Question 1

⭐ Jak si naspořit základ na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

banky Vám na hypotéku mohou půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti, tedy např. pro koupi nemovitosti za 3,75 mil. Kč bude třeba mít našetřeno 375-750 tisíc korun. Přijde na to, jak rychle budete schopna tuto částku naspořit. Chybu neuděláte se spořícím účtem od Trinity Bank s úrokem 1,58%-2,08% (dle výše vkladu).

Question 2

⭐ V jaké měně ukládat zahraniční důchod?

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, v jaké měně máte výdaje. Žijete-li v ČR a máte-li výdaje v korunách, pak zahraniční důchod vyplácený v EUR směřujete na korunový účet (nemá pro Vás smysl peníze přechovávat v EUR).

Question 3

⭐ Penzijní připojištění a forma výplaty

Accepted Answer

Dobrý den,

peníze si můžete vybrat jednorázově (daní se výnosy a příspěvky zaměstnavatele 15%) nebo formou pravidelné renty (doživotní a na dobu určitou s délkou nad 10 let - nedaní se nic, jinak výnosy 15%).

Question 4

⭐ Termínovaný vklad pro seniora

Accepted Answer

Dobrý den,

převody peněz zadané přes internetbanking z Creditas i J&T Banky jsou bez poplatků. Smlouvu s J&T Bankou můžete uzavřít online, banka za Vámi zdarma vyšle kurýra s podpisem smlouvy. Chcete-li uložit peníze na 5 let, doporučil bych spíše protiinflační Dluhopis Republiky, který nabízí úrok ve výši "inflace + 0,5%". Přestože J&T Banka nabízí na termínovaných vkladech nejvyšší úroky (5 let 2,8%), ani takto vysoké zhodnocení nepřekonává aktuální inflaci (3,7%). Zatímco protiinflační Dluhopis Republiky můžete každý rok bez sankce prodat (získat peníze zpět včetně úroků), u termínovaného vkladu byste na peníze nesměl sáhnout po dobu 5 let. Peníze můžete coby senior v pokročilém věku potřebovat dříve než za 5 let.

Question 5

⭐ Kam uložit 2 miliony korun?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Trinity Bank s úrokem 2,08%. Peníze máte kdykoliv k dispozici, tedy je budete moci průběžně vybírat, jak si bude stavba RD žádat.

Question 6

⭐ Akce ING Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

jedná se o úrok 2% p.a. po dobu 6 měsíců. Označení p.a. (per annum) Vám říká, jaká je výše úroku, kdyby peníze na účtu ležely po dobu jednoho roku. Za půl roku tak dostanete reálně 1% (mínus daň z příjmu ve výši 15%), tedy čistého 2 550 Kč.

Question 7

⭐ Přechod z penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

přechod z penzijního připojištění (transformované fondy) do doplňkového penzijního spoření (účastnické fondy) je možné uskutečnit kdykoliv bez jakékoliv penalizace (nepovažuje se to za ukončení smlouvy, nepřicházíte o státní podporu, nic nevracíte ani nedaníte).

V případě ukončení penzijka řádným způsobem formou jednorázového vyrovnání se daní 15% příspěvky zaměstnavatele a výnosy, nikoliv Vaše vklady.

Question 8

⭐ Kam uložit 100 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

100 000 Kč doporučuji uložit na spořící účet u Banky Creditas s úrokem 1,6%.

Question 9

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

co to znamená "převážně na jeho jméno"? Každý účet má jasně stanoveného majitele, nemůžete mít účet vlastněn např. 30% Vámi a 70% přítelem. Exekutor může postihnout všechny účty, kde má dlužník uložené peníze (ať jsou vedeny na jakékoliv jméno).

Question 10

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

cílová částka uvádí číslo, kolik maximálně můžete naspořit (než Vám banka naúčtuje poplatek za navýšení cílové částky - 1% z navýšení). Pro dosažení nejvyššího zhodnocení se skutečně vyplatí měsíčně ukládat přesně 1 700 Kč (ne méně ani více). Nyní doporučuji následující:

1) vložte na stavební spoření jednorázově tolik, aby celkové vklady za rok 2020 činily 20 000 Kč (tím dosáhnete na max. státní podporu za rok 2020)

2) stavební spoření ukončete (výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém jste výpověď podala) - peníze dostanete za 3 měsíce a státní podpora za rok 2020 Vám bude zaslána na jaře 2021

3) peníze uložte na spořící účet u Trinity Bank a přidejte tam ještě pár desítek tisíc korun, abyste dosáhla min. vkladu 250 000 Kč, od kterého je celý zůstatek na účtu úročen 1,88%

4) v lednu 2021 si založte nové stavební spoření a ukládejte 1 700 Kč měsíčně (případně založte stavební spoření pro Vašeho potomka již letos)

Ohledně Conseq netuším, co zde máte za produkt (fondy - jaké?, doplňkové penzijní spoření?)

