Hypotéka pro firmy: na co ji můžete využít a jak ji získat

Základní odlišnost oproti běžným půjčkám na bydlení je už v osobě žadatele. Hypotéku pro firmy totiž mohou získat pouze právnické osoby. Musí přitom mít:

• mít sídlo na území České republiky
• a nesmí mít záporný vlastní kapitál.

Jinak řečeno to znamená, že vaše společnost už musí mít nějakou historii. Pokud o hypoteční úvěr požádáte krátce po založení firmy, banka vaši žádost s největší pravděpodobností zamítne.

Na co můžete hypotéku pro firmy využít

Jednou z výhod firemní hypotéky je poměrně velký rozsah možností, jak můžete půjčku využít. Banky vám obvykle půjčí například na:

• nákup nemovitosti,
• stavbu nové budovy,
• přestavbu nebo rekonstrukci stávající nemovitosti,
• připojení nemovitosti k veřejným sítím,
• splacení jiných úvěrů, které jste získali na financování nemovitosti určené k podnikání.

U nákupu, stavby nebo například rekonstrukce nemovitosti je také důležité, jak ji plánujete využívat. Jestli v ní chcete vybudovat kanceláře, využít ji jako skladovací halu nebo z ní udělat továrnu.

Také podle účelu nemovitosti se totiž banka rozhoduje, jestli a kolik peněz vám půjčí.

Podmínky firemní hypotéky se liší podle jejího účelu. Záleží tedy na tom, zda chcete vybudovat například kanceláře nebo kupujete vybavení do továrny.

Co potřebujete k získání firemní hypotéky

U hypotéky pro firmy musíte bance obvykle doložit víc dokladů, než když řešíte „pouze” klasickou půjčku na bydlení. Kromě základních informací o společnosti chtějí banky vidět zejména:

• kompletní daňové přiznání,
• výsledovku,
• rozvahu
• a výkaz zisků a ztrát.

Kromě toho poskytovatelé často požadují také:

• firemní příjmy,
• daňovou evidenci,
• předmět podnikání,
• podnikatelský záměr včetně plánovaného cashflow, který je podepsaný statutárními zástupci společnosti (jednateli),
• potvrzení o bezdlužnosti u finančního úřadu
• nebo účel hypotéky – tedy jaké náklady chcete hypotékou zaplatit a k čemu budete nemovitost využívat.

Počítejte také s tím, že banka bude zkoumat vaši podnikatelskou i úvěrovou historii. A samozřejmě se neobejdete ani bez dokumentů, které se týkají pořizované nemovitosti.

Podmínky u hypotéky pro firmy

Hypotéka pro firmu se od běžných hypotečních úvěrů liší také podmínkami, které vám banka nabídne. Jiný bývá například úrok nebo výše hypotéky.

V případě úrokové sazby platí, že u hypotéky pro firmu musíte počítat s vyšším úrokem než u běžných hypotečních úvěrů. A to alespoň o 1 procentní bod.

Banky přitom tyto sazby často veřejně neprezentují. Navíc je upravují individuálně podle vašeho záměru, historie firmy a dalších faktorů.

Výše půjčky je pak u některých poskytovatelů téměř neomezená. Můžete tak získat dost peněz například i na rozsáhlé developerské projekty. O ty největší hypotéky se přitom zpravidla podělí víc bank.

Zároveň ale počítejte s tím, že potřebujete mít dost velký vlastní kapitál. Zatímco běžní žadatelé obvykle získají až 90 % z ceny zastavené nemovitosti, u firemních hypoték je toto číslo menší.

Často se LTV pohybuje do 80 %.

Stejně jako u běžných hypoték přitom platí, že čím větší část z ceny nemovitosti uhradíte ze svého, tím lepší podmínky získáte.

Zároveň musíte počítat i s kratší splatností půjčky. Obvykle je maximálně 25 let.

A také s vyššími poplatky. A to nejen za vyřízení či vedení hypotéky, ale také například za správu běžného účtu, který si často musíte k hypotečnímu úvěru zřídit.

