Půjčka pro důchodce aneb jak a proč banky (ne)půjčují klientům nad 65-70 let
6 min. čtení
Půjčka pro důchodce je stále častěji
využívaným typem spotřebitelského úvěru. Podívejte se, proč tomu tak je, čím se
půjčky důchodcům vyznačují. Jsou půjčky k mání pro všechny důchodce, i ty
invalidní, či jak je to s hypotékami. Je seniorská půjčka doménou jen
nebankovních společností, anebo se dá získat i u banky?
Životní standard či pomoc rodině – hlavní důvody rostoucího zájmu o úvěr pro důchodce
Půjčka pro důchodce se stává stále žhavějším tématem, zejména proto, že současní senioři se rekrutují z generace, která měla možnost si během ekonomicky aktivních let zvyknout na život plný zajímavých volnočasových aktivit, dovolených, na pomoc spousty elektrických přístrojů nejen v domácnosti, či vybavit bydlení designovými prvky. Mnozí senioři též chtějí svým dětem nebo vnoučatům zajistit vše, co akutně potřebují, finančně jim vypomoci, což se často neobejde bez zadlužení.
Co je typické pro půjčky pro důchodce?
Možná vás to překvapí, ale pro tuto skupinu úvěrů nenajdeme v bankovním sektoru žádné velké zvláštnosti. A rozhodně to není tím, že by bylo na českém trhu možné sehnat jen nebankovní půjčku pro důchodce, právě naopak. Na seniorský trh se zaměřují i banky, z přehledu neúčelových půjček je to vidět na první pohled.
Co svědčí o zacílení bank i na důchodce? Když si otevřete nabídky běžných bankovních úvěrů, v podstatě u nich mezi podmínkami nepotkáte horní věkovou hranici, ani tu neuvidíte, že by žadatel nesměl být příjemcem důchodu starobního, vdovského (vdoveckého) nebo invalidního. Rovnou vám prozradíme, že je zbytečné hledat pojmy „česká spořitelna půjčka pro důchodce“ nebo „era půjčka pro důchodce“, neboť v portfoliu těchto bank prostě nejsou.
Všechny úvěry, i ty pro seniory, či půjčky pro invalidní důchodce, jsou nabízeny jako půjčky běžné, v rámci základní nabídky každé z bank. U České spořitelny se jedná o „Půjčku“, u Era (Poštovní spořitelny) pak o „Poštovní půjčku“.
Banky půjčují těm, kdo prokáží bonitu a splní podmínky půjčky. Ale i věk hraje svou roli
Banky předem nevyřazují seniory ze svých služeb. Požádat může každý nad 18 let s plnou svéprávností, více věkových podmínek na stránkách bank většinou neobjevíte. Je pak obchodním rozhodnutím banky učiněném na základě bonity klienta, splnění podmínek půjčky a na základně obchodní strategie, zda tomuto žadateli - seniorovi peníze poskytne.
Půjčka pro invalidní důchodce je podobným případem. Oba důchody (starobní i invalidní) jsou totiž příjmem od státu, který lze považovat za dobře prokazatelný a většinou předem jistý. Invalidita sice v určitých momentech podléhá přezkumu, ale zejména u rychlých půjček pro důchodce to není tak důležité – do dalšího přezkumu bývají většinou splaceny. V případě vdovského/vdoveckého důchodu jde sice jen o doplněk příjmu, ale může významně zvýšit šanci žadatele na získání půjčky. Nárok na tento důchod zaniká totiž jen případným dalším manželstvím.
Hlavním rozhodovacím kriteriem pro poskytovatele totiž je, kolik žadateli zůstane po zaplacení všech povinných výdajů, zda vyjde na pravidelnou splátku, ale i na drobné spoření, které je důležité v každém věku.
Sirotčí důchod je (ze zákona) z půjček vyloučen
Jediný příjemce důchodu, který je z běžných úvěrů pro důchodce předem vyloučen, je ten, kdo pobírá důchod sirotčí. Nárok na tuto dávku totiž mají jen nedospělí nebo nezaopatření potomci zemřelého, logicky proto nemohou ani získat půjčku. U některých bank dosáhnou však na půjčku studentskou, jde-li o studenta dospělého.
Hledáte půjčku pro důchodce bez účtu?
V tomto případě už u bank nepochodíte. Banka posílá peníze z půjčky pouze na účet vedený na jméno žadatele o úvěr, resp. dlužníka. Jakmile potřebujete peníze v hotovosti, protože účet nemáte, jsou tu dvě možnosti:
- zřídíte si běžný účet, což je dnes možné zcela online a účet může být veden naprosto zdarma. Podívejte se na náš přehled podmínek všech půjček, ať víte, z čeho se dá vybírat,
- druhou možností je, že sáhnete po hotovostní půjčce od přehled a porovnání běžných účtů, potkáte mezi nimi i nebankovní půjčky nad 70 let, ale úvěr bude o hodně dražší.
