Výplata klientů Sberbank CZ – kdy peníze získáme a jaké produkty od jiných bank si vybrat?

Česká národní banka oficiálně oznámila platební neschopnost Sberbank CZ. Následujícím krokem bude odebrání bankovní licence a likvidace české odnože této banky. Notoricky známé již je, že stát bude podle Zákona o bankách vyplácet náhrady pojištěných vkladů do 2 499 500 Kč. Dodejme tedy ještě další podrobnosti a praktické rady, když teď už víme, že krach Sberbank vyvolaný klienty je realitou.

Jak se o zákonem pojištěné peníze ze Sberbank přihlásit a jak se k nim dostat?

Výplatu částek do 2 499 500 Kč nebo do 4 999 000 Kč bude od středy 9.3.2022 zajišťovat Komerční banka. Přes ni budou poskytovány peníze z pojištění, tedy z Fondu pojištění vkladů, který je součástí Garančního systému finančního trhu. Pro pořádek je nutné dodat, že i v případě devizových vkladů dostanete vyplacenou náhradu v českých korunách.

Na přihlášení se o pojištěný vklad máte dokonce tři roky od začátku výplaty (výběr vkladu nejpozději 10.3.2025). Pokud jste klientem:

• Fyzickou osobou, tak nebudete se muset vyplňovat s žádným formulářem a ani prokazovat, že jste u banky vklad měli. Stačí přijít na pobočku Komerční banky a prokázat se platným průkazem totožnosti.
• OSVČ (živnostník), pak si vezměte s sebou kromě občanky ještě i kopii živnostenského oprávnění.
• Právnická osoba to má nejsložitější– ta musí doložit platný výpis z Obchodního rejstříku, který nesmí být starší než 3 měsíce. Vyžaduje se originál, úředně ověřená kopie, nebo elektronicky podepsaný. Samozřejmě musí prokázat totožnost osoba jednající za firmu, nebo ověřenou plnou mocí zmocněný zástupce.

Aby bylo vše úplně jasné, zveřejnil Garanční systém tabulkový seznam poboček Komerční banky, které výplatu provádí. Pokud chcete přehled poboček Komerční banky s mapou, najdete jej v detailu KB na Banky.cz.

Ve Fondu pojištění vkladů je k dnešnímu dni zhruba 35 miliard korun. Pojištěné vklady Sberbank tvoří 24,2 miliardy korun, takže výplata všech pojištěných vkladů není nijak ohrožena.

Mám si vybrat náhradu vkladů hned, nebo mám počkat?

Sberbank CZ byla sice menší bankou, ale panika mezi lidmi je veliká. Předpokládá se tedy, že na začátku výplaty se v pobočkách Komerční banky vytvoří fronty. Ve skutečnosti není na co čekat – když peníze získáte dříve, můžete je rychle uložit do jiné banky v ČR a inkasovat hned úroky. Ale bude praktické si vybrat nějakou zastrčenou pobočku Komerčky, nebo si pro výplatu zajít až pomine první nápor klientů zkrachovalé Sberbank CZ.

Stav náhrad vkladů byl zafixován k datu 28.2.2022 – tedy pamatujte si, že do tohoto data dostanete vyplacenou jistinu vkladu i naběhlé úroky. Od počátku března vám již leží prostředky v bance bezúročně! Důležité také je čekání na výběr náhrady vkladů Sberbank CZ neprotáhnout příliš – vaše nároky se promlčí po 3 letech.

Prověřte si, jestli nemáte pojištěný dvojnásobek vkladů – až 5 milionů?

Které případy to jsou? Říká se jim „spojené se změnou sociální situace“. Například při prodeji domu, při dědictví, vypořádání při rozvodu, při výplatě jednorázového vyrovnání ze spoření na důchod se státním příspěvkem, z pojistného plnění ze životního pojištění, z náhrady újmy způsobené trestným činem atd.

Základní pojištění vkladů se na takové peníze u Sberbank CZ vztahuje až do 4 999 000 Kč. Ale jen v případě, že peníze neleží na účtu zkrachovalé banky déle než 3 měsíce před krachem banky (záložny). O výplatu (pojištěné částky nad 2 499 500 Kč) je nutné GSFT požádat do dvou měsíců od vydání oznámení ČNB o bankrotu banky. Na to existuje formulář „Žádost o zvýšenou náhradu“.

