Question 1

⭐ Volba záložny

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji ANO spořitelní družstvo, které nabízí dlouhodobě bezkonkurenčně nejvyšší úroky na trhu (termín na 1 rok = 2,55%, termín na 2 roky = 2,8%). Záložna je stabilní a nic krachu nenasvědčuje. Doporučuji náš článek Velké porovnání spoření - duben 2016.

Question 2

⭐ Stavební spoření a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

toto rozhodně standardní není, doporučuji žádost ihned zrušit.

1) internetbanking Vám mohou uřídit zdarma i bez běžného účtu (tak to dělá třeba ČS)

2) za vedení běžného účtu zaplatí nemálo peněz (u KB 68 Kč měsíčně)

Question 3

⭐ Vklady družstevní záložny

Accepted Answer

Dobrý den,

10% investice do kapitálu družstva pojištěna proti krachu záložny není (a není ani úročena - máte ale ovšem nárok na podíl ze zisku družstva). Ohledně výhodnosti, u družstevních záložen můžete při krachu přijít o 10% úspor (právě onen nepojištěný povinný vklad do družstva), ale zas dosáhnete oproti bankám i na více než dvojnásobné úroky. Je to tedy něco za něco - někdo preferuje 100% jistotu a menší zisk, druhý je ochoten jít do rizika a za to inkasuje vyšší zisk.

Doporučuji náš článek Velké porovná spoření - duben 2016.

Question 4

⭐ Úroky

Accepted Answer

Dobrý den,

lepší spořící účty bez výpovědní lhůty 1-1,25%, termínované vklady dle délky výpovědní lhůty 1-3,45%.

Question 5

⭐ Vkladní knížka Poštovní spořitelny

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji se s Poštovní spořitelnou co nejrychleji rozloučit a své peníze uložit jinde. Poštovní spořitelnu provozuje ČSOB, ne samotná Česká pošta - ta to pouze zprostředkovává - stejně jako např. doplňkový prodej losů. Z čehož plyne, že se u Poštovní spořitelny kvalitních bankovních služeb z logiky věci nemůžete dočkat (z opačného úhlu pohledu - v bance se také nesnaží zabývat poštovními službami, ale dělají jen to, co umí).

Jinak aktuálně Vám Poštovní spořitelna dává za 3 měsíční výpovědní lhůtu úrok 0,05%. Pro srovnání, Air Bank dává bez výpovědní lhůty a bez jakýchkoliv podmínek 0,9% - kompletní přehled spořících účtů bez výpovědní lhůty zde. Případně prostudujte náš článek Velké porovnání spoření - duben 2016. Volbou Equa bank nebo Air Bank určitě chybu neuděláte. Vše můžete obsluhovat z pohodlí domova přes internetbanking a peníze si např. u Equa bank vybírat zdarma z libovolného bankomatu libovolné banky. Vše bez jakýchkoliv poplatků. Moderní a pro-klientské banky rády ocení, že si peníze uložíte zrovna u nich.

Question 6

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

Poštovní spořitelna úročí vkladní knížky 0,1-0,3% (dle délky výpovědní lhůty). Vkladní knížky dnes obecně už téměř žádná banka nenabízí (kompletní přehled zde) a když ano, je to s velmi mizerným úrokem, průměrně 0,1%. Tedy doporučuji tuto vkladní knížku co nejdříve zrušit a peníze převést na spořící účet bez výpovědní lhůty, kde dostanete úrok kolem 1% a peníze budete mít kdykoliv k dispozici. Doporučuji Air Bank či Equa bank.

Peníze (spořící účet) si nechte nadále vedené na své jméno. Většina seniorů má potřebu majetek přepisovat na své děti ještě za života, jenže mnohdy jsou výstupním produktem těchto akcí zdevastované rodinné vztahy. Může se stát cokoliv, úmyslného či neúmyslného. Peníze vedené na Vaši dceru se stávají jejím majetkem. Co kdyby se třeba její manžel zadlužil (ona tím automaticky ručí za jeho dluhy) a exekutor Vaše peníze zkonfiskoval? Toto je pouze jeden ze stovek scénářů, co by se mohlo všechno stát. Svoje peníze si určitě nechte psané na sebe.