Půjčky pro důchodce ihned umí i banka
V neposlední řadě je dobré vědět, že dnes už nejsou banky pomalé. Zdlouhavé vyřizování zůstalo v podstatě jen u nebankovky, protože to je velký závazek s potřebou banky nechat si doložit a prozkoumat spoustu parametrů a podmínek.
U běžných krátkodobých úvěrů už se banky dokáží rychlostí rovnat svým nebankovním konkurentům. Už neplatí, že pro rychlé peníze musíte jen do nebankovky. Nejrychleji si bankovní půjčku vyřídíte tam, kde máte běžný účet, a tak banka dobře zná vaši finanční historii.
U bank se častěji setkáte s omezením věku, než u nebankovních společností. I přes to ale banky důchodcům půjčují, většinou do 70 let věku (tato hranice často platí i pro splacení hypotéky).
Musíme zmínit jednu velkou výjimku, a tou je hypotéka
U seniorů banky nekompromisně odmítají dlouhodobé hypotéky. Systémy většinou mají nastaveny tak, že hypotéky musí skončit do 70 let věku dlužníka. Jen pokud je spoludlužník (manžel, partner) výrazně mladší a má dostatečné příjmy, může hypotéka trvat i do pozdnějšího věku – ale jde spíše o výjimku. Odmítnutí může nastat i větší běžné půjčky, která by měla příliš dlouhou splatnost. Vše závisí na přístupu poskytovatele.
Jak důchodce prokazuje pravidelný příjem?
Vzhledem k tomu, že důchod je dávkou od státu, je nutno jeho pobírání prokázat jak rozhodnutím o přiznání dávky, valorizačním rozhodnutím (které říká, kolik činí důchod v aktuálním roce) a také výpisy z účtu nebo složenkami. Vzhledem k to, že jde o příjem zaručený na předem definovanou dobu, často doživotně, je pro věřitele dokonce spolehlivější variantou než příjem z podnikání či od malého zaměstnavatele.
Jsou online půjčky pro důchodce bezpečné?
Online půjčky pro seniory samozřejmě mohou být bezpečné, ale také nemusejí. Je to stejné jako se všemi ostatními půjčkami. Když půjčka slouží smysluplnému účelu, je správně zvolená a když si klient nechá nastavit splátky tak, aby je zvládl bezpečně odesílat (a neohrožovaly mu domácí rozpočet), jistě se bude jednat o půjčku bezpečnou.
Jaké jsou podmínky pro získání půjčky pro důchodce?
Podmínky zůstávají stejné jako u ostatních půjček: především dostatečná úvěruschopnost, podložená odpovídajícím příjmem (v porovnání s výdaji), ale též dobrou platební historií v registrech.
Některé větší půjčky jsou omezeny věkem zájemce o úvěr. Ne všechny banky a nebankovní poskytovatelé půjčují lidem na 70 let, některé nebankovky ale dokáží vyhovět až do 85 let věku svého klienta.
Úmrtí zadluženého seniora? Pro věřitele nemusí jít o problém
Český právní řád se dokáže poprat i s následky úmrtí zadluženého seniora. Dluh přechází na pozůstalé, kteří jej buď doplatí sami, z majetku zemřelého (zůstavitele) anebo se celého dědictví vzdají a věřitel je pak ve své pohledávce uspokojen státem, samozřejmě do výše ceny majetku zemřelého.
Pakliže byla důchodci (ale i mladšímu člověku) poskytnuta taková půjčka, pro niž nelze v pozůstalosti nalézt krytí, jde o chybu poskytovatele úvěru, že si stav žadatelova majetku (bonity) neprověřil dostatečně. Nebuďte tedy překvapeni, když banka bude v souvislosti s větším úvěrem (nejen pro seniora) vyžadovat dobré hypoteční úvěr, které by bylo schopné závazek v případě úmrtí doplatit.
Shrňme, co je potřeba vědět o půjčkách pro seniory
Půjčky důchodcům nejsou doménou nebankovních domů, i banky dokáží takovou službu nabídnout. V jejich portfoliu však nenajdete speciální půjčky důchodcům (starobním, invalidním, vdovským/vdoveckým), neboť nejsou potřeba, vše se děje v rámci běžné nabídky spotřebitelských úvěrů. Příjemcem půjčky se samozřejmě mohou stát i lidé pobírající výsluhový příspěvek, což je též jakási forma důchodu, je zaručený až do dosažení důchodového věku.
Banky půjčují zásadně na účet, v hotových penězích získáte nabídku jedině od nebankovní společnosti. Prokázání příjmu probíhá doložením rozhodnutí o výplatě důchodů, o jeho aktuální výši a u banky také formou výpisů z účtů. Omezení v případě seniora čekejte spíše jen u výše půjčky a doby jejího trvání, viz podmínky všech půjček.
