Jak funguje vymáhání dluhů v praxi? Od první upomínky, přes soud, až po exekuci vede dlouhá cesta, během které máte více možností, než si možná myslíte. Nezaplacená splátka ještě neznamená exekuci na účtu nebo zabavený majetek. Naopak: při správném postupu můžete i vážné finanční problémy vyřešit s minimem následků. Připravili jsme pro vás přehledného průvodce vymáháním dluhů, včetně praktických tipů, jak se bránit a na co máte právo. Co si z článku odnéstKomunikujte včas s věřiteli – čím dříve začnete řešit problém se splácením, tím větší máte šanci na příznivé řešení a nižší náklady. Nezavírejte před dluhy oči.Mimosoudní řešení je vždy lepší než soudní – je rychlejší, levnější a máte možnost vyjednávat o podmínkách (splátkový kalendář, odklad splátek nebo částečné odpuštění dluhu).Máte svá práva i při exekuci – ze mzdy vám musí zůstat nezabavitelná částka, můžete si nechat vyplácet příjem na chráněný účet a máte nárok na zachování základního majetku nutného k životu.Oddlužení je nejlevnější řešení při více věřitelích – od roku 2024 trvá jen 3 roky, stačí platit minimálně 2.300 Kč měsíčně a po úspěšném absolvování se zbavíte zbytku dluhů.Aktivně se braňte proti neoprávněnému vymáhání – máte k dispozici několik nástrojů jako námitky proti výši dluhu, odpor proti platebnímu rozkazu nebo návrh na zastavení exekuce. Dodržujte však stanovené lhůty.Co je vymáhání dluhů a kdy začíná„Vymáhání dluhů je proces, během kterého věřitel uplatňuje svůj nárok na úhradu splatných pohledávek od dlužníka. Může probíhat mimosoudní cestou (např. upomínky, splátkové kalendáře, inkasní agentury) nebo soudní cestou (typicky exekuce). Věřitel, ale i další společnosti, které se do vymáhání zapojí, musejí dodržovat zákonné postupy definované Občanským zákoníkem a speciálními právními předpisy. V nich jsou zakotveny jak práva věřitelů a dlužníků, tak především jejich povinnosti,“ popisuje Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.Pro dlužníka je důležité vědět, že čím dříve začne svou situaci aktivně řešit, tím lepší má vyhlídky na úplné vyřešení problému, a přitom minimalizuje vícenáklady, které s sebou vymáhání vždycky přináší.Fáze vymáhacího procesuPostup vymáhání pohledávek prochází několika jasně definovanými fázemi:První fází je interní upomínání, kdy věřitel sám kontaktuje dlužníka. Obvykle začíná telefonátem nebo e-mailem, následuje písemná upomínka. Pokud dlužník nereaguje, přichází druhá, případně třetí upomínka.Následuje předžalobní výzva, kterou už musí věřitel zaslat doporučeně nebo do datové schránky. Tato výzva je povinná a musí předcházet podání žaloby alespoň o 7 dní.Třetí fází je mimosoudní vymáhání, kdy věřitel může využít služeb specializované inkasní agentury.Tato fáze není povinná a věřitel může rovnou přistoupit k soudnímu řešení (takže vymáhání soudní cestou bude hned třetím krokem).Čtvrtá fáze představuje soudní vymáhání. Soud vydává platební rozkaz nebo rozhoduje v běžném řízení. Pokud dlužník nereaguje nebo prohraje spor, získává věřitel exekuční titul. Poslední fází je exekuční řízení, kdy exekutor na základě exekučního titulu přistupuje k vymáhání dluhu různými způsoby.Dostali jste se do problémů s dluhy?„Jestliže se dostanete do problémů se splácením (půjčky, faktury za energie, za telefon atd.), jednejte rychle a proaktivně. Základem je okamžitá komunikace s věřiteli a snaha o řešení. Například formou splátkového kalendáře, snížení nebo odkladu splátek. Máte-li více problematických závazků, seřaďte si je podle závažnosti a výše sankcí, aktivně hledejte možnosti zvýšení příjmů nebo snížení výdajů, u půjček zvažte jejich konsolidaci do jedné s výhodnějšími podmínkami. U složitější dluhové situace je vhodné vyhledat odbornou pomoc. Nejlépe od některé z bezplatných dluhových a občanských poraden,“ doporučuje Petr Jermář, specialista na finance portálu banky.cz. Práva dlužníka během procesu vymáháníPráva dlužníka zahrnují několik zásadních oblastí. Především má dlužník právo na úplné informace o svém dluhu – jeho výši, struktuře a původu. Věřitel musí na požádání doložit oprávněnost své pohledávky.Práva dlužníka při exekuci obsahují ochranu před nepřiměřenými zásahy. Dlužník má nárok na zachování základního majetku nutného k životu a práci. Ze mzdy mu musí zůstat nezabavitelná částka, která se každoročně upravuje podle životního minima.Dlužník může kdykoliv navrhnout splátkový kalendář nebo jiný způsob řešení dluhu. Má také právo nahlížet do exekučního spisu a pořizovat si z něj výpisy.V případě neoprávněného vymáhání má dlužník právo se bránit a následně žádat náhradu škody (jestliže už k nějakému neoprávněnému vymožení došlo).Jak vypadá interní upomínáníInterní upomínání zahrnuje aktivity věřitele, který se sám snaží kontaktovat dlužníka a dohodnout se na úhradě nezaplacené splátky (splátek). Většinou začíná telefonátem nebo e-mailem, následují SMS zprávy a písemné upomínky. Obvykle proběhnou dvě až tři upomínky v rozmezí několika týdnů nebo měsíců. Věřitel v této fázi informuje dlužníka o výši dluhu, způsobu úhrady a možných následcích nezaplacení.Jak vypadá předžalobní výzvaPředžalobní výzva je povinný krok před podáním žaloby k soudu. Věřitel ji musí zaslat doporučeně poštou nebo datovou schránkou minimálně 7 dní před podáním žaloby. Ve výzvě musí přesně uvést důvod vzniku dluhu (například smlouva o půjčce), celkovou dlužnou částku, včetně úroků a poplatků, číslo účtu pro platbu a upozornění, že při nezaplacení bude následovat soudní řízení.%banner1%Co je mimosoudní řešení dluhů a jak probíháMimosoudní řešení představuje nejrychlejší a nejméně nákladnou cestu k vyřešení dluhových problémů. Věřitelé často preferují tuto variantu, protože jim šetří čas i peníze. Pro dlužníky je zde výhodná především možnost vyjednávat o podmínkách.Podívejme se na různé možnosti mimosoudních řešení dluhů:Dohoda o splátkovém kalendářiSplátkový kalendář je vůbec nejčastější formou dohody mezi věřitelem a dlužníkem. Dlužník se zavazuje hradit pravidelné splátky v dohodnuté výši. Věřitel může, ale nemusí, upustit od úroků z prodlení nebo smluvních pokut.Částečné odpuštění dluhuNěkteří věřitelé mohou přistoupit na částečné odpuštění dluhu, zejména pokud dlužník uhradí zbývající část jednorázově. Toto řešení je výhodné pro obě strany – věřitel získá alespoň část pohledávky, a dlužník se zbaví dluhu.Odklad splátekPři dočasných finančních potížích může věřitel povolit odklad splátek. Obvykle se stanoví konkrétní doba odkladu a způsob, jakým dlužník později doplatí odložené splátky. Covidové období přineslo klientům bank alespoň nějaké pozitivium: banky si vyzkoušely, že je odklady splátek příliš neohrozí na zisku, a tak je od roku 2020 nabízejí mnohem častěji než dříve, a to včetně hypotečních úvěrů.Konsolidace dluhůSpojení více dluhů do jednoho může přinést přehlednější a často i levnější splácení. Konsolidaci nabízejí banky i nebankovní společnosti. Je však třeba pečlivě zvážit podmínky.Srovnejte si konsolidace a refinancování půjček onlineZapojení inkasních agenturInkasní agentury působí jako prostředník mezi věřitelem a dlužníkem. Agentury vymáhající bankovní dluhy musejí mít licenci České národní banky. U nebankovních pohledávek tento požadavek neplatí. Pravomoci inkasních agentur jsou omezené (mnohem menší než u exekutorů!) – nemohou vstupovat do obydlí, zabavovat majetek, ani provádět srážky ze mzdy.Přesto bývají ve vymáhání úspěšné (psychologická cesta), a proto s nimi spolupracují mnozí věřitelé z oblastí finančního sektoru, včetně již zmíněných bank (záložen i stavebních spořitelen).Průběh soudního vymáháníJestliže se nepodařilo dluh vymoci mimosoudní cestou, přijde na řadu nákladnější soudní vymáhání. Začíná podáním žaloby k soudu. Soud nejprve vydá platební rozkaz, proti kterému může dlužník podat odpor. Pokud tak učiní (nebo když nelze platební rozkaz doručit), nařídí soud jednání. Po