Úvěr ze stavebního spoření

Co je úvěr ze stavebního spoření

Pod pojmem „Úvěr ze stavebního spoření“ rozumějte úvěr od stavební spořitelny určený pouze na bytové potřeby. Tento úvěr může být poskytnut ve dvou režimech:

• Prvním je tzv. překlenovací úvěr ze stavebního spoření, taktéž někdy označovaný jako meziúvěr. V něm zákazník splácí pouze úroky z půjčené částky a “k tomu” je povinen si zároveň spořit na stavebním spoření
• Druhý režim nastupuje po dosažení hodnotícího čísla. Meziúvěr automaticky přechází na tzv. řádný úvěr ze stavebního spoření. U řádného úvěru už zákazník splácí i jistinu (samotný dluh), jak je tomu u klasického anuitního splácení (u dočerpané hypotéky nebo u spotřební půjčky).

Stavební spoření je obecně nejvhodnější na rekonstrukci, či úpravy pozemků a okolí domu. Jednak pro možnost využití nižších částek, jednak si od stavebních spořitelen nově lze nechat pomoci s vyřízením dotací. Tím se pod jednu střechu dostává zase o něco komplexnější služba.

Obecné parametry úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru

Ohledně úvěru ze stavebního spoření je nutné si uvědomit několik odlišností jak od běžné půjčky, tak také od hypotéky:

• Při nižším úvěru není potřeba zajištění nemovitostí.
• U stavebního spoření státní podpora činí od roku 2024 maximálně 1 000 Kč za rok.
• Odečet úroků z úvěru od základu daně. U úvěrů sjednaných do konce roku 2020 lze odečíst úroky až do výše 300 000 Kč, u mladších úvěrů jde o max. 150 000 Kč.
• Spořitelny většinou požadují dokládání faktur (nikoliv odhad provedených úprav).
• Úvěr může začínat na desítkách tisíc (hypotéka standardně 300 000 Kč).
• Všechny spořitelny vybírají poplatek za vedení účtu.
• Většinou musíte uhradit i poplatek za sjednání.
• Na úvěr ze stavebního spoření je (po meziúvěru) právní nárok, na překlenovací úvěr nikoliv.
• Až 20 % z účelového úvěru lze využít na vybavení domácnosti.

Jak funguje překlenovací úvěr (meziúvěr)

Kdokoliv, i když zatím není klientem stavební spořitelny, smí požádat o meziúvěr. O jeho poskytnutí rozhodne stavební spořitelna dle svých interně nastavených pravidel. Obecně ale platí, že:

• Nemusí být splněna podmínka spoření 2 let, hodnotícího čísla, ani naspoření určité částky.
• Překlenovací úvěr běží současně se smlouvou stavebního spoření. Klient má tedy 2 produkty (i když před požádáním o meziúvěr neměl třeba ani jeden).
• Na účtu stavebního spoření se dospořuje do hodnotícího čísla, zatímco na úvěrovém účtu se hradí pouze úroky z celé dlužné částky.
• Dlužnou částku začne klient splácet až s přechodem na řádný úvěr.

Výhody meziúvěru

• Překlenovací úvěr může klient získat ihned s uzavřením smlouvy o stavebním spoření.
• Úroková sazba tu bývá nižší než u běžných dlouhodobých (neúčelových) půjček.
• Zajímavá možnost k pokrytí mezidobých nákladů.
• Lze kombinovat s jinými úvěry.
• Lze využít pomoci s vyřízením dotací.

Nevýhody meziúvěru

• Po dobu překlenovacího úvěru platíte pouze úroky – dluh tedy reálně nesplácíte.
• Sazba u překlenovacího úvěru je vyšší než u řádného úvěru ze stavebního spoření.
• Pravidla pro předčasné splacení úvěru jsou zde přísnější než u řádného úvěru – spořitelna si smí naúčtovat účelně vynaložené náklady.  

Jak funguje řádný úvěr ze stavebního spoření

Pro poskytnutí úvěru je nutné splnit několik podmínek úvěru ze stavebního spoření:

• Musíte spořit u jedné stavební spořitelny minimálně 2 roky.
• Musíte mít naspořeno 30 – 50 % z cílové částky (podmínka minimální částky se liší dle stavební spořitelny).
• Musíte dosáhnout hodnotícího čísla – toto číslo stanovuje spořitelna a je oprávněna jeho výši měnit dle aktuální tržní situace. Započítává sem např. cílovou částku, aktuální zůstatek, úrokovou sazbu atd. Bohužel jde o nepříliš jasné parametry a klientovi nemusí být na první pohled zřejmé, kdy podmínku dokáže splnit.

