Vše, co potřebujete vědět o splátkovém kalendáři

Co je splátkový kalendář

„Splátkový kalendář je dokument, který definuje, jak a kdy budete splácet dluh. Obvykle se v něm dočtete informace o celkové výši dluhu, o výši měsíční splátky, o datu pravidelné splátky. Chybět by v něm neměla ani celková splatná částka a celkový přeplatek za čerpaný dluh, plus cena zadlužení, vyjádřená úrokem, poplatkem a celkovým RPSN,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Proč je splátkový kalendář důležitý?

Splátkový kalendář je klíčový nástroj jak pro věřitele, tak pro dlužníky, aby měli jasný přehled o tom, kdy a kolik je potřeba splatit. Splátkový kalendář je běžnou součástí úvěrových smluv, jako jsou hypotéky a všechny typy osobních půjček, včetně těch leasingových. 

Se splátkovým kalendářem se ovšem setkáte i v mnoha dalších situacích, v nichž potřebujete svůj dluh hradit postupně. Například při příliš vysokém nedoplatku na energiích, za telekomunikační služby, i například u daně z nemovitých věcí, u cla atd.

Jaké informace obsahuje splátkový kalendář?

Splátkový kalendář, někdy také nazývaný amortizační plán, by měl obsahovat následující informace:

• počáteční stav dluhu k datu splátky - kolik dlužník dluží na začátku období splácení
• výše pravidelné splátky - obvykle je splátka měsíční, ale může být i čtvrtletní nebo týdenní, v závislosti na dohodě mezi dlužníkem a věřitelem
• datum splátky - den v měsíci, ke kterému je dlužník povinen uhradit pravidelnou měsíční splátku
• úrok a úmor - anuitní splátka se skládá ze dvou částí – úmoru (splácení jistiny) a úroku (odměny věřiteli). Pouze pokud jsou splátky bez navýšení, uvidíte zde jen jednu složku: úmor
• konečný stav úvěru k datu splátky - zbývající část dluhu po provedení té které splátky.

Jak funguje splátkový kalendář

Kalendář splátek funguje tak, že vám poskytuje přehled o tom, kolik a kdy máte platit, abyste svůj dluh postupně umořili. Dává v čase přesný přehled o splátkách a zbývajícím dluhu. Splátkový kalendář nemusí být statický, v čase se dá upravovat. Například snížením splátky, a tím i prodloužením doby splácení. Nebo úpravou o uhrazenou mimořádnou splátku.

Kdo umožňuje sjednání splátkového kalendáře?

U půjček je splátkový kalendář samozřejmostí. Žádost o splátkový kalendář však můžete podat také u dalších subjektů, než jen u banky a nebankovní společnosti. Splátkový kalendář vám mohou nabídnout také:

• Česká správa sociálního zabezpečení
• zdravotní pojišťovny
• finanční úřady
• obce
• Celní správa
• soukromé společnosti, jako jsou například mobilní operátoři, dodavatelé energií, soukromé školy a další. Přidat sem můžeme i prodejce zboží na splátky (i když tito jen zprostředkují vázaný úvěr).

Jak správně nastavit splátkový kalendář?

Aby splátkový kalendář vyhovoval vašim potřebám a nevedl ke zbytečným problémům, je důležité jej správně nastavit. Díky tomu pak můžete lépe spravovat své finance a minimalizovat riziko sankcí. Správné nastavení a správná práce s kalendářem stojí na 3 principech:

1. Realistické splátky: Výše splátek by měla odpovídat vašim aktuálním finančním možnostem. Jinak riskujete, že nebudete schopni závazek plnit. „Při sestavování (odsouhlasení) splátkového kalendáře je důležité být sami k sobě realističtí ohledně toho, kolik si můžete dovolit splácet každý měsíc. Nemá smysl zbytečně přepínat své síly a riskovat potíže se splácením, negativní záznamy a celkové zhoršení své platební historie. I žádost o odklad splátky nebo o snížení splátek, a tím pádem i prodloužení trvání půjčky, se totiž zanáší do registrů,“ podotýká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.
2. Pravidelné platby: Nastavte si trvalý příkaz nebo inkaso. Tím si zajistíte pravidelné úhrady, elegantně se vyhnete zpožděním (za předpokladu, že na účtu budete mít dost peněz).
3. Komunikace s věřitelem: Pravidelně komunikujte s věřitelem a informujte ho o jakýchkoli změnách ve své situaci. Věřitelé často ocení proaktivní přístup a mohou nabídnout úpravy kalendáře.

Srovnání nebankovních půjček online

Jak zažádat o splátkový kalendář

Jestliže si berete úvěr na cokoliv, kupujete si zboží na splátky, pronajímáte auto na leasing, pak vám věřitel vystaví splátkový kalendář automaticky. Jde totiž o povinnou součást smlouvy o úvěru. S poskytovatelem můžete jednat o výchozím nastavení kalendáře, později o jeho dalších úpravách. 

Jinak tomu bude, když se dostanete do finančních potíží, budou vám chybět prostředky na úhradu závazků, které se za běžných okolností hradí jednorázovou platbou. V takových případech lze požádat o splátkový kalendář, abyste svůj závazek, třeba odvody na zdravotní pojištění, mohli splácet postupně. Zde je postup, jak na to:

1. Kontaktujte instituci a zjistěte, zda přistoupí na splátkový kalendář a za jakých podmínek, jakým způsobem se tu dá o splátkový kalendář požádat (online, e-mailem, či jen osobně).
2. Připravte si všechny potřebné dokumenty.
3. Vyplňte a zašlete/odevzdejte žádost: Vyplňte žádost o splátkový kalendář a přiložte všechny požadované přílohy. Žádost můžete poslat poštou, do datové schránky, osobně nebo někdy i e-mailem.

Jaké jsou důsledky nedodržení splátkového kalendáře?

Nedodržení splátkového kalendáře může mít vážné důsledky, včetně:

• smluvních pokut, úroku z prodlení a nákladů na vymáhání - věřitel může uplatnit sjednané sankce za zpoždění platby. A ty pak vymáhat spolu s jistinou a prvotně nastaveným úrokem a poplatky, případně vymáhání přenechat inkasní agentuře
• právních kroků vedoucích k exekuci - v krajním případě může věřitel (či inkasní agentura) zahájit právní kroky vedoucí k exekuci peněz i majetku.
• ztráty kredibility (důvěry) - nedodržení dohodnutých podmínek může vést k ztrátě důvěry a ztíženému přístupu k dalším půjčkám v budoucnu. Jak již víte, vše může mít svůj záznam v registrech.

Pokud víte, že nebudete schopni splátku uhradit, okamžitě kontaktujte věřitele a pokuste se dohodnout na úpravě splátkového kalendáře. Některé instituce jsou ochotné vyjít vstříc a nabídnout dočasné snížení splátek nebo odklad splátek. U některých bank je i několikerá úprava splátkového kalendáře zdarma.

Výhody splátkového kalendáře (pro dlužníka)

Nevýhody splátkového kalendáře (pro dlužníka)

Často se ptáte

Jsou nějaké podmínky splátkového kalendáře, co se týká jeho schválení?

Ano, základní podmínkou je bonita, tedy odhadovaná schopnost splatit současný závazek, který se rozloží v čase. Výše požadované bonity je u každého věřitele/společnosti/instituce jiná.

Jaké jsou praktické příklady použití splátkového kalendáře?

Praktických příkladů je mnoho, uveďme zejména: Splácení hypotéky či jiného spotřebitelského úvěru, leasing na auto, nedoplatek za energie, daňový nedoplatek.