pravomocném rozhodnutí soudu může věřitel požádat o nařízení exekuce.Exekuční řízení a jeho dopadyExekuční řízení patří k nejzávažnějším fázím vymáhání dluhů. Exekutor má rozsáhlé pravomoci a může využít různé způsoby vymáhání současně. Pro dlužníka to znamená výrazné omezení dispozice s majetkem a příjmy. Metody exekutorů jsou následující:zabavení movitého majetku – exekutor může vstoupit do bytu nebo domu a sepsat (následně zabavit) věci, které pak prodá v dražbě. Jde o tzv. mobiliární exekuciblokace bankovních účtů – exekutor může zmrazit prostředky na účtech. Dlužník si pak smí jen jednorázově v bance v hotovosti vybrat trojnásobek životního minima, posléze si nechat nezabavitelnou část příjmu vyplácet na tzv. chráněný účet. Jde o tzv. exekuci na účet.srážky ze mzdy – zaměstnavatel musí provádět srážky ze mzdy, sraženou částku měsíc co měsíc posílá exekutorovi. Od zaměstnance za tuto administrativu smí požadovat úhradu ve výši 50 Kč. Zde hovoříme o exekuci na plat.prodej nemovitého majetku – krajní řešení, kdy se draží nemovitost dlužníka.Jak komunikovat s exekutoremDlužníkova komunikace s exekutorem může rozhodnout o průběhu celého řízení. Základem je reagovat na všechny výzvy a dokumenty, které od exekutora přicházejí. Při komunikaci poskytovat jen pravdivé informace – zatajování nebo lhaní situaci jen zhorší. Dodržování dohodnutých termínů a splátek může vést k vstřícnějšímu přístupu exekutora. Veškerou komunikaci je vhodné vést písemně a dokumenty si ukládat pro případné pozdější dokazování.Možnosti oddluženíMá-li dlužník alespoň 2 věřitele a nedaří se mu splácet, smí požádat o oddlužení (osobní bankrot). Od roku 2024 trvá oddlužení tři roky, bez ohledu na procento splacených dluhů (rozhodujícím činitelem je snaha dlužníka splácet). Podmínkou vstupu do oddlužení je možnost odvádět pravidelnou měsíční splátku minimálně 2.300 Kč. Po úspěšném absolvování oddlužení soud osvobodí dlužníka od zbytku dluhů. Oddlužení je finančně nejméně náročným řešením dluhů.Náklady spojené s vymáhánímS postupujícím vymáháním dluhu narůstají i související náklady. Kromě původní dlužné částky musí dlužník počítat s dalšími výdaji, které mohou původní dluh významně navýšit.úroky z prodlení – připočítávají se k jistině od prvního dne prodlení, jejich výše je dána zákonem nebo smlouvousmluvní pokuty – mohou být stanoveny ve smlouvě, jejich výše musí být přiměřenánáklady na upomínky – věřitel může účtovat přiměřené náklady za zaslání upomíneksoudní poplatky – hradí je žalobce, ale v případě úspěchu je platí dlužníknáklady na exekuční řízení nebo náklady vymáhání inkasní agenturou – zahrnují odměnu exekutora (či inkasní agentury – vymahačů) a jejich hotové výdaje.Obrana proti neoprávněnému vymáháníKdyž se dlužník setká s vymáháním, které považuje za neoprávněné, má k dispozici několik právních nástrojů obrany. Je důležité jednat rychle a využít všechny dostupné možnosti ve stanovených lhůtách. Využít lze především těchto postupů:Námitky proti výši dluhuDlužník může zpochybnit výši dluhu nebo jeho existenci. Musí předložit důkazy podporující své tvrzení, například doklady o platbách nebo původní smlouvu.Odpor proti platebnímu rozkazuPo obdržení platebního rozkazu má dlužník 15 dní na podání odporu. Tím se platební rozkaz ruší, a soud nařídí běžné jednání.Návrh na zastavení exekuceV případě neoprávněné exekuce může dlužník navrhnout její zastavení. Důvodem může být promlčení dluhu, jeho zaplacení nebo nezákonný postup exekutora.Vyškrtnutí věci ze soupisuPokud exekutor sepíše věci patřící třetí osobě, může tato osoba podat návrh na jejich vyškrtnutí ze soupisu.%banner2%Důsledky neřešených dluhůIgnorování dluhů nebo odkládání jejich řešení vede k závažným následkům, které mohou ovlivnit život dlužníka na mnoho let dopředu. Podívejme se na typické důsledky neřešených dluhů:narůstající výše dluhu – k původnímu dluhu se připočítávají úroky, pokuty a náklady vymáhánízápis do registru dlužníků – zhoršuje možnost získat úvěr nebo služby na fakturuomezení přístupu k bankovním službám – banky mohou odmítnout otevření účtu nebo poskytnutí služebproblémy při hledání zaměstnání – některé firmy kontrolují registry dlužníků. problémy při hledání pronájmu – většina pronajímatelů bydlení si zájemce o pronájem prověřuje právě i v registrech dlužníkůztráta majetku v exekuci – exekutor může zabavit a prodat majetek dlužníkaNejlepší cesta? Prevence a řešení dluhůPrevence dluhů začíná u zodpovědného přístupu k financím. Každý závazek je třeba důkladně zvážit a propočítat si, zda jej dokážeme splácet i v případě výpadku příjmu. Vedení přehledu o příjmech a výdajích pomáhá předcházet finančním problémům. Vytváření finanční rezervy by mělo být samozřejmostí – doporučuje se mít našetřeno alespoň tři měsíční příjmy.Pokud už dluhy vzniknou, nezavírejte před nimi oči a nehrejte „mrtvého brouka“. Ty dluhy totiž samy nezmizí. Právě naopak: čím déle je budete ignorovat, do tím horší situace dostanete sebe i svou domácnost/rodinu!Aktivní komunikace s věřiteli často vede k nalezení přijatelného řešení. Sestavení realistického rozpočtu pomůže určit, kolik můžete měsíčně splácet. Ve složitějších případech se vyplatí vyhledat pomoc odborníků, například v občanských poradnách. Pomoc bude bezplatná.Často se ptáteJak se vyhnout exekuci?Exekuci předejdete především včasnou komunikací s věřitelem při prvních problémech se splácením. Jakmile zjistíte, že nezvládnete uhradit splátku, kontaktujte věřitele a snažte se dohodnout na řešení. Může jít o splátkový kalendář, odklad splátek nebo změnu jejich výše. Věřitelé většinou preferují dohodu před nákladným soudním vymáháním.Kdy je vhodná mimosoudní dohoda?Mimosoudní dohoda je vhodná prakticky kdykoliv, ale nejlepší výsledky přináší v počátečních fázích problémů se splácením. Ideální je začít jednat s věřitelem hned, ještě před první vynechanou splátkou (preventivně, když víte, že se blíží období finančních). V této fázi jsou věřitelé obvykle nejvstřícnější k různým formám řešení.Jak vzniká exekuční titul?Exekuční titul je dokument, který opravňuje věřitele k zahájení exekuce. Nejčastěji jde o pravomocné rozhodnutí soudu (rozsudek nebo platební rozkaz), ale může jím být také notářský nebo exekutorský zápis se svolením k vykonatelnosti, rozhodčí nález nebo schválený smír. Aby se z rozhodnutí stal exekuční titul, musí nabýt právní moci a vykonatelnosti – to znamená, že uplynula lhůta pro podání odvolání nebo odporu, a zároveň i lhůta pro dobrovolné splnění povinnosti.Kde najdu bezplatnou dluhovou poradnu?Bezplatné dluhové poradenství poskytuje především Asociace občanských poraden, která má pobočky ve všech větších městech. Další možností je Poradna při finanční tísni nebo organizace Člověk v tísni (a jejich Červené sluchátko). Kontakty najdete na webech těchto organizací nebo vám je poskytne sociální odbor na městském úřadě. Při výběru poradny si ověřte, že je služba skutečně bezplatná – někteří komerční poradci se za bezplatné pouze vydávají, ale později požadují úhradu.Co se stane s dluhy po smrti dlužníka?Dluhy po smrti dlužníka přecházejí do dědického řízení jako součást pozůstalosti. Dědicové mají možnost dědictví včetně dluhů odmítnout, a to do jednoho měsíce od vyrozumění o právu odmítnout dědictví. Pokud dědictví přijmou, přebírají i dluhy.Jak postupovat, když nevím o všech svých dluzích?Nejprve si vyžádejte výpis z Bankovního a Nebankovního registru dlužníků (BRKI, NRKI) prostřednictvím služby Kolikmam.cz. Součástí služby je hromadný výpis z: BROKI, NRKI, REPI, SOLUS a z centrální evidence exekucí (exekuční rejstřík). Dále kontaktujte ČSSZ kvůli případným dluhům na sociálním pojištění a svou zdravotní pojišťovnu pro dluhy na zdravotním pojištění. Nezapomeňte ani na finanční úřad kvůli dluhům na daních. S kompletním seznamem dluhů pak navštivte dluhovou poradnu, kde vám pomohou sestavit plán jejich řešení.
