Question 1

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

exekuci (stržení peněz ze stavebního spoření) neprovedl samotný PROVIDENT, ale exekutor. Nejprve jste musela dostat upomínku od PROVIDENTu, že jste včas nezaplatila. Pokud to nepomohlo (Vy jste svůj dluh nesrovnala), pak PROVIDENT předal dluh k vymáhání exekutorovi. Exekutor Vám opět musel poslat výzvu k zaplacení dluhu. Pokud jste stále svůj dluh nezaplatila, pak to dal k soudu. Soud potvrdil oprávněnost dluhu a teprve na základě tohoto exekučního titulu mohl exekutor zabavit peníze na stavebním spoření.

To je poměrně dlouhá cesta od dluhu až po zabavení peněz. Přebíráte si poštu v místě trvalého bydliště? K dlužné částce se přičítají sankce za pozdní splácení a úrok z prodlení (PROVIDENT) a náklady na exekuci a soud (exekutor). Výše zabavených peněz tak může být klidně i 2x vyšší než původní dluh.

Neboť neexistuje centrální registr účtů, exekutor nemůže vědět, kde všude máte účty a kolik na nich máte peněz. Musí tak s dotazem obeslat všechny banky. Jako první asi nalezl peníze na účtu stavebního spoření a proto provedl exekuci zde.

Osobně doporučuji vždy platit všechny své závazky včas, nebrat si spotřebitelské úvěry a vyhýbat se nebankovním společnostem.

Question 2

⭐ Náhrada za ZUNO

Accepted Answer

Dobrý den,

ZUNO je samozřejmě škoda, ale stejně kvalitní služby nabízejí i další banky - doporučuji Equa bank, Fio banku či Air Bank. Nejlepší nabídku má Equa bank, kde je vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a zcela bez podmínek. U Air Bank a Fio banky se platí jen za výběry z bankomatů cizích bank (z vlastní sítě zdarma), jinak je vše ostatní stejné jako u Equa.

Question 3

⭐ Výkup podílových listů z kuponové privatizace

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme banka, ale poradenský portál. Máte-li v držení podílové listy CS Fondů je pravděpodobné, že minimálně část svých prostředků již nikdy neuvidíte.

Privatizační CS Fondy byly v roce 1997 takzvaně "vytunelovány" za vydatného přispění jejich tehdejšího depozitáře Plzeňské banky a s laskavým svolením tehdejšího dozoru nad kapitálovým trhem Ministerstva Financí ČR. Většina prostředků fondů byla převedena do Švýcarska, Lichtenštejnska a Gibraltaru, odkud nenávratně zmizela. Úplný příběh najdete na Wikipedii.

Správou zůstatků tří privatizačních CS Fondů byla následně pověřena AKRO Investiční společnost, která je přejmenovala a částečně sloučila. Nejjednodušeji se svého majetku z kuponové privatizace dopátráte přímo u AKRO Investiční společnost, Slunná 25, Praha 6., tel. 234261605.

Banky akcie ani jiné cenné papíry přímo nevykupují, ale mohou Vám zprostředkovat přístup na burzu, či na mimoburzovní RM Systém, kde lze obecně tato aktiva obchodovat (doporučuji Fio banku - nízké poplatky, dobrý servis).

Question 4

⭐ Chybný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

nejsme Komerční banka, ale poradenský portál. Banky nemohou platby vracet či stornovat - v těchto případech je třeba žádat majitele chybně zadaného účtu o vrácení peněz. Byl-li účet zrušen, platba se Vám automaticky vrátí zpět do 4 pracovních dní.

Question 5

⭐ Jak dlouho trvá tuzemská platba

Accepted Answer

Dobrý den,

tuzemský platební styk nezabere déle než 2 pracovní dny. Platba se mohla protáhnout o víkend, ale déle než 3-4 kalendářní dny trvat nemohla. Doporučuji požádat příjemce platby o doložení výpisu z účtu, kde bude přesně uvedeno datum přijetí platby.