Pokud jsou splněny tyto 3 základní podmínky a společně s tím jste dostatečně bonitní a doložíte účel úvěru, máte právo na poskytnutí řádného úvěru. Jestliže splácíte meziúvěr, dosažením hodnoticího čísla získáváte nárok na převedení smlouvy na úvěr řádný.

Výhody úvěru ze stavebního spoření

• neměnná úroková sazba úvěru ze stavebního spoření po celou dobu splácení. Netřeba řešit, jak se úrok a splátka změní za pár let, jako se s tím setkáváme u hypoték.
• Zdarma předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření.
• Lze využít pomoc s vyřízením dotací.

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

• Nelze získat bez splnění specifických podmínek, zejména alespoň dvouletého spoření a naspoření dostatečně vysoké částky.
• Úroky úvěru nekopírují vývoj na trhu tolik co hypotéky

Jak získat úvěr ze stavebního spoření

Jste-li klientem stavební spořitelny, požádejte ji o úvěr ze stavebního spoření. Pokud klientem nejste, porovnejte si v našem online srovnávači nabídky úvěrů ze stavebního spoření a oslovte skrze elektronický formulář spořitelnu s nejlepší nabídkou. Stejný postup platí i pro klienty spořitelen s tím, že výběrem meziúvěru jinde se stanou klienty jiné spořitelny.

Často se ptáte

Kdo má nárok na úvěr ze stavebního spoření?

Každý, kdo splní podmínky pro jeho získání. Ty se v různých situacích liší. Detaily najdete výše v textu.

Jaké dokumenty jsou potřebné pro žádost o úvěr ze stavebního spoření?

Jedná se o účelový úvěr. Proto vedle osobních dokladů a potvrzení o pravidelném příjmu, budete předkládat ještě i dokumenty o bydlení, na něž si úvěr chcete brát.

Jak probíhá proces schvalování úvěru ze stavebního spoření?

Proces schvalování si každá spořitelna nastavuje dle svých interních pravidel. Ta samozřejmě musejí být v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru. Základem je hodnocení bonity klienta a jeho úvěrový skóring. Do procesu vstupuje i projekt na stavební úpravy a jeho realizovatelnost za stanovenou částku.

Může úvěr ze stavebního spoření sloužit k financování bydlení?

Dokonce musí. Na jiné účely jej získat nelze.

Jsou nějaké daňové výhody spojené s úvěrem ze stavebního spoření?

Ano, lze si ze základu daně z příjmů odečíst každý rok zaplacené úroky až ve výši:

• 300 000 Kč u úvěrů sjednaných do konce roku 2020
• 150 000 Kč u úvěrů sjednaných po 1. lednu 2021.

Existují úvěry ze stavebního spoření bez poplatku?

Stavební spořitelny mohou vyhlašovat marketingové akce na úvěry ze stavebního spoření bez poplatku.

Kdo v ČR poskytuje úvěry ze stavebního spoření?

V tuzemsku působí 5 stavebních spořitelen:

• ČSOB stavební spořitelna
• Modrá pyramida stavební spořitelna
• Raiffeisen stavební spořitelna
• Stavební spořitelna České spořitelny
• Moneta stavební spořitelna

Jak nastavit cílovou částku, když chci čerpat úvěr ze stavebního spoření?

Nastavení cílové částky vychází z vašeho finančního záměru. Čím vyšší cílová částka, tím více budete mít k dispozici. Zároveň platí, že čím vyšší je cílová částka, tím vyšší je poplatek za uzavření smlouvy a měsíční vklady a splátky úvěru.

Je lepší hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?

Nelze jednoznačně říct. Obecně pro úvěry v řádech desetitisíců se jeví výhodnější využít úvěr ze stavebního spoření, pro vyšší úvěry, např. pro koupi či výstavbu je výhodnější hypoteční úvěr. Samozřejmě záleží na dalších parametrech. Pro nezávislé porovnání nás neváhejte kontaktovat, rádi Vám rozdíly vysvětlíme.

Jak na předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření lze kdykoliv předčasně splatit. Aby splacení proběhlo (a nešlo jen o předplacení), musíte o svém úmyslu včas a písemně informovat stavební spořitelnu. Ta vám jednak vystaví vyčíslení (kolik musíte zaplatit, abyste uhradili celý dluh, včetně případných sankcí). Pak teprve můžete přikročit k odeslání mimořádné splátky.