Češi opouštějí „starý“ typ penzijního spoření, jehož výnos v uplynulých letech zdaleka nepokryl ani inflaci. V rámci dobrovolného spoření na stáří s podporou státu jsou naopak na vzestupu doplňkové penzijní spoření (DPS) a dlouhodobý investiční produkt (DIP), který byl spuštěn na začátku letošního roku. Jeho cílem je motivovat více lidi, aby se zabezpečili na stáří. Na konci 3. kvartálu 2024 se snížil počet aktivních smluv ve starém typu „penzijka“, tj. v tzv. transformovaných fondech (penzijní připojištění nebo také PP), do nichž od roku 2012 nemohou vstupovat noví účastníci, o 327 tisíc na 2,11 milionu. Vyplývá to ze statistiky Ministerstva financí. I přesto zůstává PP dominantním způsobem spoření na důchod v České republice, a to jak z pohledu počtu účastníků, tak objemu naspořených prostředků. Negativa nezáporného zhodnoceníV PP je garantováno tzv. nezáporné zhodnocení, tedy že hodnota prostředků nemůže poklesnout pod hodnotu prostředků, které účastník fondu poslal. V praxi to znamená, že i při nepříznivém vývoji na finančních trzích nesmějí penzijní společnosti připsat roční zhodnocení příspěvků účastníků PP na nižší než nulové úrovni. „To s sebou nese i negativa v podobě výrazného omezení možnosti investovat do aktiv, která mohou přinášet vyšší výnosy, což se odráží v mnohem pomalejším zhodnocování prostředků,“ upozorňuje Ján Hanzo, portfolio manažer investiční společnosti INVESTIKA. Podle údajů Asociace penzijních společnost doručily staré (tzv. transformované) penzijní fondy mezi lety 2013 a 2023 průměrný roční výnos 1,13 %, což bylo téměř čtyřikrát méně než průměrná inflace v tomto období (4,06 %). Necelých 45 tisíc z ukončených smluv o penzijním připojištění bylo v letošním prvním pololetí převedeno do doplňkového penzijního spoření (DPS), které vedle toho získalo dalších 143 tisíc zcela nových účastníků systému dobrovolného spoření na stáří. V DPS tak bylo k 30. 6. 2024 evidováno rekordních 1,87 milionu smluv. V rámci DPS mají klienti na výběr ze tří strategií, které mají potenciál vyššího zhodnocení než penzijní připojištění, avšak již bez garance nezáporného výnosu. Ještě letos se dají očekávat další přesuny účastníků mezi jednotlivými produkty dobrovolné části penzijního systému. Jedním z důvodů mohou být přísnější podmínky pro vyplácení státního příspěvků na PP i DPS od 1. července 2024. O DIP je zájemNovinkou a hitem letošního roku je dlouhodobý investiční produkt (DIP), který láká na vyšší potenciální zhodnocení díky široké paletě investičních nástrojů včetně investičních fondů nebo akcií, a to s daňovým zvýhodněním i možností příspěvků zaměstnavatele. Oficiální data zatím nejsou k dispozici, ale je možné předpokládat, že část bývalých účastníků PP se nově rozhodla pro spoření v režimu DIP, které nabízí daňové zvýhodnění již od první investované koruny až do 48 tisíc Kča možnost daňově výhodného příspěvku zaměstnavatele až 50 tisíc Kč ročně. Dle údajů Asociace pro kapitálový trh České republiky (AKAT) si DIP během prvního půlroku jeho existence sjednalo více než 53 tisíc Čechů. Data za první tři čtvrtletí letošního roku hovoří dokonce o již bezmála 79 tisících klientech. Investiční společnost INVESTIKA se stala jedním z prvních poskytovatelů DIP a s 6.200 smlouvami o DIP získala na základě dat AKAT během prvního půlroku na trhu s DIP 12% podíl a patří tak v tomto ohledu mezi největší hráče na trhu.K 31. prosinci roku 2024 registrovala INVESTIKA téměř 9.200 smluv o DIP. „V jeho smysl jsme věřili od počátku. Byli jsme proto připraveni a začali jsme ho jako jedni z mála aktivně nabízet hned od prvního dne, kdy to podmínky umožňovaly. Spustili jsme informační kampaň. Nabídkou DIP chceme vyjít vstříc potřebám většiny obyvatel Česka, pro které je dnes investování nutností, pokud si chtějí udržet podobnou životní úroveň i v důchodovém věku,“říká předseda představenstva společnosti INVESTIKA Petr Čížek.Sestavte si vlastní portfolioDIP byl zaveden jako další státem podporovaný produkt od 1. ledna 2024 jako alternativa či doplněk k penzijnímu spoření. Otevřel cestu k budování finančního majetku na důchod pomocí široké nabídky investičních nástrojů, včetně těch s vyšším výnosovým potenciálem, a to dle volby klienta. Stát tím posiluje princip osobní svobody a převzetí větší části odpovědnosti občanů za jejich životní úroveň ve stáří v době, kdy se prohlubuje deficit státního důchodového systému z důvodu stárnutí obyvatelstva. To nutně povede k důchodům, které budou pokrývat menší část životních nákladů budoucích důchodců, než je tomu u těch současných. V investiční společnosti INVESTIKA lze v rámci DIP investovat do realitního fondu INVESTIKA, fondu akciových trhů EFEKTIKA, peněžního fondu MONETIKA, depozitního fondu EUROMONETIKA a fondu kvalifikovaných investorů DYNAMIKA. Všechny produkty je možné v rámci DIP libovolně kombinovat, vytvořit si tak z nich investiční portfolio a příspěvky do něj si odečíst ze základu daně z příjmů.
Dostupnost bydlení se v uplynulém roce držela stabilně kolem hranice 60 %. Znamená to tedy, že průměrná domácnost vynaloží na splácení nově pořízeného bytu zhruba 60 % čistých peněžních příjmů. Růst cen nemovitostí daný zejména jejich nedostatkem na trhu je kompenzován částečně poklesem úrokových sazeb a částečně nárůstem čistých peněžních příjmů domácností. Výsledkem je právě relativně stabilní hodnota dostupnosti bydlení od 2. kvartálu roku 2023. Prosincová hodnota Indexu dostupnosti bydlení činila 61,6 %. V jednotlivých regionech České republiky je však situace znatelně diferencovaná. Nad celorepublikových průměrem vidíme pouze 3 regiony: Prahu (81,2 %), Jihomoravský kraj (68,7 %) a Královéhradecký kraj (65,2 %). Ostatní regiony jsou pod úrovní průměrného indexu. Na opačném konci škály od výše uvedených zaznamenáváme Ústecký kraj (26 %) a kraj Moravskoslezský (41,6 %). Za uplynulý rok 2024 se dostupnost nejvíce zhoršila v Plzeňském kraji (61,1 %) a Zlínském kraji (56,4 %), Naopak ke zlepšení došlo zejména v kraji Vysočina (47 %) v Jihomoravském kraji (68,7 %) a v Praze (81,2 %).
