Nejčastější důvody pro zamítnutí půjčky 2024

Zákon o spotřebitelském úvěru

Na trhu je přebytek likvidity, banky jsou rády za každého klienta, kterému mohou půjčit peníze. Proti tomu stojí přísná legislativa (zákon o spotřebitelském úvěru), která nařizuje bankám i nebankovním poskytovatelům úvěrů důkladnou lustraci klientů. Banky Vám nemohou půjčit aniž by se dostatečně přesvědčily, že jste schopni úvěr splatit. Klient by v opačném případě mohl později smlouvu o úvěru napadnout pro její neplatnost, což by pro věřitele mělo neblahé následky. Dlužník by neplatil žádné úroky ani poplatky (již zaplacená částka by se mu vrátila) a půjčené peníze by bance splácel dle svých možností. Za zamítnutými úvěry tak nehledejte neochotu bank půjčovat, ale velmi přísnou legislativu. 

Pracovní smlouva

Abyste měli z čeho své dluhy splácet, potřebujete pravidelný příjem ze zaměstnání, který garantuje pracovní smlouva na dobu neurčitou. Máte-li pracovní smlouvu na dobu určitou, pak půjčku stále získat můžete, ale doba splatnosti úvěru nemůže být delší než „doba určitá“ sjednaná v pracovní smlouvě. Nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. V prvém případě hrozí ztráta zaměstnání a příjmu ze dne na den, ve druhém případě Vás v potenciálním novém zaměstnání opět čeká zkušební lhůta v délce 3 měsíců. 

Záznamy v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS)

Vaše platební morálka je zaznamenávána do registrů. V případě řádného splácení úvěru v minulosti získáváte kladné body. A naopak opožděné splátky mohou budoucí věřitele varovat před vaší nedostatečnou solventností. Do registrů se nezapisují jen bankovní a nebankovní úvěry, ale také problémy s placením energií, mobilních služeb a jiných závazků. Banky obvykle berou v potaz všechny záznamy za posledních 3-5 let. V registrech jsou vidět i neúspěšné žádosti o úvěr, tedy pokud Vás dva bankovní domy odmítnou, nemá příliš smysl to zkoušet u třetí banky, která vidí v systému již dvě zamítnuté žádosti.

• BRKI: Bankovní registr klientských informací (CBCB – Czech Banking Credit Bureau)
• NRKI: Nebankovní registr klientských informací (CNCB – Czech Non-banking Credit Bureau)
• SOLUS: Zájmové sdružení právnických osob (zkratka pochází z původního názvu „Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům“)

Exekuce a osobní bankrot

Jste-li v exekuci, pak nezvládáte splácet své současné závazky, které věřitelé musí vymáhat za asistence exekutora. V osobním bankrotu, trvajícím 5 let od jeho schválení soudem, se musíte pečlivě věnovat splácení svých minulých dluhů, na což vynakládáte všechny své příjmy. V obou případech nemůžete na další půjčky ani pomýšlet. Kdo z Vás by půjčil peníze dlužníkovi, ze kterého marně dolují své peníze předchozí věřitelé?

Příjmy a závazky

• Náklady na živobytí (své i vyživovaných osob, tedy rodiny): nájem, energie, telefon, internet, strava, ošacení, doprava, volnočasové aktivity
• Půjčky, kreditní karty, hypotéka, kontokorent (splátky všech těchto úvěrů)

Náklady na živobytí jsou bankou kalkulovány normativně a nelze je individualizovat/snížit argumenty „já tolik neutrácím“. U jedné single osoby v domácnosti bez dalších závazků začínají na 10 000 Kč (je-li Váš čistý měsíční příjem nižší než tato částka, nemá smysl o úvěr žádat).

Banky obvykle počítají s průměrnou čistou mzdou za poslední 3 měsíce, potvrzenou mzdovou účtárnou zaměstnavatele. Pokud jste právě dostali přidáno, vyplatí se měsíc až dva vyčkat. 

Studenti, senioři, matky na rodičovské

Tyto sociální skupiny nejsou automaticky vyloučeny z úvěrového trhu, ale platí pro ně stejně přísná pravidla scoringu jako pro pracující. 

Studenti

Studenti obvykle nedisponují vlastním pravidelným příjmem pocházejícím z pracovní smlouvy na dobu neurčitou (brigády, DPČ a DPP lze uznat ve velmi omezené míře). Přestože některé banky nabízejí studentům zvýhodněné kontokorenty a kreditní karty bez doložení příjmů (s limitovaným úvěrovým rámcem max. 5-20 000 Kč), na regulérní půjčku student dosáhne jen při plném pracovním úvazku na dobu neurčitou nebo s ručitelským závazkem rodičů.

Senioři

Důchody a jiné trvale nárokové sociální dávky banky zahrnují do pravidelného měsíčního příjmu, takže většina důchodců s průměrnou penzí (aktuálně 14 400 Kč) na malou půjčku dosáhne. Alarmující je ovšem rychle rostoucí počet seniorů v exekuci.

Matky na rodičovské

S nejkratší dvouletou variantou rodičovské disponuje matka vyživující dítě měsíčním příjmem 16 500 Kč. To vystačí na pokrytí skromnějších životních nákladů matky a novorozence, ale už zde není žádný prostor pro možné splátky úvěrů.

Co dělat, když Vám banka půjčku zamítla?

• Požádat o menší půjčku: Třeba budou vaše příjmy pro menší úvěr dostatečné.
• Snížit výdaje: Snížením výdajů dosáhnete úspor, ze kterých si můžete na předmět vašeho zájmu našetřit. Bude to sice trvat déle, ale zase nebudete platit úroky a rodinný rozpočet Vám za omezení výdajů v budoucnu určitě poděkuje.
• Vyčkat: Pokud byly záznamy v registrech hlavním důvodem odmítnutí, nezbude Vám než vyčkat 3-5 let od data posledního prohřešku.
• Zvýšit příjem: V případě nedostatečných příjmů se zkuste poohlédnout po jiné práci s vyšším výdělkem.

Ať už bylo důvodem zamítnutí žádosti o půjčku cokoliv, banky nemají povinnost svá rozhodnutí nikterak obhajovat či blíže komentovat.

Doporučujeme též náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Nejvýhodnější půjčku Vám pomůže vybrat náš srovnávač půjček. S hypotékou pomůže hypoteční kalkulačka.