Question 6

⭐ Zesplatněný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

ve smluvních podmínkách všech úvěrů je uvedeno, že dlužník nesmí být v exekuci či osobním bankrotu. Třetí spoludlužník svým bankrotem porušil smluvní podmínky. Za porušení smluvních podmínek následuje obvykle zesplatnění úvěru - banka s vámi končí spolupráci (pro porušení smluvních podmínek) a chce vrátit ihned celou zbylou dlužnou částku. Nedojde-li k navrácení peněz, banka přikročí k prodeji vašeho RD.

Doporučuji neprodleně jednat o refinancování úvěru u jiné banky, které postačí pouze dva spolu-žadatelé o úvěr. Máte-li i ve dvou dostatečný příjem (proč jste přibírali třetího?), neměl by být problém s historií bezproblémového splácení refinancování sjednat. Pokud se Vám refinancování hypotéky sjednat nepodaří, přijdete o svůj dům (banka ho prodá, umoří zbytek dluhu a zbylé peníze z prodeje Vám vrátí). Doporučuji tedy této situaci věnovat maximální možné úsilí.

Question 7

⭐ Číslo účtu pojišťovny

Accepted Answer

Dobrý den,

tento účet patří pojišťovně AIG Europe Limited.

Question 8

⭐ V místě trvalého bydliště

Accepted Answer

Dobrý den,

předpokládám, že Vám nejprve přišla výzva k zaplacení dluhu od poskytovatele mikro-půjčky a následně od exekutora. Teprve pokud na tyto výzvy dlužník nereaguje, dochází k samotné exekuci. Má-li dlužník na účtu dostatek peněz, strhávají se peníze z účtu. Pokud na účtu dostatek peněz není, dochází k exekuci movitých věcí v místě trvalého bydliště dlužníka. Zde nastává velmi nepříjemná situace pro spolubydlící dlužníka, neboť exekutor nemá šanci poznat, co patří ve společné domácnosti dlužníkovi a co ostatním. Zabavuje tak vše a spolubydlící dlužníka se následně musejí domáhat svých věcí zpět vylučovací žalobou.

Question 9

⭐ Rekonstrukce

Accepted Answer

Dobrý den,

na výběr máte mezi spotřebitelským úvěrem (úrok 7-10%, bez ručení nemovitostí) a hypotékou (úrok 1,5-2,5%, je třeba ručit nemovitostí). Vřele doporučuji hypotéku - na úrocích zaplatíte 4x méně. S měsíční splátkou 2 500 Kč byste úvěr 800 000 Kč splácel zhruba 35 let, doporučuji volit vyšší splátku a splácet kratší dobu - třeba 15 let měsíčně po cca 5 000 Kč. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 10

⭐ Do Chorvatska

Accepted Answer

Dobrý den,

platbu můžete poslat v jakékoliv měně do libovolné země (až na výjimky jako Severní Korea, atd.). V případě EUR a Chorvatska půjde o tzv. SEPA platbu, která má oproti jiným zahraničním platbám výrazně nižší poplatky. V rozumné bance zhruba 25 Kč.

Question 11

⭐ Vypořádání spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

ať už to bude jedna nebo dvě hypotéky, je to jedno (technický detail). Důležité je mí dostatečný příjem a hodnotnou nemovitost pro zástavu. Banky dnes půjčují na max. 95% hodnoty nemovitosti (od jara to bude max. 90%), přičemž pro lepší úrok pod 2% je nutné mít vlastní zdroje ve výši 10-20%. Doporučuji Wüstenrot hypotéční banku (od 1,49% do 90% LTV), Fio banku (od 1,68% do 85% LTV) či MONETA Money Bank (od 1,69% do 90% LTV). Nebo vyplňte formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 12

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

účet si můžete založit kdykoliv u libovolné banky, ale pravděpodobně Vám ho exekutor zablokuje.

