Pravidelný příjem pro účely vyřízení půjčky. Kdo akceptuje jaké typy příjmů?

Co je pravidelný příjem

Za pravidelný považujeme ten příjem, který nám „chodí“ pravidelně. Zde nezáleží na tom, zda jde o pasivní příjem nebo o aktivní. Důležitá je pravidelnost a míra jistoty jeho zachování i v budoucích měsících. Právě v míře jistoty zachování příjmu se liší přístupy bank a nebankovních společností k jeho uznávání. Finance, které „chodí“ nepravidelně, označujeme jako příležitostný příjem.

„Každá finanční instituce uznává jinak širokou škálu pravidelných příjmů. Asi nepřekvapí, že nejpřísněji se k pravidelným příjmům stavějí banky. Nebankovní společnosti bývají o něco vstřícnější, uznávají například i brigádu. To se u bank nestává,“ přibližuje téma pravidelného příjmu Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Zdroje pravidelného příjmu

Tak, jak jsou pestré samotné příjmy, jsou pestré i jejich zdroje. Jak už jsme zmínili, zaměstnání není jediná možnost, jak si pravidelně vydělávat na živobytí. Jistě vás napadne ještě podnikání. Ale ani tím zdroje pravidelného příjmu nekončí. Dodejme, že nebankovní společnosti akceptují většinu z níže uvedených.

Zaměstnanecký příjem

Klasická výplata. Pravidelná mzda/plat, které na účtu přistanou měsíc co měsíc. Důležité je vědět, že u bankovní půjčky většinou nepochodíte ve zkušební době a ve výpovědní době, přestože teď ještě pravidelný příjem máte. Jak už jsme uvedli, vedle pravidelnosti tu hraje roli i míra jistoty v trvání příjmu i v budoucích měsících.

Nebankovní společnosti si mohou dovolit akceptovat jak výpovědní dobu, tak dobu zkušební, či období pracovní neschopnosti, neboť většina nebankovních úvěrů se splácí v řádu týdnů, maximálně několika málo měsíců. A v nich je příjem z těchto dob zajištěn.

Prokázání: výpisy z účtu, výplatní pásky, potvrzení podepsané zaměstnavatelem

Akceptace: banky i nebankovní společnosti

Srovnání nebankovních půjček

Příjem z podnikání

Dalším druhem aktivního příjmu je ten z podnikání. Dokládání se neobejde bez výpisů z bankovního účtu. Většinou budete muset (bance) doložit i kopii daňového přiznání za alespoň jedno celé zdaňovací období. U schvalování hypotéky a dalších „velkých“ půjček, jako je například půjčka na auto, může banka požadovat daňová přiznání za několik let zpětně.

• Prokázání: výpisy z účtu, daňové přiznání, vydané faktury
• Akceptace: banky i nebankovní společnosti

Pasivní příjem

Příjem, na kterém se pravidelně aktivně nepodílíte, je (pro potřeby půjček) tzv. pasivní příjem. Typicky jde o příjmy z pronájmu bytu. Ale zdaleka nejsou jedinými. Snad nejčastěji míváme pasivní příjmy ze spoření a z investic, ale nakolik je poskytovatel úvěru uzná jako prokazatelné a spolehlivé, je už na jeho individuálním posouzení.

• Prokázání: dle druhu pasivního příjmu, například nájemní smlouvou
• Akceptace: dle druhu pasivního příjmu

Důchod jako příjem

„Jste-li důchodce, vaším pravidelným příjmem je především důchod. Dokládá se buď rozhodnutím o přiznání důchodu v současné výši, nebo výpisem z účtu, případně ústřižkem z poštovní poukázky, kterou si důchod vyzvedáváte. K důchodu si můžete přivydělávat, a jde-li o úvazek v zaměstnání nebo o podnikání, budou přivýdělek akceptovat i banky. Dalším zdrojem příjmu v důchodu může být i nějaká forma renty (typicky pronájem),“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

U starobního důchodu je pro banky i nebankovní poskytovatele velmi příjemným fakt, že jde o příjem zaručený. O příjem, který jeho adresát nemůže (doslova nadosmrti) ztratit. Jiná je situace u důchodů sirotčích, pozůstalostních nebo invalidních, ale jejich posouzení opět závisí na obchodní politice konkrétní banky či nebankovní společnosti.

• Prokázání: rozhodnutím o přiznání důchodu, výpisem z účtu, ústřižkem složenky z pošty
• Akceptace: banky i nebankovní společnosti

Dlouhodobě vyplácené sociální dávky (rodičovská, na bydlení aj.)

Některé dávky od státu pobíráme roky. Typickým zástupcem je rodičovský příspěvek nebo výše uvedený důchod. Nebankovní společnosti často akceptují peněžitou pomoc v mateřství, ale třeba i příspěvek na bydlení. Akceptovaný příjem bankou z této skupiny může být mateřská/rodičovská, ale často s vyžadovaným ručitelem nebo spolužadatelem. Jinak půjčku zamítají.