Investice do kryptoměn často vyvolávají debaty kvůli jejich vysoké volatilitě a souvisejícím rizikům. Ale co kdyby teoretická rizika mohla být minimalizována pomocí špičkové analytiky založené na umělé inteligenci? Právě to je vizí SmartBit Boost—průlomové investiční platformy, která má za cíl učinit celý proces kontrolovanější a spolehlivější. Umělá inteligence se už nenápadně začleňuje do našich každodenních životů a je naší povinností zdůraznit tento technologický pokrok. Konečné rozhodnutí, jako vždy, zůstává na vás. Přesto se jedná o novou příležitost, kterou stojí za to prozkoumat—zejména pokud jste chtěli vstoupit do světa investic do kryptoměn, ale váhali jste kvůli rizikům.Jak AI platformy SmartBit Boost interaguje s uživateli Hlavním cílem AI SmartBit Boost je poskytovat vysoce kvalitní a bleskově rychlé analýzy trhu. Studium chování kryptoměn je jedním z časově nejnáročnějších úkolů pro každého investora či obchodníka. Když jsou však cenné poznatky doručovány během zlomku sekundy, vaše produktivita raketově vzroste, a to bez nutnosti přímého úsilí. Tento přístup navíc zajišťuje, že data zůstávají neustále aktuální, což je v rychle se měnícím světě kryptoměn zásadní.Proces lze zjednodušeně rozdělit do dvou základních etap, které platí pro každou investiční platformu založenou na AI:Sběr dat a tvorba databází: Prvním krokem k efektivní analýze a budování kryptoměnového portfolia je průzkum důvěryhodných platforem, sociálních sítí, blogů a dalších zdrojů. Shromážděné informace jsou následně klasifikovány a připraveny k dalšímu zpracování.Analýza a filtrování dat: V této fázi jsou získaná data vyhodnocena z hlediska přesnosti a spolehlivosti. Poté přicházejí na řadu výkonné bloky, které identifikují nejlepší příležitosti k realizaci obchodů.Na první pohled se tento proces může zdát jednoduchý a přímočarý, avšak v zákulisí probíhají miliardy drobných operací—takových, které si jen těžko dokážeme představit, a upřímně řečeno, ani nemusíme. SmartBit Boost je navržen tak, aby zjednodušil investování tím, že složité algoritmy a hluboké analýzy přetváří v dostupný a intuitivní nástroj. Vy se tak můžete soustředit na výsledky, zatímco AI se postará o všechny rutinní úkoly, což vám umožní přijímat sebevědomější a lépe podložená rozhodnutí.Proč si vybrat SmartBit Boost? Tohle není o okázalých funkcích; SmartBit Boost přišel, aby změnil pravidla hry a přepsal investiční scénář. Je poháněn dvěma klíčovými prvky: ostrým instinktem pro rychlá rozhodnutí a precizním zaměřením na to, co je skutečně důležité—výsledky. Představte si ho jako svou tajnou zbraň, která vám pomůže prokousat se šumem a činit chytřejší rozhodnutí, rychleji. Proč je tedy skutečně průlomový?Personalizovaná doporučení přímo pro vás: AI se přizpůsobí vašim cílům a stylu, a nabízí rady, které působí osobně. Ať už se zaměřujete na rychlé obchody, nebo preferujete dlouhodobé strategie, systém lze přizpůsobit vašemu tempu a preferencím.Okamžitá upozornění, která vás udrží ve vedení: SmartBit Boost za vás sleduje situaci. Posílá včasné aktualizace o slibných příležitostech, náhlých výkyvech trhu nebo možných rizicích, takže jste vždy v obraze a připraveni jednat.Dostupný bez ohledu na vaše zkušenosti: Platforma je přátelská jak pro nováčky, tak pro zkušené profesionály. Ať už teprve objevujete svět kryptoměn, nebo už máte několik úspěšných obchodů za sebou, SmartBit Boost vám dodá jistotu a sílu.Transparentní a vždy pod vaší kontrolou: Navzdory automatizovaným procesům zůstáváte vždy tím, kdo má hlavní slovo. Každá akce AI je přehledná a kdykoli si můžete zkontrolovat detaily bez skrytých složitostí.Se SmartBit Boost nezískáváte jen další investiční nástroj—vstupujete do progresivního ekosystému, kde technologie pracuje ve váš prospěch. Nechte platformu zvládat náročnou práci, zatímco vy se soustředíte na budování vítězné strategie.
Nižší cena, jenže zároveň velké riziko. To v sobě skrývají bouraná auta. Hrozí, že mají poškozené bezpečnostní prvky a při nehodě vás dostatečně neochrání. Jak ale bourané auto poznat? Pomůže vám například kontrola laku, prohlídka interiéru nebo testovací jízda. Víte, co všechno z nich můžete zjistit? Co si z článku odnéstPři koupi auta si ověřte, jestli nebylo bourané. Vozidla po vážné nehodě většinou nejsou bezpečná.Abyste o autě získali co nejvíc informací, prověřte si jeho historii pomocí VIN kódu.Následně si ho zkontrolujte vizuálně. Zaměřte se například na stav:karoserie,interiérunebo podvozku.Všímejte si také, jak se chová při testovací jízdě.Zároveň požádejte o kontrolu nezávislého automechanika, který ví, na co se zaměřit, a provede kompletní diagnostiku vozu.Proč si dát pozor na bourané auto? HJCOWVOEHV ,,Pofnfonvoenvvbiv” Martin Silný Redaktor Banky.cz Pokud zažilo jen ťukanec na parkovišti a jediným následkem je drobná promáčklina nárazníku, nemusíte se ničeho bát. Podobné problémy snadno opravíte. Celkové náklady na auto sice stoupnou, ale na bezpečnost provozu to nemá žádný vliv.„Horší je, když předchozí majitel s vozem vážně havaroval. Vozidlo pak může mít nefunkční airbagy nebo například nepřesně srovnané nápravy. Při nehodě vás tak dostatečně neochrání, a navíc se může snadněji dostat do smyku. Proto si při koupi ojetého auta musíte vše dobře ověřit,“ upozorňuje Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.Jak poznat bourané auto?Existuje několik způsobů, jak bourané auto poznat. Zatímco některé vyžadují hlubší pátrání a pomoc automechanika, další může využít každý. Bourané auto odhalíte například podle:VIN kódu,lakování,stavu karoserie,data výroby jednotlivých dílů,stavu airbagů,interiéru,podvozku a motorového prostoru,nesprávného chování při jízdě,podezřelých zvuků při jízdě. 1. Kontrola VIN kóduJednou z prvních věcí, kterou musíte při koupi ojetého vozu udělat, je kontrola VIN kódu. S jeho pomocí si ověříte historii vozidla. A můžete najít i záznamy o nehodách.Základní kontrolu VIN kódu zvládnete sami. Stačí využít některou z online služeb, které se na ověřování historie vozidel zaměřují. Poté zadejte VIN kód kupovaného auta, zaplaťte několikasetkorunový poplatek a získáte informace o:najetých kilometrech,nehodách,původu vozidlaa další údaje.Součástí mohou být i fotografie vozidla po nehodě nebo informace o výši škody. „Problém je, že záznamy nemusí být úplné. Pokud si někdo opraví auto sám, z VIN kódu se to nedozvíte,“ podotýká Petr Jermář z portálu Banky.cz.%banner1%2. Prohlídka laku autaPo kontrole VIN kódu si musíte auto prohlédnout fyzicky. Díky tomu odhalíte vady, které nejsou ze záznamů o vozidle patrné.A co je potřeba sledovat? Jakékoliv známky opravy laku. Může to být například:odlišný odstín na různých částech karoserie,změny lesku na rovných plochách,hrubší nebo nepravidelný povrch.Ideální je zkontrolovat také tloušťku laku. Právě ta často spolehlivě prozradí přelakované části.Ke kontrole využijte tloušťkoměr laku, který koupíte za několik set korun. Ještě lepší ale je požádat o pomoc automechanika. Ověří nejen tloušťku laku, ale i celkový stav vozu.Díky tomu bude nákup auta maximálně bezpečný.3. Kontrola karoserie autaPři kontrole karoserie ojetého auta se zaměřte i na další známky oprav. Patří mezi ně:různě široké spáry,přečnívající nebo nedoléhající díly,křivé linie,nenavazující hrany.Při koupi ojetého auta byste měli na karoserii hledat také sváry. Ty originální jsou pravidelné a začištěné. Pokud takové nejsou, hrozí, že byla část karoserie k vozu navařená po nehodě.Online sjednání povinného ručení4. Kontrola stáří jednotlivých dílůZaměřte se také na datum výroby jednotlivých dílů karoserie a dalších součástek. Obvykle na sobě mají vlastní kód s datem výroby. Díky tomu rozeznáte původní díly od těch náhradních.Kódy hledejte jak na karoserii, tak na bezpečnostních prvcích a dalších součástech. Pokaždé to sice nemusí znamenat, že je auto bourané, vždy byste ale měli pátrat po tom, proč majitel danou část vyměnil.5. Kontrola airbagů autaPři větších nehodách obvykle vystřelí airbagy. Proto si ověřte, jestli jsou u kupovaného vozu stále ty původní.Prvním ukazatelem, který vám to pomůže poznat, je kontrolka airbagu. Pokud po nastartování:svítí a nezhasíná, může to znamenat, že airbagy v autě nejsou nebo nefungují;zhasne najednou s jinými kontrolkami, je auto pravděpodobně bourané a airbag v něm není – kontrolka je totiž napojená na jinou, aby nebyl problém na první pohled vidět;kontrolka vůbec nezačne svítit, je airbag deaktivovaný, například kvůli dětské sedačce – nezapomeňte ho proto aktivovat.Ideální je provést celkovou diagnostiku, která vám řekne, jestli jsou airbagy v pořádku.%banner2%6. Kontrola interiéruDůkladně si prohlédněte celý interiér. Pokud zjistíte, že nesedí plasty na volantu nebo na palubní desce, je auto pravděpodobně bourané. A plasty nesedí kvůli výměně airbagů.Sledujte ale i další nesrovnalosti. Když jsou v autě například různá sedadla, může to znamenat, že se některé z nich poškodilo při nehodě. A původní majitel ho vyměnil.7. Prohlídka podvozku autaAby byl nákup auta bezpečný, zkontrolujte také jeho podvozek. Sledujte, jestli některá z jeho částí není zdeformovaná. Pokud ano, auto pravděpodobně mělo vážnou nehodu.Mezi další známky bouraného auta, které najdete na podvozku, patří:použití odlišných komponent například u zavěšení kol,stopy po řezání, rovnání nebo nepůvodním svařování.8. Chování vozu při jízděPřed nákupem si v autě udělejte také testovací jízdu. A sledujte, jak se při ní vozidlo chová.Pokud řízení táhne ke straně, je v nepořádku geometrie vozu. A to je jedním z příznaků havarovaného auta.K nim patří také nestabilita v zatáčkách nebo nerovnoměrné brzdění.9. Podezřelé zvukyJakmile při jízdě slyšíte syčení, vrzání nebo praskání, zpozorněte. Může to být známka nekvalitní opravy podvozku.To samé mohou naznačovat také vibrace. Vznikají při špatném vyvážení kol nebo po špatné opravě podvozku.Co dělat, když koupíte bourané auto?Pokud po nákupu zjistíte, že auto bylo bourané a prodejce to zatajil, začněte to co nejdříve řešit. Jak?Připravte si důkazy – například fotografie a znalecké posudky.Poté prodejce požádejte o nápravu – například o dodatečnou slevu nebo o vrácení peněz.Při koupi auta z autobazaru můžete vůz také reklamovat.Když prodejce odmítá spolupracovat, můžete se obrátit na Českou obchodní inspekci. Nebo požádejte o pomoc právníka.
