Question 1

⭐ Dlužné za odpad

Accepted Answer

Dobrý den,

nepřihlášení této pohledávky města do insolvenčního řízení se zdá být v pořádku, neboť oddlužení Vám bylo schváleno 2/2016 a první upomínka na nedoplatek přišla z města až po tomto datu (8/2016).

Banky dlužníkům obyčejně věnují větší péči, více upomínek, větší snaha domluvit splátkový kalendář. Ale města (podobně jako např. SVJ) takové kapacity nemají a ani nechtějí trávit tímto čas - jedna upomínka a pak rovnou exekuce. Jedná-li se o takto malou částku v řádu stokorun, doporučuji navštívit město co nejdříve a dluh jednorázově doplatit (žádný splátkový kalendář). Bylo-li Vám naúčtováno za odpad více než mělo, dá se s městem určitě domluvit korekce (prokázáním změny trvalého bydliště, nové nájemní smlouvy na novou adresu, atd.).

Question 2

⭐ Dluh

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme vaše ani jiná banka, ale poradenský portál. O možném dluhu na účtu (vzniklém čerpání povoleného či nepovoleného debetu nebo naskakujícími bankovními poplatky) se doporučuji informovat u své banky a sebemenší potenciální dluh co nejdříve uhradit.

Question 3

⭐ Odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

odblokování účtu žádejte po exekutorovi, který Vám musí bezodkladně vyhovět, byly-li všechny dluhy vyrovnány.

Question 4

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

obávám se, že Vám nikdo nepůjčí - dle nové legislativy nemůže věřitel dlužníkovi půjčit více, než kolik je dlužník schopen splácet ze svého oficiálního příjmu. I kdybyste ale měl oficiální příjem celých 20 000 Kč, bylo by to velmi na hraně - 570 000 Kč při nejnižším možném úroku 6,9% a nejdelší možné době splácení (8 let) vychází na měsíční splátku 9 000 Kč.

Máte-li nemovitost či jiné hodnotné věci, o které byste mohl v exekuci přijít, doporučuji válčit ze všech sil, přibrat si další úvazek a snažit se splácet. Nemáte-li nic, o co byste mohl v exekuci přijít, doporučuji zažádat o osobní bankrot - to je 5 let živoření z minima, ale pak budete zcela očištěn a všech dluhů zbaven.

Question 5

⭐ Blokace účtu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

exekutor Vám může nechat obstavit majetek a zablokovat účet ve kterékoliv zemi. Nechat obstavit účet v Německu je samozřejmě pro českého exekutora snazší než třeba v Japonsku, ale je jen málo zemí, kde by to bylo zcela nemožné (převážně země bez fungujícího právního systému - Afrika, atd.).

Pokud byste na nějaký svůj závazek zapomněla, připomenou Vám to nejdříve upomínky. Až později přichází exekuce. Při dlouhodobém pobytu v zahraničí bych doporučil si zřídit datovou schránku (pro fyzické osoby zdarma).

Question 6

⭐ Zesplatněný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, každý den, který někomu dlužíte peníze, se zbývající dlužná částka úročí. Vyčíslení zůstatku dlužné částky, případně splátkový kalendář, musí na žádost poskytnout exekutorský úřad. Kolik činil zesplatněný úvěr a jak dlouho máte splácet 3 000 Kč měsíčně? Pokud tato splátka skutečně kryje je přibývající úroky, pak se výše dluhu nemění. Proto by bylo lepší měsíční splátku rapidně navýšit, aby se začal dluh odmazávat. Případně požádat o osobní bankrot (5 let o "chlebu a vodě" výměnou za úplné oddlužení v případě, že splatíte aspoň 30% dlužné částky).

Question 7

⭐ Ručení v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud Vaše neteř přestala splácet, banka musela oslovit Vás, abyste její závazky převzala. Tehdy bylo možné buď pokračovat splácet nebo (zesplatnila-li banka úvěr) úvěr doplatit tím, že byste si vzala půjčku pro sebe. V exekuci je už bohužel pozdě, to Vám nikdo nepůjčí min. následujících 4-5 let.

Důrazně doporučuji nikdy nikomu za nic neručit. Ani vlastním dětem. Téměř vždy to přivede ručitele do problémů a ještě to ničí vztahy.

Question 8

⭐ Jak odhalí exekutor účet?

Accepted Answer

Dobrý den,

v současné chvílí musí exekutor oslovit všechny banky s dotazem, zda u nich nemáte veden účet. Typicky tak koná jednou na počátku exekuce (a ne opakovaně v průběhu exekuce). Teoreticky je možné, že se to tedy nedozví vůbec (ale stejně tak se to může dozvědět shodou náhod i do 24 hodin od založení účtu).