Question 11

⭐ Kam uložit 300 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji spořící účet od Trinity Bank s úrokem 1,88% pro úložky ve výši 250 000 Kč - 1 mil. Kč.

Question 12

⭐ Penzijní spoření a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,

exekucí/insolvencí lze postihnout penzijní spoření jen ve výjimečných případech (v insolvenci - je-li řešen úpadek dlužníka zpeněžením jeho majetkové podstaty). Pokud byste však penzijní spoření ukončil a peníze vybral, jednalo by se o mimořádný příjem, který by náležel insolvenčnímu správci (nebo by Vám ho po neúspěšné insolvenci zabavil exekutor).

Question 13

⭐ Mohu zrušit vkladní knížku?

Accepted Answer

Dobrý den,

nikoliv, zrušení vkladních knížek je bez poplatků. Vkladní knížky určitě zrušte, jedná se relikt doby minulé, který ve 21. století nahradil spořící účet.

Question 14

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

vkládat celou částku na stavební spoření při založení se nevyplatí - každý měsíc vkládejte přesně 1 700 Kč a dosáhnete nejvyššího zhodnocení 3,5-4%. Zbytek peněz uložte na spořící účet s úrokem až 2,08%. Dětské produkty nejsou nedotknutelné. Pokud byste sem např. vložil peníze a následně vstoupil do insolvence či na Vás byla vyhlášena exekuce, mohlo by být vaše jednání vyhodnoceno jako odklánění peněz před věřiteli s patřičným postihem (zamítnutí oddlužení a zabavení peněz).

Question 15

⭐ Promlčení termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den, termínovaný vklad vypisuje banka, tedy legálně může nastavit podmínky tak aby odpovídaly legislativě ČR a EU a je vždy jen na klientovi, jestli podmínky tohoto produktu přijme. Limitem například může být obecná promlčecí doba v obchodním styku, která dle Obchodního zákoníku činí 4 roky. Důležité bude, zda prostředky po vypršení TV mají být převedeny na nějaký váš účet, nebo je banka jen měla evidovat ve váš prospěch do promlčení?

Tedy v obecné rovině musím konstatovat, že je možné, že by banka po promlčení vkladu (4 roky po jeho splatnosti) odmítla vyplatit termínovaný vklad i úroky z něj. V takovém případě se můžete domáhat smíru přes ombudsmana příslušné banky, nebo můžete podat žalobu u soudu (není přitom vyloučeno, že konkrétní situaci posoudí v kontextu jiného zákona, nebo morálního práva).

Tzv. "spící účty", to může být jiná kapitola - pokud (např. běžný) účet existuje bez data splatnosti, není promlčení tohoto závazku banky časově omezeno, resp. závazky se pak promlčují až po opakovaných pokusech banky vyhledat majitele - tak jako jsme se o tom například zmínili u České spořitelny a jejich vkladních knížkách na doručitele (viz. flash-news). Ovšem rozumná banka i zde volí postup, kde příslušné prostředky věnuje na charitu, nikoliv zabaví, jak výše uvádíte.
I bez znalosti detailů vaší kauzy se zdá, že to bude k řešení pro právníky. Přeji vám hodně úspěchů.

Question 16

⭐ Končí mi stavební spoření, mám vše vložit na nové?

Accepted Answer

Dobrý den,

toto řešení je naprosto nevhodné, zbytečně byste na něm prodělala. Na stavební spoření (s úrokem 1%) ukládejte měsíčně přesně 1 700 Kč, čímž dosáhnete na max. státní podporu a zároveň minimálně znehodnotíte své vklady (úrok 1% je při dnešní 3% inflaci opravdu málo). Obyčejný spořící účet Vám dnes bez podmínek a poplatků nabídne 1,6%, termínované vklady s termínem na 2 roky např. 2,3% (tedy 2x více než nabízí stavební spoření s úvazkem na 6 let).

