Půjčka pro studenty – je něco jinak, když žadateli nebylo ještě ani 21?
5 min. čtení
Banky i nebankovní společnosti rády půjčují
lidem v produktivním věku, tedy těm, co mají práci, úspěšně podnikají, případně
jsou na rodičovské dovolené, ale předpokládá se, že se hned po ní úspěšně vrátí
k výdělečné činnosti. Zákon sice dovoluje zadlužení lidem od 18 let, jenže v
tomto věku zdaleka ne všichni ukončili vzdělávání, tudíž ani nemívají
pravidelný příjem. Jak je to s půjčkami pro studenty, jak se k nim poskytovatelé
stavějí a mají tyto úvěry nějaké zvláštnosti či kategorie?
Studentská půjčka
Jedním z významných typů půjček pro mladé jsou studentské půjčky. Možná vás dokonce napadly jako první. Zní to logicky: mladý člověk chce vystudovat, to ale stojí spoustu peněz (i když někde školné ještě neplatí, tak i studijní pomůcky nejsou nejlevnější). Nezapomínejme ani, že studujícímu utíkají příjmy, které by měl, kdyby místo studia chodil do práce či naplno podnikal. Aby studium finančně utáhl, vezme si půjčku pro studenty, která se pak dá splácet později, až bude mít příjem z vystudovaného (či jiného) oboru.
KB studentská půjčka
Jenže realita českého trhu je trochu jiná. Jedinou bankou, která má oficiálně v nabídce půjčku na studium, je Komerční banka. Poskytován je tu studentský úvěr ve dvou základních podobách, podle toho, co mladý a studující člověk lépe využije. Komerční banka studentskou půjčku nazvala Gaudeamus a microGaudeamus.
Obě půjčky jsou určeny pro pokrytí výdajů na školné, na studium v zahraničí, ale i na vzdělávací kurzy, notebook či mobil. Využít ji mohou studenti vyšší odborné a vysoké školy, studium dokládají potvrzením ze studijního oddělení. I pro studenty střední školy je tu nabídka, ovšem jen v podobě půjčky Gaudeamus (micro variantu si vzít nemohou).
Na střední škole mohou být peníze z půjčky využity jen na placení školného, tedy úvěr je zde čistě účelový. Na vyšší odborné a na vysoké škole už účel stanoven není – zde se předpokládá větší schopnost mladého (ale už vyspělejšího) člověka se o penězích správně rozhodovat.
Půjčky fungují ve dvou režimech. Studenti střední školy je musejí splácet ihned. Na vyšší a vysoké škole se během studia mohou splácet jen úroky, po ukončení studia se pak splátky navýší o umořování jistiny. Avšak u vyššího objemu půjčky je nutno splácet ihned anuitně, jinými slovy úroky i jistinu.
Půjčky Gaudeamus se proto dají reálně splácet až v zaměstnání (podnikání), ale již během studia si student musí být schopen vydělat na úroky. S tím je nutno počítat předem a předem mít zajištěnu dostatečnou brigádu – bance stačí DPP, nastoupit mohou i rodiče (nebo jiná osoba) coby ručitelé.
Co se dokládání příjmů týká, jsou tu vlastně dvě situace: microGaudeamus je studentskou půjčkou bez příjmu, nabídne až 30 000 Kč bez prokazování výdělku nebo podpory rodičů. V případě většího úvěru Gaudeamus, kde si lze vzít až 600 000 Kč, však už nejde o půjčku pro studenty bez příjmu, základní měsíční splátky tu budou vždy a vždy je nutno prokázat zdroje pro jejich hrazení (často využíváno jako studentská půjčka do Anglie). V rámci režimu splácení až po ukončení studia si ale student může vzít max. 150 000 Kč.
Studentská půjčka Česká spořitelna
Lidé často hledají půjčku pro studenty s minimálním příjmem i na stránkách České spořitelny a bývají zklamáni, že ji nenašli. Ovšem pozor, ČS se stále více orientuje na individuální přístup ke klientovi, proto pokud ji přímo oslovíte se dotazem, zda by šlo půjčit studentovi, bude s vámi o studentském úvěru jednat.
Půjčka student tu má zcela individuální nastavení, které je nutno dojednat s bankou přímo na pobočce, ale základní informace získáte i v online chatu ČS nebo při telefonátu s touto bankou. Jen pozor, Česká spořitelna provozuje privátní telefonní síť, takže hovory s ní, pokud vy budete volajícím, nebudou započítány do minut vašeho tarifu, ale účtovány zvlášť. Vždy raději využijte nabídku na stránkách banky, že ona zavolá vám.