Co když nemohu přijít pro vklad do Komerční banky osobně?

Pokud jste nemocní, máte omezenou pohyblivost, či jste např. v zahraničí, lze vyplnit a udělit vašemu zástupci úředně ověřenou plnou moc. Tato plná moc musí být vystavena výhradně pro výplatu náhrady pohledávky z vkladu. Pro zjednodušení vám nabízíme oficiální vzor „Plné moci pro převzetí náhrady vkladu“.

Bezhotovostní výplata náhrady vkladu u Sberbank CZ může být provedena také korespondenčně. Stačí vyplnit formulář „Žádost o převod plnění“ a poslat jej poštou na adresu: Komerční banka, a.s., CKB útvar 2192, Václavské náměstí 42, Praha 1, PSČ 114 07. I tento formulář je nutné podepsat ověřeně (Czechpoint, či notář). V případě ověření podpisu mimo Českou republiku je nutné navíc ověření zastupitelským úřadem České republiky.

Jak naložit se vklady ze Sberbank? Jaká banka je dnes nejlepší?

Portál Banky.cz se zabývá porovnáním bankovních produktů, takže se hned pojďme podívat na možnosti výběru bankovních produktů pro každou finanční situaci.

Běžné a devizové účty

Všichni potřebujeme pro každodenní život co nejlepší běžný účet. Většina bank má dnes svou variantu běžného účtu bez poplatků za vedení účtu. Ale život je košatější, takže vás určitě budou zajímat podmínky výběru z vlastních a cizích bankomatů, poplatky za příchozí či odchozí platby, možnosti platební karty či devizové kurzy. Proto se vyplatí navštívit naše srovnání běžných účtů. V případě že hodně cestujete, může vás zajímat srovnání prémiových účtů. Pokud se v dnešní geopolitické situaci raději rozhodnete rozložit riziko do EUR, USD, nebo jiných cizích měn, může vás zajímat srovnání devizových účtů. Zajímavou volbou může být multiměnový účet.

Kreditní karty

Pro překlenutí krátkodobého nedostatku hotovosti, či z důvodu lepšího komfortu můžete vedle účtu či debetky využívat kreditní kartu. Než vyberete tu správnou banku, bude účelné podmínky kreditních karet porovnat! Tato karta za vás zaplatí a ještě poskytne krátkodobý úvěr zdarma. Budete ale možná překvapení, jak odlišné jsou úrokové sazby jednotlivých bank za čerpání úvěru po skončení bezúročného období. Liší se i poplatky za vedení karty, nebo poplatek za výběr z bankomatu. Produkty Sberbank CZ byly k českým klientům celkem fér, tak stojí za to důkladně prozkoumat kterou bankou ji nahradíte?

Spoření má co do bankovních produktů mnoho variant

• Můžete porovnávat spořicí účty – aktuálně měřeno výší úrokové sazby v této kategorii bojuje o prvenství Banka Creditas s Trinity Bank. Pokud již v některé z těchto bank máte peníze na úrovni maximální výše vkladu, přemýšlejte o založení vkladu na jiné rodné číslo, nebo si prohlédněte podmínky ostatních bank.
• Pro dlouhodobé uložení porovnávejte termínované vklady – na předních pozicích najdete družstevní záložny a J&T Banku, dále již akční produkty velkých bank. Při zvažování jestli uložit vklad u spořitelního družstva (záložny) vezměte na vědomí, že po vás bude požadovat i kapitálový vklad ve výši 10% z termínovaného vkladu. To je podmínka ze zákona – stanete se vlastně „akcionářem“ záložny. Jenže tento vklad není úročený ani pojištěný.
• Pro spoření na 6 let porovnávejte stavební spoření – když spoříte dětem, nebo plánujete investici do bydlení, přijde tento evergreen se státní podporou vhod. Jen musíte mít jistotu, že peníze nebudete chtít vybrat předčasně.
• Pro dlouhodobé spoření porovnávejte penzijní fondy – penzijko má státní podporu a může vám na něj hradit příspěvky i zaměstnavatel. Vyberete si podle vaší životní situace mix konzervativních či dynamických fondů a získáte profesionální správu. Můžete vybírat třeba podle minulých výsledků fondů.