Question 7

⭐ Výběr z vkladní knížky se sankcí

Accepted Answer

Dobrý den,

Poštovní spořitelna si v tomto případě účtuje pokutu 1,5% v vybírané částky, min. 50 Kč. Jste si jinak vědoma toho, že se Vám peníze na této vkladní knížce úročí pouze 0,1%? Dnes banky běžně dávají 0,9-1,25% bez výpovědní lhůty (peníze kdykoliv k dispozici). Zkuste spořící účet Air Bank či Equa bank.

Question 8

⭐ Zrušení vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, můžete i na kladenskou pobočku. Jak stará je Vaše dcera? Je-li už plnoletá, musí pobočku banky navštívit osobně a předložit svůj OP. Je-li ji méně než 18 let, na pobočku zajdete Vy coby rodič a předložíte svůj OP. Nic více netřeba.

Question 9

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

navštivte libovolnou pobočku České spořitelny a požádejte o zrušení vkladní knížky a výplatu peněz. ČS aktuálně úročí většinu vkladních knížek pouze 0,01%, tedy doporučuji peníze vybrat co nejdříve a uložit je na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1% (Air Bank 0,9%, Equa bank 0,75-1,25%).

Question 10

⭐ Termínovaný vklad nebo dluhopisy?

Accepted Answer

Dobrý den,

termínované vklady máte pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (tedy zhruba 2,7 mil. Kč). Dluhopisy (obdobně jako akcie, podílové fondy, atd.) pojištěny nejsou, tedy v případě krachu dlužníka (emitenta dluhopisů) přicházíte o všechno.

Nejste-li odborník přes finance (po několik let nesledujete denně kapitálové trhy, neděláte si analýzy), doporučuji se dluhopisům, akciím a dalšímu vyhnout. Musel byste se totiž spolehnout na radu někoho jiného - a nikdo jiný to s Vašimi penězi nemyslí upřímněji než Vy. Finanční poradci všeho druhu sledují pouze svůj zájem (co nejvyšší provize z prodaných produktů) - tedy z logiky věci je doporučováno něco, co by se samo neprodalo.

Question 11

⭐ Spořící účet pro pohotovostní rezervu

Accepted Answer

Dobrý den,

souhlasím s Vámi, v tomto případě bych volil Air Bank, kde budete bez podmínek úročen 0,9% vklad až do 250 000 Kč. Žádné poplatky, peníze kdykoliv k dispozici, otevření plně online (i bez podpisu smlouvy kurýrem - autorizaci lze provést posláním 1 Kč z jiného Vašeho účtu v tuzemsku), není nutné mít u nich běžný účet. Alternativně lze volit Equa bank, kde za stejných podmínek dosáhnete na úrok 0,75% do 200 000 Kč. Pakliže byste si u jedné z těchto bank zřídil a používal běžný účet, banky Vás odmění vyšším úrokem na spoření (+0,3% Air Bank, +0,5% Equa) - ale není to nutné.

Question 12

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

stavební spoření má smysl jen z hlediska zisku státní podpory (10% z roční úložky, max. 2 000 Kč). Jinak samotný úrok 1% není taková výhra (není adekvátní omezení dispozic na několik let dopředu). Tedy na stavební spoření posílejte ročně max. 20 000 Kč (stačí vždy jednorázově v prosinci). Zbylé peníze můžete nadále ponechat na spořících účtech bez výpovědní lhůty, kde je budete mít kdykoliv k dispozici (Air Bank 0,9%, Equa bank při vedení bezplatného účtu 1,25%).

