Hypotéka na byt

Základní podmínky hypotéky na byt

Vzhledem k tomu, že je hypotéka na byt nejobvyklejším hypotečním úvěrem, jsou základní podmínky u všech bank stejné. Vycházejí přitom z běžných podmínek pro získání hypotéky.

Jsou to například:

• Věk alespoň 18 let. Naopak maximální věková hranice přesně daná není a u jednotlivých poskytovatelů se liší. Zásadní pro banky bývá, abyste půjčku dokázali splatit v předem stanoveném horizontu. Obvykle je to do vašich 67 let, může to ale být i do víc než 70 let.
• Prokázání příjmu. Zatímco zaměstnancům stačí potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele, OSVČ musí doložit 1–2 poslední daňová přiznání. Příjem přitom musí být takový, abyste z něj bez problémů zvládli splácet požadovaný úvěr.
• Dostatečná bonita. Do bonity se počítají například vaše příjmy, závazky a záznamy v registrech dlužníků. Podle těchto údajů pak banka vyhodnocuje, zda si se splácením půjčky opravdu poradíte.
• Dostatečná hodnota zástavy. V současnosti vám poskytovatelé většinou půjčí nanejvýš 90 % z odhadní ceny nemovitosti. Jenže ta je v řadě případů menší než prodejní cena. Pokud tedy chcete víc než 90 % z ceny určené odhadcem, banka vaši žádost obvykle zamítne. Můžete ale přidat k ručení ještě další nemovitost a zvýšit tak celkovou hodnotu zástavy.

Základní varianty hypotéky na byt

Kromě zmíněných podmínek hypotéky na byt se můžete setkat i s dalšími požadavky poskytovatelů. Často závisí na tom, kdo nemovitost vlastní a jaké s ní máte plány.

Jinak banka postupuje u:

• půjčky na byt v osobním vlastnictví,
• hypotéky na koupi družstevního či obecního bytu,
• úvěru na pořízení rozestavěného bytu v developerském projektu,
• hypotéky na byt k pronájmu.

Hypotéka na byt v osobním vlastnictví

Nejjednodušší je, když kupujete byt v osobním vlastnictví. Kromě základních podmínek pro získání hypotéky už vás obvykle žádné složitější požadavky nečekají.

Navíc můžete ručit kupovanou nemovitostí. V takovém případě banka podle její hodnoty spočítá, zda na požadovanou půjčku opravdu dosáhnete.

Pokud vaši žádost zamítne, nezoufejte. Můžete o úvěr požádat jinde.

Každý poskytovatel totiž hodnotí vaši bonitu i cenu nemovitosti jinak. Zatímco u jedné banky na půjčku nedosáhnete, jinde ji můžete bez problémů získat.

Jestli se ale chcete obcházení poskytovatelů vyhnout, obraťte se nejdřív na hypotečního poradce. Zná podmínky a požadavky v jednotlivých bankách a pomůže vám vybrat takovou, u které půjčku dostanete. Zároveň vám pomůže získat co nejvýhodnější podmínky.

Další možností je využít kalkulačku hypotéky na byt. Snadno tak zjistíte, kteří poskytovatelé nabízí nejnižší úrok, RPSN i různé poplatky.

Hypotéka na družstevní či obecní byt

U hypotéky na koupi družstevního nebo obecního byt je situace složitější. Nemůžete ručit kupovanou nemovitostí. U družstevního bytu totiž:

• nekupujete nemovitost, ale pouze členský podíl v družstvu,
• a družstvo vám neumožní využít jejich byt jako zástavu.

Ručit svým bytem vám navíc nedovolí ani obce.

Potřebujete proto jinou nemovitost, kterou dáte bance do zástavy. Může to být například stavební pozemek, celoročně obyvatelná chalupa nebo byt vašich rodičů (pokud s ručením souhlasí).

Když takovou možnost nemáte, požádejte o předhypoteční úvěr. Má sice o něco vyšší úroky, ale jakmile byt přejde do vašeho vlastnictví, změní se v klasickou hypotéku.

Obvykle však musíte získat byt do svého vlastnictví nejpozději do 2 let od získání půjčky. Předhypoteční úvěr proto využijete hlavně u:

• obecního bytu (po nákupu stává vaším majetkem),
• družstevního bytu, u kterého družstvo počítá s brzkým převodem do osobního vlastnictví.

Hypotéka na byt v developerském projektu

Hypotéku na koupi bytu získáte také v případě, že nemovitost ještě nestojí. Tedy když například kupujete byt v developerském projektu.

Postup je podobný jako u hypotéky na koupi bytu v osobním vlastnictví. V tomto případě si však poskytovatel pečlivě ověří nejen vás, ale také spolehlivost developera.

Ke schválení úvěru pak musíte bance doložit standardně smlouvu o smlouvě budoucí. Teprve když je výstavba hotová, uzavřete kupní smlouvu, kterou poté dodáte na katastrální úřad. A následně vám banka umožní hypotéku čerpat.

Nebo můžete opět využít předhypoteční úvěr, který se následně změní v hypotéku na koupi bytu. Děje se tak zejména ve chvíli, kdy ještě není možné na nemovitosti zřídit zástavní právo ve prospěch úvěrující banky.

Hypotéka na byt k pronájmu

Nejpřísnější podmínky vás obvykle čekají u hypotéky na byt k pronájmu (neboli u investiční hypotéky či hypotéky na pronájem). V takovém případě vám banka půjčí nanejvýš 60 % z hodnoty zastavené nemovitosti.

U běžné půjčky na koupi bytu je přitom LTV až 90 %.

Výhodou naopak je, že u hypotéky na byt k pronájmu můžete do svých příjmů započítat i předpokládané budoucí nájemné.