Jak získat nejlevnější povinné ručení? 10 věcí, které ovlivňují jeho cenu

Vlivy, které určují cenu povinného ručení, se v jednotlivých pojišťovnách liší. Zatímco někteří poskytovatelé zohledňují například počet kilometrů, co každý rok najedete (a za ty neprojeté vracejí peníze), jiné takový údaj nezajímá.

Zároveň jsou ale faktory, s nimiž se setkáte u každé pojišťovny. Vybrali jsme proto 5 nejčastějších a nejdůležitějších bodů, které určují, jestli máte šanci nejlevnější povinné ručení získat.

1. Věk pojistníka

Jedním z nejdůležitějších ukazatelů pro konečnou cenu povinného ručení je věk pojistníka. Z hlediska pojišťovny je velký rozdíl, jestli si pojištění auta sjednává:

• 18letý řidič, který právě získal řidičský průkaz
• zkušená 45letá řidička
• nebo 75letý důchodce

Nejvíc zaplatí:

• mladí a nezkušení řidiči (obvykle do 21 let)
• a senioři (pojišťovny obvykle pracují s limitem 75 let), u kterých mohou jejich řidičské schopnosti ovlivnit různé zdravotní potíže

U těchto řidičů totiž riziko nehod výrazně stoupá. Potvrzují to i statistiky České kanceláře pojistitelů. V roce 2019 podle nich způsobilo dopravní nehodu rovných 20 % řidičů, kterým bylo v době havárie 18 let.

Nejlevnější povinné ručení v tomto příkladu získá zkušená 45letá řidička.

Pozor na bonus

Aby mladí lidé na povinném ručení ušetřili, stává se, že požádají o pojištění auta například své rodiče. Ti mají obvykle pojistku i o několik tisíc levnější.

Jenže takové řešení má i své nevýhody.

Rodiče totiž mohou snadno přijít o bonus, který si několik let sbírali. Stačí, aby jejich potomek způsobil nehodu. A otec nebo matka kvůli tomu najednou za svá povinná ručení platí o tisíce korun víc než dosud.

Nevýhodné navíc může být i ježdění bez nehod na cizí pojistku. Řidič za beznehodový průběh pojištění totiž dostává právě bonus k povinnému ručení. A díky němu ho pojistka vyjde levněji. Pokud je ale pojištění vedené na někoho jiného, řidič nic nezíská. A nemůže počítat se slevou, na kterou by měl jinak nárok.

2. Trvalý pobyt pojistníka

Zásadní také je, kde budete jezdit. V hustém provozu velkých měst je totiž riziko nehody podstatně větší než na klidných silnicích v podhorských vesnicích.

A právě na to pojišťovny také myslí.

Řidiči z Prahy, Brna nebo například Ostravy tak musí počítat s podstatně dražším povinným ručením než lidé z Humpolce, Valašského Meziříčí nebo třeba z Vrchlabí.

3. Stáří, cena a vybavení vozidla

Cenu povinného ručení výrazně ovlivňuje nejen věk pojistníka, ale také stáří auta a jeho vybavení i pořizovací cena. Zjednodušeně se dá říct, že čím víc za auto zaplatíte, tím levnější pak bude povinné ručení.

Nové automobily bývají v lepším technickém stavu a navíc často mívají moderní vybavení, které pomáhá nehodám zabránit. Pojišťovnám tím pádem klesá riziko, že budou platit pojistné plnění. A můžou vám nabídnout levnější pojistku.

Experti přitom předpokládají, že s rozvojem inteligentních asistenčních systémů bude toto hledisko stále důležitější. Na opačné straně věkového spektra jsou vozidla z kategorie veteránů. U nich se povinné ručení naceňuje individuálně. Tady žádná obecná “poučka” neplatí.

Kupujete ojeté auto? Pomůže Vám náš článek Jak přepsat auto na nového majitele

4. Výkon vozu

Také u výkonu je základní rovnice jednoduchá. Vyšší výkon = vyšší pojistné.

Je to dané mimo jiné tím, že auta s menším výkonem si lidé často kupují na krátké cesty po městě. Například na nákup, do práce nebo pro děti do školy.

Riziko nehod je sice v městském provozu větší, zároveň jsou to ale často jen drobné ťukance. U silnějších aut naopak roste riziko vážnějších nehod s mnohem většími škodami. A to pojišťovny zohledňují i v ceně povinného ručení.