Question 13

⭐ Účet v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,

příchozí platby (ať už jsou v jakékoliv měně) se vždy převádí na měnu, ve které je účet veden. Budete tedy potřebovat si zřídit nový účet v EUR, kde Vám příchozí platby v EUR zůstanou v eurech. Doporučuji Equa bank, kde je vedení účtu zcela zdarma včetně všech tuzemských operací a bez jakýchkoliv podmínek. Výběr z bankomatu v zahraničí za 9 Kč, příchozí SEPA platba (v EUR z EU 9 Kč) a lepší kurzy než ČS. U ČS byste se nedoplatil (20 Kč vedení účtu/měsíc, 100 Kč příchozí SEPA platba, 125 Kč výběr z bankomatu v zahraničí).

Pokud byste si chtěl zjednodušit život a nezáleželo by vám tolik na bankovních poplatcích, mohl by pro vás být dobrou volbou multiměnový účet? Raiffeisen bank nabízí produkty e-konto komplet, nebo e-konto smart, jejichž výhodou je, že máte vedeny prostředky v různých měnách pod jedním číslem účtu a vy si pouze vybíráte s kterou měnou při transakci disponujete. Na jediném výpise vidíte zůstatky jednotlivých měn a vaši celkovou finanční sílu v hlavní měně. Konverze na multiměnovém účtu je záležitostí pár vteřin a není zpoplatněna. Za to multiměnový účet vás na měsíčním poplatku bude stát 250, nebo 100 korun, nebo musíte splnit několik podmínek pro bezpoplatkovost. Detaily produktů Raiffeisen Bank si můžete zkontrolovat v naší pravidelně aktualizované databázi. Produkt multiměnový účet již funguje více než 15 let a Raiffeisen Bank jej převzala jako unikátní aktivum při koupi české eBanky.

Question 14

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

nabízí-li banka možnost vydání druhé platební karty k účtu, pak ano (obvykle je to zpoplatněno 100 Kč). Equa bank bohužel vydání druhé platební karty nenabízí.

Question 15

⭐ Společný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

společný účet pro dva rovnocenné majitele dnes nenabízí téměř žádná banka z důvodu právních komplikací. Nicméně v každé bance (včetně Equa bank) je možné, aby jeden majitel účtu nastavil dispoziční práva jiné osobě, takže pak s účtem mohou disponovat oba dva.

Osobně bych každému doporučil v dnešní době bezplatných účtů mít svůj běžný účet. Nic to nestojí a případě nenadálé události (úmrtí) má každý dál přístup k penězům.

Question 16

⭐ Air Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

ano, pro získání úroku 1% na spořícím účtu do 250 000 Kč je třeba si u Air Bank zřídit běžný účet a platební kartu (a 5x měsíčně s kartou zaplatit). Vedení běžného účtu včetně karty a všech tuzemských operací (mimo výběrů z bankomatů cizích bank) je zdarma a bez podmínek. Navíc tím získáte i úrok 1% na běžném účtu do 100 000 Kč.

Question 17

⭐ Účet pro seniory

Accepted Answer

Dobrý den,

děkuji za doplnění - momentálně ČS přiznává status seniora těm, kteří si nechávají na účet u nich zasílat důchod, min. 1x měsíčně platí kartou a je jim více než 60 let. I tak ale budete platit nadále 50 Kč za vedení účtu (nebudete-li plnit podmínky programu "odměna" za používání dalších produktů ČS jako investice, úvěry, atd.) a 40 Kč za každý výběr z bankomatu jiné banky.

Já osobně bych doporučil převést účet k takové bance, která nabízí vedení běžného účtu včetně všech služeb (i výběry z bankomatů všech bank) zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek (nenutí Vás do půjček či investic pod pohrůžkou poplatků). Toto nabízí Equa bank.

Alternativně lze doporučit i Air Bank a Fio banku, které nabízejí to samé, ale bez výběrů z bankomatů cizích bank (zdarma jen z vlastní sítě).

V důchodu se bude jistě každá koruna navíc hodit. Jen na bankovních službách tak můžete ušetřit min. 600 Kč ročně.