Jaké banky nám v roce 2022 působí v Česku?

Počet bank v Česku nám povážlivě klesá. Kromě krachů a dobrovolných odchodů (např. ING Bank, nebo ZUNO) za to mohou zejména fúze. Nedávno nám se nám spojil do MonetaBanky Wüstenrot, institucionálně se již sloučila EQUA Bank s Raiffeisen bankou, nebo Waldviertler Sparkasse vklouzla do České spořitelny. Čeká nás ještě schválená fúze Banky Moneta s Air Bank. Nenápadně nám ale v ČR působí zahraniční banky, nebo jejich pobočky. Neklesejte tedy na mysli – pořád je z čeho vybírat! Pokud neznáte všechny české banky, připomeňte si je podle loga v přehledu bank a proklikněte na detail. Nebo si postě prohlédněte seznam bank v ČR.

Další problémy bank v ČR se neočekávají

Asi ještě stojí za to připomenout, že guvernér ČNB Jiří Rusnok doslova uvedl „Likviditní krize Sberbank CZ byla způsobena externím, geopolitickým vývojem. Jedná se tak o izolovaný a specifický problém banky, která není významná z hlediska tuzemského bankovního sektoru. Ten tak i nadále zůstává jedním z nejrobustnějších a nejstabilnějších v Evropě,“ 

Mezi řádky tak lze vyčíst, že ani „rakouská“ Česká spořitelna a Raiffeisenbank, ani „belgická“ ČSOB, ani „francouzská“ Komerční banka, ale ani „italská“ Unicredit nemají ve stávající rusko-ukrajinské krizi tak velkou angažovanost, aby se dostaly do finančních problémů. Všechny uvedené banky působí na českém trhu prostřednictvím českých bankovních dceřinek a všechny doposud posílaly svým matkám ročně miliardy v dividendách. Když nebudou působit paniku sami klienti bank, nemůže se českým bankám nic nepředpokládaného stát…

Jak se dostat k penězům ze Sberbank CZ přesahujícím ze zákona pojištěnou výši vkladu?

Ostatní vklady, které převyšují (na jedno rodné číslo) 2 499 500 Kč, případně 4 999 000 Kč, je nutno formálně přihlásit do konkurzního řízení (do likvidace). Tady jste v roli věřitele banky - a jako každý jiný věřitel musíte svou pohledávku přihlásit, aby byla brána v potaz.

Pohledávky se pak stávají předmětem takzvané likvidace. To znamená, že když v bance zbude po likvidaci něco k vyplacení, bude částka rozdělena mezi přihlášené věřitele, a to formou podílů z výtěžku (přepočtu podle toho, jak velkou pohledávku kdo přihlásil). Co to znamená? Ke vkladům nad 2,5 mil. (výjimečně nad 5,0 milionů korun) se dostanete jednak za poměrně dlouhou dobu – a s jistotou jen k části z nich. Banka má sice od 28. 2. 2022 zakázáno nakládat se svým majetkem, ale jistě si svou situaci uvědomila mnohem dříve.

V bance byly očividně uloženy vysoké částky (na jednoho klienta), neb pojištěná výše vkladů je jen necelých 24,2 miliard. Ale bilanční suma banky dosahuje k 80 miliardám korun. Runem na banku, který mnozí klienti minulý týden provedli, jen poškodili sami sebe. Klidný a postupný výběr částek nad 100 000 euro na jednom účtu a jejich převod jinam, by možná zajistil možnost vybrat si právě i částky nad zákonné pojištění. Všichni klienti jakékoliv banky by si proto měli být vědomi, že vyšší částky než pojištěný vklad se nedoporučuje držet v žádné bance na jedno rodné číslo. Nikdy!

Půjčky od Sberbank CZ - Klienti mohou být konzervativní

Je snad již také známo, že pokud máte vůči Sberbank CZ závazky, tyto nezanikají a jste povinni je dále splácet. Jaké tedy mohou nastat situace?

