Půjčka na podnikání: Vše, co potřebujete vědět

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 50 000 Kč	Splátka 50 000 Kč	Vedení půjčky	Klady	Zápory
Doporučujeme	Půjčka na cokoliv Více informací		Mám zájem	6,61 %	2 226 Kč	0 Kč
Doporučujeme	Minutová půjčka Více informací		Mám zájem	5,96 %	2 212 Kč	0 Kč
Doporučujeme	Půjčka Více informací		Mám zájem	7,66 %	2 317 Kč	0 Kč
	Půjčka na cokoliv Více informací		Mám zájem	7,22 %	2 238 Kč	0 Kč

Co je podnikatelská půjčka a jak se liší od dalších úvěrů

„Podnikatelská půjčka je, jak z názvu plyne, určena podnikatelům a do jejich podnikání. Vzít si ji proto může jen živnostník (OSVČ), který má živnostenské oprávnění (IČO). Podnikatelské půjčky mohou být účelové, typicky na nějakou investici do podnikání. Anebo provozní, neúčelové: coby finanční rezerva pro podnikatele tak, aby mohl (bez čekání na proplacené faktury) financovat vše, co jeho živnost právě potřebuje,“ vyjasňuje podnikatelský úvěr Miroslav Čejka, online specialista pojištění Hyponamiru.cz.

Jak se podnikatelská půjčka na IČO liší od spotřebitelského úvěru? Rozdílů je obrovské množství. Především v ochraně klienta půjčky.

Spotřebitelská půjčka

Zatímco u spotřebitelských úvěrů (tedy u osobních půjček od bank a licencovaných nebankovek) je klient chráněn zákonem o spotřebitelském úvěru, má k dispozici bezplatnou pomoc od finančního arbitra

A v jeho prospěch hrají přísně nastavené požadavky na poskytovatele půjčky (licence) i na povinné náležitosti schvalovacího řízení, obsahu informací, co klient dostane, i obsahu smlouvy o půjčce. Proč taková ochrana? Právní řád považuje spotřebitele za slabšího účastníka úvěrového vztahu, kterého je nutné chránit.

Podnikatelská půjčka

Naproti tomu podnikatelské půjčky jsou téměř neregulované. Jediná legislativa, kde jsou velmi stručně upraveny, je Občanský zákoník. Vše ostatní zůstává na tom, jak si smlouvu o půjčce nastaví oba účastníci vztahu: poskytovatel (který je podnikatelem) a klient (který je také podnikatelem). 

Podle právního řádu je postavení obou stran vyrovnané, obě jsou v pozici podnikatele, žádná z nich proto nepotřebuje zvýšenou ochranu ze strany státu. Drobný prvek ochrany tu ale přece jen zůstává, a tím je bankovní licence v případě bankovních podnikatelských úvěrů. U úvěrů nebankovních však žádný ochranný rámec nenajdete! Více o nebankovních půjčkách na podnikání se dozvíte v našem článku, kde jsme pro vás sepsali výhody a rizika nebankovních půjček pro podnikatele.

Půjčka na IČO nebo půjčka pro OSVČ nepatří do osobního života!

Z výše uvedeného by mělo vyplynout, že kdokoliv potřebuje půjčku do osobního života, nikdy by se neměl obracet na poskytovatele, kteří nabízejí jen podnikatelskou půjčku na IČO nebo pro OSVČ. Do osobního života patří jedině úvěr spotřebitelský.

Jak dlouho trvá podnikatelská půjčka?

Trvání podnikatelských půjček je různorodé. Od několika týdnů, až po dlouhé desítky let. Provozní podnikatelské úvěry a podnikatelské kreditní karty se sjednávají na předem neomezenou dobu, podobně jako kontokorenty nebo kreditní karty u spotřebitelů. 

Jak vybrat nejlepší podnikatelskou půjčku

Výběr nejlepší podnikatelské půjčky se odvíjí od mnoha okolností. Podnikání je mnohem pestřejší než běžný život spotřebitele, proto je tu i mnohem víc parametrů pro výběr vyhovující půjčky. 

