Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování

Co si z článku odnést

Tiny house je malý domek, který pořídíte i za cenu okolo 1 000 000 korun. Nabízí tak dostupné vlastní bydlení. Ocení ho hlavně lidé, kteří mají rádi minimalismus a nechtějí za nemovitost platit miliony korun.

Navíc máte na výběr z řady způsobů financování tiny housu. Včetně klasické hypotéky, americké hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření.

Tiny house si můžete nechat postavit jako klasický dům se základy nebo si ho pořídit jako mobilní domek. Záleží jen na vás, čemu dáte přednost.

Co je tiny house?

Tiny house je trendem posledních let, který v podstatě navazuje na dřevostavby, modulové a mobilní domy. Nabízí úsporné bydlení, které je praktické, vystačí si s malým prostorem a zároveň je poměrně dostupné.

Potřebujete jen pozemek, na který tiny house umístíte, a prostředky na jeho vybudování.

„S financováním vám pomůže i klasická hypotéka. A pokud domek nesplňuje předepsané podmínky, můžete využít americkou hypotéku nebo některou z dalších možností financování,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu hyponamíru.cz.

Mezi výhody tiny housu patří i chytrá práce s prostorem. Často totiž máte k dispozici jen něco přes 20 m2, a proto v něm najdete vestavěný nábytek a dobře využitý vertikální prostor.

Jak funguje hypotéka na tiny house?

Jak už jsme zmínili, možností jak financovat tiny house je víc. Tou nejvýhodnější bývá hypotéka. Získáte ji ale jen u domů, které jsou pevně spojené s pozemkem.

Podmínky hypotéky na tiny house vycházejí z požadavků, které banky uplatňují u jiných nemovitostí. Potřebujete tedy mimo jiné:

• pravidelný příjem,
• dostatečnou bonitu,
• ručit nemovitostí – jako zástavu můžete využít i jiný dům či byt.

Pro získání hypotéky na tiny house navíc obvykle potřebujete následující dokumenty:

• stavební povolení nebo ohlášení stavby,
• projektovou dokumentaci,
• doklady o vlastnictví pozemku
• a smlouvu s dodavatelem.

Požadavky jsou tedy podobné jako u hypotéky na stavbu domu.

Jaké jsou další podmínky hypotéky na tiny house?

Dobrou zprávou je, že splatnost hypotéky na tiny house je stejná jako u běžného hypotečního úvěru. Splátky si můžete rozložit až na 30 let, a minimalizovat tak své měsíční náklady.

„Také úroková sazba hypotéky na tiny house vychází z podmínek, které vybraná banka nabízí u klasických hypotečních úvěrů. Nemusíte se tedy bát žádné přirážky. Pokud je tiny house pevně spojený se zemí, banka ho vnímá stejně jako jinou celoročně obyvatelnou nemovitost. I v tomto případě je tak klíčový odhad nemovitosti,“ popisuje postup poskytovatelů Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust.

Jak čerpat hypotéku na tiny house?

Specifické bývá čerpání půjčky. Tiny house vám dodavatelé postaví už za několik týdnů a běžné zálohové čerpání hypotéky nedokáže na takové tempo reagovat. Proto hledejte poskytovatele, kteří nabízejí hypotéky na dřevostavby a modulové domy. Také u nich je totiž čerpání rychlé.

Banky, které nabízejí tento typ hypoték, tak zvládnou reagovat i na vaše požadavky.

Takových poskytovatelů ale není mnoho. Proto je nejlepší využít služby hypotečního poradce, který vám pomůže najít vhodnou banku.

Ideálně takovou, která zároveň nabízí i zelenou hypotéku na úsporné bydlení. Tiny house totiž obvykle splňuje potřebné podmínky, a umožní vám tak dosáhnout na nižší úrokovou sazbu a další výhody takzvaných zelených hypoték. 

Chci sjednat hypotéku online

Výhody a nevýhody hypotéky na tiny house

Největším plusem hypotéky na tiny house je nízká úroková sazba a zároveň dlouhá doba splatnosti.

„Pokud k tomu přičtete nízkou cenu tiny housů, znamená to, že vaše měsíční náklady budou výrazně nižší, než je běžný nájem. Například u hypotéky v hodnotě 1 500 000 korun, s úrokovou sazbou 4,7 % a splatností 30 let se dostanete i pod 8 000 korun měsíčně,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu hyponamíru.cz.

Nevýhodou je jen ručení nemovitostí a omezený výběr poskytovatelů, kteří si poradí s rychlým čerpáním úvěru.

Alternativní možnosti financování tiny housu

Co ale dělat v případě, že kupovaným tiny housem ručit nechcete? Nebo kupujete mobilní tiny house, který do zástavy dát nemůžete?

V takovém případě využijete některou z alternativních možností financování. Patří mezi ně:

• hypotéka, za kterou ručíte jinou nemovitostí;
• americká hypotéka;
• úvěr ze stavebního spoření;
• spotřebitelský úvěr
• nebo například leasing.

Hypotéka s ručením jinou nemovitostí

Pokud za úvěr ručíte jinou nemovitostí, získáte všechny výhody klasické hypotéky.

Do zástavy přitom můžete dát jak vlastní byt či dům, tak nemovitost, která patří někomu jinému. Například chalupu svých rodičů. Majitel s tím ale musí souhlasit.

Americká hypotéka

Mobilita tiny housu je překážkou pro klasickou hypotéku, ale ne pro hypotéku americkou. Můžete ji totiž využít na cokoliv chcete. Včetně pořízení tiny housu.

Musíte sice počítat s vyššími úroky, nižší hodnotou LTV a kratší splatností než v případě účelového hypotečního úvěru, získáte ale mnohem výhodnější podmínky než u spotřebitelských půjček. A měsíční náklady budou stále nižší než běžný nájem.

Úvěr ze stavebního spoření

Řešením je také úvěr ze stavebního spoření. Ten může být:

• zajištěný – ručíte za něj nemovitostí a nabízí podobné podmínky jako hypotéka,
• nezajištěný – bez ručení nemovitostí, musíte ale počítat vyšším úrokem a nižší částkou, kterou si smíte půjčit.

K získání řádného úvěru ze stavebního spoření však potřebujete mít na stavebku naspořeno 30–50 % z cílové částky (přesný limit se u jednotlivých poskytovatelů liší).

Dokud takové úspory nemáte, získáte jen překlenovací úvěr. Ten má vyšší úrokovou sazbu a splácíte u něj jen úroky. Samotnou půjčku tedy neumořujete.

Spotřebitelský úvěr

Nejméně výhodnou variantou je spotřebitelský úvěr. Má totiž nejvyšší úrokovou sazbu a nejkratší splatnost. Zároveň u něj obvykle dosáhnete na nejnižší částku.

Leasing

Ano, u některých společností můžete mobilní tiny house financovat i pomocí leasingu. Díky němu opět dosáhnete na nižší úrokovou sazbu než u spotřebitelských úvěrů.

Až do splacení leasingu je ale tiny house majetkem leasingové společnosti – není tedy váš. Teprve poté ho můžete odkoupit.

Možnosti, jak financovat tiny house