Půjčka v insolvenci: Jaké jsou možnosti a na co si dát pozor?

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru	Klady	Zápory
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací		První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací		Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Flexibilní půjčka Více informací		Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč

Co si z článku odnést

• Půjčka v insolvenci je vždycky lichva. Banky ani licencované nebankovní společnosti ji neposkytují. Dostupné jsou v oddlužení jen nabídky predátorských poskytovatelů.
• Hrozí vám zrušení insolvence, když v oddlužení vezmete půjčku a nebudete ji splácet. Tím se vrátíte do stavu před schválením oddlužení, a s ještě většími dluhy.
• Můžete přijít o majetek. Lichváři si často zajišťují půjčky zástavou nemovitosti. Pokud nebudete splácet, můžete přijít o střechu nad hlavou.
• Existují lepší alternativy. Místo půjčky v insolvenci zkuste jednat s insolvenčním správcem, najít si brigádu, či požádat o sociální dávky.

Co je půjčka v insolvenci a jak se liší od dalších úvěrů

Půjčka v insolvenci je všechno, jen ne půjčkou o banky nebo od licencované nebankovní společnosti. Jde o půjčku, kterou si vyřídí osoba, jenž právě prochází osobním bankrotem. A ano, hádáte správně: od banky nebo od nebankovního poskytovatele s licencí ČNB ji nikdy nelze dostat. Tady legislativa dává jasnou stopku.

Nicméně, půjčka v insolvenci se vyřídit dá. Ovšem jen jako půjčka na IČO nebo coby zápůjčka od soukromé osoby. Že jde vesměs o lichvářské nabídky, s nevýhodným nastavením pro dlužníka, a zcela bez možnosti se bránit, jistě netřeba dodávat. Zkrátka: v insolvenci by si nikdo půjčovat neměl. Plyne to už ze základního nastavení insolvence:

„Insolvence, neboli oddlužení, či ještě osobní bankrot, je právní proces, který umožňuje lidem v tíživé finanční situaci splatit své dluhy pod dohledem soudu. Během insolvence však platí určitá omezení, včetně zákazu přijímat nové závazky, kterým by dlužník nebyl schopen dostát. Banky a licencované nebankovní společnosti odmítají poskytovat půjčky osobám v insolvenci. Důvodů k tomu mají hned několik, podložených legislativou,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Porušení pravidel insolvence má vážné následky!

Vědět byste měli, že pokud porušíte pravidla insolvence (to znamená zadlužíte se, a následně se dostanete do problémů se splácením půjčky v insolvenci), vaše oddlužení se zruší. Připomeňme, že oddlužení je ochranou před věřiteli, zastavuje téměř všechny exekuce a umožňuje odpuštění značné části dluhů. Jakmile ale pravidla porušíte, oddlužení vám soud zruší, a vrací se zpět původní situace, z níž jste o insolvenci žádali. Plus nový dluh z půjčky v insolvenci v procesu vymáhání.

Jak dlouho trvá půjčka v insolvenci?

Pokud si přece jen půjčku v insolvenci někdo vyřídí (mimo oficiální trh bank a licencovaných nebankovních poskytovatelů), může jeho půjčka trvat jakkoliv dlouho. Od několika dní až po několik let. Přednost ale lichváři dávají nízkým částkám a krátkým dobám splatnosti, aby pak případné následné vymáhání pro ně bylo výnosnější.

Jak vybrat nejlepší půjčku v insolvenci

Půjčku v insolvenci byste nikdy vybírat neměli! 

Je-li někdo z vaší domácnosti v osobním bankrotu, a opravdu se nelze obejít bez půjčky (přitom víte, z čeho ji dokážete splácet), půjčku vyřiďte na jinou osobu. Na tu, která v insolvenci není. Vzhledem k situaci v domácnosti se k bankovnímu úvěru asi nebude snadné dostat, vyšší pravděpodobnost má půjčka od nebankovky.  

„Na trhu se bohužel dá setkat s nebankovními poskytovateli půjček, kteří půjčí v insolvenci. Vždy ovšem za vysoký úrok, se skrytými poplatky, a ještě k tomu se zástavou majetku, nejlépe bydlení dlužníka. Bez výjimky se tu jedná o takzvané lichváře. Nemají licenci ČNB, nespadají pod její dohled a hlavně: neposkytují spotřebitelský úvěr. Půjčku v insolvenci maskují živnostenským oprávněním žadatele (půjčka na IČO), nebo peněžitou zápůjčkou (půjčka mezi známými nebo příbuznými, které dává zákon jiná pravidla fungování),“ popisuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Nejčastější druhy půjček v insolvenci

Na internetu se můžete setkat s různými nabídkami půjček v insolvenci, pod různými hesly. Jak už jsme ale zdůraznili, do tohoto druhu půjčky byste nikdy pouštět neměli! Půjčka v insolvenci může mít i tato označení:

• půjčka v insolvenci
• půjčka pro lidi v insolvenci
• rizika půjčky v insolvenci
• výhody půjčky v insolvenci
• nevýhody půjčky v insolvenci
• půjčka během insolvence
• půjčky pro zadlužené
• nebankovní půjčka v insolvenci
• půjčky na ruku v insolvenci
• půjčky pro rizikové klienty
• půjčky pro problémové klienty.