Ohledně oněch eur, každá banka Vám je ráda vloží přímo na euro účet (není třeba dvojité konverze), ale za vklad bankovek jiné měny než české si banky účtují % z vkladu. Nebylo by lepší si euro hotovost vyměnit v dobré směnárně (exchange.cz) a do banky uložit na spořící účet už jen koruny? Kurz CZK/EUR je díky umělému oslabení ČNB na rekordním minimu (27 Kč/EUR), tedy dnes za eura dostane více korun. V příštím roce ČNB intervence ukončí a lze čekat skokové posílení kurzu na 25 Kč/EUR (tedy za stejné množství eur byste dostal méně korun). Budete-li držet peníze v eurech, automaticky během dalšího roku ztratíte 10% hodnoty.

Question 13

⭐ Rizikovost vkladu 0,5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

v ČR (stejně jako v celé EU) platí systém povinného pojištění vkladů. V tuzemsku jsou vklady fyzických i právnických osob pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca, 2,7 mil. Kč). Tedy pokud by banka krachla, klient dostane ze systému pojištění vkladů vyplacenou náhradu. Vklad 500 000 Kč tedy bude vždy bezrizikový, neboť zde by byla náhrada 100%.

Jinak Citi ukončuje v tuzemsku činnost na poli retailu, tuto banku můžete z dalších úvah vyřadit :)

Question 14

⭐ Kam uložit 300 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty (peníze máte kdykoliv k dispozici a pro 300 000 Kč je úrok podobný jako u termínovaných vkladů, kde byste peníze nemohl vybírat dle potřeby).

Zajímavé podmínky nabízí Air Bank (0,9% do 250 000 Kč bez podmínek) a Equa bank (1,25% do 200 000 Kč při používaní bezplatného běžného účtu, jinak 0,75%), dále pak ZUNO či Expobank. Kompletní přehled zde.

Question 15

⭐ Starší vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

vkladní knížka je platná a peníze je možné kdykoliv vybrat (případně dle omezení výpovědní lhůty). Nicméně je již mnoho let úročena pouze 0,01%. Doporučuji vkladní knížku co nejdříve zrušit a peníze převést třeba na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1% (dle banky) - např. Air Bank, Equa bank a další. Česká spořitelna Vám zajímavý úrok nenabídne.

Question 16

⭐ Má smysl spořit v EUR na Slovensku?

Accepted Answer

Dobrý den,

1) účty v NOK či CHF vede zdarma Fio banka

2) kurzy bank (EUR/NOK či EUR/CHF) jsou obvykle horší oproti kurzům lepších směnáren, nicméně za hotovostní vklad jiné měny něž EUR si banky účtují nemalý poplatek (% z vkládané částky)

3) pakliže se eurozóna jednou rozpadne, bude to rozpad na "disciplinovaný sever a nedisciplinovaný jih" (SR i ČR má mnohem blíže k severu, kde by byla společná silnější měna zachována)

Osobně bych se rozpadu EU ani eurozóny nyní neobával a eura za jinou měnu neměnil. Ano, SR (na rozdíl od ČR) ručí za dluhy Řecka, Itálie, Španělska, Portugalska a dalších. Ano, migrační krize byla Evropou v rámci sebedestruktivního humanismu totálně nezvládnutá. Ano, zdá se, že EU si zatím neporadila s žádnou krizí, které čelila (v rámci solidarity problém vždy jen rozmělnila mezi všechny a problém se tím nikdy nevyřešil, jen odsunul do budoucna). Ano, z technologicky vyspělé západní EU si právem ostatní světové mocnosti tropí legraci, neboť ji zcela paralyzovala technologicky nevyspělá "skupina lidí s klacky" z Afriky a Blízkého východu a ona musí platit výpalné za ochranu svých hranic všem okolním sousedům (Afrika/Turecko). I přesto všechno jsem optimistou doufajícím v zachování EU a její vnitřní reformaci, kdy EU bude na prvním místě hájit zájmy svých občanů a bude razit odpovědnou, trvale udržitelnou a spravedlivou politiku.