• Prokázání: rozhodnutím o přiznání dávky, výpisem z účtu, ústřižkem složenky z pošty
• Akceptace: dle druhu a výše dávky

Příjem ze zahraničí

Ne každá banka umí zohlednit příjem ze zahraničí. A stejně jsou na tom i nebankovní poskytovatelé. Jde-li o výplatu, doloženou podepsaným potvrzením zaměstnavatele, nebo o důchod ze zahraničí, šance na uznání je poměrně vysoká. Jiné příjmy ze zahraničí bývají pro doložení bonity spíš problematické.

• Prokázání: dle druhu příjmu ze zahraničí
• Akceptace: dle druhu a výše zahraničního příjmu

Příjem z brigády (dohoda o provedení práce / o pracovní činnosti)

Stojíte-li o nebankovní půjčku, příjem z brigády tu může být akceptovaným typem příjmu. U banky s brigádou většinou nepochodíte. Výjimku dělají banky spíš jen u vysokoškolských pracovníků, kteří často pracují na dohody pro více škol. Tady je zachování příjmu i v budoucích měsících totiž téměř jisté. U běžných brigád nikoliv.

Pokud se rozmýšlíte, zda přijmout jako druhou práci (nebo práci při mateřské/rodičovské, v invalidním důchodu) brigádu nebo částečný úvazek (i když jen drobný), dejte přednost úvazku. Budete mít náskok pro případnou budoucí žádost o půjčku. Dohody navíc už prošly takovými změnami, že smysl dávají v mnohem menším portfoliu situací, než tomu bylo do konce roku 2023.

• Prokázání: výpisem z účtu, předložením DPP nebo DPČ, výplatnicemi
• Akceptace: většinou jen nebankovní společnosti

Čestné prohlášení

Byť to zní až bláznivě, některé nebankovní půjčky se dají vyřídit i proti čestnému prohlášení o pravidelném příjmu. Vždy půjde o půjčku bez dokládání příjmu a vždycky bude extrémně riziková. Počítat musíte i s požadavkem na doložení majetku domácnosti žadatele o úvěr. Že je nerozumné se do takové půjčky pouštět, jistě netřeba dodávat.

Akceptace: velmi výjimečně licencované nebankovní společnosti. Poměrně často jej akceptují soukromí investoři a úvěrové firmy bez licence (lichváři).

Proč chtějí poskytovatelé doložit příjmy?

Zkrátka proto, že se potřebují ujistit, jak zvládnete splácení. Pravidelné příjmy a pravidelné výdaje svědčí o míře vaší finanční stability. O vaší úvěruschopnosti. Nenechte se proto překvapit, když při žádosti o úvěr budete, vedle příjmů, dokládat i pravidelné povinné výdaje.

Často se ptáte

Jak banka ověřuje příjem?

Cest, jak ověřit příjem, je mnoho. Nejčastěji výpisem z účtu, ale dokládat můžete i potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem, daňové přiznání nebo rozhodnutí o přiznání dávky od státu, například důchod nebo rodičovský příspěvek.

Jak získat půjčku bez doložení příjmů?

Stačí o ni zažádat prostřednictvím našeho online srovnání půjček. Většina poskytovatelů se dnes už obejde bez potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem. Vyžadují si jej až bankovní půjčky ve stovkách tisíc. A hypotéky.

Jak funguje převedení půjčky?

Převedení neboli refinancování půjčky je přesně takové, jak čtete z názvu: u současného věřitele půjčku uzavřete a převedete ji k poskytovateli novému. Jinými slovy: z refinancování se doplatí půjčka u původní společnosti, a tím vznikne nový (nejlépe výhodnější) úvěr u společnosti jiné (zda to bude banka nebo nebankovní společnost, nehraje roli).

Jak doložit potvrzení o příjmu?

Vyžadovanou formu potvrzení o příjmu vám sdělí poskytovatel půjčky. Nejčastěji půjde o doložení výpisem z účtu. Ale vyžadovat mohou, zejména banky, i potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem. Další možnou formou je daňové přiznání nebo písemné rozhodnutí o přiznání dávky od státu (důchod, rodičovský příspěvek aj.).

Co je doložení příjmů?

Jde o předložení důkazů o tom, že máte pravidelný příjem a v jaké je výši. Jak může doložení příjmu vypadat, se dočtete v odpovědi na otázku: „Jak doložit potvrzení o příjmu?“

Co je vylepšení scoringu?

Pod pojmem „vylepšení skóringu“ se neskrývá nic jiného než zvýšení hodnocení bonity zájemce o půjčku. Vylepšit se dá nejen skrze pravidelné příjmy, ale často i doplacením a ukončením starších závazků, jako je kreditní karta, kontokorent, revolving nebo běžná půjčka. Důležité je pořídit si výpisy z dluhových registrů, a pokud najdete nesrovnalosti, co nejdříve je vyřešit. Podrobnosti o vylepšení skóringu najdete mimo jiné v článku Jak zjistit bonitu klienta a jak vylepšit scoring.