Záhada jménem finanční rezerva 2
3 min. čtení
Kam uložit 20 000 Kč není tak důležité, ale co když mám 50 000 Kč nebo třeba 200 000 Kč? U těchto částek už zhodnocení hraje důležitou roli. Pro začátek je důležité si rozdělit finanční rezervy na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé.
Krátkodobá finanční rezerva
Finanční rezerva ve výši 1-3 násobku měsíčních příjmů. Tyto peníze, v průměru ve výši 20-100 tisíc musí být ihned dostupné. Jednoduchost, rychlost a flexibilitu nám nabízejí spořicí účty, kterých máme na výběr více než dost, přičemž většina z nich je zdarma.
Důležité pro spořicí účet je, aby úroková sazba pokrývala inflaci.
Za posledních 10 let byla průměrná inflace okolo 3%. Za rok 2013 inflace klesla až skoro k hranici 1%. V posledních měsících inflace klesá, úrokové sazby ČNB také, takže logicky klesá i zhodnocení na spořicích účtech. Proto je důležité mít na takovém účtu opravdu částku jen pro to nejdůležitější.
Spořicí účty, které můžete využít v dnešní době, jsou například:
*každé účty mají jiné podmínky pro danou úrokovou sazbu, proto doporučuji vždy podívat se na aktuální sazebník a úrokový lístek. Do přehledu nejsou zahrnuty družstevní záložny.
Mít rezervy na běžném účtu je špatná volba. Nejen, že nás to svádí rezervy utrácet, protože je máme ihned k dispozici, ale reálně klesá jejich hodnota. Běžné účty v dnešní době většinou nejsou úročeny a navíc za jejich vedení platíme poplatky. Po odečtení poplatků a inflace můžete vidět, že přicházíte o peníze. Bohužel na výpisech z účtu vždy uvidíte hodnotu stejnou (tzn. nominální) a proto mají lidé představu, že běžné účty na rezervy jsou dostačující. Pamatujte si, že běžný účet je pouze transakční účet a díky finančnímu plánu máte na běžném účtu pouze tolik peněz, kolik můžete ten daný měsíc utratit.
Pro banky nejsou spořicí účty bez výpovědní lhůty či fixace vkladu moc výhodné. Nemohou s penězi pracovat a nemůžou jim vydělávat další peníze, proto připisují méně a méně na zhodnocení.
Většina bank poslední dobou nabízí spořicí účty s výpovědní lhůtou. Základem spořicích účtů výpovědní lhůtou je ujednání, že po určitou dobu si nebudete finanční prostředky ze spořicího účtu vybírat (například 3,6,12 měsíců), za což Vám budou Vaše finanční prostředky zhodnoceny vyšší úrokovou sazbou. Řádově je tato úroková sazba oproti běžnému spořicímu účtu vyšší až o 0,5% - 1%.
Střednědobá finanční rezerva
Rezerva ve výši 4-12 násobku měsíčních příjmů může fungovat stále jako náplast na nečekané výdaje. Murphyho zákony fungují stoprocentně, a když se něco může pokazit, pokazí se to.
12 měsíčních příjmů považuji za minimální finanční rezervu pro normální fungování každého jednotlivce a rodiny. Pro Vaši představu je taková finanční rezerva průměrně ve výši 100-500 tisíc Kč.
Taková finanční rezerva se samozřejmě tvoří postupně a nemusíte propadat panice, když Vám tolik peněz neleží momentálně na spořicích účtech.
Střednědobá rezerva by měla být také likvidní a dostupná, ale nemusí být k dispozici druhý den, stačí například za 14 dní až měsíc (dle finančních závazků a cílů). Pravděpodobnost, že se stane škoda za více než 100 000 Kč a budou potřeba peníze druhý den je již hodně malá, proto si můžeme dovolit střednědobou finanční rezervu zkusit zainvestovat.
Tady je již možností více, můžeme využít konzervativní variantu jako spořicí účty s výpovědní lhůtou, termínované vklady, fondy peněžního trhu nebo již zajímavější nemovitostní fondy, dluhopisové fondy nebo konkrétní státní či korporátní dluhopisy. Vzhledem k výnosnosti zmíněných investičních nástrojů bych doporučoval část peněz investovat konzervativněji a část více rizikově, aby naše finanční prostředky neztrácely hodnotu a byly celkově úročeny vyšší procentní sazbou než je procentní hodnota inflace.
Hrubý výnos těchto produktů se může pohybovat zhruba od 2% do 7%. Velmi záleží na výši investované částky, potřebné dostupnosti a době, po kterou je můžete postrádat.
Dlouhodobá finanční rezerva
Dlouhodobá finanční rezerva je vše nad 12 měsíčních příjmů a může být již dlouhodobě investována na kapitálovém trhu, například do akcií. Dlouhodobá finanční rezerva slouží hlavně k tvorbě kapitálu pro finanční nezávislost. Velikost Vaší dlouhodobé finanční rezervy určí, jak moc budete svobodní. Chodit do práce ne pro peníze, ale protože Vás to baví, je k nezaplacení.
Bohatství není určeno tím, kolik dokážete vydělat, ale kolik dokážete uspořit.