Zůstáváte klientem Sberbank CZ do doby, než vaši půjčku prodá jiné bance

Až do 28.2.2022 se vám splátky strhávaly ze zůstatku na běžném účtu ve Sberbank CZ. Pokud na účtu u Sberbank CZ je nedostatek finančních prostředků, musí vám Sberbank CZ navrhnout jiné řešení možnosti splácení. Vlastně již se tak stalo – Sberbank vydala prohlášení ke splácení spotřebitelských úvěrů a hypoték. V něm určila nová čísla účtů, na které mají klienti hradit splátky úvěrů. Dlužník teď není za případné prodlení odpovědný, když nemůže plnit v důsledku prodlení na straně Sberbank CZ. V nejbližší době ale očekávejte doručení oznámení poštou, či elektronicky. Pak již musíte hradit jistinu i úrok podle původního splátkového kalendáře! Likvidátor již nebankovní Sberbank CZ bude odpovědný za vymáhání úvěrů a prodá celé úvěrové portfolio jiné bance, nebo vám nabídne refinancování půjčky.

Půjdete aktivně hledat novou nejvýhodnější půjčku či hypotéku

Nechcete být překvapení jednáním likvidátora, nebo nechcete platbou úroků podporovat ruského konečného vlastníka Sberbank CZ?

Je to v podstatě snadné – půjčku dnes můžete získat pomocí žádosti on-line. Nabízí to třeba minutová půjčka EQUA Bank, nebo konsolidace půjček mBank. Půjčku on-line získáte také od Zonky známé z televizní reklamy. Nemusíte se bát nebankovních komplikací, nejlevnější půjčka Zonky je po vnitrofiremní fúzi produktem AirBank. Jedinou komplikací by tak mohla být nesoučinnost Sberbank CZ při vyčíslení zůstatku půjčky k předčasnému splacení. Takovou možnost okamžitého ukončení půjčky nám garantuje Zákon o spotřebitelském úvěru.

Hypotéky u Sberbank CZ - klienti zřejmě ještě čekají

Pokud máte svůj vysněný dům financovaný hypotékou od Sberbank, asi vás situace hodně vylekala? Nicméně pro majitele domu s dobře splácenou hypotékou vůbec o žádný problém nejde. Budete prostě zatím dále splácet Sberbank CZ a její likvidátor vaši hypotéku prodá jiné bance, nebo vám umožní refinancování hypotéky.

Co když mám schválenou hypotéku a nemohu čerpat?

Pokud jste jen ve fázi schválení a nepodepsali jste ještě smluvní dokumentaci k hypotéce, máte opravdové „štěstí v neštěstí“. Váš pozemek či dům ještě není Sberbankou zastaven, tudíž ihned musíte vyrazit hledat novou hypotéku. Pokud vaše předschválení hypotéky má datum před několika měsíci, bohužel budete muset nyní akceptovat vyšší sazbu. Díky inflaci a geopolitické nejistotě úrokové sazby vyskočily na víceletá maxima.

Pro přehlednost můžete začít v našem přehledu a porovnání hypoték. Detailní podmínky hypoték od všech českých bank monitorujeme a v této sekci aktualizujeme. Získat hypotéku přímou komunikací s bankou ale není snadné, proto můžete ještě komfortněji využít naši službu on-line hypotečního poradce. Stačí zadat telefonní číslo, případně údaje si provést kalkulaci hypotéky a hypoteční poradce se vám již bude komfortně věnovat. Předložíme vám seznam možných hypoték u různých bank a vyhodnotíme optimální hypotéku pro vaši situaci.

Co když mám podepsanou hypotéku a nedokončené čerpání?

Na rozdíl od dlouhodobých klientů jste právě doslova „padli do pasti“. Sberbanka má vaši nemovitost zastavenou, ale poskytovat nová čerpání již kvůli zákazu činnosti nemůže. Zároveň ale nemůže disponovat se svými aktivy, což je nutno číst tak, že nemůže ani snížit výši zástavy na nemovitosti. Zřejmě vás čeká několikaměsíční čekání a následně proces vymáhání čerpání od banky která hypotéku nabude, nebo vymáhání zrušení zástavy.

V této situaci se musíte obrnit trpělivostí a každopádně požádejte o strpení i vaše věřitele (např. dodavatelská firma na stavbě domu). Je to natolik výjimečná situace, že lze doporučit i abyste požádali o překlenovací půjčku rodinu, známé, či přijali nějaké atypické opatření.

Redakce magazínu a srovnávače finančních produktů Banky.cz vám přeje šťastnou ruku při nahrazení Sberbank CZ tou pro vás nejvhodnější bankou.