Question 18

⭐ Pro vnuky

Accepted Answer

Dobrý den,

zakládat spořící produkty přímo na jména dětí může být velmi ošemetné, viz dotaz na dětské spoření zde (do dosažení plnoletosti dětí s produktem nepůjdou dělat žádné změny, ani pokud banka sníží úrok třeba na 0%).

Pokud trváte na dětské vkladní knížce, doporučuji Českou spořitelnu s úrokem 1% do 250 000 Kč a bonusem 500/1 000 Kč vypláceným po dosažení 12/18 let (při délce spoření min. 5 let).

Fondům se doporučuji vyhnout, ale stavební spoření na 6 let (úrok 1%, státní příspěvek 2 000 Kč/rok) nebo penzijní připojištění na 5 let (úrok cca 1%, státní příspěvek 2 760 Kč/rok) lze určitě vřele doporučit (myšleno, že byste si to sjednala na sebe, ne na vnučky).

Question 19

⭐ Senior

Accepted Answer

Dobrý den,

máte pravdu, co instituce, to jiný výklad pojmu senior. Pro jaké účely tedy Váš dotaz myslíte? Nárok na výplatu penzijního připojištění?

Question 20

⭐ Mateřská

Accepted Answer

Dobrý den,

mateřská není překážkou, za manžele se posuzuje celkový příjem rodiny (manželova výplata + Vaše mateřská), který musí být dostatečný pro měsíční splátky. 20% vlastních zdrojů je optimální situace pro získání lepší úrokové sazby pod 2%. Budete-li druhý byt po přestěhování do nového pronajímat, je možné do výše rodinného příjmu započíst i výnos z pronájmu. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 21

⭐ Koupě staré půdy pro výstavbu bytů

Accepted Answer

Dobrý den,

doporučuji hypotéku pro výstavbu, kterou by bylo možné financovat jak nákup samotné půdy, tak následně stavební práce. Je nutné mít min. 5% vlastních zdrojů z celkové hodnoty projektu (od dubna to bude 10%), pro lepší úrok pod 2% min. 20-30%. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 22

⭐ Změna úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

změna úroků je v pořádku, na to má banka nárok kdykoliv (stejně jako klient má nárok kdykoliv změnit banku). Nové úrokové sazby jsou vyhlašovány obvykle každý měsíc, podle aktuální hodnoty peněz na trhu. Jedinou výjimkou jsou termínované vklady, kde po určitou dobu banka garantuje neměnnou sazbu (a klient zase během této doby nemůže vklad vybrat). Jinak máte vždy ve smlouvě uvedeno, že úrok není fixní, ale "vyhlašovaný". V roce 2010 byla situace zcela jiná než dnes, spořilo se za 3%, hypotéky byly k mání za 5% a půjčky za 15-20%. Dnes se spoří za 1%, hypotéky jsou za 1,5-2% a půjčky 7-10%.

Práva a povinnosti bank a klientů jsou zcela souměrná. U dětí je problém v tom, že když jim rodiče zřídí účet či vkladní knížku na jejich jméno, tak s tím děti budou moci nakládat až po dosažení plnoletosti. To ale není o nevyrovnaných právech, tak se věci prostě mají. Taky byste přece na děti nepřepisoval auto či nemovitost. Na druhou stranu je pravdou, že tzv. finanční poradci dnes už obíhají i maminky v porodnicích a nutí jim různá dětská spoření a pojištění (bez řádného poučení o důsledcích), která jsou zcela nevhodná. Mně se nelíbí spíše tato lumpárna.

Bude to možná velmi nepopulární tvrzení, ale rozumný dospělý člověk se nemá šanci dostat do exekuce, neboť se vyhýbá spotřebitelským úvěrům a vede si jednoduché domácí účetnictví, takže má dokonalý přehled o svých příjmem a výdajích a v případě poklesu příjmů dokáže včas reagovat snížením výdajů až na nutné minimum.