Zůstává cena, podmínky získání, možnosti využití peněz z půjčky, i podmínky splácení. Díky tomu, že se dá cena úvěru promítnout do nákladů na podnikání (snížit o ni základ daně z příjmů), nepromítá se do výběru půjčky tak přímočaře jako u spotřebitelů.

Větší důležitost tu proto mají:

• možnosti využití úvěru (účelovost)
• dostupnost půjčky (obtížnost úspěšného vyřízení)
• režim splácení (anuitně, balonově)
• opatření pro případ komplikací se splácením (podmínky pro odklad, pro změnu tempa splácení atp.
• ale i možnost vyřízení případné záruky (spíš u firemních půjček).

Podrobnější návod, jak vybrat firemní úvěr, najdete zde.

Nejčastější druhy půjček na podnikání

• půjčka na podnikání
• podnikatelská půjčka
• půjčka na rozjezd podnikání
• úvěr pro podnikatele
• rychlá půjčka na podnikání
• půjčka pro živnostníky
• úvěr pro s.r.o.
• podnikatelský úvěr
• půjčka pro malé podniky
• online půjčka na podnikání
• bezpečná půjčka pro podnikatele
• výhodná půjčka na podnikání
• krátkodobá půjčka pro podnikatele
• dlouhodobá půjčka pro podnikatele
• půjčka na rozšíření podnikání

Srovnání nebankovních půjček

Kdy dát přednost půjčce na podnikání?

Jedině tehdy, když ji opravdu potřebujete do svého podnikání, nikoliv pro osobní a rodinný život.

Jaké jsou podmínky pro získání podnikatelské půjčky

K podmínkám patří jak úvěruschopnost žadatele, tak i administrativní stránka věci. Jaké dokumenty jsou potřeba k žádosti?

Kolik stojí podnikatelská půjčka?

Ceny se liší napříč trhem. S nižšími se potkáte spíše u bank, vyšší cenu úvěru čekejte od menších nebankovních poskytovatelů. Velké společnosti, zaměřující se na podnikatelské úvěry, případně crowdfundingové projekty, však dokáží nabídnout podmínky a ceny ještě výhodněji než většina bank.

Jak na správné nastavení splátek?

Splátky je nutné přizpůsobit individuálnímu cashflow. Značná část podnikatelů a firem volí splátku balonovou: jednorázové splacení celé půjčky a celého navýšení (úroků a poplatků) na konci jejího trvání. Anuitní splácení je také možné (každý měsíc část jistiny a úroku s poplatkem).

Výhody podnikatelských půjček

• pomoc v začátku podnikání, nebo když chcete svoji činnost rozšířit
• pomohou sladit časový rozkol mezi příjmy a výdaji
• mnoho variant a velký rozptyl v částkách
• účelový i neúčelový úvěr
• flexibilita pro financování, bez ztráty podílu na vlastnictví svého podnikání/firmy
• cenu půjčky lze promítnout do daňových nákladů

Nevýhody podnikatelských půjček

Regulace v oblasti podnikatelských půjček

Podnikatelské půjčky nijak specifickou regulaci nemají. Upraveny jsou jen v několika paragrafech Občanského zákoníku. Dohled ze strany ČNB se uplatňuje jen u půjček bankovních. Nebankovní podnikatelské půjčky nijak kontrolovány nejsou. Do smluv si tak nebankovní poskytovatelé mohou vložit cokoliv. Jistě vás neudiví, že nejvíc lichvářů se pohybuje právě v nebankovních půjčkách pro OSVČ a půjčkách na IČO.