Question 17

⭐ Budou vyšší úroky?

Accepted Answer

Dobrý den,

růst základních úrokových sazeb ČNB bude mít pozitivní vliv na růst úrokových sazeb u spoření. Kdy, o kolik a u kterých bank těžko soudit, neboť to je předmětem konkurenčního boje bank a klienty. Air Bank Včera oznámila zvýšení sazeb o 0,2% ze současných 1,3% na 1,5%, ČS se dnes nechala slyšet, že zvýší sazby od dubna z dnešních 0,2% na 1%. Již dnes ale Banka Creditas nabízí 1,6%, Trinity Bank 1,58%, atd.

Question 18

⭐ Ukončení penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

přijde na to, jakou formu výplaty zvolíte (doživotní renta, renta na dobu určitou nebo jednorázové vyrovnání). Doporučuji si nechat spočítat všechny varianty a zohlednit o případné daňové dopady (např. dodanění příspěvků zaměstnavatele v případě jednorázového vyrovnání).

Question 19

⭐ Spoření v EUR

Accepted Answer

Dobrý den,

proč si myslíte, že spoření v EUR je dobrý nápad? Úrokové sazby měn se odvíjí o základních úrokových sazeb centrálních bank (jejich emitentů). Zatímco ČNB u koruny drží 2% (na korunovém spořícím účtu tak dosáhnete na 1,6% a na termínovaných vkladech více), ECB pro eura má záporné sazby (a proto je úročení euro vkladů téměř na nule - v ČR i v zahraničí).

Navíc koruna vůči euru neustále posiluje (s tím jak česká ekonomika roste rychleji než průměr eurozóny). Kdybyste dnes směnil koruna za eura a spořil v eurech, dostal byste za několik let v přepočtu na koruny méně.

Question 20

⭐ Kam uložit 18 000 Kč pro vnoučata?

Accepted Answer

Dobrý den,

když dnes uložíte 18 000 Kč, za 18 let budou mít tyto peníze zhruba poloviční hodnotu. S oficiální inflací 3% (a na bydlení/stravu 6%) se peníze v delším čase velmi rychle znehodnocují. Nejvyšší zhodnocení bez rizika nabízí stavební spoření (ročně průměrně 3-4%), nicméně je nutné ukládat měsíčně přesně 1 700 Kč (ročně 20 000 Kč).

Kdybyste měli milion korun, doporučím vnoučatům koupit byt. U takto nízké částky je lepší peníze investovat do vzdělání a třeba lepších dětských bot. Až budou vnoučkovi 2 roky, kupte mu roční členství v Sokole, 2x ročně kvalitní boty a hračku, která ho bude rozvíjet. O rok později kolo, kurz plavání nebo malování, kvalitní funkční oblečení, edukativní dětskou společenskou hru. Rodičům přispějte na lepší kočárek, aby mohli s dětmi trávit více času venku radostněji. Výsledkem bude zdravý potomek, který nebude mít ploché nohy, křivé prsty či svalové disbalance a bude mít rozvinuté smysly. A to je mnohem lepší základ do života než znehodnocených 18 000 Kč na knížce.

Question 21

⭐ Penzijní spoření a příspěvek zaměstnavatele

Accepted Answer

Dobrý den,

příspěvek na doplňkové penzijní spoření pro Vás i zaměstnavatele přináší úsporu na odvodech, neboť tento příspěvek nepodléhá zdanění ani odvodům na sociální a zdravotní pojištění. Pokud by Vám chtěl zaměstnavatel navýšit mzdu o 1 000 Kč hrubého, pak by ho to stálo celkem s odvody 1 340 Kč a Vy byste dostala čistého pouze kolem 700 Kč (polovinu si vezme stát na daních a odvodech). Pokud by Vám zaměstnavatel místo navýšení mzdy dal tyto peníze formou příspěvku na penzijní spoření, stálo by ho to přesně 1 000 Kč a Vy byste dostala celých 1 000 Kč (každý na tom vydělá min. 300 Kč).

Question 22

⭐ Nejlepší spořící účet

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji Creditas (úrok 1,6%), Expobank (1,6%), Trinity Bank (1,58%) - kompletní přehled v našem srovnávači spořících účtů.