Question 9

⭐ Nový účet při osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

probíhající osobní bankrot není překážkou založení účtu. Doporučuji běžný účet od Equa bank - vše kompletně zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez podmínek. Navíc slušné spoření (0,8% do 200 000 Kč při zaplacení kartou 3x měsíčně či zasílání důchodu nebo výplaty na účet ve výši min. 10 000 Kč).

Question 10

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

patrně se jedná o omyl - Equa bank jsem doporučil jinému dotazu (č. 3135). Vám jsem potvrdil v dotaze č. 3134, že Vám bohužel skutečně nikdo nepůjčí ještě min. 4 roky.

O výmaz netřeba žádat - některé databáze neplatičů Vás po 4-5 letech vymažou automaticky, jiné Vás povedou dále, ale banky nebudou k takto starým záznamům přihlížet.

Question 11

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění. Vězte, že na lidi v osobním bankrotu/exekuci/insolvenci nehledíme nikterak špatně. Naopak právě pro jejich vlastní dobro se je snažíme odrazovat od dalších půjček.

Ručitelský závazek byste nikdy a nikomu (ani přítelovi, vlastním dětem, rodičům, atd.) podepisovat neměla. Banka u každého zájemce o úvěr ohodnocuje jeho schopnost splácet. Pokud je vše v pořádku, úvěr je schválen. Pokud si ale banka není jistá tím, že by dotyčný byl skutečně schopen splácet, pak vyžaduje ručitele. Dělat ručitele znamená počítat s tím, že úvěr jednoho dne budete muset za dlužníka doplatit (pokud by dlužník byl schopen splácet sám, banka by ručitele nevyžadovala).

Půjčka na auto, které potřebujete k výkonu povolání, mi přijde jako rozumný důvod pro úvěr (stejně jako hypotéka na bydlení) - je to investice, která Vám něco přinese (ne prostá spotřeba). Bohužel Vám od momentu ukončení osobního bankrotu ještě min. 4 roky žádná banka nepůjčí (zhruba tak dlouho zůstávají záznamy v registrech dlužníků). Nebankovním poskytovatelům úvěrů se doporučuji vyhnout obloukem - téměř jistá cesta zpět do bankrotu.

Question 12

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

marně přemýšlím, co Vás může vést k touze vzít si další půjčku hned po té, co jste si prošla osobním bankrotem. Žít 5 let velmi skromně z minima je jistě nepříjemná životní zkušenost. Během osobního bankrotu stačilo jednou škobrtnout a mohla jste definitivně skončit v celoživotních exekucích. Proč chcete opět riskovat?

Podívejte se na to ze strany banky/věřitele: půjčila byste Vy sama své peníze někomu, kdo své dluhy v minulosti nezvládal splácet tak hrubým způsobem, že se dostal až do osobního bankrotu? (během kterého věřitelům splatil ne všechny dluhy, ale pouze dohodnutou část)

To nejlepší, co pro sebe můžete v životě udělat, je jednou provždy na půjčky zapomenout.

Question 13

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

na toto bohužel není snadná rada. Standardně se záznamy v registrech po 4-5 letech mažou, nebo k nim banky nepřihlížejí. V budoucnu tedy bude záležet na tom, u které banky si budete žádat o hypotéku (každá banka je jinak přísná). Osobně bych pro klid duše tak jako tak dluh MONETA Money Bank doplatil (zvlášť když se jedná jen o 3 200 Kč) a pak doufal.

Question 14

⭐ Oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,

každá banka Vám povede běžný účet - doporučuji Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez podmínek. Během splácení dluhů po dobu následujících 5 let se určitě bude hodit každá koruna, tak proč zbytečně utrácet za bankovní poplatky.

Question 15

⭐ Zablokovaný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

upomínku nejprve posílá věřitel (komu dlužíte peníze). Až pokud nezaplatíte, předává věc exekutorovi, který následně zablokuje účet a v případě dostatku peněz na účtu na pokrytí dluhu peníze strhne a exekuci ukončí.

Máte-li na účtu dostatek peněz na úhradu dluhu (+ poplatky za exekuci), požádejte exekutora o stržení těchto peněz a odblokování účtu. V průběhu exekuce si také můžete ze zablokovaného účtu jednou vybrat dvojnásobek životního minima (na pokrytí běžných životních potřeb).

