Hypotéka: Jaké nemovitosti můžete využít k ručení

Obecně platí, že u hypotéky je nejobvyklejší ručení kupovanou nemovitostí. Není to ale povinnost. A v některých případech to dokonce není ani možné. Týká se to například situace, kdy kupujete družstevní byt a víte, že ho družstvo neplánuje v nejbližších 2 letech převést do osobního vlastnictví.

Abyste získali hypotéku na družstevní byt a vyhnuli se tak předhypotečnímu úvěru, musíte ručit jinou nemovitostí. Fakticky totiž kupujete pouze družstevní podíl. Byt zůstává dál majetkem družstva, a proto s ním ručit nemůžete.

Podobné je to i při pořízení obecního bytu.

Právě v takových chvílí se tedy vyplatí hypotéka, za kterou ručíte jinou nemovitostí.

Hypotéka a ručení více nemovitostmi

Při žádosti o půjčku na bydlení pak počítejte s tím, že vám banka ve většině případů půjčí nanejvýš 90 % z ceny pořizovaného domu či bytu. Potřebujete tedy dost peněz, abyste doplatili zbylou část ceny.

Jenže co když je nemáte?

I v takovém případě je tady řešení. Za hypotéku můžete ručit jak kupovanou, tak ještě jinou nemovitostí. Zvýšíte tím hodnotu zástavy a snížíte LTV. Tím pádem máte mnohem větší šanci získat vyšší půjčku a zároveň menší úrok.

Kromě kupované nemovitosti můžete ručit například bytem, ze kterého se stěhujete a chcete ho pronajímat. Nebo třeba domem svých rodičů.

Problém je, že pokud nebudete splácet, můžete přijít o oba byty. A u hypotéky s ručením cizí nemovitostí můžete ohrozit bydlení svých rodičů nebo například přátel.

Výhodou naopak je, že získáte dostatečnou půjčku. A druhou nemovitost můžete časem z hypotéky vyvázat. Banku o to můžete požádat, jakmile splatíte dostatečnou částku, aby zbývající půjčka tvořila maximálně 90 % z hodnoty vašeho domu či bytu.

Zároveň pamatujte, že u hypotéky s ručením cizí nemovitostí potřebujete zástavní smlouvu k této nemovitosti. A to sepsanou ve prospěch banky a podepsanou majitelem daného domu či bytu.

Hypotéka s ručením kupovanou nemovitostí

Jak už jsme zmínili, hypotéka s ručením kupovanou nemovitostí bývá nejběžnější. Využijete ji například na koupi:

• domu,
• bytu,
• chalupy,
• chaty
• či pozemku.

Tyto nemovitosti se hodí jako zajištění také v případě, že potřebujete dát do zástavy ještě další objekt. Nebo když nemůžete ručit kupovanou nemovitostí (například při zmíněném pořízení družstevního bytu).

Jednotlivé typy zástavy přitom mají svá specifika.

Úvěr s ručením domem či bytem

Při ručení domem nebo bytem je důležitý nejen jeho vlastník, ale také účel nemovitosti. Musí být totiž určená k trvalému bydlení. Tedy nikoliv k podnikání.

Znamená to, že u hypotéky na bydlení nesmíte dát do zástavy například dům přestavěný na autoservis. Nebo byt, který je předělaný na kanceláře. S nákupem takovýchto nemovitostí vám pomůže hypotéka pro podnikatele.

Půjčka s ručením chalupou či chatou

Další možností je použít u hypotéky jako nemovitost k zástavě chalupu nebo chatu. Hodí se to zejména v případech, kdy potřebujete půjčku dozajistit ještě jinou nemovitostí, abyste získali víc peněz.

Zpravidla je přitom nutné, aby rekreační nemovitost byla k celoročnímu obývání. Tedy:

• měla přidělené číslo evidenční nebo popisné,
• byl k ní zřízený přístup (pokud je přes soukromý pozemek, musí na něm být věcné břemeno průchodu a průjezdu),
• měla zdroj vody,
• byla v ní zavedené elektřina
• a podobně.

Za hypotéku můžete ručit i chatou či chalupou. Musí ale být k celoročnímu obývání.

Ovšem pozor, i když takovou nemovitost vlastníte, nemáte ještě vyhráno. Některé banky totiž chaty ani chalupy do zástavy nepřijímají. Případně vám nabídnou nižší LTV. Pokud ale používáte takovou nemovitost pouze jako dozajištění, nemusí to být problém

Důležité je tedy vybrat správného poskytovatele. Jen tak máte jistotu, že vaši nemovitost jako zástavu hypotéky akceptuje.

Nebo požádejte o pomoc hypotečního poradce. Zdarma vám pomůže vybrat půjčku, která nejlépe splňuje vaše představy a zároveň je co nejvýhodnější.

Hypotéka s ručením pozemkem

U hypotéky je možné také ručení pozemkem. Opět ale platí, že to nemůže být jakýkoliv pozemek. Například pole či louky banky do zástavy nepřijímají.

Musíte ručit stavebním pozemkem nebo pozemkem určeným k výstavbě.

Podmínky u jednotlivých poskytovatelů se navíc liší. Můžete se tedy setkat s tím, že banka:

• požaduje, aby plocha pozemku nepřekročila určité rozměry,
• vám nabídne LTV 80–90 %.

Podmínky pro ručení nemovitostí

Hypotéka s ručením domem či bytem

• nemovitost musí být určená k trvalému bydlení (nesmí být k podnikání)
• pokud využíváte k ručení cizí nemovitostí, musíte mít souhlas jejího majitele

Hypotéka s ručením chalupou či chatou

• nemovitost musí být celoročně obyvatelná
• některé banky poskytují u ručení rekreační nemovitostí nižší LTV
• některé banky tuto zástavu nepřijímají

Hypotéka s ručením pozemkem

• musíte ručit stavebním pozemkem nebo pozemkem určeným k výstavbě
• banky obvykle poskytují LTV maximálně 80–90 %

Jaké podmínky musí nemovitost vždy splňovat

Ať už hodláte jako ručení za hypotéku použít pozemek, dům nebo chalupu, musí splňovat ještě několik dalších požadavků. Jinak je jako zástavu nepřijme žádná z bank na českém trhu.

Jaké jsou tedy základní podmínky pro zástavu nemovitosti u hypotéky? Musí:

• ležet na území České republiky,
• být zapsaná v katastru nemovitostí,
• mít přidělené číslo popisné nebo orientační, případně musí mít jeho přidělení schválené,
• a mít víc než 50 % podlahové plochy určených k bydlení (týká se to zejména bytových domů).

Zároveň na ní nesmí být zástavní právo ani zákaz zcizení a zatížení. Tyto zákazy bývají zapsané v katastru nemovitostí a obvykle je vyžadují banky u nemovitostí, které slouží právě jako zástava hypotéky. Požadavek na zapsání zákazu zcizení a zatížení je proto u některých poskytovatelů součástí hypoteční smlouvy.

Teprve když máte jistotu, že daný dům, byt nebo například pozemek tato pravidla splňuje, pusťte se do hledání správné půjčky. Pomůže vám s tím naše hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní potřebné údaje a za okamžik získáte přehled nejvýhodnějších nabídek.

Jak už jsme ale zmínili, podmínky při ručení pozemkem, chatou nebo chalupou se u jednotlivých poskytovatelů velmi výrazně liší. Pokud tedy chcete takovou nemovitost použít jako zástavu k hypotéce, obraťte se nejdřív na hypotečního poradce.

Poradí vám, kde můžete potřebnou půjčku získat. A navíc vám pomůže vyjednat co nejvýhodnější podmínky.