Velké porovnání hypoték – srpen 2019
2 min. čtení
Průměrná úroková sazba hypoték dosáhla v srpnu dalšího minima. Pětiletý fix lze pořídit již od 2,22%. Růst cen nemovitostí zpomalil. Je nyní ten správný čas pro koupi nemovitosti?
Úrokové sazby
Zatímco základní sazba české centrální banky je od jara na 2% a dle vyjádření členů rady ČNB se počítá se stabilitou současných úroků po několik dalších kvartálů, ECB je na tom podstatně hůře. Celé období hospodářského růstu přečkala za mohutných stimulů na sazbě -0,4%. Co je na tom špatně?
Centrální banky ovlivňují skrz základní úrokové sazby cenu peněz v ekonomice. Mohou tak ekonomiku v době krize stimulovat či naopak v období růstu brzdit. Zatímco ČNB prostor k manévrování v období nadcházejícího zpomalení má (může snížit sazby ze současných 2% až na nulu), ECB o mnoho níže ze současných -0,4% klesnout nemůže. Již nyní některé evropské banky úročí nadměrné vklady zápornými sazbami (de facto bance platíte za uložení peněz).
Magická hranice představující nákladovost na fyzické uskladnění peněz se nachází kolem 1%. Budou-li sazby níže než -1%, nebude dávat smysl mít peníze uložené v bankách (uskladnění v sejfu s ostrahou, pojištěním a transakčními náklady pak vyjde levněji).
Hypotéka na bydlení do 70% LTV
Úrokové sazby pro účelové hypotéky na bydlení ve výši min. 1,5 mil. Kč a do 70% LTV je možné sehnat již od 2,22%. Mnohé banky nabízejí stejné sazby i pro 80% LTV. Přesnou výši splátky svého úvěru si můžeme snadno a rychle spočítat v hypoteční kalkulačce.
Hypotéka na bydlení do 90% LTV
Kdo nemá našetřeno min. 20% z vlastních zdrojů nebo nemůže ručit druhou nemovitostí, musí volit mírně dražší devadesátiprocentní hypotéku. Rozdíl v úrokových sazbách oproti 80% LTV je naštěstí velmi příznivý, většina klientů dosáhne na přirážku pouhých +0,3%.
Americká hypotéka
Nestandardní situace pomůže vyřešit americká hypotéka aneb neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Mnohé banky nabízejí doplňkový neúčelový úvěr k účelové hypotéce za cenu účelové hypotéky (např. na vybavení kupované nemovitosti, na zaplacení daně z nabytí nemovitosti atd.).
Kterou banku vybrat?
V dnešní době přísnějších regulací (DTI, DSTI, LTV) se dostává stále více žadatelů o hypotéku do nestandardních situací, kdy potřebují např. uznat dodatečné příjmy z brigád či rodičovské nebo nemají dostatek vlastních zdrojů. Každá banka má nastaveny skóringové modely trochu jinak. Zatímco jedna banka může být tolerantnější k příležitostným příjmům, druhá banka je třeba ochotnější půjčit větší část úvěru neúčelově a třetí banka může tolerovat drobné prohřešky v registrech dlužníků. Hypoteční poradce pomůže s volbou nejvhodnější banky, platí za klienty poplatky spojené se sjednáním úvěru (ocenění nemovitost, vklad zástavy na katastr) a díky velkoobchodním slevám dojednaným s bankami nabídne lepší úrokové sazby.