Question 16

⭐ Dluh na poplatcích za neuzavřený účet

Accepted Answer

Dobrý den,

určitě doporučuji toto řešit - kontaktovat banku a požádat o potvrzení aktuálního statutu (je-li účet stále aktivní, případně kolik dlužíte na poplatcích). Banky při dluhu za poplatky a delší nečinnosti účty občas zavřou, ale tím nemizí Váš dluh vůči nim. Pár dolarů je lepší vyrovnat - nikdy nevíte, kdy budete potřebovat v USA znovu existovat (aby Vás nedohnaly záznamy v registrech a nikdo Vám pak již nechtěl poskytnout žádné bankovní služby).

Question 17

⭐ Obstavení účtu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, český exekutor může nechat zablokovat účet i ve slovenské Fio bance (a jiné bance na Slovensku či v jiné zemi EU - země mimo EU mohou být obtížnější, ale ani tam to není nemožné). Jde o to, že exekutor musí nejprve vypátrat, kde má dotyčný majetek/vedené účty (a pak je může nechat obstavit). Při pátrání po účtu v tuzemsku musí exekutor oslovit více než 30 bank (v budoucnu mu práci ulehčí centrální registr účtů). A teď si představte, že by měl exekutor obeslat všechny banky v celé EU.

Bude-li exekuce vedena na malou částku a průměrného občana, asi nebude exekutor dotazovat příliš zahraničí. U vyšších částek či lidí, u nichž je větší pravděpodobnost, že systematicky skrývají majetek v zahraničí, by exekutor oslovil i zahraniční banky.

Do exekuce se nelze dostat "jen tak". I na zapomenutou složenku musí nejprve přijít upomínka. Problém obvykle nastává tehdy, když se dlužník zdržuje mimo své trvalé bydliště a nepřebírá poštu.

Question 18

⭐ Jak řešit exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji kontaktovat Exekutorskou komoru, kde Vás určitě nasměřují na konkrétního exekutora, který Váš případ řeší. Zkuste se domluvit na splátkovém kalendáři a hlavně jim nahlaste svou aktuální adresu (pro případnou další komunikaci).

Question 19

⭐ Nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,

2 831 Kč zaměstnavatel posílá exekutorovi a zbytek Vám bude vyplacen. Z každé mzdy máte nárok na nezabavitelné minimum (na jeho výpočet je složitý vzorec zohledňující Váš rodinný stav a bydliště) - obecně tomu pro jednotlivce bez rodiny odpovídá zhruba 12 000 Kč.

Otázkou je, jak se ke svým penězům dostat. Účet je zablokovaný, takže je ideální se domluvit se zaměstnavatelem na výplatě v hotovosti. Aktuálně se v parlamentu projednává návrh tzv. chráněných účtů pro osoby v exekuci, kam by exekutor nemohl a které by právě sloužily pro příjem výplaty a platbu složenek. Ale než toto bude schváleno, budete se bohužel muset vrátit k hotovosti.

Question 20

⭐ Osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

pokud se jedná o soudem schválený osobní bankrot, pak částku snížit bohužel nejde a bude třeba platit po celou sjednanou dobu plných 9 000 Kč (tedy 5 let). I když to nebude snadné, doporučuji se maximálně možně uskromnit a celých 5 let splácet. Odměna v podobě smazání všech dluhů za to rozhodně stojí. V opačném případě hrozí zničení si celého života.

Question 21

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

1) kontokorent je téměř nejdražší možný způsob, jak si půjčit peníze (dražší už je snad jen kreditní karta) - příště doporučuji spotřebitelský úvěr za 7-9%.

2) neposlat upomínku a rovnou dát klienta do databáze neplatičů nepovažuji osobně za férový způsob jednání, banka Vás nejprve měla vyzvat k zaplacení dluhu - bránit se proti tomu je ale těžké. Není to nelegální, spíš neslušné. K výmazu záznamu dochází 4-5 let od prohřešku, tedy znovu si budete moci půjčit nejdříve 7/2020. Doporučuji ČSOB kontaktovat a domluvit se na doplacení dluhu (jinak hrozí riziko exekuce) - třeba se Vám podaří domluvit i výmaz z registrů.

Question 22

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,

kdy přesně skončilo insolvenční řízení? Prohřešky jsou viditelné v registrech dlužníků 4-5 let od momentu zanesení do registrů. Během této doby banky obvykle nejsou ochotné poskytnout hypotéku ani spotřebitelský úvěr. Na druhou stranu, 330 000 Kč půjčených za účelem investice do vlastního bydlení je velmi rozumný důvod a částka není na hypotéku vysoká - vyplňte prosím formulář zde a kolegové zkusí něco vymyslet a oslovit Vás s konkrétní nabídkou.