Kdy dát přednost půjčce v insolvenci?

Nikdy. Tak snadná je odpověď na tuto otázku.

Jaké jsou podmínky pro získání půjčky v insolvenci

Podmínky získání této půjčky jsou většinou spojeny s majetkem člověka v insolvenci. Osobním bankrotem se sice může pojit zabavení majetku, ale málokdy se to dotkne střechy nad hlavou. Institut ochrany obydlí totiž ne vždy dovoluje prodat dlužníkovo bydlení. 

U půjčky v insolvenci je to ovšem jinak. Její poskytovatelé si půjčku zajistí zástavním právem k nemovitosti. A jakmile nebudete dluh z nové půjčky splácet, poskytovatelé (zde lichváři) se nebudou zdráhat zastavený majetek prodat. 

Ale zpět k podmínkám: abyste půjčku v insolvenci získali, musíte:

• být v insolvenci
• mít příjem vyšší než pravidelně hrazenou insolvenční splátku a 
• vlastnit majetek, který poskytovatel uzná jako dostatečně hodnotný k tomu, aby posloužil jako ručení/zajištění.

Online srovnání nebankovních půjček

Kolik stojí půjčka v insolvenci?

Od půjček v insolvenci čekejte nejvyšší ceny na celém trhu s půjčkami. Vzhledem k jejich rizikovosti a specifičnosti (poskytují je jen lichváři mimo oficiální finanční trh), se s výhodnou cenou tohoto zadlužení rozhodně počítat nedá. 

Jak na správné nastavení splátek?

Žádné nastavení není u půjčky v insolvenci správně. Vůbec žádná půjčka v insolvenci by se realizovat neměla. Ale pokud se zadlužení v insolvenci přece jen nemůžete vyhnout, pohlídejte si nastavení splátek jen v takové výši, jakou zvládnete bez potíží odesílat po celou dobu trvání půjčky.

Výhody půjček v insolvenci

Žádné výhody tu nalézt nelze.

Nevýhody půjček v insolvenci

Regulace v oblasti půjček v insolvenci

Půjčky v insolvenci jsou legislativou téměř zakázány. Co to znamená? Dlužník v insolvenci nesmí přijímat žádné další závazky (půjčky), které by nedokázal splácet. To znamená, že půjčka v insolvenci se stává nelegální v době, kdy se s jejím splácením dostanete do potíží. A že potíže přijdou, tím jsou si banky a licencované nebankovní společnosti přímo jisté. Proto půjčku v insolvenci neposkytují.

Bankovní versus nebankovní půjčky v insolvenci

Od banky se půjčky v insolvenci nedočkáte nikdy. V nebankovním sektoru se lze obrátit jedině na jeho nelicencovanou část: do šedé zóny tzv. půjček od lichváře a půjček na IČO určených pro osobní potřebu (ne do podnikání). Rozhodně to ale nedoporučujeme! Situaci raději řešte jiným způsobem než půjčkou na své jméno. 

Často se ptáte

Jaké jsou důsledky porušení pravidel insolvence přijetím nové půjčky?

Porušení pravidel insolvence může mít vážné následky. Prvním a nejzávažnějším důsledkem je ukončení procesu oddlužení, což znamená, že dlužník ztratí veškerou ochranu před věřiteli, kterou mu insolvence poskytovala. 

Tím se obnoví původní situace, která vedla k insolvenci, včetně možného obnovení exekucí. Dlužník také přijde o možnost odpuštění značné části jeho dluhů (jeden z hlavních benefitů insolvence). Navíc se k již existujícím dluhům přidá nový dluh z půjčky v insolvenci, plus nové, rychle rostoucí poplatky za vymáhání.

Existují nějaké legální alternativy k půjčce v insolvenci pro lidi, kteří nutně potřebují finanční prostředky?

Ano, existují. Pokud se nacházíte v insolvenci a potřebujete finanční prostředky, můžete zkusit jednat s insolvenčním správcem o možnosti upravit splátky v oddlužení. Další možností je žádost o sociální dávky, jako je příspěvek na bydlení nebo mimořádná okamžitá pomoc. Zvážit můžete i hledání brigády nebo jiného přivýdělku, prodej už nepotřebných věcí atp. 

Jaké jsou nejčastější taktiky lichvářů, aby nalákali lidi v insolvenci k půjčce?

Většinou používají agresivní marketingové taktiky, slibují rychlé a snadné řešení finančních problémů a zamlčují nebo minimalizují informace o poplatcích a úrocích spojených s půjčkou. Setkáte se s tlakem na rychlý podpis smlouvy, abyste neměli čas na rozmyšlenou. Lichváři vždycky zneužívají finanční tísně a neznalosti dlužníků v insolvenci, aby jim vnutili půjčku a obohatili se na jejich aktuální situaci.