Peer to peer půjčky: jak funguje hit posledních let

Popularitu peer to peer půjček (označovaných také jako P2P půjčky) potvrzují například analytici investiční banky Morgan Stanley. Podle nich tyto úvěry patří mezi nejrychleji rostoucí nové finanční technologie a od roku 2014 dokonce rostou o 42% ročně.

Český boom odstartovalo Zonky

Přestože se údaje banky Morgan Stanley týkají světového trhu, v České republice je situace podobná. Zájem o peer to peer půjčky výrazně stoupá posledních pět let. V roce 2015 totiž na trh vstoupila společnost Zonky a díky velké marketingové kampani dostala tento pojem do povědomí řady lidí.

Už o pět let dřív přitom odstartoval éru českých P2P půjček Bankerat, který patří spolu se Zonky k největším zprostředkovatelům těchto úvěrů na trhu. Lidé mají jejich prostřednictvím v současnosti půjčené stamiliony korun.

Portál je pouze prostředníkem

Hlavní výhoda těchto služeb vyplývá už z jejich názvu. Spojení peer to peer se dá přeložit jako rovný s rovným. Znamená to, že žadatelům půjčují konkrétní lidé a žádné instituce. Na půjčku tak můžou dosáhnout i lidé, které banka odmítne a k nebankovnímu poskytovateli z různých důvodů nechtějí.

Pokud tedy jejich prostřednictvím požádáte o půjčku, na požadovanou částku se složí jednotliví investoři (a vaši budoucí věřitelé). Vybraná platforma je tak pouze prostředníkem, která pomůže půjčku zajistit a dá jí pomocí smluv potřebný právní rámec.

Prověřování se nevyhnete ani u P2P půjček

Neznamená to ale, že na peer to peer půjčku dosáhne každý. Také v tomto případě musíte počítat s prověřováním bonity. I když zpravidla nebývá tak důkladné jako u bank.

Pokud vás ale zprostředkovatelský portál vyhodnotí jako příliš rizikové, vaše poptávka se k investorům nedostane. Anebo dostane, ale s podstatně vyšší úrokovou sazbou.

Výsledný úrok se tedy může pohybovat i v řádu desítek procent. Nicméně tyto sazby bývají obvykle rezervované pro vysoce rizikové žadatele, kteří by jinde měli se získáním úvěru problém.

Potřebujete získat dostatek investorů

I když zprostředkovatelský portál vaši žádost schválí, nemáte vždy vyhráno. V tu chvíli se požadavek teprve dostává k investorům. A je jen na nich, jestli a kolik vám půjčí.

Postup jednotlivých zprostředkovatelů se přitom liší.

• U Bankeratu čekáte, jestli se na vaši poptávku složí dostatek investorů a jaké vám nabídnou podmínky. Podle toho můžete jejich nabídku přijmout nebo odmítnout. Když se vám ale nepovede takto vybrat celou částku, o kterou žádáte, úvěr nezískáte.
• U Zonky dostanete peníze vzápětí po schválení žádosti. Teprve následně putuje vaše nabídka k lidem, kteří se na ni skládají. Když investoři nedají dohromady požadovanou částku, hradí zbytek půjčky přímo Zonky.

Můžete ručit i nemovitostí

Obecně platí, že Zonky je s půjčováním opatrnější a na rozdíl od Bankeratu neposkytuje vysoce rizikové úvěry. Proto si může dovolit půjčit část peněz ze svého.

Naopak u Bankeratu můžete úvěr získat, i když patříte mezi rizikové žadatele. Musíte ale počítat s mnohem vyšším úrokem. Zároveň vám tento server nabízí možnost ručit za úvěr nemovitostí, což dokáže úrokovou sazbu snížit.

Rozdíl mezi těmito zprostředkovateli je také v možnostech oslovení investora. Zonky totiž požaduje, abyste k žádosti přidali svůj anonymní příběh, který vysvětlí proč a na co si chcete půjčit. Máte tak větší šanci zapůsobit na potenciální věřitele.

Úrok ovlivníte sami

Ani jedna ze společností nijak neomezuje, na co si můžete půjčit. Je tedy jen na vás, jestli tímto způsobem zkusíte získat peníze například na rekonstrukci domu, na rozjezd podnikání nebo na novou televizi.

Důležité je:

• jestli zprostředkovatel vaši žádost schválí
• zda investoři věří, že půjčku splatíte
• a kolik na tom vydělají

Velkou roli tedy hraje také úroková sazba. A právě s ní souvisí i další rozdíl mezi zmíněnými zprostředkovateli. Přestože vás oba po prověření bonity zařadí do určitých rizikových skupin, u Bankeratu si sami nastavíte nejvyšší možný úrok. Nabídky investorů pak nesmí tuto hranici překročit.

Sami tím pádem určíte, kolik maximálně přeplatíte.

Zároveň ale myslete na to, že pokud nenajdete dost investorů, půjčku nedostanete. Musíte proto nastavit úrok tak, aby byl co nejvýhodnější pro obě strany.

Vždy začněte srovnáním nabídek

Zonky vás naopak po prověření zařadí do některé z rizikových skupin, u kterých jsou pevně dané úroky. Aktuálně je jich 11 a jejich sazba se pohybuje od 2,99% do 19,99%.

Pokud tedy nepatříte k rizikovým klientům, můžete počítat i s podobnými úroky jako u bank a seriózních nebankovních poskytovatelů.

Není to ale pravidlo, a proto je nejlepší vždy předem porovnat všechny nabídky prostřednictvím půjčky online. Zjistíte tak, jaké řešení je pro vás nejvýhodnější. A jestli se vám peer to peer půjčka opravdu vyplatí.