Nemocenská dávka je důležitým nástrojem sociálního zabezpečení, který pomáhá lidem překlenout období pracovní neschopnosti. Ať už jste zaměstnanec nebo osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ), nemocenská zajišťuje finanční podporu v čase, kdy se nemůžete věnovat své práci. V tomto článku se dozvíte, kdo má na nemocenskou nárok, jaké jsou podmínky jejího získání, a co vše je s ní spojeno. Co si z článku odnést:Nemocenská dávka slouží jako finanční podpora během pracovní neschopnosti způsobené nemocí, úrazem nebo zdravotními komplikacemi.Zaměstnanci jsou automaticky účastníky nemocenského pojištění, zatímco OSVČ si ho mohou platit dobrovolně.Nemocenská dávka je vyplácena až od 15. dne pracovní neschopnosti, přičemž první dva týdny náhradu mzdy zaměstnancům pokrývá zaměstnavatel. OSVČ během prvních 14 dní žádnou náhradu nezískají.Výše nemocenské dávky závisí na denním vyměřovacím základu, který se upravuje podle zákonem stanovených redukčních hranic.OSVČ mají nárok na nemocenskou dávku pouze v případě, že si platí nemocenské pojištění, a její výše se odvíjí od jejich stanoveného vyměřovacího základu.Nemoc může postihnout kohokoli a vždy s sebou přináší pokles příjmu. Spoléhat se pouze na nemocenskou od státu však nestačí – její výše je nižší než běžný příjem, což může vést k finančním problémům, zejména při dlouhodobé pracovní neschopnosti. „Je vhodné myslet na doplňkové pojištění, například životní pojištění s krytím pracovní neschopnosti. To je důležité zejména pro OSVČ, kteří si neplatí dostatečně vysoké nemocenské pojištění a jsou nejvíce ohroženi,“ uvádí Petr Jermář z banky.cz.Co je nemocenská dávka?Nemocenská dávka je finanční podpora určená zaměstnancům a OSVČ, kteří se ocitnou v pracovní neschopnosti v důsledku nemoci, úrazu nebo jiných zdravotních komplikací. Poskytuje se prostřednictvím systému nemocenského pojištění a pomáhá pokrýt výdaje během dočasné pracovní neschopnosti.Hlavní účel nemocenské dávky:Poskytnout finanční podporu v nemoci.Minimalizovat ekonomické dopady způsobené dočasnou ztrátou schopnosti pracovat.Umožnit lidem soustředit se na své zotavení, aniž by museli řešit okamžité finanční problémy.Kdo ji financuje? Nemocenská je vyplácena z nemocenského pojištění, které hradí zaměstnavatelé i zaměstnanci. OSVČ si mohou toto pojištění platit dobrovolně, pokud chtějí mít nárok na nemocenské dávky.Nárok a podmínky nemocenskéNa nemocenskou dávku mají nárok zaměstnanci a OSVČ, kteří splňují následující podmínky:Zaměstnanci:Musí být účastníky nemocenského pojištění, což je v případě pracovního poměru automatické.Pracovní neschopnost musí být potvrzena lékařskou neschopenkou.V některých případech musí splnit podmínku minimální doby pojištění (např. u krátkodobých pracovních poměrů).OSVČ:Nemocenské pojištění není pro OSVČ povinné. Nárok na nemocenskou mají pouze ty OSVČ, které si toto pojištění platí dobrovolně.Pro nárok na dávku je nutné, aby OSVČ platila nemocenské pojištění minimálně po dobu tří měsíců před vznikem pracovní neschopnosti.Výše nemocenské dávky závisí na částce, kterou si OSVČ stanoví pro placení pojištění.Od kdy je vyplácena nemocenská?Nemocenská dávka je vyplácena od 15. dne pracovní neschopnosti. Během prvních 14 kalendářních dní pracovní neschopnosti se způsob náhrady příjmu liší mezi zaměstnanci a osobami samostatně výdělečně činnými.Zaměstnanci v prvních 14 dnech nedostávají nemocenskou dávku od státu, ale náhradu mzdy od svého zaměstnavatele. Tato náhrada se vyplácí pouze za pracovní dny.OSVČ nemají nárok na náhradu mzdy, protože nepracují pro žádného zaměstnavatele. Prvních 14 dnů pracovní neschopnosti tak musí pokrýt z vlastních finančních rezerv.Co dělat při pracovní neschopnostiPokud se dostanete do situace, kdy nemůžete vykonávat svou práci z důvodu nemoci, úrazu nebo jiných zdravotních obtíží, je důležité dodržet správný postup:Návštěva lékaře: Prvním krokem je návštěva lékaře, který vystaví takzvanou neschopenku. Tento dokument potvrzuje vaši pracovní neschopnost.Oznámení zaměstnavateli: Zaměstnanec musí informovat svého zaměstnavatele o vzniklé pracovní neschopnosti.OSVČ a oznámení OSSZ: Pokud podnikáte, musíte pracovní neschopnost nahlásit na příslušné okresní správě sociálního zabezpečení (OSSZ).Kontrola plnění povinností: Po dobu pracovní neschopnosti jste povinni dodržovat režim, který lékař stanoví (např. místo pobytu a časy vycházek). Dodržování těchto povinností je kontrolováno. Pokud vás například kontrola nezastihne v uvedeném místě pobytu, hrozí vám sankce při porušení režimu pracovní neschopnosti. %banner1%Výpočet výše nemocenské dávkyVýše nemocenské dávky závisí na tzv. denním vyměřovacím základu (DVZ), který se vypočítává z vašich příjmů za určité období před vznikem pracovní neschopnosti. Tento základ se následně redukuje podle zákonem stanovených hranic a procentní sazby.Postup výpočtu:Denní vyměřovací základ (DVZ):DVZ se vypočítá jako průměr hrubých příjmů za posledních 12 kalendářních měsíců, dělený počtem kalendářních dnů v tomto období (včetně víkendů a svátků).Redukce DVZ: Denní vyměřovací základ je upraven podle těchto redukčních hranic platných pro rok 2025:Z částky do 1 552 Kč se započítá 90 %.Z částky mezi 1 552 Kč a 2 328 Kč se započítá 60 %.Z částky mezi 2 328 Kč a 4 656 Kč se započítá 30 %.Z částky nad 4 656 Kč se nezapočítá nic. Denní nemocenská dávka podle délky pracovní neschopnosti:Od 15. do 30. dne pracovní neschopnosti: Denní nemocenská dávka činí 60 % z redukovaného DVZ.Od 31. do 60. dne pracovní neschopnosti: Denní nemocenská dávka činí 66 % z redukovaného DVZ.Od 61. dne pracovní neschopnosti: Denní nemocenská dávka činí 72 % z redukovaného DVZ.Chci si sjednat životní pojištění onlinePříklad: Výpočet nemocenské 2025 u zaměstnanceZaměstnanec nastoupil v roce 2025 na nemocenskou, která trvala celkem 30 kalendářních dnů. Denní vyměřovací základ (DVZ) zaměstnance před nástupem na nemocenskou činil 1 800 Kč (odpovídá průměrnému měsíčnímu výdělku cca 54 750 Kč).Redukce DVZ:Do 1 552 Kč se započítává 90 %: 1 552 x 0,9 = 1 396,80 KčNad 1 552 Kč do 2328 Kč se započítává 60 % z částky: (1 800 - 1 552) x 0,6 =148,80 KčNad 2 328 Kč se nezapočítává nic.Redukovaný DVZ ve výši 1 546 Kč získáme součtem obou výše uvedených částek.Výše nemocenské dávky v roce 2025:Denní nemocenská dávka se od 15. do 30. dne pracovní neschopnosti počítá jako 60 % z redukovaného DVZ: 1 546 x 0,6 = 928 KčCelková výše nemocenské: 928 Kč x 16 dnů = 14 848 Kč TIP: Pro výpočet nemocenské můžete využít tabulku v Excelu ze stránek MPSV. %banner2%Výpočet nemocenské pro OSVČOSVČ si sama stanovuje měsíční vyměřovací základ, který ovlivňuje výši placeného pojistného i budoucí nemocenské dávky. Minimální měsíční vyměřovací základ pro nemocenské pojištění činí 9 000 Kč, což odpovídá minimální platbě pojistného ve výši 243 Kč měsíčně.Denní vyměřovací základ (DVZ)Denní vyměřovací základ se vypočítá jako podíl ročního vyměřovacího základu a počtu kalendářních dnů v rozhodném období (obvykle 365 dnů). Například při minimálním měsíčním vyměřovacím základu 9 000 Kč činí roční vyměřovací základ: 9 000 × 12 = 108 000 KčDenní vyměřovací základ je: 108 000 / 365 = 295,89 KčRedukce DVZDenní vyměřovací základ se upravuje podle stanovených redukčních hranic. U denního vyměřovacího základu 295,89 Kč se celá částka nachází v první redukční