Chci sjednat havarijní pojištění online

5. Řidičská historie

Řidičské historie jsme se dotkli už na začátku. Právě od ní se totiž odvíjejí známé bonusy a malusy.

Jednoduše řečeno, čím déle jezdíte bez nehody, tím větší slevu na povinném ručení získáte. Někde může dosáhnout až 65% z původní ceny. Nejlevnější povinné ručení proto mívají lidé, kteří dlouhodobě jezdí bez nehod.

Pokud naopak způsobíte nějakou havárii, počítejte s malusem. Tedy s přirážkou k pojistnému nebo zkrácením bonusu. Za každou nehodu vám pojišťovna může odečíst 3 roky získaných bonusů.

6. Frekvence plateb

Povinné ručení se platit jednou ročně (tehdy vás vyjde nejlevněji), ale můžete si platby nechat rozložit po čtvrtletích, nebo i po jednotlivých měsících. V tmto případě sle za rok zaplatíte o něco vyšší částku.

7. Limit povinného ručení

Na čím vyšší částku si odpovědnost z provozování vozidla pojišťujete, tím bude cena pojištění vyšší. Rozdíl v cenách ale není propastný. Například za zvýšení limitu z 50 na 70 milionů zaplatíte většinou jen stokoruny navíc.

8. Určení auta - jak ho budete využívat

Jinou cenu povinného ručení mají auta pro osobní využití, naprosto jinou třeba taxíky nebo malé osobní dodávky pro přepravu drobného zboží. Důvoje si určitě doplníte sami. 

9. Palivo

Možná jste už zaznamenali, že to vůbec nejlevnější povinné ručení mají provozovatelé elektromobilů. Ano, elektroauta platí nejnižší pojistné, ovšem pouze u povinného ručení. Naopak, havarijní pojištění mívají o dost nákladnější než auta s konvenčním pohonem.

10. Rozsah připojištění

Cenu povinného ručení ovlivňují i sjednaná připojištění. Typicky připojištění skel, srážky se zvěří, poškození vozidla živlem, zvěří a další druhy připojištění. Některé doplňky k povinnému ručení zvyšují jeho cenu jen o desítky korun, jiné o dost výrazněji. A je na vás, jak si svůj celek sestavíte. Připomeňme, že připojištění kryjí vás a vaše auto (narozdíl od samotného povinného ručení).

Jak tedy získat nejlevnější povinné ručení?

Základní cesta k co nejlevnějšímu povinnému ručení je tedy v zásadě jednoduchá. Největší šanci mají řidiči:

• ve středním věku
• kteří bydlí v menším městě či na vesnici
• mají nové auto s menším výkonem a moderními asistenčními prvky
• a mají za sebou alespoň 10 let bez nehod
• kteří si sjednávají jen základní povinko, s nejnižším limitem a bez připojištění

Pokud to vše splníte, jste na dobré cestě k opravdu výhodnému pojištění auta. Nezapomínejte ale, že jednotlivé pojišťovny zkoumají ještě různé další parametry.

A kde se nejlevnější povinné ručení nabízí úplně všem?

Odpvěď je snadná: v online srovnávačích povinného ručení. Na jednom místě si necháte zobrazit aktuální nabídku pojišťoven. A vždycky za nižší ceny, než na jaké dokážete dosáhnout coby jednotliví klienti. 

Srovnávače totiž fungují jako “velkoodběratelé” pojištění, a proto jej získávají (a mohou vám zprostředkovat) za nižší cenu, než byste dostali na přepážce pojišťoven. S výběrem pojištění a jeho nastavením vám tu mohou pomoci specialisté s bohatými zkušenostmi z této oblasti.

Pamatujte na změnu platnosti sjednaného povinného ručení

Od října 2024 už se nevyplatí otálet se zaplacením povinného ručení. Dříve sice stačilo zaplatit povinko až 14 dní po jeho sjednání, ale tomu už je konec. Teď se pojištění aktivuje až po té, co pojišťovna připíše vaši platbu na svůj účet. Proto: pokud potřebujete, aby pojištění platilo okamžitě, volte platbu kartou nebo okamžitým převodem.

Proto si s výběrem povinného ručení nechte poradit od expertů. Porovnají všechny nabídky na trhu a najdou vždy to nejvýhodnější pojištění, které můžete získat.

Jak je to s elektromobily? Více info v článku Elektrokola a elektromobily: Jak na pojištění