Bankovní versus nebankovní půjčky na podnikání

„Podnikatelské půjčky poskytují banky i nebankovní společnosti. A pozor, k poskytování úvěrů pro podnikatele netřeba mít licenci ČNB (nejde o úvěr spotřebitelský). Banka samozřejmě drží bankovní licenci, a proto i s podnikatelskou půjčkou spadá pod dohled ČNB. U nebankovní společnosti, která nabízí jen podnikatelské financování, to však říci nelze. Proto si dobře promyslete, u koho se ve svém podnikání zadlužíte. Jestliže pro vás lépe vychází nebankovní nabídka, smlouvu o úvěru nejprve konzultujte s právníkem. Ten snáze odhalí případná problematická místa,“ doporučuje Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Často se ptáte

Jaké jsou různé typy půjček na podnikání?

Na podnikání si lze vzít mnoho druhů půjček, svět podnikatelských úvěrů je opravdu pestrý. Základní dělení je přibližně následující:

• provozní úvěr - krátkodobá půjčka určená k financování běžných provozních nákladů, jako jsou mzdy, nájemné nebo nákup materiálu.
• investiční úvěr - dlouhodobá půjčka určená k financování nákupu dlouhodobého majetku, jako jsou stroje, zařízení nebo nemovitosti.
• kontokorentní úvěr - umožňuje čerpat finanční prostředky do určitého limitu a splácet je postupně. Vhodný pro překlenutí krátkodobého nedostatku financí.
• mikropůjčka - menší půjčka určená pro začínající podnikatele nebo malé firmy s omezeným přístupem k tradičním bankovním úvěrům.
• factoring - prodej pohledávek třetí straně (faktoringové společnosti), která poskytne okamžitou hotovost. Podobně probíhá i forfaiting, jen ve vyšších částkách a na mezinárodní úrovni
• leasing - pronájem dlouhodobého majetku s možností odkupu na konci leasingové doby
• příjem investice výměnou za podíl na firmě - specifický druh podpory podnikání, kdy investor vypůjčí firmě požadovanou částku, ale namísto splacení půjčky dostane majetkový podíl.

Jak probíhá proces žádosti a schvalování?

Proces žádosti a schvalování se liší napříč jednotlivými poskytovateli, a následně celým trhem. Zobecnit jej můžeme do následujících kroků:

• výběr poskytovatele a příprava dokumentů
• podání žádosti a předložení všech požadovaných dokumentů poskytovateli
• posouzení žádosti - finanční situace žadatele, podnikatelský záměr a další parametry, podle nichž se poskytovatel rozhoduje.
• schválení nebo zamítnutí, případně úprava žádosti tak, aby se půjčka dala schválit (snížení částky, úprava režimu splátek aj.)
• podpis smlouvy, čerpání v dohodnutém režimu a případně na dohodnutý účel, následné splácení.

Jak rychle mohu získat peníze?

Rychlost získání peněz z podnikatelské půjčky závisí na mnoha okolnostech. Především typ úvěru, výše půjčky, účelovost úvěru, zda je v něm zástava či jiné ručení, zda se k půjčce vztahuje dotace nebo možnost záruky, dále poskytovatel, složitost žádosti a rychlost zpracování dokumentů. U některých typů půjček lze získat peníze do několika hodin, zatímco u investičních úvěrů může proces vyřízení a následné výplaty trvat i několik týdnů.

Co se stane, pokud nesplácím půjčku včas?

Nesplácení podnikatelské půjčky s sebou nese vážné následky. Především:

• úroky z prodlení, smluvní pokuty a náklady na vymáhání, které zvýší vaše celkové náklady na úvěr
• snížení úvěrového ratingu v úvěrových registrech, což může ztížit získání úvěru v budoucnu, ale navazování nových podnikatelských spoluprací
• ztráta zajištěného majetku (podnikatelská hypotéka, investiční úvěr), když poskytovatel přistoupí k jeho prodeji za účelem splacení dluhu
• vymáhání pohledávky soudní či mimosoudní cestou, tím ztráta dalšího podnikatelského, ale i majetku osobního (exekuce)
• i podnikatel smí využít institutu ochrany proti věřitelům, tzv. insolvence. Jde však o náročný a dlouhodobý proces, závislý na postoji soudu k žádosti o povolení insolvence.

Podívejte se na další typy půjček