hranici, kde se započítává 90 %.Redukovaný DVZ tedy činí: 295,89 × 0,9 = 266,30 KčVýpočet denní nemocenské dávkyVýše denní nemocenské dávky závisí na délce pracovní neschopnosti:Od 15. do 30. dne pracovní neschopnosti: dávka činí 60 % z redukovaného DVZ.Od 31. do 60. dne: dávka činí 66 % z redukovaného DVZ.Od 61. dne: dávka činí 72 % z redukovaného DVZ.Pro období od 15. do 30.dne je denní nemocenská dávka 160 Kč (266,30 × 0,6).Celková výše nemocenskéPři minimální platbě nemocenského pojištění (243 Kč měsíčně) má OSVČ nárok na nemocenskou dávku ve výši přibližně 160 Kč za den v období od 15. do 30. dne pracovní neschopnosti. Tato částka odpovídá celkové nemocenské 2 560 Kč při nemoci trvající 30 kalendářních dnů. Pokud by pracovní neschopnost trvala déle, výše denní dávky by se postupně zvyšovala podle pravidel pro jednotlivé fáze.Soukromé pojištěníPojištění pracovní neschopnosti je vhodným nástrojem, jak pokrýt propad příjmů během nemoci, zejména pokud je správně nastavené. Dokáže kompenzovat výpadek příjmů a udržet stabilitu rodinného rozpočtu i při dlouhodobé pracovní neschopnosti. „Klíčové je sledovat podmínky smlouvy – například od kdy je pojistné vypláceno, jaké situace jsou kryty a jaké výluky pojištění obsahuje. Důležité je také zvolit vhodnou pojistnou částku, která skutečně pokryje běžné výdaje, aby pojištění plnilo svůj účel,“ radí Petr Jermář z banky.cz.Vice o pojištění pracovní neschopnosti najdete v našem článku.Maximální doba výplaty nemocenskéNemocenská dávka je vyplácena po dobu trvání pracovní neschopnosti, maximálně však 380 kalendářních dnů, což odpovídá přibližně jednomu roku. Tyto podmínky platí pro zaměstnance i pro osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ), pokud si OSVČ dobrovolně platila nemocenské pojištění. V případě dlouhodobé nemoci lze požádat o prodloužení podpory až o dalších 350 kalendářních dnů, pokud existuje předpoklad, že se zdravotní stav během této doby zlepší.Nemocenská po skončení pracovního poměruPokud dojde k ukončení pracovního poměru, zaměstnanec je stále chráněn tzv. ochrannou lhůtou, která činí 7 kalendářních dnů od zániku nemocenského pojištění. To znamená, že pokud během těchto 7 dnů onemocníte a lékař vás uzná dočasně práce neschopným, máte nárok na nemocenské dávky, přestože už nejste zaměstnáni. V případě, že onemocníte po uplynutí ochranné lhůty, nárok na nemocenské dávky již nevzniká. Proto je vhodné včas se registrovat na úřadu práce nebo zvážit jiné formy pojištění pro případ nemoci.Finanční rezerva pro případ nemociKromě nemocenské a pojištění je důležité mít vytvořenou finanční rezervu, která pomůže pokrýt výpadek příjmů v době nemoci. Úspory vám poskytnou jistotu při placení pravidelných výdajů, jako je nájem, energie nebo potraviny, aniž byste museli sahat k půjčkám.Rezerva je obzvláště důležitá při dlouhodobé pracovní neschopnosti, kdy nemocenská ani pojištění nemusí pokrýt všechny výdaje. Pravidelné spoření i menších částek může zajistit klid a stabilitu v nečekaných situacích spojených se zdravotními problémy.
Nižší cena, jenže zároveň velké riziko. To v sobě skrývají bouraná auta. Hrozí, že mají poškozené bezpečnostní prvky a při nehodě vás dostatečně neochrání. Jak ale bourané auto poznat? Pomůže vám například kontrola laku, prohlídka interiéru nebo testovací jízda. Víte, co všechno z nich můžete zjistit? Co si z článku odnéstPři koupi auta si ověřte, jestli nebylo bourané. Vozidla po vážné nehodě většinou nejsou bezpečná.Abyste o autě získali co nejvíc informací, prověřte si jeho historii pomocí VIN kódu.Následně si ho zkontrolujte vizuálně. Zaměřte se například na stav:karoserie,interiérunebo podvozku.Všímejte si také, jak se chová při testovací jízdě.Zároveň požádejte o kontrolu nezávislého automechanika, který ví, na co se zaměřit, a provede kompletní diagnostiku vozu.Proč si dát pozor na bourané auto? HJCOWVOEHV ,,Pofnfonvoenvvbiv” Martin Silný Redaktor Banky.cz Pokud zažilo jen ťukanec na parkovišti a jediným následkem je drobná promáčklina nárazníku, nemusíte se ničeho bát. Podobné problémy snadno opravíte. Celkové náklady na auto sice stoupnou, ale na bezpečnost provozu to nemá žádný vliv.„Horší je, když předchozí majitel s vozem vážně havaroval. Vozidlo pak může mít nefunkční airbagy nebo například nepřesně srovnané nápravy. Při nehodě vás tak dostatečně neochrání, a navíc se může snadněji dostat do smyku. Proto si při koupi ojetého auta musíte vše dobře ověřit,“ upozorňuje Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.Jak poznat bourané auto?Existuje několik způsobů, jak bourané auto poznat. Zatímco některé vyžadují hlubší pátrání a pomoc automechanika, další může využít každý. Bourané auto odhalíte například podle:VIN kódu,lakování,stavu karoserie,data výroby jednotlivých dílů,stavu airbagů,interiéru,podvozku a motorového prostoru,nesprávného chování při jízdě,podezřelých zvuků při jízdě. 1. Kontrola VIN kóduJednou z prvních věcí, kterou musíte při koupi ojetého vozu udělat, je kontrola VIN kódu. S jeho pomocí si ověříte historii vozidla. A můžete najít i záznamy o nehodách.Základní kontrolu VIN kódu zvládnete sami. Stačí využít některou z online služeb, které se na ověřování historie vozidel zaměřují. Poté zadejte VIN kód kupovaného auta, zaplaťte několikasetkorunový poplatek a získáte informace o:najetých kilometrech,nehodách,původu vozidlaa další údaje.Součástí mohou být i fotografie vozidla po nehodě nebo informace o výši škody. „Problém je, že záznamy nemusí být úplné. Pokud si někdo opraví auto sám, z VIN kódu se to nedozvíte,“ podotýká Petr Jermář z portálu Banky.cz.%banner1%2. Prohlídka laku autaPo kontrole VIN kódu si musíte auto prohlédnout fyzicky. Díky tomu odhalíte vady, které nejsou ze záznamů o vozidle patrné.A co je potřeba sledovat? Jakékoliv známky opravy laku. Může to být například:odlišný odstín na různých částech karoserie,změny lesku na rovných plochách,hrubší nebo nepravidelný povrch.Ideální je zkontrolovat také tloušťku laku. Právě ta často spolehlivě prozradí přelakované části.Ke kontrole využijte tloušťkoměr laku, který koupíte za několik set korun. Ještě lepší ale je požádat o pomoc automechanika. Ověří nejen tloušťku laku, ale i celkový stav vozu.Díky tomu bude nákup auta maximálně bezpečný.3. Kontrola karoserie autaPři kontrole karoserie ojetého auta se zaměřte i na další známky oprav. Patří mezi ně:různě široké spáry,přečnívající nebo nedoléhající díly,křivé linie,nenavazující hrany.Při koupi ojetého auta byste měli na karoserii hledat také sváry. Ty originální jsou pravidelné a začištěné. Pokud takové nejsou, hrozí, že byla část karoserie k vozu navařená po nehodě.Online sjednání povinného ručení4. Kontrola stáří jednotlivých dílůZaměřte se také na datum výroby jednotlivých dílů karoserie a dalších součástek. Obvykle na sobě mají vlastní kód s datem výroby. Díky tomu rozeznáte původní díly od těch náhradních.Kódy hledejte jak na karoserii, tak na bezpečnostních prvcích a dalších součástech. Pokaždé to sice nemusí znamenat, že je auto bourané, vždy byste ale měli pátrat po tom, proč majitel danou část vyměnil.5. Kontrola airbagů autaPři větších nehodách obvykle vystřelí airbagy. Proto si ověřte, jestli jsou u kupovaného vozu stále ty původní.Prvním ukazatelem, který vám to pomůže poznat, je kontrolka airbagu. Pokud po nastartování:svítí a nezhasíná, může to znamenat, že airbagy v autě nejsou nebo nefungují;zhasne najednou s jinými kontrolkami, je auto pravděpodobně bourané a airbag v něm není – kontrolka je totiž napojená na jinou, aby nebyl problém na první pohled vidět;kontrolka vůbec nezačne svítit, je airbag deaktivovaný, například kvůli dětské sedačce – nezapomeňte ho proto aktivovat.Ideální je provést celkovou diagnostiku, která vám řekne, jestli jsou airbagy v pořádku.