Hypotéka na družstevní byt

Základní podmínky hypotéky na družstevní byt

Základní podmínky pro získání hypotéky jsou stejné u všech hypotečních úvěrů. Platí tedy i pro hypotéku na družstevní byt. Konkrétně jsou to například:

• věk nejméně 18 let,
• dostatečné příjmy,
• dobrá bonita
• a dostatečná hodnota nemovitosti, kterou ručíte.

Banka vám obvykle půjčí až 90 % z odhadní ceny zastavené nemovitosti. Problém je, že u hypotéky na družstevní byt nemůžete ručit pořizovanou nemovitostí. Potřebujete tedy jiný byt či dům, který dáte do zástavy.

Nebo můžete využít některý z dalších typů půjčky na družstevní byt.

Základní možnosti hypotéky na družstevní byt

Pokud plánujete koupi družstevního bytu na hypotéku, máte obvykle 3 možnosti, jak situaci řešit. S hypotečním úvěrem přitom pracují pouze dvě z nich. Třetí nabízí jiný typ půjčky na družstevní byt.

A z jakých variant tedy můžete vybírat? Jsou to:

• klasická hypotéka,
• předhypoteční úvěr
• a a úvěr ze stavebního spoření.

Běžná hypotéka na koupi družstevního bytu

Jak už jsme zmínili, u klasické hypotéky na družstevní byt narazíte na problém s ručením. Fakticky totiž nekupujete nemovitost ale pouze členský podíl v bytovém družstvu. Majitelem bytu zůstává družstvo, které vás svým majetkem ručit nenechá.

Jak z toho ven?

Ideální je, když máte jinou nemovitost, kterou můžete dát do zástavy. Může to být například:

• stavební pozemek,
• celoročně obyvatelná chata nebo chalupa,
• jiný dům či byt.

K ručení za hypotéku na družstevní byt můžete využít například i byt či dům svých rodičů. Musí s tím ale souhlasit.

Výhodou takového řešení je, že získáte klasický hypoteční úvěr. A ten nabízí nízké úroky a splatnost až 30 let. Pokud navíc přejde družstevní byt do vašeho vlastnictví, můžete původní zástavu z hypotéky vyvázat a nahradit ji právě tímto bytem.

Předhypoteční úvěr

Oblíbenou půjčkou na družstevní byt je také předhypoteční úvěr. Využijete ho v případě, že družstvo plánuje byt v dohledné době převést do osobního vlastnictví.

Předhypoteční úvěr je vlastně specifický typ půjčky bez zástavy. Nepotřebujete tedy žádnou nemovitost k ručení a zároveň získáte dost peněz na pořízení bytu. Musíte ale počítat s vyšším úrokem než u klasické hypotéky.

A jak vše funguje?

• Spolu s předhypotečním úvěrem si sjednáte i klasickou hypotéku.
• Pomocí předhypotečního úvěru pak zaplatíte nákup družstevního bytu.
• Jakmile přejde byt do vašeho vlastnictví, informujete o tom banku, která převede váš předhypoteční úvěr na dojednanou hypotéku.

Nemusíte tedy shánět žádnou jinou nemovitost, kterou byste mohli ručit. Stačí vám družstevní byt a prohlášení družstva o plánovaném převodu.

Má to ale i své nevýhody:

• Převod bytu do osobního vlastnictví musíte dokončit do 2 let (u některých poskytovatelů na to dokonce máte pouze 1 rok), jinak vám hrozí sankce.
• Předhypoteční úvěr má vyšší úroky než hypotéka.
• U předhypotečního úvěru splácíte u většiny poskytovatelů pouze úroky, jistinu začínáte splácet až ve chvíli, kdy se tento úvěr změní na hypotéku. Půjčku tak přeplatíte víc, než když si vezmete pouze hypotéku.

Úvěr ze stavebního spoření

Třetím typem půjčky na družstevní byt je úvěr ze stavebního spoření a má 3 varianty.

První z nich je hypoúvěr. Je to v podstatě hypotéka ze stavebního spoření, za kterou ručíte nemovitostí.

Další možností je klasický úvěr ze stavebního spoření. Výhodou je, že také tato půjčka nabízí podobné podmínky jako běžná hypotéka.

Pokud se stavebním spořením teprve začínáte (nebo ještě nespoříte dost dlouho), spořitelna vám nabídne nejdříve překlenovací úvěr. U něj splácíte pouze úroky a zároveň posíláte peníze na stavební spoření. Teprve když našetříte dostatečnou částku a získáte dost vysoké hodnotící číslo, změní se na klasický úvěr ze stavebního spoření.

Poslední variantou je nezajištěný úvěr ze stavebního spoření. Oproti předchozím možnostem má 2 velké nevýhody:

• naprostá většina poskytovatelů nabízí maximálně statisíce korun
• a navíc musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou.

Pokud ale nemáte jinou nemovitost k ručení a družstvo neplánuje převádět byty do osobního vlastnictví, může se vám tato možnost hodit.

I v tomto případě navíc můžete po převedení bytu do osobního vlastnictví nahradit původní půjčku hypotečním úvěrem.

Stačí požádat o refinancování hypotéky, které nahradí řádný úvěr ze stavebního spoření. Díky tomu můžete získat nižší úroky. A můžete si upravit i dobu splácení nebo půjčku navýšit.