Question 17

⭐ Ukončení stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

bohužel je to tak - výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém je výpověď podána. Posílat další peníze smysl nemá.

Question 18

⭐ Předčasný výběr z termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

Fio banka umožňuje předčasný výběr z termínovaného vkladu za poplatek, který je definován následovně: platná úroková sazba x (počet dní do splatnosti / 365), nejméně však 1 000 Kč. Zjednodušeně řečeno, zaplatíte % z vybírané částky rovné Vašemu aktuálnímu úroku za každý rok, o který si peníze vyberete dříve.

Question 19

⭐ Zrušení termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

jakou banku máte na mysli? Část bank si účtuje % z vybírané částky (obvykle do 5%), část bank předčasný výběr vůbec neumožňuje. Jen velmi málo produktů na trhu umožňuje bezplatný předčasný výběr (obvykle mají tyto produkty nižší úrok).

Question 20

⭐ Pro děti a na důchod

Accepted Answer

Dobrý den,

spoření dětem (horizont 20 let): jakkoliv jinak, je ne v penězích - ideální jsou nemovitosti, ty si dlouhodobě hodnotu drží a děti budou stejně potřebovat někde bydlet. Nemovitost se dá také pronajímat a kdykoliv prodat. Samozřejmě jsou oblasti, kde toto neplatí (např. Ústecký kraj), ale obecně je to to nejlepší, co pro své děti můžete udělat.

Spoření na důchod (horizont 10 let): v důchodu budete potřebovat peníze (ne nemovitost - její prodej a koupě v kratším horizontu 10 let sráží 2x placená daň z převodu nemovitosti - 4%/převod). Přijde na to, kolik chcete spořit a jaké máte rodinné vztahy (nejlepší je investovat do dětí, které se o Vás postarají). Ohledně úrokových sazeb - máte pravdu, situace se na trhu za rok změnila a dnešní očekávání je naopak o dlouhodobě nižších sazbách. Tedy sjednat si termínovaný vklad na 3-5 let není dnes vůbec špatná myšlenka - stále lze dosáhnout na úroky 2,5-3%. Přírůstek oproti termínům na 1 rok sice není velký (ten lze pořídit stále nad 2%), ale v horizontu roku-dvou budou úroky (dle dnešních nejlepších odhadů) přinejlepším stagnovat (loňské prognózy naopak hovořily o růstů - tedy doposud se delším termíny nevyplácely).

Laikům stále nedoporučuji akcie, podílové fondy a jiné instrumenty.

Question 21

⭐ Výpověď stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

výpověď je možné učinit i korespondenčně, ale v těchto záležitostech doporučuji nejlépe vždy osobní návštěvu pobočky, kde Vám přijatou výpověď potvrdí písemně (jinak se banky občas zkoušejí z korespondenční výpovědi vykrucovat).

Výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána.

Přijdete o veškerou přiznanou státní podporu (10% z každého ročního vkladu, max. 2 000 Kč/rok) a úroky z ní plynoucí.

Question 22

⭐ Termínovaný vklad v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

položme si otázku, jak dlouho chcete mít uložené peníze v EUR, resp. kde chcete v budoucnu své peníze utrácet. Nyní je kurz CZK/EUR uměle podhodnocen (cca 27Kč/EUR) díky intervencím ČNB - tedy dnes za eura dostanete mnohem více korun, než by tomu bylo jindy. V horizontu jednoho roku dojde pravděpodobně k ukončení intervencí centrální banky a koruna skokově posílí (na cca 25 Kč/EUR) - tedy za stejné množství eur dostanete mnohem méně korun.

Chcete-li své peníze v budoucnu utrácet v tuzemsku (tedy v korunách) či chcete-li spořit déle než rok, doporučil bych peníze nyní převést na koruny a založit termínovaný vklad v korunách. V obou případech doporučuji roční termínovaný vklad od ERB Bank s úrokem 2,2% pro CZK i EUR.