%banner2%6. Kontrola interiéruDůkladně si prohlédněte celý interiér. Pokud zjistíte, že nesedí plasty na volantu nebo na palubní desce, je auto pravděpodobně bourané. A plasty nesedí kvůli výměně airbagů.Sledujte ale i další nesrovnalosti. Když jsou v autě například různá sedadla, může to znamenat, že se některé z nich poškodilo při nehodě. A původní majitel ho vyměnil.7. Prohlídka podvozku autaAby byl nákup auta bezpečný, zkontrolujte také jeho podvozek. Sledujte, jestli některá z jeho částí není zdeformovaná. Pokud ano, auto pravděpodobně mělo vážnou nehodu.Mezi další známky bouraného auta, které najdete na podvozku, patří:použití odlišných komponent například u zavěšení kol,stopy po řezání, rovnání nebo nepůvodním svařování.8. Chování vozu při jízděPřed nákupem si v autě udělejte také testovací jízdu. A sledujte, jak se při ní vozidlo chová.Pokud řízení táhne ke straně, je v nepořádku geometrie vozu. A to je jedním z příznaků havarovaného auta.K nim patří také nestabilita v zatáčkách nebo nerovnoměrné brzdění.9. Podezřelé zvukyJakmile při jízdě slyšíte syčení, vrzání nebo praskání, zpozorněte. Může to být známka nekvalitní opravy podvozku.To samé mohou naznačovat také vibrace. Vznikají při špatném vyvážení kol nebo po špatné opravě podvozku.Co dělat, když koupíte bourané auto?Pokud po nákupu zjistíte, že auto bylo bourané a prodejce to zatajil, začněte to co nejdříve řešit. Jak?Připravte si důkazy – například fotografie a znalecké posudky.Poté prodejce požádejte o nápravu – například o dodatečnou slevu nebo o vrácení peněz.Při koupi auta z autobazaru můžete vůz také reklamovat.Když prodejce odmítá spolupracovat, můžete se obrátit na Českou obchodní inspekci. Nebo požádejte o pomoc právníka.
Úroky z prodlení jsou sankce za pozdní splácení dluhu, ať už jde o půjčky, nedoplatky na daních, nájemném, energiích, pojištění nebo jiných platbách. Tyto úroky mají kompenzovat věřiteli ztrátu z toho, že své peníze nedostal včas. Přečtěte si, jak se úroky z prodlení počítají, jaké jsou zákonné limity a jak se liší v různých sektorech. Dá se jim vyhnout? A může vám je věřitel odpustit? Co si z článku odnéstZatímco u půjček určují věřitelé v prvních 90 dnech sankce volně, poté je omezen strop zákonem. Naproti tomu u daní a pojištění jsou sankce pevně dané: u daní je to 8 % + repo sazba, u pojištění 0,05 % denně.Zákon rozlišuje mezi smluvními úroky (dohodnutými ve smlouvě) a zákonnými úroky (8 % + repo sazba). Kde smlouva neurčí jinak, automaticky platí zákonné úroky.Zákonný úrok z prodlení u půjček budete mít stejný po celou dobu trvání prodlení. U zpoždění s platbami daní se úrok z prodlení může měnit každé pololetí (když dojde ke změně repo sazby).Když se dostanete do problémů, máte dvě hlavní možnosti: splátkový kalendář (ten lze domluvit i později) nebo refinancování (to je možné, než se dostanete do delšího prodlení).Banky jsou obecně mírnější než nebankovní společnosti - mají nižší sankce a delší toleranci před konečným zesplatněním půjčky.Co jsou úroky z prodlení„Úroky z prodlení se počítají v různých situacích při opožděných platbách. Setkáme se s nimi v oblastech, jako jsou: opožděné splátky půjček, pozdní platby daní, zdravotního a sociálního pojištění. Dále jsou to opožděné platby za nájemné, za energie a služby, nezaplacené faktury mezi podnikateli, dlužné výživné, nezaplacené pokuty a správní poplatky a též opožděné platby za telekomunikační služby,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.Maximální povolené úroky z prodlení: pevné hranice až po 90 dnechMaximální úroky z prodlení se v České republice liší podle typu dluhu a délky zpoždění. U spotřebitelských půjček a úvěrů pro OSVČ platí omezení až po 90 dnech prodlení. Do té doby si věřitel může nastavit sankce z prodlení podle vlastního uvážení. Po překročení 90denní hranice nesmí celkové sankce přesáhnout zákonem danou procentní sazbu (její celková výše se mění spolu s repo sazbou). Zajímavé je, že tato ochrana se vztahuje i na OSVČ, což je poměrně nový prvek v české legislativě. U firemních úvěrů však podobná ochrana neexistuje. Zde platí jen obecné ustanovení občanského zákoníku o dobrých mravech (lichva).Rozdíl je i mezi zákonnými a smluvními úrokySmluvní úroky z prodlení vycházejí z dohody mezi věřitelem a dlužníkem. Tyto úroky si strany stanovují ve smlouvě a jejich výše není v prvních 90 dnech nijak omezena. Typicky se s nimi setkáváme u půjček.Naproti tomu zákonné úroky z prodlení určuje legislativa. Jejich základní sazba je 8 % plus aktuální repo sazba ČNB. Důležité je vědět, že zákonný úrok z prodlení se použije vždy, když si strany nesjednají vlastní sazbu (smluvní úrok z prodlení). U zákonného úroku z prodlení se sazba mění dvakrát ročně podle vývoje 2T repo sazby - vždy k 1. lednu a 1. červenci. Ale pozor: pro celou dobu prodlení u běžných plateb (ne u daní) platí ta sazba, která byla platná k prvnímu dni toho pololetí, kdy k prodlení došlo. To i v případě, že se během prodlení repo sazba bude měnit. Jak spočítat úroky z pozdní splátky půjčky?Výpočet úroků z prodlení u půjček závisí na délce zpoždění a na nastavených sankcích pro toto období. Jak se počítají úroky z prodlení? Do 90 dnů platí sazba stanovená ve smlouvě. Většinou jsou sankce stanoveny procentuálně za den, plus náklady na vymáhání. Počítáte tedy úrok pro jednotlivé dny zpoždění, plus přidáte náklady na počet odeslaných upomínek (včetně e-mailových a formou SMS).Po 90 dnech se sankce za prodlení s platbou půjčky skládají ze:smluvní pokuty max. 0,1 % denně (36,5 % ročně)zákonného úroku z prodlení (8 % + repo sazba)smluvního úroku po splatnosti (zde max. ve výši zákonného).Pro praktický výpočet ještě musíte vědět, že úroky se počítají pouze z dlužné částky, nikoli z celého úvěru. Když tedy máte půjčku 50 000 Kč a opozdíte se se splátkou 3 000 Kč, úroky se počítají pouze z těchto tří tisíc. Výpočet je denní. Stanovenou roční sazbu proto musíte vydělit počtem dní v roce (nejčastěji se setkáte s modelem 365 dní, někde i jen 360 dní).