Ostatní banky nabídnou studentský kontokorent nebo kreditní kartu
Asi byste čekali, že se ve vyhledávači po zadání dotazů „studentská půjčka porovnejte všechny půjčky“, „studentská půjčka ČSOB“ nebo „studentská půjčka Moneta“ objeví konkrétní výsledky, ale opak je pravdou. Tyto banky se totiž nezaměřují na běžné půjčky pro studenty, nicméně jakousi finanční pomoc pro překlenutí zvýšených výdajů se studiem přece jen nabídnou.
Jde většinou o kreditní kartu pro studenty vedenou zdarma a s úvěrovým rámcem okolo dvaceti tisíc, se sníženým úrokem, případně o možnost přečerpání účtu do mínusu, jinými slovy o Air Bank, i zde s nižší úrokovou mírou a vedením úvěrového účtu zdarma.
Nezapomínejme, že kontokorent mívají kreditní karty, a to až 55 dní, takže pokud je dluh včas splacen, jedná se o bezplatnou půjčku, student nemusí za čerpané peníze vydávat žádné peníze navíc. U kontokorentu se přečerpání úročí od prvního dne - i když s o něco sníženými bezúročné období.
Jak kreditka, tak kontokorent (v nebankovním sektoru označován jako revolving) jsou opakovatelnými půjčkami. K opakovanému úroky stačí jen jedno schválení bankou při vyřizování kreditky či kontokorentu. Peníze jsou pak kdykoliv k mání až do dosažení předschváleného úvěrového rámce, takže vždy už pak doputuje půjčka ihned na čerpání půjčky.
Z nejčastěji využívaných produktů jmenujme například účet pro studenty nebo Kontokorent pro studenty od Kreditní kartu pro studenty od ČSOB.
Rychlé půjčky pro studenty od nebankovních společností
Trh s Fio banky je ke studentům o hodně vstřícnější – ale nutno dodat, že tolik „neřeší“ pozici studenta, snahu mladého člověka vzdělávat se. Studentům nabízí stejné půjčky jako ostatním zájemcům, ve většině případů bez slevy po prokázání probíhajícího studia. nebankovními úvěry se zde pro studenty téměř nijak neodlišují.
Ale co když vám ještě nebylo 21, jenže už nejste ve škole?
Věk okolo 21, 22 let je zejména pro banky zlomový. Proč? Protože dlouhodobé statistiky ukazují, že právě mladí lidé do 22 let jsou na tom v zacházení s půjčkami nejhůře, tato skupina dlužníků má největší problémy se splácením. Sice se tento nešvar způsobený zanedbáním finančního vzdělávání postupně zlepšuje, jak ukazuje pravidelná Podmínky pro získání půjčky, stále patří mladí lidé k nejrizikovějším klientům.
To vede ke dvěma následkům: prvním z nich je častější zamítání žádostí o úvěr pro mladé lidi ze strany bank, druhým jsou, v případě schválení půjčky, vyšší úroky pro ty, co ještě nedosáhli 22, někdy i 24 let. V takové situaci může banky obměkčit přizvání spoludlužníka nebo ručitele, nejlépe v podobě rodičů, či již dlouhodoběji ekonomicky aktivních sourozenců, kamarádů.
Vždy je ale nutné zachovat obezřetnost a nikdy se do dluhů nehrnout, dokud nemáte jasnou představu o tom, jak budete splácet.
Jak shrnout možnosti půjček a kontokorentů pro studenty?
Z tohoto textu byste si měli odnést několik základních faktů: studentská půjčka není půjčkou pro všechny mladé, nutností je doložit potvrzení o studiu. Opravdovou půjčku pro studenty na splátky nabídne na stránkách jen Komerční banka, po individuálním jednání pak Česká spořitelna. Ostatní banky se kloní spíše ke zvýhodněným kreditním kartám nebo povolenému přečerpání na studentském účtu, mnoho bank se na studenty nezaměřuje vůbec.
Potíže vzít si úvěr mohou zejména u bank mít mladí lidé do až 24 let, což je dáno historickou zkušeností s nejvyšším procentem nesplácených dluhů právě v této věkové skupině. Pomoci může spoludlužník či ručitel. Ve všech případech ale platí, že zadlužení by mělo být předem důkladně zváženo, předem také musíte vědět, z čeho vlastně budete splácet a jestli se úvěr ve vaší situaci vůbec vyplatí.
