věcné břemeno, které vám povoluje průjezd a průchod.

Někteří poskytovatelé navíc požaduji i list vlastnictví a nabývací titul k pozemku.

Hypotéka na pozemek a na stavbu domu

Pokud stavební pozemek ještě nevlastníte, máte 2 možnosti, jak hypotéku na výstavbu domu řešit.

1. Požádáte o společnou půjčku na pozemek a na stavbu domu.
2. Požádáte nejdřív o hypotéku na pozemek a po čase o hypotéku na stavbu.

Vždy přitom musíte bance dodat návrh kupní smlouvy k pozemku.

První varianta má tu výhodu, že vše vyřídíte najednou.

Problém je, že v takovém případě musíte nový dům zkolaudovat do 2 let od začátku čerpání hypotéky (v některých bankách navíc dvouletá lhůta běží už od podpisu hypoteční smlouvy). A to může být problém. Zvlášť když chcete hypotéku na stavbu domu svépomocí, u které se často jednotlivé práce protahují.

Pokud přitom nestihnete práce včas dokončit, hrozí vám sankce až několik set tisíc korun.

Častější je proto druhá možnost. V takovém případě si půjčíte nejprve na nákup pozemku a o hypotéku na stavbu domu požádáte až později. Můžete si tak nový úvěr načasovat podle svého. Klidně 10 let po první hypotéce.

Pokud navíc mezitím klesnou úrokové sazby, můžete u nového úvěru získat lepší úrok.

Nevýhodou může být, že si druhou hypotéku musíte vzít u stejné banky, u které máte první. Pokud ale první úvěr v mezičase doplatíte, je jen na vás, kde o půjčku požádáte.

Hypotéka na stavbu domu svépomocí vs. na klíč

Před žádostí o hypotéku na stavbu domu si promyslete, jak chcete stavět. Jestli hledáte nemovitosti na klíč nebo budete řešit stavbu sami s pomocí různých firem a dodavatelů.

Postup, který jsme zmínili na předchozích řádcích, je stejný jak u hypotéky na stavbu domu svépomocí, tak u půjčky na stavbu domu na klíč. Je tu ale jeden podstatný rozdíl.

Zatímco u stavby na klíč vám řadu potřebných dokladů dodá stavební firma, u hypotéky na stavbu domu svépomocí musíte vše zařídit sami. Proto se včas a co nejpřesněji domluvte s dodavateli a podle toho připravte harmonogram.

Počítejte přitom, že u stavby svépomocí se mohou jednotlivé práce protáhnout výrazněji než u stavby na klíč.

Hypotéka na dřevostavbu

Zcela specifickou variantou je pak hypotéka na dřevostavbu. Hypotéka na stavbu domu totiž počítá s postupným čerpáním úvěru. Banka vám tak uvolňuje peníze podle toho, jak postupují práce. A tedy jak roste aktuální hodnota zástavy.

Jenže u dřevostaveb jsou práce „příliš rychlé”. Často předběhnou i kontroly odhadcem, které jsou pro čerpání půjčky nutné.

Řešením jsou speciální hypotéky na dřevostavbu. Nabízí je ale pouze někteří poskytovatelé.

V takovém případě je nejlepší obrátit se na hypotečního poradce, který zná nabídky v jednotlivých bankách. A ví, kteří poskytovatelé hypotéku na dřevostavbu nabízejí a za jakých podmínek. Pomůže vám tak najít nejvýhodnější úvěr.