%banner1%Bankovní sankce bývají mírnějšíSankce z prodlení u bank mohou zahrnovat několik složek:zákonný úrok z prodlenínáklady na upomínky za pozdní platbusmluvní pokuty.Banky mají propracovaný systém upomínek. První upomínka přichází často už po několika dnech zpoždění a může stát kolem 100-300 Kč. Druhá a další upomínky bývají dražší, někdy až 500-1000 Kč. Vedle toho si banky účtují úroky z prodlení. Ke smluvním pokutám se ale banky neuchylují příliš často, to je spíš doména nebankovních poskytovatelů, především z nižších příček Indexu odpovědného úvěrování. Výhodou u bank je, že nabízejí určitou toleranční dobu (3-5 dní), během které sankce ještě neuplatňují.Online srovnání bankovních půjčekU nebankovek pozor na vysoké sankce v prvních třech měsícíchÚroky z prodlení nebankovní společnosti často nastavují výrazně výše než banky. V prvních 90 dnech mohou být velmi vysoké. Teprve od čtvrtého měsíce prodlení musí nebankovky respektovat zákonný strop. Nebankovní společnosti často kombinují různé typy sankcí:poplatky za upomínky (někdy i vyšší stovky korun za každou)smluvní pokuty (často stanovené pevnou částkou za každý den prodlení)úroky z prodlenídalší případné náklady na vymáhání.Některé společnosti navíc ve smlouvách uvádějí, že při delším prodlení (více než jeden měsíc) mohou celou půjčku zesplatnit a předat inkasní agentuře, případně rovnou k soudu (exekuce). To může dlužníka dostat do obtížné situace. I banky spolupracují s inkasními agenturami, ale půjčky zesplatňují až po mnohem delší době, často třeba až po šesti měsících nesplácení. Úroky z prodlení daně z příjmů a dalších daní? Trochu jiná pravidlaÚroky z prodlení daní se mohou měnit až dvakrát ročně, spolu se změnou repo sazby. I zde se počítají jako 8 % plus repo sazba ČNB. Úrok platí jen šest měsíců. V následujícím pololetí se může změnit (na rozdíl od úroků z prodlení třeba u nájemného nebo u půjček).U daní je drobná ochranná lhůta: úroky z prodlení u nedoplatků daní začínají nabíhat čtvrtým kalendářním dnem po původním termínu splatnosti (záznam o nezaplacení si o vás ale Finanční správa udělá hned prvním dnem prodlení – přestanete být subjektem, který řádně plní své daňové povinnosti).Zdravotní pojištění si účtuje denní penále Úroky z prodlení pojištění u zdravotního pojištění činí 0,05 % dlužné částky za každý den prodlení. Úroky z prodlení u zdravotního pojištění začínají nabíhat hned následující den po termínu splatnosti.U zdravotního pojištění je specifické, že penále nelze promíjet. Zdravotní pojišťovny však mohou povolit splátkový kalendář. Pokud jde o OSVČ, penále se počítá nejen z dlužného pojistného, ale i z dlužných záloh, jestliže je má OSVČ nařízené (nebo je v režimu paušální daně).%banner2%Sociální pojištění má podobná pravidla jako to zdravotníÚroky z prodlení u sociálního pojištění fungují obdobně jako u zdravotního – také 0,05 % denně. Rozdíl je v tom, že ČSSZ může za určitých podmínek část penále prominout. Prominutí penále je možné jedině na základě písemné žádosti a za splnění přísných podmínek:dlužné pojistné musí být již zaplacenéžadatel nesmí mít jiné dluhy na pojistnémmusí existovat důvody hodné zvláštního zřetele (živelní pohroma, vážná nemoc atp.).Co když nezaplatíte úroky z prodlení?„Při nezaplacení úroků z prodlení obvykle nejdříve obdržíte upomínku od věřitele. Následovat může předžalobní výzva k úhradě. Pokud stále nezaplatíte, věřitel může pohledávku předat inkasní agentuře (vymahačům), nebo rovnou k soudu. Po získání pravomocného rozsudku bývá zahájena exekuce: srážkami ze mzdy, zabavením majetku, obstavením účtu, ale i kombinací všech typů exekuce. Dluh se navíc postupně navyšuje o další úroky a náklady řízení. Pamatujme i na negativní zápisy do registrů dlužníků,“ říká Libor Vojta Ostatek, ředitel úseku úvěrů společnosti Broker Trust.Často se ptátePo jakou dobu se úroky počítají?Úroky z prodlení se počítají za každý den prodlení, až do úplného vyřešení dluhu, včetně posledního dne, kdy k ukončení dluhu došlo. Platí to pro všechny typy dluhů, ať už jde o úroky z prodlení při opožděné splátce nebo úroky z prodlení u nedoplatků pojištění, daní.Počítání úroků končí buď úplným zaplacením dluhu, nebo také:rozhodnutím soudu o osobním bankrotudohodou s věřitelem o prominutí úrokůteoreticky i promlčením, ale na ně si všichni poskytovatelé dávají velký pozor. A ve smlouvě často prodlužují zákonnou promlčení lhůtu, e zákonem daných 3 let až na 15 let.Jak snížit nebo se vyhnout úrokům z prodlení?Nejlepší prevencí proti úrokům z prodlení je pečlivé hlídání termínů splatnosti a včasná komunikace s věřitelem, když přijdete na to, že s další splátkou bude potíž. Jakmile už sankce z prodlení naběhnou, situaci aktivně řešte a nedovolte, aby se dluh kvůli sankcím nekontrolovaně navyšoval. Jestliže se dostanete do problémů, ale zatím ještě nejste v prodlení, zkuste některý z těchto kroků:požádat věřitele o splátkový kalendář (lze například i u dodavatele energií)konsolidace půjček do jedné levnější (stejně tak v případě refinancování jedné půjčky).Pozor, u refinancování nebo konsolidace máte čas jednat jen do doby, než se dostanete do prvního delšího prodlení se splátkou. Později už s výhodným refinancováním (nebo konsolidací) nepočítejte.A když už vám úroky z prodlení nabíhají? Zkuste se dohodnout s věřitelem na snížení úroků z prodlení (některé instituce ocení proaktivitu dlužníka právě zmírněním sankce), na novém splátkovém kalendáři, v krajním případě využijte osobní bankrot.
Určitě už jste slyšeli, že firmy často pořizují vůz na operativní leasing. Je to pohodlný a výhodný full-service pronájem vozu, díky němuž se nemusí starat o spoustu praktických záležitostí, přitom mohou mít auto přesně podle vlastních představ. Líbí se vám podobný systém a přitom nejste firma? Vězte, že podobné služby můžete využít i jako soukromá osoba, a to díky programu ŠKODA Bez starostí. Jaké jsou výhody operativního leasingu Vybraný vůz a příslušenství Výhodou je, že v rámci operativního leasingu si pořizujete naprosto nový vůz – můžete si vybrat z nabídky skladových vozů, případně si nakonfigurovat vůz podle vlastních představ. Vámi zvolený vůz může mít jakoukoli motorizaci a výbavu, a to včetně originálního příslušenství, jako je tažné zařízení, nosič kol či nosič lyží. Cena a nulová investice Na počátku dostanete cenovou kalkulaci, kde bude vše specifikováno: pořizovací cena nového vozu, měsíční částka, kterou budete platit za pronájem, rozsah započítaných služeb i cena za případný odkup vozu po uplynutí doby pronájmu. Výhodou je, že na počátku není třeba mít počáteční investici, začínáte platit rovnou měsíční splátky. Pojištění a silniční daň Ve smlouvě je zahrnuto a specifikováno také pojištění vozu, a to nejen povinné ručení, ale často také havarijní pojištění. Je možné si specifikovat spoluúčast v podobě 1 %, 5 % nebo 10 %, která poté ovlivní částku za pronájem. Součástí ceny je také silniční daň. Servis a náhradní vůz Jednoznačnou výhodou této služby je, že v ceně za operativní leasing jsou zahrnuty všechny servisní úkony předepsané výrobcem, a to včetně různých údržbových prací. Vy jen přistavíte vůz v předepsaný termín k servisní prohlídce a o víc se nemusíte starat. Součástí smlouvy může být také poskytnutí náhradní vozu kdykoli bude třeba (včetně případu odcizení vozu). Samozřejmostí jsou asistenční služby, které můžete využít v případě nehody. Dobrá rada: Pořiďte si operativní leasing pro soukromé osoby ŠKODA bez starostí u osvědčeného prodejce vozů, které se postará, že vše proběhne hladce a „bez starostí“. Co si pohlídat při výběru Délka pronájmu Standardně si můžete vybrat mezi délkou pronájmu od 24 do 48 měsíců. Po tuto dobu splácíte dohodnutou cenu a užíváte si všech výhod. Po této době se můžete s prodejcem dohodnout na pokračování operativního leasingu s novým vozem nebo původní vůz odkoupit za předem specifikovanou cenu. Pokud chcete, můžete tak mít každé dva roky naprosto nový vůz v top výbavě. Maximální nájezd Ve smlouvě je vždy specifikován maximální nájezd, který říká, kolik kilometrů můžete ve specifikovaném období s vozem ujet, aniž byste museli cokoli doplácet. Pokud ale samozřejmě ujedete více, jednoduše v momentě ukončení smlouvy doplatíte dohodnutou cenu.