Hypotéka na refundaci: Jak získat peníze na dokončení stavby nebo rekonstrukce

Hypotéce na refundaci se někdy říká také zpětná hypotéka.

„Zatímco klasický hypoteční úvěr vám poskytne finance, za které následně nemovitost koupíte, postavíte či zrekonstruujete, takzvaná hypotéka dozadu vám ‚vrátí‘ prostředky, které jste už do domu či bytu investovali,“ vysvětluje specifikum hypotéky na refundaci Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Základní podmínky pro hypotéku na refundaci

Aby vám banka úvěr na refundaci poskytla, musíte nejprve splnit obvyklé podmínky pro získání hypotéky. Mimo jiné potřebujete:

• dostatečné příjmy, které vám umožní úvěr bez problémů splácet;
• dobrou bonitu;
• žádné nebo jen drobné záznamy v registrech dlužníků;
• nemovitost, kterou budete ručit.

„Pamatujte, že nemovitost nesmí být zatížená věcným břemenem, které by bránilo vytvoření zástavního práva pro banku,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Podívejte se na konkrétní příklad, jak refundační hypotéka pomáhá.

Jak prokázat využití prostředků?

Refundační hypotéka se nevztahuje na budoucí výdaje, ale pouze na náklady, které už jste s nemovitostí měli. A ty musíte bance doložit. Potřebujete proto:

• faktury
• kupní doklady
• kupní smlouvu k nemovitost
• nebo výpisy z účtu.

Na jejich základě stanovíte částku, kterou můžete od banky žádat.

Pamatujte, že nesmí být vyšší než 80 % z ceny zastavené nemovitosti. I 80% hypotéka ale obvykle stačí na pokrytí všech vynaložených nákladů.

Hodnotu nemovitosti určí odhadce, kterého stanoví banka (případně si vyberete ze seznamu odhadců předloženého bankou).

Pokud se hypotéka týká výstavby či rekonstrukce, odhadce určí budoucí hodnotu nemovitosti.

Jaký je proces získání hypotéky na refundaci?

Proces získání hypotéky na refundaci je prakticky stejný jako u jiných hypotečních úvěrů. Podáte tedy žádost o hypotéku a bance doložíte potřebné dokumenty.

Například:

• potvrzení o výši příjmů,
• daňové přiznání,
• výpis z účtu
• nebo kupní smlouvu.

Banka zhodnotí vaši bonitu a žádost buď schválí, nebo zamítne.

I když neuspějete, nic není ztraceno. Každá banka totiž počítá bonitu trochu jinak. A zatímco pro jednoho poskytovatele může být ta vaše příliš nízká, pro jiného může být dostatečná.

Poté bance ještě doložte doklady prokazující vaše investice do nemovitosti. A můžete začít čerpat.

Kdy se refundační hypotéka vyplatí

Zpětná hypotéka má smysl prakticky vždy, když vám kvůli investici do nemovitosti chybí peníze. Existuje několik typických situací, které vám tento úvěr pomůže vyřešit.

S jeho pomocí si necháte proplatit například:

• nákup pozemku
• nedokončenou výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti
• dokončenou stavbu či rekonstrukci
• půjčku na nemovitost od rodičů či prarodičů

Hypoteční kalkulačka

Zpětná hypotéka na pozemek

V prvním případě žádáte o hypotéku na již koupený pozemek. Aby vám banka náklady proplatila, musíte doložit kupní smlouvu.

Díky tomu získáte prostředky na následnou výstavbu.

Hypotéka na nedokončenou stavbu či rekonstrukci

Pokud stavíte nebo rekonstruujete, můžete se setkat s několika situacemi:

• v průběhu prací vám dojdou peníze
• zjistíte, že vaše úspory zbývající práce nepokryjí

• úspory sice stačí, ale nechcete se vydat ze všech prostředků a přijít o rezervu

„Stává se, že se stavební práce prodraží. Nebo že má daný člověk nečekané výdaje a jeho úspory už na dokončení stavby nestačí. V takových situacích mu pomůže právě hypotéka na refundaci neboli finance na zpětné proplacení nákladů. Klientovi proplatí hotové práce a zajistí mu prostředky na dokončení stavby či rekonstrukce,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert společnosti Broker Trust.

Zpětná hypotéka na dokončenou stavbu

Hypotéka na refundaci má smysl i v případě, že stavbu či rekonstrukci dokončíte. Pokud se totiž vydáte z veškerých úspor, nebudete mít rezervu na nečekané výdaje.

Díky proplacení nákladů na stavbu je ale získáte.

A protože máte účelovou hypotéku, která nabízí dlouhou dobu splatnosti a nízký úrok, zvládnete si zároveň odkládat peníze bokem.

Zpětná hypotéka na půjčku od příbuzných

Refundační hypotéku využijete i na proplacení půjčky, kterou vám na pořízení nemovitosti dali rodiče či prarodiče. Potřebujete ale smlouvu, ve které je uvedený účel půjčky.

Následně vám banka danou částku proplatí. Pomůže vám tak v případě, že vaši příbuzní potřebují peníze splatit dřív a vy ještě nemáte naspořenou dostatečnou částku.

Výhody hypotéky na refundaci

Největším plusem refundační hypotéky je fakt, že vám zajistí peníze na dokončení stavby či rekonstrukce.

„Cena nemovitosti navíc často bývá podstatně vyšší než prostředky, které jste už vynaložili. Půjčka tak pokryje i 100 % vašich dosavadních nákladů,“ podotýká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Někteří poskytovatelé vám navíc uhradí až 3 roky staré náklady.

Nevýhody hypotéky na refundaci

Nevýhodou je naopak fakt, že banka vám proplatí jen náklady, ke kterým máte doklady. Potřebujete si tedy schovávat řadu dokumentů.

Úroky u hypotéky na refundaci si navíc nemůžete odečíst od daně z příjmů. Nejde totiž o financování přímé potřeby bydlení.

Výhody a nevýhody hypotéky na refundaci

Další možnosti financování stavby či rekonstrukce

Banku můžete požádat také o klasickou hypotéku na stavbu nebo o úvěr na rekonstrukci. Poskytovatel vám pak uhradí práce, které jsou teprve v plánu.

Zpravidla je ale platí až zpětně.

Výjimkou je hypotéka se zálohovým čerpáním. Umožní vám čerpat peníze na práce, které vás ještě čekají.

Využít můžete také americkou hypotéku. Banka u ní neřeší účel půjčky, a tak se hodí například v případě, že nemáte potřebné faktury.

Čeká vás u ní ale vyšší úroková sazba než u zpětné či klasické hypotéky.

A pokud už úvěr máte, zvažte refinancování hypotéky. Obvykle přináší výhodnější podmínky nebo možnost navýšit půjčku.