Hypotéka pro firmu vs. běžná hypotéka pro občana

Hypotéka pro firmu

• úroková sazba: stanovuje se individuálně, bývá vyšší než u běžné hypotéky
• maximální výše půjčky: prakticky neomezená
• LTV: většinou do 80 %
• LTC (poměr půjčky vůči nákladům projektu): do 75 %      
• splatnost půjčky: do 20 let

Hypotéka pro občana

• úroková sazba: pevně daná
• maximální výše půjčky: obvykle do 20 000 000 korun
• LTV: zpravidla až 90 %
• LTC (poměr půjčky vůči nákladům projektu): banky ji neřeší
• splatnost půjčky: až 30 let (výjimečně i 40 let)

Podmínky se můžou výrazně lišit

Kromě všeho, co už jsme zmínili, počítejte ještě s jednou zásadní věcí. Veškeré žádosti poskytovatelé posuzují individuálně. Když tedy u jedné banky požádají o hypotéku dvě různé firmy, každá z nich pravděpodobně získá jiné podmínky.

Projeví se to například v maximální výši půjčky, LTV nebo v nabízené úrokové sazbě.

Zároveň pamatujte, že podmínky u jednotlivých poskytovatelů se často výrazně liší. A některé banky na českém trhu hypotéku pro firmy vůbec neposkytují.

Proto je nejlepší obrátit se nejdřív na hypotečního poradce. Přesně ví, kteří poskytovatelé vám dokáží půjčit. Navíc zná jejich obvyklé požadavky a nabízené podmínky. Na základě informací o vaší firmě proto dokáže najít nejvhodnější banku a vyjednat vám u ní co nejlepší úvěr.

Pokud připravujete developerský projekt, například na výstavbu kancelářské budovy, musíte si v první řadě ověřit, které banky vám půjčí.

Varianta pro OSVČ: podnikatelská hypotéka

Kromě hypotéky pro firmy existuje ještě jedna možnost, jak pomocí hypotečního úvěru získat peníze například na nákup domu, ve kterém chcete mít třeba autodílnu. Jmenuje se podnikatelská hypotéka a je hlavně pro živnostníky a menší podnikatele.

Oproti hypotéce pro firmy počítejte s:

• jasně daným LTV,
• zastropovanou maximální částkou, kterou si můžete půjčit,
• a obvykle s nižším úrokem.

Podnikatelskou hypotéku využijete například k:

• nákupu bytu, ve kterém budete mít kancelář,
• koupi domu, ve kterém máte ordinaci,
• stavbě domu, ve kterém si chcete zbudovat truhlářskou dílnu,
• a tak dál.

Také u podnikatelské hypotéky musíte samozřejmě předložit potřebné doklady související s vaším podnikáním.

Nabídky se liší i u podnikatelské hypotéky

Stejně jako u hypotéky pro firmy, také u podnikatelské hypotéky se liší podmínky u jednotlivých poskytovatelů. Zatímco někde je maximální doba splácení 10 let, jinde můžete půjčku platit i 30 let. Tedy stejně dlouho jako klasický úvěr na bydlení.

To samé platí i pro LTV. Přestože u podnikatelské hypotéky je hodnota tohoto parametru pevně stanovená, v každé bance je hranice jiná. Obvykle se pohybuje od 70 % do 90 % z ceny zastavené nemovitosti.

U některých poskytovatelů navíc smíte ručit pouze nemovitostí, na kterou si půjčujete, a směnkou podepsanou jednatelem.

Podnikatelskou hypotéku využijete například k vybudování truhlářské dílny.

Stejně odlišný je i pohled jednotlivých bank na maximální výši půjčky. Zatímco někde vám nabídnou nanejvýš 5 milionů korun, jinde se hranice pohybuje okolo 30 milionů. A najdou se i poskytovatelé, u kterých můžete získat prakticky neomezený úvěr.

Také v tomto případě navíc platí, že podnikatelskou hypotéku nabízí jen některé banky. Opět se tedy vyplatí požádat o pomoc hypotečního poradce.

Ví, kteří poskytovatelé mají tuto půjčku ve svém portfoliu a za jakých podmínek vám půjčí. Rovnou vám tedy řekne, kde máte šanci na požadovaný úvěr dosáhnout.

Spolu s vámi tak najde co nejvýhodnější úvěr, který odpovídá vašim možnostem a požadavkům. A navíc vám pomůže vyjednat co nejlepší podmínky.